有一句大家耳熟能詳?shù)脑捊凶鳌澳悴焕碡?cái)，財(cái)不理你。”那么，關(guān)于理財(cái)，我們知道多少呢？面對(duì)儲(chǔ)蓄、股票、基金、債券、保險(xiǎn)等形形色色的理財(cái)說法的時(shí)候，我們是否能回過頭來想想，我們究竟應(yīng)該堅(jiān)持哪些理財(cái)原則？我們的理財(cái)方法是否科學(xué)？資金有限，更需要進(jìn)行精心規(guī)劃、合理安排，就如同粗茶淡飯也要考慮營養(yǎng)搭配的問題一樣。因此，個(gè)人理財(cái)?shù)目茖W(xué)性和合理性在這里就顯得至關(guān)重要。

“等有了錢再說”會(huì)誤了你的“錢程”

在我們身邊，有許多人一輩子勤奮努力工作、辛辛苦苦存錢，卻不知有效運(yùn)用資金，亦不敢過于消費(fèi)享受，成了守財(cái)奴。還有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢才有資格談投資理財(cái)”的觀念，認(rèn)為“理財(cái)投資是有錢人的專利，我沒有錢，要理財(cái)，還是等到有錢了再說吧”。殊不知，正是這種“等有了錢再說”的心理，誤了無數(shù)人的“錢程”。

理財(cái)投資并不是有錢人的專利，在蕓蕓眾生中，真正的有錢人畢竟只占少數(shù)，而中產(chǎn)階層、中下階層才是占絕大多數(shù)的。

投資理財(cái)是與生活休戚相關(guān)的事，沒有錢的窮人或初入社會(huì)又身無一定固定財(cái)產(chǎn)的“新貧族”都不應(yīng)逃避。即使微不足道的財(cái)富亦有可能“聚沙成塔”，運(yùn)用得當(dāng)更可能是“翻身”的契機(jī)。所以，我們一定要及早樹立正確的理財(cái)觀念，別讓“有錢了再說”誤了自己的“大好錢程”。

哈佛理財(cái)專家認(rèn)為，在不同的人生階段，有不同的理財(cái)方法，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，以免年輕時(shí)任由“錢財(cái)放水流”，年老之后感嘆歲月蹉跎空悲切。事實(shí)上，只要你有了理財(cái)意識(shí)，不論你正處于以下哪段時(shí)期，開始理財(cái)都不算晚。

1.求學(xué)成長期：

一般情況下，大多數(shù)人在這一時(shí)期還要用父母提供的資金作為生活費(fèi)用，所以應(yīng)該把求學(xué)、完成學(xué)業(yè)作為階段目標(biāo)。但在這一時(shí)期，也應(yīng)該多充實(shí)有關(guān)投資理財(cái)方面的知識(shí)，若有零用錢的“收入”應(yīng)妥為運(yùn)用，并且要努力建立正確的消費(fèi)觀念，不要盲目“追趕時(shí)尚”，用父母的血汗錢奢侈度日。

2.社會(huì)青年期：

這個(gè)時(shí)期，人們一般擁有了可以“糊口”的工作。初入社會(huì)的第一份薪水是追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的基礎(chǔ)，這個(gè)時(shí)候，可以開始實(shí)踐理財(cái)操作。因?yàn)槟贻p，事業(yè)上比較有沖勁，因此這段時(shí)期是儲(chǔ)備資金的好時(shí)機(jī)，可以從開源節(jié)流、資金有效運(yùn)用兩方面雙管齊下。

3.成家立業(yè)期：

結(jié)婚的前十年是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，這個(gè)時(shí)期的理財(cái)目標(biāo)因條件及需求不同而各異。雙薪無小孩的“新婚族”，比較有投資能力，可試著從事高獲利低風(fēng)險(xiǎn)的組合投資，或購房或買車，或自行創(chuàng)業(yè)爭取貸款；有小孩的家庭，就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財(cái)也宜采取穩(wěn)健及高獲利性的投資策略。

