--幫你安全“過冬”人在旅途，隨時都有可能遇到不期而至的各種風險。尤其是年輕的朋友們，遇到的問題可能會更多。“有錢走遍天下，無錢寸步難行”，因此，從現在起，就要準備好你過冬的“糧食”，豐滿你的口袋。有媒體對京、滬、粵等地畢業四年內的年輕人進行了一次調查，結果顯示每1000名有固定收入的人中就有936人會在月底前將當月收入花光--許多年輕人把當“月光一族”視為享受生活、追求時尚的標志，甚至刻意消費，花完再四處借債或用信用卡透支，“月初是貴族，月末是跪族”；也有不少年輕人則是因不善理財，平素花錢不太注意，不知不覺中就把工資消費掉了。丹丹就屬于這一類的“月光一族”。丹丹今年25歲，大學畢業后在一家企業任文員，月收入5000元。其實，在花銷上，她認為自己還算不上大手大腳。

為了減輕房租壓力，與同事合租了一套房子；為了節省生活費開支，常常和朋友等到晚上8點以后再吃飯，為的是享受洋快餐的打折優惠；在穿衣打扮上，丹丹也沒有過多的奢侈，極少買名牌，基本上都是去“外貿市場淘”……盡管如此“節儉”，但到了月底，丹丹的工資依然花得光光的，毫無結余。她說，剛到單位時每月只有1500元的實習補貼，可那時還多少有點結余，現在收入高了幾倍，反而成了“月光一族”，我的錢都上哪兒去了？怎樣才能改變這種毫無積蓄的處境，是丹丹目前最想知道的。號脈問診從丹丹月收入5000元依然“月光”的例子來看，其原因并非收入少所至，根源是個人的理財、消費觀念有偏差，以及沒有掌握一些必備的理財技巧。可以肯定，丹丹的花銷缺乏條理性和計劃性，花錢雖然不是“大手大腳”，但也算不上“精打細算”。比如，她和朋友經常等到晚上8點吃打折的洋快餐，看上去似乎很“節儉”，但洋快餐即使打五折，能趕上自己做飯便宜嗎？丹丹買衣服可能沒有名牌，但買衣服的頻率卻很高，今天買一件，穿不了兩天就扔到一邊，明天再買。

這樣還不如按“少而精”的原則適當購買經典款式，能體現個人風格的較高檔服裝，從而延長淘汰周期，達到省錢目的……類似的花錢誤區還可以找出很多。對癥下藥丹丹目前的情況：日常花銷大，消費無節制。丹丹應該盡快樹立正確的理財觀念，養成強制儲蓄和投資的習慣，運用科學的理財手段，為自己的生活尋找堅實的經濟保障。1量入為出，掌握資金狀況如丹丹一般的“月光族”們，首先應建立理財檔案，對一個月的收入和支出情況進行記錄，看看“花錢如流水”到底流向了何處。然后可對開銷情況進行分析，哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支。俗話說“錢是人的膽”，沒有錢或掙錢少，各種消費的欲望自然就小，手里有了錢，消費欲立馬就會膨脹。所以，“月光一族”要控制消費欲望，特別要逐月減少“可有可無”以及“不該有”的消費。同時，可以用工資存折開通網上銀行，隨時查詢余額，對自己的資金了如指掌，并根據存折余額隨時調整自己的消費行為。2強制儲蓄，逐漸積累可以先到銀行開立一個零存整取賬戶，每月發了工資，首先要考慮到銀行存錢。

如果存儲金額較大，也可以每月存入一張一年期的定期存單，一年下來可積攢12張存單，需要用錢時可以非常方便地支取。另外，現在許多銀行開辦了“一本通”業務，可以授權給銀行，只要工資存折的金額達到某一固定數額，銀行便可自動將這一定數額轉為定期存款，這種“強制儲蓄”的辦法，可以使你改掉亂花錢的習慣，從而不斷積累個人資產。3主動投資，一舉三得如果當地的住房價格適中，房產具有一定增值潛力。在家人的幫助或首付款允許的情況下，可以辦理按揭貸款，購買一套商品房或二手房，這樣每月的工資首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，不但能改變“月光”的習慣，節省了租房的開支，還可以享受房產升值帶來的收益，可謂一舉三得。另外，每月拿出一定數額的資金進行國債、開放式基金等投資的辦法也值得“月光一族”采用。4自己動手，豐衣足食正如丹丹這樣，吃快餐、吃飯店是“月光一族”的通病，其開支有時占到月收入的三分之一。

建議“月光一族”買幾本簡易菜譜學習烹飪常識，并購置必備的炊事用具，下班時可以順便買點自己喜歡的青菜或半成品食物進行加工，既達到省錢的目的，又練了手藝，享受了“自己動手，豐衣足食”的人生樂趣。5慎用信用卡，避免當“負翁”持卡消費越來越成為時尚、小資的標志，但是并非人人都適合使用信用卡，特別是對“月光一族”來說，使用信用卡更需要慎重。信用卡是無現金交易，買再多的東西，輕輕一刷卡就完了，這種瀟灑往往掩蓋了過度消費。另外，貸記卡的透支功能也要慎用，千萬不能使透支成為一種習慣，雖然貸記卡不用支付消費透支的利息，但本金你總是要償還的，因透支不但“月光”，而且成了“負翁”，這就更得不償失了。6抵制各種優惠促銷的誘惑這幾年商家促銷可謂花樣迭出，如買一送一、五折優惠、積分貴賓卡等越來越煽情的誘惑使不少年輕人患上了“瘋狂購物癥”。特別是許多精于算計的女性，生怕錯過優惠的時機，往往不看自己的需求，不衡量購物的綜合成本，睜著眼往商家設好的套子里鉆，這樣能攢住錢就怪了。

