第二部分 保險代理人實務

第二章 保險代理人概述

引言

從20世紀80年代初期恢復保險業務，保險代理就頑強地在中國保險市場發芽成長，到目前，已成為保險市場的重要組成部分，對促進中國保險業發展起到了巨大作用。由于保險代理行業還處在發展初期，對其理論研究也處在初級階段。本章第一節論述了保險代理人概念、作用、價值與意義等方面的內容，從理論層面對保險代理人進行探討。

首先，本章在保險代理人的作用中對保險的定義進行了理論探索，認為“保險是個體付出少許代價，通過大數法則建立相應的償付基金，通過財務轉移方式以彌補和消除個體財物損失和心理焦慮的一種商業行為和社會信用制度安排”。首次提出了保險彌補心理焦慮帶來心理安定的特殊的商品特性，為闡述保險代理人的作用奠定了基礎。

其次，本章從保險合同、大數法則、行業需求等特點分析了保險代理人的作用，并通過分析交易成本、服務實體化、平衡不對稱性、產銷分離、吸納就業等方面內容闡述了保險代理人的價值與意義。

最后，從監管規定、法律地位、組織形式、代理業務范圍、市場行為和定位、業務來源、經營地域許可范圍七方面對保險代理人進行了分類。

關鍵詞

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第一節 保險代理人

為更好地討論和理解保險代理，我們先看一看代理的定義：代理是指代理人在代理權限范圍內以被代理人的名義與第三人實施的法律效果直接歸屬于被代理人的行為及相應的法律制度。

據此我們定義保險代理，就是指代理人根據被代理人的委托，在委托人授權范圍內代為辦理保險相關業務并收取相應的代理費用的行為。

保險代理人是指根據被代理人的委托，在委托人授權范圍內代為辦理保險相關業務并收取相應的代理費用的機構或個人。它是促成保險人和投保人達成保險協議的中間人，保險人和投保人都有權指定自己的代理人。

從廣義角度上講，保險代理包括保險代理和保險經紀兩種形式，保險代理人及保險經紀人都是代理人，只是委托人不同，保險代理人是保險人的代理人，而保險經紀人是投保人的代理人。

狹義的保險代理僅指受保險人委托的代理人。

我國的《保險法》第一百二十五條對保險代理人專門作了定義：保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取代理手續費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的單位或者個人。

下面我們再看看部分國家和地區對保險代理人的定義。

大陸法系國家中，德國《商法》規定“保險代理人是經保險人授權，以保險人的名義并為保險人的利益進行中介活動，實施與保戶簽訂保險合同行為的人，他們與保險人的關系，以及所享有的權利和承擔的義務，由保險代理合同規定”。

我國臺灣省《保險法》第8條規定本法所稱保險代理人，指根據代理契約或授權書，向保險人收取費用，并代理經營業務之人。而在第8-1條又進一步規定本法所稱保險業務員，指為保險業、保險經紀人公司、保險代理人公司，從事保險招攬之人。

在我國香港特別行政區，依據《保險公司條例》（第41章），保險代理人是指顯示自己是一名或多于一名保險人（保險公司）的代理人或分代理人而在香港或從香港就保險合約提供意見或安排該等合約的人。

第二節 保險代理人的作用

在了解了保險代理人的定義之后，我們需要進一步了解為什么在保險行業需要保險代理人作為中介人。

一、為什么需要保險代理人

保險代理人的出現和存在是由保險商品的特性和保險行業的特性決定的。

首先，我們來了解一下保險商品的特性。我國《保險法》規定的保險定義，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。但這更多的是從法律定義角度的闡釋。為了更好地詮釋保險的商品特性，我們在這里對保險作如下定義：保險是個體付出少許代價，通過大數法則建立相應的償付基金，通過財務轉移方式以彌補和消除個體財物損失和心理焦慮的一種商業行為和社會信用制度安排。由此我們看到保險商品的使用價值不僅是滿足財務補償的物質需求，更是要滿足人們消除心理焦慮、獲得心理安定的心理需求，因此它是更高一級的商品。保險就像電影和音樂會一樣，是在人們滿足了日常生活所需之后的精神需求，因此對保險的需求也顯現出更高一級商品的需求特性。我們認為盡管保險具有物質上的補償功能，但保險的購買動機卻主要體現在消除心理焦慮，使購買者獲得心理安定上。正是由于這種原因，保險的購買會和人的風險偏好和文化習慣高度相關。一般情況下，人們不會主動購買保險產品，需要通過保險代理人與其交流，進行引導，從而引發出保險消費者的購買動機和訴求，這是保險代理人存在的深層原因。

