案例參考8 分期付款信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)給付請求權(quán)人

1999年7月，燕京支行與亞飛公司簽訂了汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議書，協(xié)議有效期3年。約定該合作業(yè)務(wù)的特約汽車經(jīng)銷商應(yīng)承諾在其推薦的購車人獲得燕京支行的消費(fèi)貸款后，即成為購車人不可撤銷的第三方保證人，亞飛公司保證要求購車人購買分期付款信用保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)等保險(xiǎn)，以上保險(xiǎn)的第一受益人為燕京支行。

1999年7月15日，人保東城支公司和亞飛公司簽訂了機(jī)動(dòng)車分期付款售車信用保險(xiǎn)協(xié)議，協(xié)議約定有效期1年。依照協(xié)議約定，人保東城支公司承諾提供最長不超過三年的售車信用保險(xiǎn)；條款采用機(jī)動(dòng)車輛分期付款售車實(shí)用保險(xiǎn)條款；該保險(xiǎn)協(xié)議是售車信用保險(xiǎn)合同的特別約定，與條款不一致之處，以保險(xiǎn)協(xié)議為準(zhǔn)；協(xié)議約定，僅為購車的自然人（不包括單位）辦理機(jī)動(dòng)車分期付款售車信用保險(xiǎn)，并且在未付完購車全款前必須要求購車人在人保東城支公司辦理機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)及其相關(guān)的附加險(xiǎn)，人保東城支公司同意亞飛公司將第一受益人的權(quán)益轉(zhuǎn)讓給燕京支行。對于亞飛公司向購車人以分期付款方式出售的車輛，如購車人未按合同規(guī)定履行分期付款義務(wù)，則人保東城支公司根據(jù)與被保險(xiǎn)人、購車人簽訂的信用保險(xiǎn)單、“條款”及保險(xiǎn)協(xié)議的規(guī)定，負(fù)責(zé)賠償。2000年6月16日，人保東城支公司和亞飛公司簽訂了一份與上述協(xié)議內(nèi)容相同的保險(xiǎn)協(xié)議，約定協(xié)議有效期1年，期限屆滿后，如雙方無異議，協(xié)議自動(dòng)順延。

2002年3月28日，燕京支行與于某某簽訂了個(gè)人消費(fèi)貸款借款合同，該合同約定：于某某向燕京支行申請貸款人民幣71000元，貸款期限3年，貸款月利率6.30‰，合同項(xiàng)下的貸款本息分36期歸還，逾期還款，應(yīng)當(dāng)支付罰息。2002年3月28日，亞飛公司與楊某某簽訂個(gè)人借款保證合同，約定楊某某為保證人，為借款人于某某提供不可撤銷的連帶保證責(zé)任。同日，亞飛公司與燕京支行簽訂個(gè)人借款保證合同，約定亞飛公司作為保證人，為借款人于某某提供不可撤銷的連帶保證責(zé)任。

2002年3月28日，人保東城支公司簽發(fā)機(jī)動(dòng)車輛分期付款信用保險(xiǎn)單，載明被保險(xiǎn)人為亞飛公司、購車人為于某某、擔(dān)保人為楊某某、投保金額為71000元、保險(xiǎn)費(fèi)為人民幣944.30元，保險(xiǎn)期限自2002年3月29日零時(shí)起至2005年3月28日二十四時(shí)止。特別約定該保險(xiǎn)為分期付款購車信用保險(xiǎn)，不得退保。該保險(xiǎn)單所附機(jī)動(dòng)車分期付款售車信用保險(xiǎn)條款記載有以下內(nèi)容：本保險(xiǎn)為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的一種特別約定保險(xiǎn)；本保險(xiǎn)條款的投保人、被保險(xiǎn)人是分期付款的售車人；本保險(xiǎn)條款中提及的擔(dān)保人指按照被保險(xiǎn)人的要求，受分期付款購車人的請求，為分期付款購車人所欠債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任者；對超出保險(xiǎn)金額或保險(xiǎn)期限的任何欠款，保險(xiǎn)人不承擔(dān)任何賠償責(zé)任；如購車人在規(guī)定的還款期限到期3個(gè)月后未履行或僅部分履行規(guī)定的還款責(zé)任，則保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)償還該到期部分的欠款或其差額；如購車人連續(xù)未償還到期欠款，保險(xiǎn)人代購車人向被保險(xiǎn)人清償?shù)?期欠款后，于第2期還款期限到期3個(gè)月后，向被保險(xiǎn)人清償購車人的所有欠款，賠款金額為欠款金額的80%。

2002年3月28日，燕京支行向于某某發(fā)放貸款71000元，用于于某某的個(gè)人購車。于某某未按約定歸還借款，截至該案庭審之日，于某某尚欠燕京支行借款本金34983元、利息1411.94元及相應(yīng)的罰息。燕京支行要求人保東城支公司承擔(dān)未能收回的貸款本金34983元和利息1411.94元的80%賠償責(zé)任。