4.子女成長中年期：

這個(gè)階段不僅需要為子女儲(chǔ)備教育資金，而且需要贍養(yǎng)父母，醫(yī)療費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)也會(huì)增加。此時(shí)因工作經(jīng)驗(yàn)豐富，收入相對(duì)增加，理財(cái)投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)。

5.空巢中老年期：

到了這個(gè)階段，子女多半已各自成家，教育費(fèi)、生活費(fèi)支出已然減少。理財(cái)目標(biāo)主要是包括醫(yī)療、保險(xiǎn)項(xiàng)目在內(nèi)的退休基金。因?yàn)槊媾R退休，資金也已累積一定數(shù)目，所以投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，考慮有固定收益的投資，也可為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備。

6.退休老年期：

這個(gè)時(shí)期，應(yīng)該是財(cái)務(wù)最為寬裕的時(shí)期，但休閑、保健費(fèi)的負(fù)擔(dān)有所加大。享受退休生活的同時(shí)，理財(cái)更應(yīng)采取“守勢(shì)”，以“保本”為目的，不從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計(jì)劃應(yīng)及早擬定，評(píng)估贈(zèng)與和遺產(chǎn)繼承方式哪種更符合需要。

上面所說的六個(gè)人生階段的理財(cái)目標(biāo)也許并非人人都可實(shí)踐，但是對(duì)我們的人生理財(cái)計(jì)劃有一定啟發(fā)，畢竟有目標(biāo)才有動(dòng)力。

財(cái)富是靠“積少成多”“錢滾錢”來逐漸累積，平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)睦碡?cái)規(guī)劃應(yīng)及早擬定，才有助于逐步實(shí)現(xiàn)“聚財(cái)”的目標(biāo)，為人生奠下安定、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。若是毫無計(jì)劃，只是讓一時(shí)之間的決定來主宰理財(cái)生涯，則可能有“大起大落”的極端結(jié)果。

哈佛理財(cái)觀

要圓一個(gè)美滿的人生夢(mèng)，除了要有一個(gè)好的人生規(guī)劃外，也要懂得如何應(yīng)對(duì)各個(gè)人生階段的生活所需，這樣看來，將財(cái)務(wù)做適當(dāng)計(jì)劃及管理就更顯必要。既然理財(cái)是一輩子的事，何不及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求，制定符合自己的理財(cái)規(guī)劃呢？

理財(cái)基礎(chǔ)：先將你的錢“放大”

說到省錢，有人會(huì)不屑一顧，認(rèn)為錢是賺來的，不是省來的。但是，我們一開始理財(cái)便需要資金，資金從哪里來？就要從平時(shí)存的錢中來。那么存的錢從哪里來？自然是省出來的。所以，只有先省錢，才能將省出來的小錢存成大錢，再利用這些大錢去生錢。

我們要知道，理財(cái)有三個(gè)最基本的“戰(zhàn)略方針”——“存、省、投”。

存：指的是我們要將每個(gè)月工資的一部分存入銀行。記住，我們一定要做到先存款再消費(fèi)，因?yàn)槿绻覀兿胫认M(fèi)完了之后月底再拿剩余的錢去做存款，那么往往等我們成了“月光族”就沒錢存了。

省：指的是我們每月除了固定儲(chǔ)蓄和基本的生活支出之外，盡量不要去花費(fèi)不必要的開銷，以免浪費(fèi)，省下來的錢可以先一起存入銀行，待有足夠資金后進(jìn)行投資。

投：即投資，也就是把上面存起來和省出來的那部分資金，用于購買保險(xiǎn)、股票、基金等理財(cái)項(xiàng)目。

這其中“存”和“省”是基礎(chǔ)，省得越多自然存得越多。我們先來看看下面故事中的石油大王洛克菲勒是怎樣省錢的。

石油大王洛克菲勒是美國19世紀(jì)三大富翁之一，他一生賺錢超過10億美金，捐出的錢也過億，這是為大所數(shù)人所知的。但是，很多人可能不知道，在生活上，他是一個(gè)十分節(jié)儉的人。