其次，保險商品是以保險合同的形式體現的，而保險合同的如下特性又進一步決定了保險代理人作為中介人輔助和促成保險商品交易的必要性。

保險合同的無形性。保險合同是以文字表述的，它不像一般商品那樣直觀，一紙合同能否給客戶帶來安定感，其實更多的時候是需要保險代理人通過很多面對面的交流和解說才能達成。正是這種面對面的交流和解說，使客戶對風險和保險合同有了具像的了解，可以說保險代理人是保險合同的具像體現。

保險合同的復雜性。現代保險合同，由于歷史上多次的理賠經驗和教訓使保險公司不斷限制和明確自己的賠償責任和賠償處理過程，因此保險合同文字表述艱深晦澀，專業性很強，即使是專業人士閱讀和理解起來都覺得費勁。很多保險條款定語套定語，限制又限制，讓普通人看起來更是云里霧里。盡管通俗性保單能解決一部分問題，但因為保險責任、責任免除和賠償程序需要嚴格的界定以避免歧義和糾紛，因此大量的保險合同既需要經過專業培訓的保險代理人將合同用通俗的語言向客戶交代清楚，又需要規范嚴謹以避免糾紛，這樣就意味著客戶需要專業的保險代理人來輔助自己了解保險合同，從而作出購買決定和購買行為。

保險合同的不對稱性。保險不同于一般的商品交易，可以一手交錢一手交貨。對個體來說，它的實現具有空間和時間上的不對稱性。這種不對稱性表現在，對單一的保險購買人來說，首先他購買的保險不一定會發生保險事故從而獲得賠償，投保和賠償不具有一一對應關系，這是空間的不對稱。其次他購買保險后不會馬上發生保險事故或給付，因此具有時間上的不對稱。這種不對稱性讓客戶在購買保險時產生猶豫感和等待感，以及保險到期而未出現事故時會覺得購買不劃算的失落感。盡管對整個保險市場來說，投保和理賠具有對稱性，但作為個體的客戶卻并沒有這樣的感覺，這就需要保險代理人通過持續跟進服務，持續不斷將社會上的風險事故和市場上的理賠案例列舉給客戶，強化客戶的購買動機，推動保險銷售，實現保險商品流轉。

保險合同的長期性。很多壽險合同要先繳費一二十年才會給付，有的給付時間甚至要等待更久，因此人們沒有購買的緊迫感。對于長期壽險合同，一般保險定價是越年輕越便宜，因此保險代理人的存在能促使客戶思考并認識到保險產品的定價特性，從而以較小的代價購買保險產品，也使保險公司的資金具有更長的周期。在促成長期保單上，保險代理人特別是壽險代理人的積極作用顯而易見。

除了保險商品的特性要求，保險行業的以下兩個特性也決定了保險代理人存在的必要性。這兩個特性一個是大數法則，一個是需求潛在性。

滿足大數法則需要。由前面的保險定義我們了解，保險公司經營風險的基礎是大數法則，就是將大量的風險和資金集合起來從而達到分散風險和轉移支付與賠償的目的。概率論的大數法則是保險人計算保險費率的基礎，只有承保大量的風險單位，大數法則才能顯示其作用。保險公司需要在盡可能短的時間內和盡可能大的地域內獲得大量的客戶，而遍布各地和各行各業的大量的保險代理人恰好滿足了這種需要。

拓展閱讀

大數法則的意義是：風險單位數量愈多，實際損失的結果會愈接近從無限單位數量得出的預期損失可能的結果。據此，保險人就可以比較精確地預測危險，合理地厘定保險費率，使在保險期限內收取的保險費和損失賠償及其他費用開支相平衡。

