理財故事一：5年差25萬？理財意識很重要

談到投資理財，許多人都會覺得動輒上百萬乃至上千萬才有理一理的價值和需求。作為一個年輕人，一個積蓄不多的年輕人，有什么財可以去理？理財真能讓自己的收入增加很多么？雖然我們認為有錢就花，沒錢就不花這種生活方式是比較隨心而且安逸的。但作為年輕人需要目光長遠一些，若干年后會面臨買房，即便家里已經準備好婚房，也面臨裝修。此外，當下結婚的開銷也是一筆巨大的數字。小馮和小賈的例子值得大家深思。

2006年，小馮和小賈都是從同一所重點大學的計算機系畢業。由于成績優秀小馮去了一家國有大型企業做技術工作，各種社會保障齊全，月薪在7000元左右。小馮家庭條件也不錯，因此不需要補貼家庭。小馮當時抱著這樣一種觀點：自己并不是每個月都把薪水花得精光，何必去制定什么理財規劃呢？就算捉襟見肘了，也可以找父母接濟一下。所以他把重心放在了旅游、購買喜愛的電子產品、朋友聚會、日常娛樂等方面。粗略算下來，如果沒有其他大的開銷，每個月能結余大概500多元。

小賈沒有小馮成績好，當年一起競爭那個職位時落選了。因此，他只好找了份收入一般的工作，月薪2000元左右。剛開始，小賈也像其他剛畢業的年輕人一樣，熱衷于各種消費。不過，一次偶然看到的電視節目，觸動了他。那個節目是關于個人資產負債的，他決心改變自己。

首先，一切從簡。基本消費每月控制在600元，杜絕抽煙喝酒等其他嗜好。

其次，努力學習，爭取提高收入。堅持每月花費100元左右買書，業余時間多做項目和兼職，提高自己的技術水平。平日跟人接觸多學習其優點，爭取擴大自己的知識面，多掌握有用的知識。

第三，積極投資，積少成多。每月把省下來的1000元定投兩只偏股型基金。

如今，5年過去了，兩人的境況如何呢？小馮依然在國有企業工作，月工資已經漲到了9000元，不過由于大手大腳的習慣，5年的積蓄不到5萬元。而且如今的小馮心態很脆弱，由于平日缺乏技能訓練，在單位屬于混日子的狀態，心里很是擔心會被裁員。他被迫走上了拉關系的老路子。如今的他，馬上面臨買房，可首付款還得問家里要，此外每月的月供讓他很有壓力，日子過得很是吃緊。

反觀小賈，由于技術過硬，2007年和2009年兩次成功跳槽，現在在一家大型IT企業工作，屬于技術骨干，月工資為1.4萬元。5年來的投資讓他積累的資金已經有30萬元了。雖然收入不錯，可他依舊過著平淡的生活。對于今后，他打算自己的職業規劃是做個產品經理。至于投資，他打算把手頭的30萬元拿出來在老家買套房子，每年升值17%左右。今后每個月的薪水將有70%用來投資基金和理財產品。

從上面的對比很明顯地看到，小馮并不是沒有錢可以理，而是根本沒有理財的意識。他的起步是相當不錯的，他如今原地踏步，就是缺乏危機感和良好的理財意識。其實，不論收入是否真的很充足，都有必要理財，合理的理財能增強自己和家庭抵御意外風險的能力，也能使自己的手頭更加寬裕，生活質量更高。對于如何轉變觀念，我們建議從個人資產負債表開始。它既能及時、準確了解個人或家庭的資產狀況，也能精確、客觀地對自己未來家庭資產進行規劃。一般來說個人對于家庭每月的收支狀況都比較了解，但是一旦深入了解自己的季度或全年家庭資產狀況時，數據就極為含糊。而這種含糊常常會造成一種狀況，每次要考慮到家庭投資規劃時，就只能是將家中的各種存款等拿出來對比。由于個人、家庭對自身的財務狀況并不清晰，往往容易造成投資時考慮不周，致使自己陷入被動的局面。因此，準確地說，資產負債表對于個人、家庭是一項極為重要的工作。在制作家庭資產負債表時，特別要注意以下幾個方面：

一是資產。包括個人或家庭任何有價值的東西。資產分為流動資產和固定資產兩個部分。流動資產包括現金和任何一年內可以變現的資產。固定資產是供個人或家庭長期使用的有形資產。

二是負債。負債中的項目包括可能在一年內到期的流動負債，而其他則可能是長期負債。

三是所有者權益。為資產總額超出負債總額的部分，反映的是個人或家庭的凈價值。

如何分析這些指數呢？根據個人、家庭的狀況不同、指數不同，可以分成以下三種情況進行分析：

首先，根據自己的收入水平，個人的收入負債比有多大，當收入與負債比超過一定范圍時，應該引起注意，適當減少一些個人債務，以免造成一定的債務壓力，建議不要超過40%。

其次，根據債務的償還期限、償還能力，盡量將自己的債務長中短相結合，避免將還債期集中在一起，到時自己無能力償還。

最后，根據債務的用途、收益，高風險投入的債務以少為好，有穩定收益的可以多借些，沒有收益、或是消費性借債的以長期為好。