有一次，洛克菲勒下班準(zhǔn)備搭公車回家，翻了翻口袋發(fā)現(xiàn)差一毛錢，就向秘書借，并說：“你一定得提醒我，免得我忘了。”秘書說：“請(qǐng)別介意，一毛錢算不了什么。”洛克菲勒卻嚴(yán)肅地說：“你怎么能說算不了什么，把一塊錢存在銀行里，要整整兩年才有一毛錢的利息啊！”

洛克菲勒平時(shí)習(xí)慣到一家熟悉的餐廳用餐，餐后，都會(huì)給服務(wù)生一毛五分錢的小費(fèi)。有一天，不知為什么，他只給了服務(wù)生五分錢。這時(shí)，服務(wù)生不禁埋怨道：“如果我像你那么有錢的話，我絕不吝惜那一毛錢。”

洛克菲勒聽后笑了笑說：“這就是你一輩子當(dāng)服務(wù)生的緣故。”

這樣的故事還有很多。

一次，洛克菲勒來到紐約，到一家旅館住宿，他向旅館經(jīng)理問道：“這里最便宜的房間一晚多少錢？我是一個(gè)人住，只需要一個(gè)很小的房間。”

經(jīng)理告訴他后說：“您為什么要住這樣簡陋的房間！您的兒子來我們這里從來都是住最貴的房間，您卻要住最便宜的房間。”

洛克菲勒幽默地說：“是的，因?yàn)樗职质莻€(gè)富翁，但我爸爸不是！”

很多人對(duì)省錢不以為然，總認(rèn)為錢不是省出來的。省，要省到什么時(shí)候？賺錢的目的就是要通過用賺來的錢，改善自己及家人的生活條件，滿足需要，獲得幸福的生活。如果只是一味省錢，而生活需要卻得不到滿足，豈不是本末倒置了？但是我們從洛克菲勒的故事中可以看到，像他這樣家財(cái)萬貫的大富翁也在省錢，即使是一毛錢也盡量做到合理利用。

錢不僅要賺，也要省。節(jié)約每一分錢，把錢用在刀刃上，這是理財(cái)?shù)幕疽蟆Ｊ∈且婚T學(xué)問，這門學(xué)問不但包括會(huì)省，還包括會(huì)花。因?yàn)闀?huì)省錢的人必定會(huì)花錢，真正會(huì)花錢的人才能省下錢。這兩者就像是一個(gè)硬幣的正反面，缺一不可。

讓省錢成為一種習(xí)慣，一種融入到血液、靈魂里的習(xí)慣。這對(duì)于一個(gè)人的將來，是有著深遠(yuǎn)意義的。

一位哈佛學(xué)子發(fā)現(xiàn)了一種省錢“妙招”，其實(shí)這種“妙招”大家都懂，但從沒有人把它當(dāng)成是來之不易的“第一桶金”。他說：“我不知道別人是怎么發(fā)家的，但是我的第一桶金真的是實(shí)實(shí)在在省出來的。怎樣省？學(xué)問就在這里。比如說，家里用的日用品，我堅(jiān)持這樣的原則：沒有用的東西堅(jiān)決不買，有用的東西堅(jiān)決不扔。這樣一來，省下了不少的零用錢，我把它們存進(jìn)了銀行。另外，家里的水電費(fèi)、電話費(fèi)等開支，也是不小的一筆錢，所以，節(jié)約用水用電就成了我們家的生活習(xí)慣之一。穿著方面，也要節(jié)約開支，不追求名牌，只要舒適得體就可以了。吃也一樣，我們家減少了下館子的次數(shù)，常常是買菜回家自己做。這樣，家里兩個(gè)人，比以前每月多省下了1千多塊。”這樣過了一段時(shí)間后，他發(fā)現(xiàn)，免去了不必要的花銷，他的生活質(zhì)量并沒有受到什么影響。