保險公司正是利用在個別情形下存在的不確定性將在大數中消失的這種規則性，來分析承保標的發生損失的相對穩定性。按照大數法則，保險公司承保的每類標的數目必須足夠大，否則，缺少一定的數量基礎，就不能產生所需要的數量規律。

保險行業需求的潛在性。我們前面討論到保險的一個主要需求就是消除心理焦慮，獲得心理安定。這種心理需求，使保險成為更高一級的商品，就像電影和音樂會一樣，是在人們滿足了日常生活所需之后的精神需求，因而對保險的需求也顯現出更高一級的需求特性。一般情況下，由于歷史和文化原因，人們不會主動購買保險產品，對保險的需求是隱性的和潛在的，需要通過保險代理人的交流和引導，使客戶感受到因擔心風險引發的心理焦慮感，并希望通過購買保險來獲得心理安定感。保險行業的需求潛在性是需要保險代理人的重要深層原因。

二、保險代理人的作用

保險代理人作為保險行業的中介人，在保險人和投保人之間架起了一個產品銷售和服務實現的橋梁和紐帶，具有十分重要的作用。保險代理人的作用主要表現在以下幾個方面：

（一）促成和輔助保險交易

由于前文講到的保險商品和保險行業的特性，決定了保險公司需要透過保險代理人促成保險銷售并降低交易成本，同時保險客戶需要保險代理人的專業輔助來了解保險產品并做出購買決定，并實施購買行為。

（二）變無形產品為有形簽約

保險合同內的保險條款是保險商品的要素，但它的呈現形式僅僅是一紙合同，以及嚴謹復雜的文字表述。如果沒有保險代理人與客戶的反復溝通和解釋，逐行逐字閱讀和理解，以及在此過程中建立的對人和保險產品的聯想，使投保人對保險公司和保險合同產生一個具像的感受，僅憑一疊紙質保險合同就讓投保人付出成百上千元，甚至幾萬元、幾十萬元的保險費，將是一個十分困難的任務。保險代理人的出現，使得保險合約特別是壽險合約的簽訂變得眼見為實，觸手可及。保險代理人的簽約過程使客戶感受到了保險合同的成立與存在。

（三）實現了對保險公司的信用傳遞

由于中國的保險市場還處于相對初級階段，保險客戶對保險及保險行業的認識也相對粗淺，人們在選擇保險產品時更多會相信自己信任的保險代理人和大品牌的保險公司。因此對于全新進入市場的公司，如果選擇與市場內有客戶信任度的保險代理人合作，則可以很快獲得客戶的信任與選擇，這無疑降低了新公司進入市場的門檻與難度。因此具有足夠數量獲得客戶信任的保險代理人隊伍和相對完善的保險代理市場對整個保險行業特別是新公司的快速成長有非常重要的作用。

（四）實現服務環節

保險代理人對客戶的服務體現在投保（購買）和理賠（交付）兩個環節。由于保險合同條款相對復雜晦澀，保險費率厘定千差萬別，因此如何幫助客戶解讀保險合同，進行保險計劃選擇，就成為保險代理人為客戶服務的重要內容。以壽險為例，好的保險代理人應該熟悉保險商品的用途和限制范圍，能夠在客戶所能負擔的保費前提下，針對不同的職業、年齡、家庭結構等，向客戶推介合適的保險險種，建立合適的保險組合。同時，一個富有遠見的代理人也應該不會是一個短期行為者，代理人在幫助客戶購買保險時要使客戶的購買意愿和保費持續支付能力相符合，這樣才能保持這筆業務的長期有效性。再以車險理賠為例，對于服務型代理機構和保險代理人，他們會在保險公司授權范圍內為客戶提供理賠服務。客戶買保險和辦理賠時面對同一個保險代理人，會讓客戶有安全感和依賴感，同時也加強了保險代理人推銷和服務時的一致性，有助于提升保險服務品質。對于微小損失，如果代理人能幫助客戶分析是否索賠與第二年續保費率浮動的利害關系，幫助客戶進行最佳選擇，節約總體費用，則會使客戶進一步感受到代理人的價值，也更愿意使用代理人幫助他續保。這樣，代理人在幫助客戶解決問題的同時，也會從建議和服務中不斷得到收益，這樣他就能對客戶提供持續有效的服務，而這恰恰是客戶最希望得到的。