所以，“月光一族”過量消費之前應當考慮：大量購物換來的貴賓卡到底是省了錢還是浪費了錢？自己這種消費理性嗎？7別盲目趕時髦追求時髦、趕潮流是年輕人的特點，但這也是要付出代價的。你的手提電腦是奔四，我非弄個無線上網的奔五；你的手機剛換成CDMA，我明天就換個立體聲彩屏……很顯然，你辛辛苦苦賺來的工資就在追求時髦的較量中打了水漂。其實，高科技產品更新換代的速度很快，這種時尚永遠也追不上，有這些精力和金錢還不如琢磨一下如何理性消費和規劃你的理財人生呢。作為新時代的年輕人，更好地享樂生活本無可厚非，但凡事講究適度，講究科學。“月光一族”應適度控制花費和科學理財，因為日后的深造、結婚、購車、購房、個人創業等用錢的地方多著呢。不過也不用怕，如果你已遠離了“月光一族”，而成為一個有積蓄、有投資的“理財高手”，你還怕什么？理財直通車“會賺錢也要會理財”已成為現代人的普遍觀念，合理的計劃不僅可以讓你避免成為“月光族”乃至“負翁”，甚至可以為你開辟出另一條生財之道。

如果我們從你真正領了工資的第一天開始算起，那么，從收入和消費的角度上看，人的一生大體可以分成4個過程：（1）收入不足狀態，通常指的是收入趕不上消費。（2）收入大于消費狀態，指收入在應付開支之外有了盈余。（3）收入小于消費，通常是到了退休，非資產收入減少，不足以應付開支。（4）如果資產這輩子用不完，就有資產轉移的問題。世界上有兩種消費模式：（1）富人的理財思維：收入－儲蓄＝（可以用的）消費（2）必定破產的思維：收入－消費＝（可以用的）儲蓄而“月光一族”通常的思維是：反正沒有多少錢，依靠每月節余的一兩千塊錢，也實現不了買車、買房夢，還不如痛快地花完。這樣一種消費思維，是絕對和財富的積累背道而馳的。所以，“月光一族”，應該建立正確的消費習慣，確立富人的財富思維。這是實現人生財務自由的第一步。只有比別人早跨出這一步，才有更大的機會實現財富人生的夢想。

“月光一族”一般是社會新人，他們的年齡在20～30歲之間，一般還沒有成家。他們的特點是：（1）幾乎沒有資產。（2）薪水收入和消費持平，通常會感到錢不夠用。（3）沒有財務責任，比如子女教育、贍養父母、支付房貸，等等。（4）通常身體健康，精力充沛。如果從迅速積累財富的角度來講，對于他們來說，發展自己的事業（提供每月現金流）還是最主要的方法。和退休的人士不同，年輕就是他們最大的財富。由于沒有太大的經濟負擔，他們通常可以承受比較大的風險，開拓自己的事業。但是，理財作為一種思維和財富管理方式，是非常必要的。因為，對這些社會新人來說，幾年之后，他們也會面臨結婚、購房等財務壓力。一個良好的理財方法，對順利實現這些財務目標，是非常有利的。綜上所述，對于這些“月光一族”的社會新人，他們理財的主要目標應該是：積蓄第一桶金，用來作為資本積累的起點。

此外，要建立良好的消費習慣和財富思維模式；建立強迫儲蓄機制，減少沖動性消費保障，提高自己的賺錢能力；保持良好的健康狀態，建立最低的保障；建立和提高財務責任感。“月光一族”理財的方法建議：1建立強迫儲蓄機制開設一個專門的銀行賬戶，每月一拿到薪水，先存入設定的金額；購買儲蓄性商業保險，強迫自己每月/每年存入一定的金額；階梯式存款；每月一拿到薪水，先存入3個月定期存款；定期存款到期后，轉為1年定期存款。到達5000元后，再選擇利率比較高的更長期存款或其他投資方式；定期定額購買基金也是年輕一族理財的一個不錯選擇。所謂定期定額買基金，是指投資者約定每月扣款時間和扣款金額，由銷售機構在每月約定日從投資者指定資金賬戶內自動完成扣款和基金申購申請的一種長期投資方式。由于年輕人沒有時間理財，而定期定額購買基金就類似于零存整取，只要去銀行或證券營業部一次性辦理即可。

同時，很多年輕人對證券市場知之甚少，而利用定期定額方式投資基金可以平均成本、分散風險。2月光一族的保障需求對社會新人來說，雖然賺錢不多，但是之前的教育投入非常大。這方面的經濟成本幾乎全部是由其父母承擔的。同時，很多社會新人在經濟上還沒有完全獨立，或多或少還需要依賴父母。事實上，這些社會新人最大的財富是其健康的身體和充沛的精力，如果失去了健康，不僅無法賺錢，還會給父母的財務造成重大沖擊。所以，無論從自身還是對父母的責任來說，建立一定的保障是非常必要的。單就保障而言，要從兩方面考慮：（1）對于年輕人來講，意外和健康問題是預料不到的，因此，首先應該考慮意外險和健康險。這樣不僅給自己一個保障，也免去家人的擔心與牽掛。（2）有了意外和健康方面最基本的保障，條件允許的人可以再去考慮其他的險種。例如分紅險、壽險等。理財專家如是說：年輕人很容易成為“月光族”，很大一部分原因是沒有理財的意識，認為賺的錢夠自己花就已經很不錯了。其實，理財是為了給將來打下更好的基礎，給自己創造更多的機會。