哈佛理財(cái)觀

生活要注意細(xì)節(jié)，錢是一分一角的，生活是點(diǎn)點(diǎn)滴滴的。所謂的精打細(xì)算，也正是告訴我們，理財(cái)要從小處著手。科學(xué)的理財(cái)習(xí)慣，就是要從點(diǎn)滴做起、從小處做起，將小放大，這樣，才能制造更多的財(cái)富。

用智慧賺錢，用錢去生錢

有人用體力賺錢，有人用技術(shù)賺錢，有人用知識(shí)賺錢，但很少有人是用智慧賺錢。在財(cái)富時(shí)代，有智慧的人太少，有智慧又善于理財(cái)?shù)娜烁区P毛麟角。其實(shí)，只要我們開動(dòng)腦筋、發(fā)揮智慧，在工作賺錢之余，用錢生錢，就可以把握機(jī)會(huì)，成為財(cái)富的主人。

用智慧賺錢，你永遠(yuǎn)不會(huì)貧窮。世界上所有富翁都是最會(huì)用智慧賺錢的人，即使你把他變成窮光蛋，他很快又會(huì)富起來，因?yàn)樗m然失去了資金、失去了廠房，但他還有智慧。洛克菲勒就曾放言：“如果把我所有財(cái)產(chǎn)都搶走，并將我扔到沙漠上，只要有一支駝隊(duì)經(jīng)過，我很快就會(huì)富起來。”

我們先來看看兩個(gè)年輕人理財(cái)?shù)墓适拢?

珍妮萌發(fā)開源的念頭，是從發(fā)覺工資不夠用開始的，因?yàn)槊吭碌氖杖攵己芄潭ǎ@樣如果有需要用大錢的時(shí)候，很難一下子就拿出來。于是她開始想著通過工作以外的方法賺錢。最初是在易貝網(wǎng)上面變賣自己不要的數(shù)碼產(chǎn)品，然后開始購買一些基金。

后來，她開始做網(wǎng)絡(luò)宣傳，就是合法地通過自己的代理網(wǎng)站發(fā)展自己的下線，然后他們?cè)俑髯园l(fā)展自己的下線，從中收取提成的一項(xiàng)工作。一直以來，她只在晚上才有時(shí)間來做網(wǎng)絡(luò)宣傳，慢慢從開始的完全沒有效果到現(xiàn)在的逐漸有了起色，珍妮很開心，她有信心做下去，并且覺得這個(gè)會(huì)有很大的發(fā)展前途。

海倫是一家公司的會(huì)計(jì)，平時(shí)每天下班在家里除了做家務(wù)，就是看書、上上網(wǎng)。也許是職業(yè)的關(guān)系，她漸漸迷上了讓錢賺錢。結(jié)合自己家庭的實(shí)際情況，她把手中的資金分成三份，一份是家庭日常開支，一份是比較保守的理財(cái)投資項(xiàng)目，還有一份是比較激進(jìn)的投資項(xiàng)目。

目前，她投資的保守理財(cái)項(xiàng)目是國債、保險(xiǎn)和保本型理財(cái)，年收益大概在4%。激進(jìn)型投資的年收益要高一些，但由于風(fēng)險(xiǎn)太大，她一直堅(jiān)守著1/3的原則，這樣就降低了激進(jìn)型投資的風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)在，海倫的日子過得很充實(shí)。每天把需要做的家務(wù)做完，利用休息時(shí)間打理一下自己的資金，可謂是持家、理財(cái)兩不誤。

看到珍妮、海倫成功理財(cái)，你是不是羨慕不已呢？現(xiàn)實(shí)生活中每個(gè)人都想擁有自己的財(cái)富，但是在工作之余，怎樣才能如愿以償呢？下面我們來介紹幾種基本的投資理財(cái)渠道，為你打開理財(cái)之門。

