2.3　教育理財，成就孩子未來

有孩子的家庭教育費用是一項必不可少且極其重要的開支。做好教育費用的理財計劃，并切實地實施計劃，可以為家庭節(jié)省一筆不菲的資金。同時還可以培養(yǎng)孩子的理財意識，防止孩子成為一個花錢如流水的人。

教育投資的成本和收益

教育投資一般是指貨幣投資和非貨幣投資。而貨幣投資又可分為直接和間接兩方面，一方面是學費、書本費和學雜費等直接費用；另一方面是選擇上學放棄工作損失的收入。非貨幣投資是指上學期間所承受的心理壓力。小學、初中和高中不存在間接的貨幣投資，只有上大學時才有間接的貨幣投資。

教育投資的收益也分為經濟收益和非經濟收益兩方面。經濟收益是指普遍情況下接受了良好教育的人收入總量高于沒有接受良好教育的人的收入總量。非經濟收益是指受過良好教育的人更有可能得到比較高的社會地位，而且在上學期間得到更廣泛的知識和更多的自由與樂趣。從前期來看，接受良好教育的人雖然花費的成本要高，但是后期收益比沒有接受良好教育的人的收益高很多。

用投資來補充支出較大的教育經費也是一項不錯的理財措施。為了極大程度地保證教育經費的支出不受影響，家庭中的投資項目要選擇收益穩(wěn)定且風險小的理財產品。比如一些著名的“寶寶”類產品（余額寶、借貸寶以及微信理財通等）。還可以購買債券，債券收益雖然沒有股票和基金等的收益高，但是風險小，投資者不會有太大的投資理財后顧之憂，獲得的利息收入可以在一定程度上補貼教育經費。

申請助學貸款

為了給家庭減輕經濟負擔，可以給孩子申請助學貸款。助學貸款產生的利息不需要學生支付，學生在讀期間的貸款利息由國家財政全額補貼。借款學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任。借款學生通過學校向銀行申請貸款，用于彌補在校期間各項費用的不足，畢業(yè)后分期償還。

2015年7月，教育部等部門聯(lián)合頒布了《關于完善助學貸款政策的若干意見》，為切實減輕貸款學生的經濟負擔，將貸款最長期限從14年延長至20年，還本寬限期從2年延長至3年整。

助學貸款主要有4種形式：國家助學貸款、生源地信用助學貸款、高校利用國家財政資金對學生辦理的無息借款以及一般性商業(yè)助學貸款。其中，國家助學貸款的資助力度和規(guī)模最大，是助學貸款的主要內容。以國家助學貸款的申請為例，一般需要提供如下所示的材料。

◆　國家助學貸款申請書。

◆　本人學生證和居民身份證復印件（未成年人須提供法定監(jiān)護人的有效身份證明和書面同意申請貸款的證明）。

◆　本人對家庭經濟困難情況的說明。

◆　學生家庭所在地有關部門出具的家庭經濟困難證明，學生對其提供的證明材料真實性承擔法律責任。

學校有關部門負責對學生提交的國家助學貸款申請進行資格審查，并核查學生提交材料的真實性和完整性；銀行負責最終審批學生的貸款申請。而學生歸還助學貸款的方式如下。

◆　學生畢業(yè)前，一次或分期還清。

◆　學生畢業(yè)后，觀看其可活動資金來還貸款。

◆　畢業(yè)生見習期滿后，在2～5年內由所在單位從其工資中逐月扣還。

◆　畢業(yè)生所在的工作單位，可視其工作表現(xiàn)，決定減免墊還其貸款。

◆　對于貸款的學生，因觸犯國家法律或校紀而被學校開除學籍、勒令退學或學生自動退學的，應由學生家長負責歸還全部貸款。

借款學生在辦理畢業(yè)手續(xù)時，應與銀行確認助學貸款還款計劃。畢業(yè)1年內，可以向銀行提出一次調整還款計劃的申請，助學貸款還本付息可一次或多次提前還貸。如果大學生選擇提前還貸，經辦銀行不得加收除應付利息之外的其他費用。還款人一般登錄國家開發(fā)銀行助學貸款信息網的官網進行還款操作。

助學貸款的借款人還可通過支付寶還款，支付寶會根據(jù)國家開發(fā)銀行規(guī)定的扣款期提前5天通知借款人進行支付寶賬戶充值，借款人在還款期前需將還款金額充值到支付寶賬戶，支付寶系統(tǒng)會在扣款日期從借款人的支付寶賬戶中扣取相應的資金，然后轉至國家開發(fā)銀行。借款人可進入支付寶賬戶查看交易明細，確定還款操作是否成功。歸還助學貸款與支付寶賬戶是否認證沒有關系，但是為了資金安全，借款人還是應該對支付寶賬戶進行認證。