（五）對保險行業和保險意義的宣傳

保險代理人在推銷保險過程中，為實現保險產品銷售從而獲得自身收入這一目的，必須向客戶宣傳和介紹保險產品、保險功用和保險對個人、家庭和社會的意義，從而直接、有效地宣傳和普及了保險知識，對提高和增強整個社會的保險意識起到了不可替代的作用。從20世紀80年代末使用保險代理人，特別是1992年引入壽險代理人后，近20年來，有數千萬保險代理人走遍城市農村、大街小巷、千家萬戶，對民眾了解和認識保險，促進我國保險事業的發展，起到了非常大的積極作用。

三、保險代理人的價值和意義

（一）降低保險公司獲取保費的成本

不論是個人代理人還是法人代理人，保險代理人的收入都與保險公司的員工不同，他們的計酬形式不是計時制，而是計件制，保險公司的支出直接與自己獲取的保費數額掛鉤，這就大大地提高了銷售費用投入產出回報的效率，從而大大地降低了保險公司獲取保費的成本。

（二）實現產品與服務的實體化

保險代理人作為保險市場中介人的出現，使得保險產品和服務與具體代理人結合起來。由于我們前面說到的保險商品需求的潛在性和無形性，客戶一般很少主動找到保險公司購買保險，因此保險公司就委托大量保險代理人去接觸和說服客戶，在這個引導客戶購買保險的過程中，保險代理人要與客戶進行大量面對面的交流，先成為客戶的朋友，并取得客戶的信任，才可能將保險產品推銷出去。正是這種面對面的交流，使得保險從無形變為有形，客戶常常會把保險的承諾和對保險代理人的信任聯系到一起，這就使得看不見摸不著的保險與具體的人結合了，變得有形化、實體化了。如果保險代理人能夠進一步地在保險理賠時為客戶提供服務或幫助，那么保險代理人本身也就成為保險服務的一部分。因此，保險代理人的存在使保險產品和服務實現了實體化。

（三）降低和平衡不對稱性

由于信息的不對稱性和市場地位的不同，在保險公司和保險客戶之間存在著巨大的不對稱性，這種不對稱性表現在專業的不對稱性、定價的不對稱性和理賠服務實現的不對稱性上。而保險代理人的出現會降低和平衡這種不對稱性。我們知道盡管保險代理人一般是代表保險公司銷售保險，由保險公司付給傭金，但如果他們不能有效實現客戶購買保險的利益，就會失去客戶的信任從而會失去客戶的保險業務。沒有了業務，保險公司也就不會再支付傭金報酬。因此在這個意義上說，保險代理人的利益和保險客戶的利益聯系更為緊密，那么保險代理人就有更大的意愿去為客戶提供專業服務，幫客戶找到性價比最好的產品組合，并在理賠時盡可能維護和實現客戶的利益。所以保險代理市場和保險代理人的中介機制可以有效地平衡保險公司和單個客戶的不對稱性，使得保險市場交易雙方的市場地位變得相對平衡。

（四）產銷分離，促進產業結構升級

隨著保險代理人和保險代理機構數量不斷增長，保險代理市場逐步成熟并逐漸成為保險銷售的主要力量，對于部分保險公司來說，他們的產品銷售渠道有了在企業員工、直銷隊伍和保險代理人或代理機構之間選擇的自由，這樣他們便有了成本比較的空間。理論上講，保險公司效益最大化就是他們只單純經營風險和投資，而將銷售和理賠服務等非核心業務外包，這在發達保險市場已經成為保險公司的主流。但由于歷史原因和中國保險市場還處在相對初級階段，目前大部分保險公司的經營模式還是粗放式的外圍擴張，業務上還是大而全，從產品到投資，從銷售到理賠，要投入龐大的人力物力來支持業務擴張。這就使得保險公司難以發揮專業分工優勢，經營成本居高不下，從而也就阻礙了保險公司核心競爭力的形成。而保險代理市場的成長與成熟恰好給了保險公司一個產銷分離，降低成本，提高效益，提高核心競爭力的契機，使保險公司從粗放式經營向集約化、專業化經營發展，集中有限資源提升保險公司開發和設計產品能力，更好地滿足消費者需求；降低保費獲得成本從而提高保險資金投資的效率，全面促進保險產業結構升級。

