第2章 儲蓄的下蛋哲學

2.1 儲蓄的種類

1．通知存款

通 知存款是一種不約定存期、支取時需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。

個人通知存款不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種。一天通知存款必須提前一天通知約定支取的存款數額，七天通知存款則必須提前七天通知約定支取的存款數額。人民幣通知存款最低起存、最低支取和最低留存金額均為5萬元，外幣最低起存金額為1000美元等值外幣（各銀行起存金額可向當地銀行咨詢）。

通知存款的幣種可以為人民幣、港幣、英鎊、美元、日元、歐元、瑞士法郎、澳大利亞元、新加坡元（各省具體開辦的業務和幣種請向當地銀行咨詢）。

人民幣、外幣的通知存款利率均高于活期存款利率，具體以各銀行規定為準。

申請辦法：

持本人身份證到銀行網點，開立可與通知存款連接的賬戶并存入一定金額（一般應多于5萬）即可。

選擇通知存款既可以獲得高于活期存款的利息，又可以在短期內取回資金，比較適合于短期內有較大金額的閑置資金，但又有不定期資金需求的人群。

2．外匯結構性存款

結構性存款結合了固定收益證券和金融衍生產品的特點。結構性存款在上個世紀90年代增長迅速，主要原因在于當時存款利率很低，許多主要國家的收益率曲線都很陡峭以及信用利差偏低等因素。

所謂外匯結構性存款，是指該存款與匯率或利率掛鉤，客戶通過承受一定的利率或匯率的風險來提高資金收益率。其實質是客戶出賣了在匯率或利率方面的權益，從而獲得部分回報。這部分高于普通存款的回報來自出賣這些權益的收入，也就是匯率或利率的期權費。

已經面市的結構性存款中，一種是收益固定型，即：第一年承諾一定利率（如3%）的回報，到第1年末，銀行有權決定是否繼續做該筆交易，一旦繼續，則該存款總計存3年，否則該筆交易只有1年存期。這種產品實質上是期限由銀行確定的定期存款，客戶出讓的就是這個由銀行單方面定奪存期的權利，一般來說，當市場利率下降，銀行可以以更低的利率吸收存款時，銀行會行使終止權；而當市場利率上升時，銀行就不會行使這一權利。銀行取得可終止存款的權利后，就取得了在未來一段時期內市場利率下降時降低資金成本的可能，由此規避利率下降后的高資金成本壓力。

另一種產品是收益遞增型結構性存款。與上一品種類似的是，每年末銀行均有權決定是否取消該筆交易，理財期限提前約定，同樣在交易期間，不得質押、不得提前支取等。不同的是，在整個投資期內，采取投資收益分段計息、分次支付的方式，投資收益率按事先約定的比例按期遞增。如承諾第一年3%的回報，以后每年均遞增0.05%，存期可能為1年、2年和3年。

3．整存整取定期存款

（1）儲種特點。

50元起存，存期分為三個月、半年、一年、二年、三年和五年6個檔次。本金一次存入，銀行發給存單，憑存單支取本息。在開戶或到期之前可向銀行申請辦理自動轉存或約定轉存業務。存單未到期提前支取的，按活期存款計息。

（2）存儲技巧。

定期存款適用于生活節余的較長時間不需動用的款項。在高利率時代（例如20世紀90年代初），存期要就“中”，即將5年期的存款分解為1年期和2年期，然后滾動輪番存儲，如此可利生利而收益效果最好。

在如今的低利率時期，存期要就“長”，能存5年的就不要分段存取，因為低利率情況下的儲蓄收益特征是“存期越長、利率越高、收益越好”。

當然對于那些較長時間不用，但不能確定具體存期的款項最好用“拆零”法，如將一筆5萬元的存款分為0.5萬元、1萬元、1.5萬元和2萬元4筆，以便視具體情況支取相應部分的存款，避免利息損失。若預見到利率調整，剛好有一筆存款要存定期，此時若預見利率調高則存短期；若預見利率調低則要存長期，以讓存款賺取高利息。

此外，還要注意巧用自動轉存（約定轉存）、部分提前支取（只限一次）、存單質押貸款等理財手段，避免利息損失和親自跑銀行轉存的麻煩。