第2章 儲(chǔ)蓄的下蛋哲學(xué)

2.1 儲(chǔ)蓄的種類

1．通知存款

通 知存款是一種不約定存期、支取時(shí)需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。

個(gè)人通知存款不論實(shí)際存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。一天通知存款必須提前一天通知約定支取的存款數(shù)額，七天通知存款則必須提前七天通知約定支取的存款數(shù)額。人民幣通知存款最低起存、最低支取和最低留存金額均為5萬(wàn)元，外幣最低起存金額為1000美元等值外幣（各銀行起存金額可向當(dāng)?shù)劂y行咨詢）。

通知存款的幣種可以為人民幣、港幣、英鎊、美元、日元、歐元、瑞士法郎、澳大利亞元、新加坡元（各省具體開(kāi)辦的業(yè)務(wù)和幣種請(qǐng)向當(dāng)?shù)劂y行咨詢）。

人民幣、外幣的通知存款利率均高于活期存款利率，具體以各銀行規(guī)定為準(zhǔn)。

申請(qǐng)辦法：

持本人身份證到銀行網(wǎng)點(diǎn)，開(kāi)立可與通知存款連接的賬戶并存入一定金額（一般應(yīng)多于5萬(wàn)）即可。

選擇通知存款既可以獲得高于活期存款的利息，又可以在短期內(nèi)取回資金，比較適合于短期內(nèi)有較大金額的閑置資金，但又有不定期資金需求的人群。

2．外匯結(jié)構(gòu)性存款

結(jié)構(gòu)性存款結(jié)合了固定收益證券和金融衍生產(chǎn)品的特點(diǎn)。結(jié)構(gòu)性存款在上個(gè)世紀(jì)90年代增長(zhǎng)迅速，主要原因在于當(dāng)時(shí)存款利率很低，許多主要國(guó)家的收益率曲線都很陡峭以及信用利差偏低等因素。

所謂外匯結(jié)構(gòu)性存款，是指該存款與匯率或利率掛鉤，客戶通過(guò)承受一定的利率或匯率的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)提高資金收益率。其實(shí)質(zhì)是客戶出賣了在匯率或利率方面的權(quán)益，從而獲得部分回報(bào)。這部分高于普通存款的回報(bào)來(lái)自出賣這些權(quán)益的收入，也就是匯率或利率的期權(quán)費(fèi)。

已經(jīng)面市的結(jié)構(gòu)性存款中，一種是收益固定型，即：第一年承諾一定利率（如3%）的回報(bào)，到第1年末，銀行有權(quán)決定是否繼續(xù)做該筆交易，一旦繼續(xù)，則該存款總計(jì)存3年，否則該筆交易只有1年存期。這種產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是期限由銀行確定的定期存款，客戶出讓的就是這個(gè)由銀行單方面定奪存期的權(quán)利，一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)市場(chǎng)利率下降，銀行可以以更低的利率吸收存款時(shí)，銀行會(huì)行使終止權(quán)；而當(dāng)市場(chǎng)利率上升時(shí)，銀行就不會(huì)行使這一權(quán)利。銀行取得可終止存款的權(quán)利后，就取得了在未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)市場(chǎng)利率下降時(shí)降低資金成本的可能，由此規(guī)避利率下降后的高資金成本壓力。

另一種產(chǎn)品是收益遞增型結(jié)構(gòu)性存款。與上一品種類似的是，每年末銀行均有權(quán)決定是否取消該筆交易，理財(cái)期限提前約定，同樣在交易期間，不得質(zhì)押、不得提前支取等。不同的是，在整個(gè)投資期內(nèi)，采取投資收益分段計(jì)息、分次支付的方式，投資收益率按事先約定的比例按期遞增。如承諾第一年3%的回報(bào)，以后每年均遞增0.05%，存期可能為1年、2年和3年。

3．整存整取定期存款

（1）儲(chǔ)種特點(diǎn)。

50元起存，存期分為三個(gè)月、半年、一年、二年、三年和五年6個(gè)檔次。本金一次存入，銀行發(fā)給存單，憑存單支取本息。在開(kāi)戶或到期之前可向銀行申請(qǐng)辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存或約定轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。存單未到期提前支取的，按活期存款計(jì)息。

（2）存儲(chǔ)技巧。

定期存款適用于生活節(jié)余的較長(zhǎng)時(shí)間不需動(dòng)用的款項(xiàng)。在高利率時(shí)代（例如20世紀(jì)90年代初），存期要就“中”，即將5年期的存款分解為1年期和2年期，然后滾動(dòng)輪番存儲(chǔ)，如此可利生利而收益效果最好。

在如今的低利率時(shí)期，存期要就“長(zhǎng)”，能存5年的就不要分段存取，因?yàn)榈屠是闆r下的儲(chǔ)蓄收益特征是“存期越長(zhǎng)、利率越高、收益越好”。

當(dāng)然對(duì)于那些較長(zhǎng)時(shí)間不用，但不能確定具體存期的款項(xiàng)最好用“拆零”法，如將一筆5萬(wàn)元的存款分為0.5萬(wàn)元、1萬(wàn)元、1.5萬(wàn)元和2萬(wàn)元4筆，以便視具體情況支取相應(yīng)部分的存款，避免利息損失。若預(yù)見(jiàn)到利率調(diào)整，剛好有一筆存款要存定期，此時(shí)若預(yù)見(jiàn)利率調(diào)高則存短期；若預(yù)見(jiàn)利率調(diào)低則要存長(zhǎng)期，以讓存款賺取高利息。

此外，還要注意巧用自動(dòng)轉(zhuǎn)存（約定轉(zhuǎn)存）、部分提前支取（只限一次）、存單質(zhì)押貸款等理財(cái)手段，避免利息損失和親自跑銀行轉(zhuǎn)存的麻煩。