（五）吸納與促進就業

在中國社會步入轉型期，社會經濟結構面臨重大調整，需要提高服務業占比的大環境下，保險代理市場作為保險市場和市場經濟的一部分，將在吸納就業，促進就業上發揮巨大作用。首先，自然人作為保險公司的代理人或保險代理機構的代理人，他們通過為保險公司或客戶代理或代辦保險而獲得銷售或服務收入，并通過持續服務使客戶和收入穩定下來，從而實現了自主就業。其次，還有一大部分人從學校畢業后或離開其他行業后進入保險代理行業，經過培訓，逐步掌握了銷售技能和服務技能，也獲得了一些收入，盡管沒有在保險代理行業持續留存下來，但這些培訓和經驗會幫助他們更容易在其他行業就業。在這期間，他們在保險代理行業內工作幾個月到一兩年的時間，這樣就使整個就業市場有了一個寶貴的過渡階段，我們稱為過渡就業。據不完全統計，保險代理行業從出現到目前為止，大約有超過3000萬人在保險行業實現了過渡就業，這對我們國家的就業市場是一個巨大貢獻。最后，在保險代理行業沒有退休年齡限制，職業生命可以大大延長，人們甚至可以工作到80歲、90歲，而且越老越有信任度和客戶資源，在保險代理行業可以實現長期就業。中國即將面臨老年化巨大挑戰，能有效且更好地延長工作年限顯得尤為寶貴和重要。如果通過政策支持，善用保險代理人這一職業，支持保險代理市場發展，像日本、德國一樣，每一兩百人就有一人從事保險代理行業，則整個中國保險代理市場將可以吸納近千萬人就業，并可以極大地促進整個社會服務業的發展。因此我們建議國家和行業監管部門有必要從更高的高度來看待保險代理市場，同時也建議有更多的人才和資金來關注這一充滿巨大潛力的領域。

第三節 保險代理人的分類

按照不同角度和方法對保險代理人進行分類，可以使我們從不同側面和角度了解保險代理人的特性，有利于讀者從不同方面分析保險代理人的市場定位，發揮保險代理人的多種優勢，從而構建企業或個人自身的核心競爭力。

一、按照保險代理監管規定分類

按照保險法和保險專業代理機構監管規定等專門法和部門規章，保險代理人分為專業代理機構、兼業代理機構和個人代理人。這個分類的主要依據是保險代理人在行業和市場的業務形式。

（一）專業保險代理機構

專業保險代理機構是指專門從事保險代理業務的保險代理公司，按中國保險監督管理委員會《保險專業代理機構監管規定》定義為：保險專業代理機構是指根據保險公司的委托，向保險公司收取傭金，在保險公司授權的范圍內專門代為辦理保險業務的機構，包括保險專業代理公司及其分支機構。

（二）兼業代理機構

兼業保險代理機構是指受保險人委托，在從事自身業務的同時，指定專用設備及專人為保險人代辦保險業務的單位。

目前，中國保險兼業代理的形式主要有四種：

（1）金融機構兼業代理，即利用銀行、郵政儲蓄機構、信用社、證券等金融機構與各行各業接觸的特點，在其柜臺為客戶代辦保險業務。

（2）行業兼業代理，即利用某一行業對保險的特殊需求以及該行業業務開展的便利條件為保險人代理保險業務，如旅行社代理客戶旅游險、鐵路部門代理貨運險、航空公司代理航空意外險、汽車銷售商代理銷售機動車輛保險等。

（3）企業兼業代理，企業的主管部門受保險人委托兼辦下屬企業的保險業務，或企業代辦企業內部職工的保險業務，如企業代理開展職工個人的各種人身保險業務、家庭財產保險等。

