第2節 互聯網+金融，人人都受益

互聯網與金融聯姻，最大的受益者無疑是普通大眾。尤其是站在投資者的角度來看這個問題，學金融就是為了投資，而互聯網使投資理財更多樣化、簡單化。自從有了互聯網金融，很多投資者在理財的理念和方向上，都產生了重大的變化。

“余額寶”推出之后，其可觀的收益確實吸引了一大批人，很多人把工資放在里面“錢生錢”。

互聯網金融原本是一個新產生的詞，隨著“余額寶”的面世，人們才開始逐步認識它、了解它。正因為大多數人對這一領域完全是陌生的，曾經有人一度認為有些互聯網化的金融產品“來路不明”，只不過是融資機構炒作的一個概念。因此，很長一段時間，一股“狼來了”的恐怖氣氛彌漫開來。在這種氛圍中，互聯網金融帶給人們的感覺就是——“風險高，不安全”（見圖1-4）。

我們先來看看互聯網金融的發源地——美國，是如何認識互聯網金融的。

眾所周知，美國是金融行業、互聯網行業最發達的國家，以華爾街為代表的金融行業及銀行制度和體系已經十分成熟。利率全面市場化改革、風險防范和監管機制早在1985年以前就已經完成，金融產品自由定價，金融創新不斷，各類金融機構業務及市場國際化；傳統銀行基本脫離了依賴吸收存款、發放貸款、賺取利差的盈利模式，完全是在實行資產證券化模式。這些產品由誰消化了呢？就是普通大眾，他們可以從眾多的金融產品及其衍生品中選擇自己最需要的進行投資，而且投資渠道也很多，投資方式也高度自由。例如，政府積極的鼓勵政策，規定投資上限，獲利收入免征稅收；小額資金也可以參與投資，品種更加齊全，不論是個人投資還是企業融資，需求都可以得到最大限度的滿足。

由此可見，互聯網金融并不是“狼”來了，而是給大眾帶來了福音。只有對其擁有正確的認識，并加以準確的操作，巨大收益才更加有可能惠及每個人。

接下來，我們更深入地了解一下互聯網金融具有哪些特征。

（1）受眾面更廣

意大利經濟學家帕累托曾對英國各階層人士的財富和收益進行過統計，分析得出結論，80%的財富集中在20%人的手里，而80%的人只擁有20%的財富。這就是我們常說的“二八法則”，互聯網金融的服務對象就合乎“二八法則”中的“八”，即主要滿足那些金額小、資金分散的客戶。

小額、分散的資金只要集聚起來，無論是資金供給還是資金需求，最終會形成巨大的資金需求供應鏈。互聯網金融服務，將著力點放在了小微企業和普通民眾上，這正是其優勢所在，也是傳統的銀行服務所不具備的。銀行服務的重點主要是集中在大、中型企業，而對于小微企業和普通民眾則存在不少空白點。

（2）包容性和普惠性

傳統銀行業受制于成本核算和安全因素，服務范圍和對象都有很大的局限性。而互聯網金融則有所不同，它不受地域、時間的制約，用戶只要擁有計算機，接入互聯網，隨時隨地就可以享受到所有服務，其服務對象也可以包括互聯網覆蓋的所有人。

尤其是那些被長期擋在傳統銀行服務之外的人群，包括學生、農民以及無權申請貸款的小微企業等，互聯網金融能為他們提供更寬的理財和融資渠道。盡管互聯網金融與傳統金融服務的對象有所重疊，但前者所具有的包容性、普惠性，恰恰是傳統金融不具備的。

（3）滿足多樣化需求

互聯網金融的一個最大特征是，依托大數據的挖掘和分析。在云計算、移動互聯等現代高端技術的支持下，互聯網金融推出的投資理財產品，品種更加多樣化、個性化，滿足了不同客戶群體的需求。不管是腰纏萬貫的富翁，還是工薪收入的“月光族”，即使是靠退休金生活的“夕陽一族”，只要有投資理財意愿，都可以選到適合自己的投資理財產品。

例如，小微企業主急需生產或啟動資金，可在P2P或眾籌平臺上找到金額、價格、期限適合自己的金融產品。同時，由于互聯網金融憑借自身的技術優勢，可以充分挖掘已有的信息數據資源，梳理其具有的內在邏輯并做好科學規劃，迅速根據市場變化更快更好地推出適合不同客戶需求的投資理財產品和借貸資金品種。

（4）交易更簡單、快捷

互聯網金融的交易過程更加簡單、快捷，這是其獨特的優勢。借助互聯網連接億萬客戶，利用手機端和計算機終端，不斷創新營銷渠道和金融產品，從而吸引大量中低收入者進行購買?！耙粔K錢可以理財”“買基金就像超市購買生活消費品一樣方便”以及“借貸款就像買一件合身襯衣不用操多大心”已經成為現實，而且相比于傳統金融收益更高。

銀行、證券等分工和專業化被互聯網技術逐漸淡化、替代，資金交易、風險定價、期限匹配等復雜交易大大簡化，易于掌握和操作。廣大群眾只要稍微懂一點金融常識，能夠操作計算機，看得懂下拉式菜單，便可以通過互聯網輕松進行交易。