很多人在理財時往往只追求短期效應，其實這樣理財是很不科學的。投資理財應立足于長遠，不能期望短期投入就賺個盆滿缽滿，也不能存點錢就馬上花掉，這樣做的后果會導致你依然沒有錢。事實證明，投資中的短視者終究會被淘汰出局，只有目光長遠的人才可以獲得最大的收益。23歲大學剛畢業的小張，在一家科研單位工作，每個月固定收入2000元，獎金和各項補助3000元。日常支出主要包括房租支出1000元，衣食支出800元，交通通訊支出400元及其他支出100元。活期存款12萬元(其中有父母支持的8萬元)，定期存款1萬元。由于剛剛畢業一年，自己還沒有買房，現住集體宿舍，沒有任何負債，風險承受能力中等。他的理財目標是，希望能針對閑置資金做一個規劃，盡快擁有一套屬于自己的單元房，以結束租房帶來的許多不便，條件成熟時，能在無貸款的前提下購置自己的第一輛車。

號脈問診從小張所從事的職業來分析，一般科研單位比較穩定，收入相對可觀，但其工作性質決定了他不能在平時將過多的精力投入到理財當中，且風險承受能力中等，所以小張的投資理財策略不應過于偏激，投資工具應主要以中短期的債券、基金為主。對癥下藥經過具體的分析，理財師為他制定了如下的規劃：現在各商業銀行都推出了人民幣理財產品，但受貨幣政策的影響，人民幣理財產品的收益率不斷下降。而具有低風險、低波動、高收益特性的債券基金則從眾多的投資理財產品中脫穎而出，受到大眾的青睞，小張不妨將活期存款取出3萬元，購買債券基金。至于他的買房購車計劃，專家認為，小張每個月有近2500元的資金結余，目前小張所在的城市蘇州吳江房價為5500元左右1平方米，由于一個人住，建議購買一套小戶型的單元房，空間在50～60平方米比較適宜，房價控制在30萬元左右。建議從剩余的活期存款中取出5萬～7萬元，用于單元房的首付，余款用住房公積金做房貸15年，月供約1750元左右。

剩余的資金小張可以做簡單裝修，購買一些家用電器、家居等生活用品。至于買車計劃，專家認為目前還屬于小張能力之外的目標。雖然小張有購車的打算，但是受購買能力的限制，不能和買房同步進行。如果小張再申請汽車消費貸款，也不是不可能，但是這樣一來，小張每月的流動資金就非常有限了，如果遇到突發事件，就會顯得捉襟見肘。另外，銀行也會從規避風險的角度考慮，可能會提出拒貸，建議小張還是把買車的事情放一放，待一切穩定之后再做考慮。理財直通車很多人都習慣了隨心所欲地花錢直到囊中羞澀，然后伸長脖子等待著發工資的那一天。他們雖然也會考慮將來，但卻從來沒有好好地為將來的生活規劃過。要把握自己未來的生活，你必須有一個好的個人理財計劃。以下的理財步驟相信會對你的人生大有裨益。1確定目標制定你的短期財務目標（1個月、半年、1年、2年）和長期財務目標（5年、10年、20年）。拋開那些不切實際的幻想。如果你認為某些目標太大了，就把它分割成小的具體目標。2排出次序確定各種目標的實現順序。

和你的家人一起討論哪些目標對你們來說最重要。3所需的金錢計算出要實現這些目標，你需要每個月省出多少錢。4個人凈資產計算出自己的凈資產。5了解自己的支出回顧自己過去3個月的所有賬單和費用，按照不同的類別，列出所有費用項目。對自己每月的平均支出做到心中有數。6控制支出比較每月的收入和費用支出。哪些項目是可以節省一點的（例如下館子吃飯）？哪些項目是應該增加的（例如保險）？7堅持儲蓄計算出每個月應該存多少錢，在發工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實現個人理財目標的關鍵一環。8控制透支控制自己的沖動性購買。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎？沒有它就不行嗎？9投資生財投資總是伴隨著風險。如果你還沒有足夠的知識來防范風險，可以考慮購買保本的銀行理財產品或購買國債和投資基金。10保險保險會未雨綢繆，保護你和家人的將來。健康險非常重要，如果你失去工作能力，就無法賺錢。財產保險對家庭財產占個人資產比重較大的人也很重要。

試想一下，如果遭受火災，重新購置服裝、家具、電視等等，總共需要多少錢？11安家置業擁有自己的房子可以節省你的租金費用。現在就開始為買房子的首期作準備吧！有些急性子的年輕人，在請教理財之道的時候，經常是在網上或者銀行找理財師介紹一下自己的財務狀況，然后便問對方：“我該怎樣理財？”若是對方反問：“你的理財目標是什么？”這人多半一臉茫然，一頭霧水，或者干脆來一句：“就是錢越多越好唄”！這說明，在這樣的人心中，根本沒有一個明確的理財目標和計劃。制定一個盡可能精確的理財目標是非常必要和關鍵的，道理很簡單，只有確立了理財目標，才能圍繞目標制定切實可行的理財計劃，并且按部就班地去實行，最終達成這個目標。理財專家如是說：年輕的你，想要在人生中擁有多少財富呢？你的理財目標是什么？一棟房子、一輛車子，還是100萬呢？100萬不算多，萬丈高樓平地起，過來人常說人生中第一個100萬要比第二個100萬難存。第一個100萬，將是通往未來的財富基石。理財開始的第一步就是設定理財目標，目標一旦確立就相當于你已經成功了一半。所以理財成功的關鍵之一就是確定一個周密細致的目標。