（4）社會團體兼業代理，即通過某些社團組織的特殊職能進行保險業務的代理。中國曾經出現過諸如通過計劃生育協會代辦母嬰安康保險、通過個體勞動者協會代辦人身保險或財產保險等兼業代理形式。

為了更好地規范和促進保險代理市場，保監會正在進行兼業代理專業化的專題研究，目前已完成《我國實行銀保專業化的可行性》以及《銀保專業化再思考》的專題報告，近期還將會出臺《關于鼓勵汽車銷售和維修企業設立專業機構開展汽車保險代理（經紀）業務的指導意見》。

（三）個人代理人

按照《保險法》第一百二十五條，個人保險代理人是根據保險人的委托，向保險人收取代理手續費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的個人。

廣義上講，目前與保險公司和專兼業保險代理機構簽訂代理協議的保險營銷員、代理從業人員均可視作個人代理人，而狹義的個人保險代理人是指獲得行業監管機構許可并在工商注冊登記的，以個人獨資或合伙制形式存在的個人。在比較成熟的保險代理市場，有很多專業保險顧問或理財規劃師，即是以個人組織形式的個人保險代理人。例如臺灣地區的保險代理人、經紀人和公證人的組織形式，可以分為個人形式和公司形式兩大類。凡具備資格認證者均可申請以個人形式開業。而以公司形式申請的，應雇用一名以上的具有資格認證的人員擔任簽署工作，并需要辦理許可登記。為適應保險市場發展，我國已在探索個人保險代理人這一形式。在《關于改革完善保險營銷體制機制的意見（征求意見稿）》，就提到“建議允許少數專業素質高，管理能力強，又有一定資金實力的營銷員注冊為獨立個人代理人，以個人獨資企業或合伙制企業形式注冊，參照專業保險代理公司監管規定，制訂較高的準入資格條件，獨立個人代理人可以代理多家公司產品。同時，允許一些營銷員以個體工商戶形式注冊，準入條件相對較低，但只能代理一家保險公司產品，即為專屬個人保險代理人，所屬保險公司對專屬個人保險代理人有集中培訓和管理的職責”。

二、按照法律地位和代理關系分類

根據保險代理人的法律地位及與保險公司的代理關系，可以把保險代理人劃分為獨立代理人、專屬代理人和保險公司相互代理三種。獨立代理人（Independent Agency）即保險代理人在法律上處于獨立地位，可以代理一家以上保險公司的保險業務。專屬代理人（Exclusive Agency）又稱專用代理人，一般只能給一家保險公司或保險集團代理保險業務。保險公司相互代理是指一個保險公司集團內經營不同業務的保險公司互為代理的情況。

三、按照組織形式分類

按照保險代理人的組織形式劃分，可以將保險代理人劃分為個人代理人和法人代理人。法人代理人即我們一般常說的保險代理機構，包括專業保險代理機構和兼業保險代理機構。

四、按照委托代理業務范圍分類

按照保險公司委托代理范圍劃分，可以將保險代理人劃分為承保代理人和理賠代理人。

承保代理人是指受保險公司委托，收取保險公司代理手續費，在保險公司授權范圍內代理接受投保和簽發保單的代理機構或個人代理人。

理賠代理人是指接受保險公司委托，有時接受被保險人委托，代為辦理或協助辦理理賠的代理機構或個人代理人。多數時候，對于專業代理機構，常常既是承保代理人，也是理賠代理人。

五、按照市場行為和定位分類

市場行為是保險代理機構市場定位和經營策略的體現，按照市場行為和市場定位的差異，可將代理機構分為銷售型、服務型、資訊型和平臺型四類機構。

銷售型代理機構以銷售保險產品為主，基本不參與銷售以外的保險服務工作。目前大部分專、兼業保險代理機構都是銷售型機構。

服務型保險代理機構的業務貫穿從投保到理賠等整個保險服務環節，以提供客戶利益為導向的全程服務為出發點。服務型保險代理機構能更好地幫助投保人和被保險人了解保險產品并實現理賠，使無形的保險產品變成有形的投保與理賠服務。同時服務型代理機構更加貼近客戶，可以利用其風險管理方面的專業知識與專業能力幫助其客戶防災減損，從而降低整個保險行業的損失水平和風險，更好地實現保險的社會管理功能。