渠道一：金融投資渠道

現(xiàn)在投資市場(chǎng)中最大的就是股票市場(chǎng)。股市的火爆，吸引了很多人去炒股。沒有永遠(yuǎn)上漲的股市，也沒有永遠(yuǎn)下跌的股市，因此股市里充滿了獲利的機(jī)會(huì)。但股票投資屬于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資渠道，入市須謹(jǐn)慎。其他的金融投資渠道還有外匯投資、金融期貨投資、黃金投資和基金投資。

渠道二：固定收益的投資

我們所說的固定收益投資渠道，主要包括一些固定收益的貨幣債券、政府和一些企業(yè)發(fā)行的債券、銀行存款等。它的優(yōu)點(diǎn)是保證一定的收益，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)小，安全性高，缺點(diǎn)是收益較低。

渠道三：收益性的投資

收益性投資包括金融信托和股票型基金產(chǎn)品。這些投資風(fēng)險(xiǎn)低于股票市場(chǎng)，但是收益要大于固定收益投資。

渠道四：資產(chǎn)投資

資產(chǎn)投資包括投資一些可以看到的資產(chǎn)，比如工廠、企業(yè)、土地、設(shè)備等。但是這樣的投資機(jī)會(huì)，對(duì)于常人來說，是比較遙遠(yuǎn)的。這些幾乎都是一些有錢老板的創(chuàng)業(yè)專利，對(duì)于打工族來說，門檻較高，而且也不適合。但若是積累了一定的資金和經(jīng)驗(yàn)，條件成熟時(shí)，也是可以做的。

另外，在投資理財(cái)時(shí)，我們要注意三項(xiàng)基本原則：

1.資本原則

大多數(shù)人都會(huì)很重視開源，但往往忽視節(jié)流的重要性。實(shí)際上，你能夠積累的資本的多少，很大程度上不是取決于你能賺多少錢，而是取決于你花多少錢。很多人總是覺得錢不夠用，而等錢賺得更多以后，必須花錢的地方也隨之增加，結(jié)果永遠(yuǎn)無法積累起投資的資本。

2.復(fù)利原則

大多數(shù)人往往會(huì)低估復(fù)利的威力。假設(shè)你現(xiàn)在有1萬元用于投資，每年的投資收益是25%。如果按賺單利計(jì)算，三年后你總共可以賺到7500元。但你要是每年都把賺到的錢用于再投資的話，那三年后你總共就可以賺到9531元。這多賺的2000多元就是在這三年里你的錢所生的錢。

3.時(shí)間原則

拿上面的例子來說，從三年時(shí)間來看，復(fù)利與單利相比差額并不太大。可時(shí)間一長，差異就會(huì)非常驚人。三十年后，如果是復(fù)利，你最初的那1萬元就會(huì)變成800多萬元，而如果是單利的話，就只有8萬多元。

看到上面列舉的數(shù)據(jù)，我們發(fā)現(xiàn)，當(dāng)三大原則共同發(fā)揮作用的時(shí)候，威力是無窮的。只要我們把握這些基本原則，選擇自己合適的理財(cái)渠道，在工作之余，也能讓錢“賺”錢。

哈佛理財(cái)觀

理財(cái)之道，開源為先。有句俗語這樣說：“人兩腳，錢四腳。”意思是錢有4只腳，錢追錢，比人追錢快多了。守住財(cái)富的唯一辦法就是讓金錢成為一種資產(chǎn)，然后利用這種資產(chǎn)去賺取更多的錢。

明明白白理財(cái)，輕輕松松生活

很多人認(rèn)為理財(cái)需要學(xué)習(xí)很多專業(yè)知識(shí)，是件難事，其實(shí)不然，說白了，理財(cái)就是掙錢、管錢、花錢。理財(cái)，最重要的是心態(tài)，以正確的觀念、平和的心態(tài)來面對(duì)，理財(cái)也可以變得很輕松。