審理本案的法院認(rèn)為，燕京支行與亞飛公司之間簽訂的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議書意思表示真實(shí)。依據(jù)上述協(xié)議，雙方共同確定為汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)提供汽車財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和售車信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司為人保東城支公司。上述協(xié)議還約定，當(dāng)購車人連續(xù)2個(gè)月不能按照借款合同規(guī)定歸還貸款時(shí)，如果亞飛公司因不可抗拒原因不能代償購車人欠款，則由燕京支行作為保險(xiǎn)第一受益人要求保險(xiǎn)公司履行相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任，同時(shí)燕京支行將對購車人及保證人的追償權(quán)和抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。亞飛公司與人保東城支公司之間簽訂的機(jī)動(dòng)車分期付款售車信用保險(xiǎn)協(xié)議，也系簽約雙方的真實(shí)意思表示，內(nèi)容亦不違反法律規(guī)定。根據(jù)上述協(xié)議內(nèi)容可以確認(rèn)人保東城支公司向亞飛公司提供最長不超過五年的售車信用保險(xiǎn)；雙方約定僅為購車的自然人（不包括單位）辦理機(jī)動(dòng)車輛分期付款信用保險(xiǎn)，并且在未付完購車全款前必須指定購車人在人保東城支公司辦理機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)及其相關(guān)的附加險(xiǎn)，人保東城支公司同意亞飛公司將第一受益人的權(quán)益轉(zhuǎn)讓給燕京支行。

人保東城支公司所出具的機(jī)動(dòng)車輛分期付款信用保險(xiǎn)單，系人保東城支公司的真實(shí)意思表示，內(nèi)容亦不違反法律規(guī)定，應(yīng)屬合法有效。由于人保東城支公司所出具的機(jī)動(dòng)車分期付款信用保險(xiǎn)單所設(shè)立保險(xiǎn)責(zé)任與借款合同糾紛密切相關(guān)，憑借汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議書、機(jī)動(dòng)車分期付款信用保險(xiǎn)協(xié)議，足以認(rèn)定人保東城支公司在簽署相關(guān)協(xié)議時(shí)已明知共同合作汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的貸款銀行為燕京支行。汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議書、機(jī)動(dòng)車分期付款信用保險(xiǎn)協(xié)議中均涉及將第一受益人的權(quán)益轉(zhuǎn)讓給燕京支行的內(nèi)容。“第一受益人”的概念不是我國現(xiàn)行法律制度中的法律概念，系由本案三方當(dāng)事人自行創(chuàng)設(shè)形成。根據(jù)上述協(xié)議內(nèi)容，燕京支行在具有第一受益人的身份后，即有權(quán)在購車人未按約還清貸款的情況下向人保東城支公司主張機(jī)動(dòng)車分期付款信用保險(xiǎn)受益人的權(quán)利。本院認(rèn)為“第一受益人”的概念并不違反法律禁止性規(guī)定，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為合同當(dāng)事人對自身權(quán)利義務(wù)的處分，應(yīng)屬合法有效。因保險(xiǎn)條款中并未約定人保東城支公司應(yīng)當(dāng)對逾期付款的利息承擔(dān)賠償責(zé)任，故燕京支行作為第一受益人有權(quán)要求人保東城支公司按照相關(guān)協(xié)議及機(jī)動(dòng)車分期付款信用保險(xiǎn)單的約定對燕京支行所發(fā)放的汽車信貸專項(xiàng)貸款本金承擔(dān)信用保險(xiǎn)賠償責(zé)任。2008年9月10日，人保東城支公司與燕京支行就欠貸問題進(jìn)行協(xié)商時(shí)，人保東城支公司以函件的形式，提出的按當(dāng)時(shí)實(shí)際已發(fā)生的機(jī)動(dòng)車分期付款信用保險(xiǎn)客戶欠款金額承擔(dān)60%的損失的意見，系其自愿履行部分賠償責(zé)任的意思表示。據(jù)此，判決人保東城支公司賠償燕京支行借款本金20989.80元。

案例分析指引

1．分期付款保證保險(xiǎn)或信用保險(xiǎn)的當(dāng)事人如何確定？信用保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是否應(yīng)以債權(quán)人為限？

2．本案爭議的法律關(guān)系有哪些？其中涉及分期付款信用保險(xiǎn)的法律關(guān)系的主要法律事實(shí)有哪些？

3．本案中，亞飛公司可以為分期付款信用保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人嗎？燕京支行是否應(yīng)當(dāng)為涉案保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人？

4．本案中，分期付款信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)給付請求權(quán)人應(yīng)當(dāng)如何確定？燕京支行請求人保東城支公司履行涉案保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)責(zé)任的請求權(quán)基礎(chǔ)是什么？