我們每個人在一生中都應該擁有經濟上的保障，都應該盡早獲取財務自由，而其中理財的理念和技能就顯得至關重要。無論你現在的經濟狀況多么糟糕，如果你下決心去想改變的話，你就能扭轉這種狀況。是的，財富是無法復制的，但獲得財富的理念是可以學習的。梁志和妻子談了3年戀愛后組成了自己的小家。戀愛時他們白天吃工作餐，晚上就天天去飯店吃，也沒有覺得怎么樣，但是結婚半年后他們發現再這樣下去不行了，因為半年下來他們竟然沒有存下一分錢！他和妻子兩人的月薪加在一起有6500元，竟然用得一分不剩。

一清算，發現錢基本上是這樣花掉的：妻子每月購買化妝品和衣服1500元，他抽香煙每月600元，添置衣物、鞋類每月平均500元，健身卡每月300元，飯店吃飯每月1500元，水電費每月200元，各類家中物件的更新以及維修平均每月800元，就連妻子那只寵物狗“皮皮”每月都要花掉他們400元，再加上各種各樣零碎開支，兩人的工資就見底了！這樣下去是絕對不行的！于是，經過一晚上的精心規劃，他和妻子終于商定了一個理財方法：妻子買化妝品和衣服控制在每月300元左右。至于他抽煙，戒是不太可能的，但可以少抽少花錢，一是買香煙要成條地買，這樣就可以降低每包香煙的單價；二是把20元一包的長嘴利群改成8元一包的硬殼云煙，另外再嚴格控制數量，每天早上用一個空煙盒裝進5支香煙抽一天。這樣，一個月600元的香煙錢就降到了60元。健身卡從此作廢，在小區的健身公園里照樣鍛煉。洗衣服的時候水盡量開小一點，看電視的時候就盡量不開燈，空調盡量不開，能不上網盡量不開電腦。至于寵物狗，就送給妻子的好姐妹算了。

家中要買的東西，能在市場上買就不去超市，能在地攤上買的就不去市場，總之就是盡可能地買便宜點。商量到最后，只剩下一個問題了：做飯！梁志和妻子都是不會做飯的人，做飯的問題確實頭疼。恰在這時，電視里的“天天飲食”開播了，梁志一拍腦袋說：“有了！”不會做可以學嘛，電視機就是現成的老師呀！沒想到妻子還是覺得不行，開電視機不就是在浪費電費嗎？不如去買幾本菜譜，照著上面做就行了。梁志說書也要好幾十元一本啊，妻子聽后眼珠子滴溜溜一轉說沒事，她有辦法。次日下班后，一位收廢品的大姐站在門口，手捧著一大摞書說：“你老婆問我買的，六毛錢一斤，這些是三塊錢！”梁志正納悶妻子怎么突然要買那么多舊書，隨手一翻才發現原來都是菜譜，難怪她說有辦法了！當晚，梁志就按照菜譜依樣畫葫蘆地燒了兩菜一湯，味道竟然還不錯。時至今日，他們將這套“省錢計劃”嚴格執行了一年多。在這一年中，他們竟然破天荒地在賬戶上存起了5萬多元。看來，錢是省出來的一點沒錯。號脈問診以上案例中的兩個人最終是由原來的一分不剩存到了5萬多元。但是有一個最大的誤區：只顧著埋頭省錢，并沒有真正地理解理財。

所謂理財，不光要考慮省錢，更重要的是如何以錢生錢。只省不理，而是大降生活水準，從天天去飯店到把狗送人、省了穿，連開電視的電費都要算計，這絕不是正常的，也不是正確的理財行為。對癥下藥一個完整的理財規劃應包含很多子規劃，針對此案例中的小夫婦，建議在現階段應重點考慮三個規劃：1現金規劃一般家庭的現金儲備需包含日常生活開支、意外事項開支。對于案例家庭，建議留9000元作為家庭現金類儲備，9000元中的3000元可放在銀行活期卡中，剩下的6000元則買入貨幣市場基金。貨幣市場基金流動性強，贖回期一般是2個工作日，其收益遠高于當期活期存款利率。另外，還可申請一張信用卡，充分利用55天免息期來解決突發性的支出需求。2保險規劃保險是所有理財規劃的基礎，由于案例家庭的可支配資產不多，所以建議重點考慮重大疾病險。3投資規劃長期投資可選擇定投，建議定投一支被動型的指數基金。若年收益率能達到75%，并堅持每月定投3000元，以復利計算，那么20年后此項投資的價值將達到167萬元。至于中短期投資，建議可以用現有的5萬元存款配置投連險的平衡型賬戶。

投連險其實就是基金的組合，可幫助散戶規避挑選基金的煩惱，因此被稱為基金中的基金。平衡型賬戶主要投資于配置型基金，風險居中，追求攻守平衡，比較適合案例家庭。理財進行時大部分人在談到理財的時候都認為通過理財可以為他的錢保值增值，理財確實有這樣的作用，但這只是理財帶來的表面效應，人們對理財真正能帶給我們的益處和價值還并不完全了解。事實上，理財真正的價值應該體現在以下幾個方面：1平衡收支收入和支出的不同步性是我們需要理財的主要原因。理財就是站在整體的角度，訂立一生的目標與計劃，讓我們在人生的各個階段都能輕松應變，在保證財務安全的前提下享受更高質量的生活，實現一種生活無憂、合理有序的生活狀態。反之，一個沒有提早做好投資理財規劃的人，就可能會出現有錢的時候過分揮霍，而收入下降時入不敷出的情況。2積累財富理財的最大目的當然是積累財富，創造收益。通過理財，我們可以采用正確的投資態度和方法，使每一個時期自己手中的金錢在風險可承受的范圍內產生最大的效益，更快地積累到可以實現各種目標的資金，并在需要資金的時候有充足的現金可供支配。

3明白自己的需求理財的一個非常重要的價值是讓理財的人思考并清楚自己真正的需求，然后將財務資源科學地分配到需要的地方。同樣的東西對不同的人其效用是不一樣的。比如一個漢堡包對于一個流浪漢的價值遠高于一個高級皮包，反之對于一個時尚的白領女性，皮包的價值和效用就要遠高于漢堡包。這個道理似乎很容易明白，但在生活中有太多的人浪費寶貴的資源去追求一些并非是我們真正需要的東西。有些人盡管很會賺錢，也積累了很多財富，但生活品質卻并沒有隨著其財富的增加而同步提高。這都是因為他們沒有明白自己真正的需求，從而導致財富消費的效用不大。

4保障生活、規避風險現代人面對的是一個瞬息萬變的世界，風險無處不在，我們時刻都有可能遭遇意外事件。無論是諸如事業、疾病傷殘、意外死亡等與我們自身相關的微觀風險，還是我們個人無法控制的像通貨膨脹、金融風暴、政治動蕩等的宏觀風險，這些風險如果發生都會給個人的財務安全乃至日常生活帶來巨大的沖擊。但如果有一個科學的財務資源安排，則可以事先采取有針對性的防范措施，在風險來臨時就不會驚慌失措。理財專家如是說：對年輕人來說，省錢固然重要，但是更重要的是如何用錢生錢。只省不理，并不是真正意義上的理財，只有掌握正確的理財觀念，才能助你早日擁有“錢袋子”。