對(duì)于年輕人來說，才剛剛畢業(yè)，或是剛剛成立了自己的小家庭，經(jīng)濟(jì)上當(dāng)然會(huì)存在困難，這個(gè)時(shí)候就不應(yīng)該急著買房、買車，給自己增加更沉重的負(fù)擔(dān)。哈佛專家給年輕人的建議是，走上工作崗位以后，應(yīng)該先從攢錢開始。

收入像河流，財(cái)富像水庫，花出去的錢就是流出去的水，只有剩下的才是你的財(cái)。如果你是“月光族”，那還有什么財(cái)可理？

理財(cái)，講究的是心平氣和、細(xì)水長流，而不是一山望著一山高，覺得自己的理財(cái)規(guī)劃沒有別人的好。幻想一夜暴富，也是理財(cái)?shù)囊淮笳`區(qū)。因?yàn)樵诶碡?cái)?shù)倪^程中，是沒有暴利可言的，有的只是合理的獲得，永遠(yuǎn)不要想著天上掉餡餅。理財(cái)不是為了發(fā)財(cái)，是為了做到未雨綢繆，讓你的財(cái)務(wù)狀況更平穩(wěn)。所以，要相信自己，理財(cái)?shù)某晒皇且怀幌湍茱@現(xiàn)出來的。

理財(cái)不能從眾，不能隨大流。比如說辦公室有人買基金賺了20%，回家后你就拿出錢去買基金，但等你去買基金時(shí)，有可能就掙不到錢了。理財(cái)?shù)倪^程中，若是被從眾心理控制了，我們就會(huì)出現(xiàn)盲目投資的情況。所以說，理財(cái)要自主，要做自己財(cái)務(wù)的主人。

理財(cái)時(shí)，首先要想到風(fēng)險(xiǎn)，合理地管理和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，然后才能獲利。此外，理財(cái)應(yīng)該抱有合理的預(yù)期，比如去年買基金賺了一倍，你千萬別期待今年還能賺一倍。

理財(cái)不能沖動(dòng)，要克制自己的心情，管理好自己的情緒。投資的過程其實(shí)也是管理情緒的過程，賠錢往往都是因?yàn)閮蓚€(gè)字——沖動(dòng)。

投資理財(cái)?shù)谋疽庠谟诤侠硪?guī)劃自己的資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而幫助提高自己的生活品質(zhì)。投資理財(cái)對(duì)于我們而言，應(yīng)當(dāng)是非常理性的嚴(yán)肅行為，任何希望通過某種理財(cái)產(chǎn)品和工具暴富的想法都不是投資理財(cái)應(yīng)有的觀念，也是不切實(shí)際的。

可能大多數(shù)人在選擇投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候并沒有認(rèn)真捫心自問過，是否理解投資理財(cái)?shù)恼嬷B。所以當(dāng)面對(duì)市場(chǎng)的劇烈波動(dòng)和翻云覆雨時(shí)，很少有人能做到心如止水也就不足為奇了。行情好了，大家一窩蜂地趨之若鶩；行情差時(shí)，大家都唯恐避之不及。只有真正明白什么是投資理財(cái)，在面對(duì)市場(chǎng)的震蕩波動(dòng)時(shí)，才會(huì)產(chǎn)生一種特別的免疫力，會(huì)在別人狂熱或恐慌的時(shí)候顯得堅(jiān)定而冷靜。

雖然理財(cái)不是以發(fā)財(cái)為目的，但是，當(dāng)每個(gè)人根據(jù)自己的家庭實(shí)際情況，作出合理的規(guī)劃并進(jìn)行理財(cái)后，美滿富裕的生活，就會(huì)水到渠成。

哈佛理財(cái)觀

理財(cái)就是要樹立一種積極的、樂觀的、著眼于未來的生活態(tài)度和思維方式。對(duì)于理財(cái)，三歲不早，六十不老。所以說，我們要明明白白理財(cái)，輕輕松松享受生活。明白了投資理財(cái)?shù)恼嬷B，就會(huì)發(fā)現(xiàn)其中蘊(yùn)藏著無限的樂趣。就算經(jīng)歷失敗，它也會(huì)讓我們?cè)絹碓匠墒觳⒊阶晕摇?