資訊型保險代理機構側重于多角度為投保人提供保險公司產品、服務等方面資訊，并處理簡單銷售和咨詢服務，目前這類機構主要通過網絡、電話等方式進行保險中介活動。

平臺型保險代理機構以新近出現的中介集團為主，他們提出“后援平臺+個人創業”的發展模式，以構建業務平臺作為企業的主要市場定位。

六、按照業務來源對保險代理機構分類

中介公司通過代理銷售保險業務獲得傭金收入，因此，按照主要業務來源可將目前市場上絕大部分保險中介機構劃分為資源型、市場型和殼公司。

資源型中介機構可進一步分為股東資源型、壟斷資源型和網絡渠道型機構三類。股東資源型中介公司依托其公司股東的保險需求獲得大量保險業務。壟斷資源型中介公司主要借助其股東或者關聯方在某些領域的壟斷地位獲得保險業務。網絡渠道型中介公司主要憑借其自身經營網絡和渠道獲得業務，如從事保險兼業代理的汽車4S店、銀郵渠道等。目前該部分保險中介業務在專業和兼業中介市場占有很大比例。

市場型中介機構是指主要依靠服務和資訊去服務客戶、開拓市場、獲取業務的中介機構。這類機構在目前的專兼業中介市場中僅占少數。

殼公司是以保險中介之名，為保險公司或者被保險人走賬、并不從事真正的保險代理業務的公司。這類公司將在日益完善的市場機制和日趨嚴格的監管環境下逐步退出歷史舞臺。

七、按照經營地域許可范圍分類

按照監管部門批設保險代理機構的許可經營地域范圍和經營業務的區域限制，可將保險代理機構劃分為全國性代理機構和區域性代理機構。顧名思義，全國性代理機構是指保險代理機構的許可和經營范圍為全國行政區劃內的，可在全國范圍內經營保險代理業務。后者是指保險代理機構只能在特定的行政區劃內經營代理業務。此劃分方法與國外的總代理人和分代理人類似，只是后者更多的是體現在與保險公司合作的市場行為和代理權限上。在保監會2009年頒布的《專業保險代理機構監管規定》第三十條中規定，“保險專業代理公司在注冊地以外的省、自治區或者直轄市開展保險代理活動，應當設立分支機構。保險專業代理公司分支機構的經營區域不得超出其所在地的省、自治區或者直轄市。”在原有的保險代理機構管理規定中，專業保險代理公司一般只能在省級行政區劃內經營保險代理業務，從新的規定條文看，保監會已經放開了全國性經營許可，這就意味著保險代理公司既可以在省級行政區劃內經營，也可在全國范圍內經營，只是對資本金的要求不同。新的規定在很大程度上提高了保險代理市場的市場化程度。

小結

本章首先論述了保險代理人的定義，即指根據被代理人的委托，在委托人授權范圍內代為辦理保險相關業務并收取相應的代理費用的機構或個人。它是促成保險人和投保人達成保險協議的中間人，保險人和投保人都有權指定自己的代理人。廣義的保險代理人包括保險代理人和保險經紀人兩種形式，保險代理人是保險人的代理人，而保險經紀人是投保人的代理人。狹義的保險代理人僅指受保險人委托的代理人。

其次，本章通過探討保險合同的無形性、復雜性、不對稱性和長期性，以及保險行業滿足大數法則需要和需求潛在性等特點，說明了為什么保險行業需要保險代理人作為中介人輔助交易完成。

再次，從促成和輔助保險交易、變無形產品為有形簽約、實現對保險公司的信用傳遞、實現服務環節、對保險行業和保險意義進行宣傳等方面介紹了保險代理人的作用。同時闡述了保險代理人的價值和意義，包括降低保險公司獲取保費的成本，實現產品與服務的實體化，降低和平衡不對稱性，產銷分離，促進產業結構升級，吸納與促進就業等內容。

最后，按照保險代理監管規定、法律地位和代理關系、組織形式、委托代理業務范圍、市場行為和定位、業務來源、經營地域許可范圍等角度對保險代理進行了分類。