請(qǐng)教專業(yè)的理財(cái)顧問

正所謂：“他山之石，可以攻玉。”隨著居民收入的增加和人們理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，讓專家為家庭理財(cái)出謀劃策無疑是大勢(shì)所趨。一大批具有專業(yè)資質(zhì)和技能的理財(cái)師將逐步走入百姓生活，讓優(yōu)秀理財(cái)師為你點(diǎn)石成金的夢(mèng)想即將變成現(xiàn)實(shí)。

也許還有人對(duì)理財(cái)顧問有一些陌生，其實(shí)他們的工作與我們的生活密切相關(guān)。一般情況下，我們可以通過咨詢理財(cái)顧問，認(rèn)清自己的家庭財(cái)務(wù)狀況，將長期、中期、短期理財(cái)進(jìn)行目標(biāo)量化，根據(jù)自己的實(shí)際情況，獲得可行又高效的理財(cái)建議，等等。

在專業(yè)顧問的幫助下理財(cái)，最大的好處就在于，付出很少的酬勞就能節(jié)省大量時(shí)間、精力。如果你有一定資金基礎(chǔ)而又缺乏相關(guān)的理財(cái)知識(shí)，不妨請(qǐng)個(gè)專業(yè)理財(cái)師幫你打理，這樣既省心又省時(shí)。

和理財(cái)師打交道時(shí)，很多人都是一見面就問“你們能讓我的錢實(shí)現(xiàn)百分之多少的年收益”這樣的問題，顯得非常急功近利。要知道，理財(cái)并不是投機(jī)，而是按照穩(wěn)健、增值的原則，合理地將收入進(jìn)行綜合配置。

理財(cái)?shù)膬?nèi)涵并不是一年收益百分之幾，而是增值、保險(xiǎn)、子女教育、養(yǎng)老等多項(xiàng)內(nèi)容的綜合規(guī)劃，所以和理財(cái)師打交道，要注意說明自己的財(cái)務(wù)狀況和遠(yuǎn)期理財(cái)需求，好讓理財(cái)師有針對(duì)性地進(jìn)行設(shè)計(jì)規(guī)劃。

哈佛專家提醒，選擇理財(cái)師應(yīng)注意以下原則：

1.選擇知名度高的“品牌”理財(cái)師

理財(cái)師的水平會(huì)受閱歷、知識(shí)水平、營銷觀念等因素影響，所以，客戶應(yīng)盡量選擇知名度高、有一定影響力的理財(cái)中心或理財(cái)工作室，這里一般匯集了銀行的精英理財(cái)師，他們會(huì)在推銷理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，最大限度地考慮客戶的財(cái)務(wù)規(guī)劃，指導(dǎo)客戶樹立正確的投資理念，最終實(shí)現(xiàn)穩(wěn)妥增值的投資目標(biāo)。

2.“由高到低”的原則

選擇理財(cái)師還可以按照“從高到低”的原則進(jìn)行。一般情況下，市一級(jí)的理財(cái)中心要比區(qū)縣一級(jí)的水平高，員工收入高的外資銀行理財(cái)師水平會(huì)高于一般銀行，因?yàn)楦咝绞俏土糇±碡?cái)精英的重要條件。

3.選擇獨(dú)立理財(cái)顧問

獨(dú)立理財(cái)顧問不屬于單一金融機(jī)構(gòu)，他與專屬于某一銀行、保險(xiǎn)公司的理財(cái)師不同。請(qǐng)獨(dú)立理財(cái)師的好處是他會(huì)站在客戶的角度，設(shè)身處地為客戶家財(cái)增值著想，理財(cái)方案往往會(huì)涉及基金、保險(xiǎn)、債券、信托、稅務(wù)等多項(xiàng)內(nèi)容。

找這種理財(cái)師需要支付一定咨詢費(fèi)用，有條件的可以嘗試。因?yàn)槿绻?dú)立理財(cái)顧問的方案非常優(yōu)秀，讓你的財(cái)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)了快速增值，那么你花的咨詢費(fèi)也是物超所值。獨(dú)立理財(cái)顧問適合積蓄較多、增值愿望強(qiáng)烈的客戶。

4.參考媒體特約理財(cái)師設(shè)計(jì)的方案

現(xiàn)在，理財(cái)相關(guān)的話題如此火爆，報(bào)紙有理財(cái)版，多數(shù)大網(wǎng)站均開設(shè)有理財(cái)專欄，各種理財(cái)雜志也不斷面世，它們都會(huì)邀請(qǐng)全國知名的理財(cái)規(guī)劃師，定期根據(jù)讀者的需求設(shè)計(jì)理財(cái)方案。

這些方案會(huì)最大限度地考慮個(gè)人的綜合保障，雖然不是真正的量身定做，但可以對(duì)號(hào)入座，參考一些與自己財(cái)務(wù)狀況相近的方案，這樣可達(dá)到不花錢也能享受知名理財(cái)師服務(wù)的效果。

哈佛理財(cái)觀

我們相信理財(cái)師，但不能迷信理財(cái)師，其理財(cái)建議僅是家庭理財(cái)?shù)膮⒖迹瑐€(gè)人可以對(duì)理財(cái)師的建議適當(dāng)做一些調(diào)整。最科學(xué)的理財(cái)方式，還是自己掌握理財(cái)知識(shí)，自己給自己當(dāng)理財(cái)師。

梯子、錘子、磚頭理財(cái)法

一看到這個(gè)標(biāo)題，你一定會(huì)覺得很納悶，梯子、錘子、磚頭，這些不都是工匠們常用的工具嗎，它們和理財(cái)有什么關(guān)系呢？那么，你能馬上在腦海里想出這些工具的形狀嗎？其實(shí)，這只是一種形象的比喻罷了，這樣命名，是因?yàn)檫@些工具的形狀與家庭理財(cái)?shù)慕M合結(jié)構(gòu)有著驚人的相似性。

梯子、錘子、磚頭理財(cái)法是三套經(jīng)典的理財(cái)方式，不同的家庭，適合不同的“工具”，可以說每一個(gè)家庭都能從中找到適合自己的一種方式。

梯子型理財(cái)，顧名思義，就是這種理財(cái)方法的組合像梯子的形狀，而梯子正好是一個(gè)規(guī)則的等邊梯形，所以，聰明的你當(dāng)然能理解，這樣的理財(cái)方式肯定是能讓你穩(wěn)扎穩(wěn)打地賺錢。

凱麗女士今年28歲，她和丈夫在同一家民營企業(yè)工作，月收入3000元。幾年來，兩人省吃儉用，積攢了8萬元積蓄，考慮到將來購房、子女教育、贍養(yǎng)父母等家庭開支壓力較大，他們想尋求絕對(duì)穩(wěn)健、收益相對(duì)較高的投資方式。

根據(jù)理財(cái)師的建議，凱麗采用了保險(xiǎn)占10%、銀行理財(cái)產(chǎn)品占20%、國債占30%、儲(chǔ)蓄占40%的投資組合。這種組合在結(jié)構(gòu)上是一個(gè)梯形，也正好像一把梯子。

凱麗家屬于求穩(wěn)型的理財(cái)家庭，這種家庭的收入不是太高，理財(cái)觀念比較傳統(tǒng)，承受風(fēng)險(xiǎn)能力較差，家庭理財(cái)要求絕對(duì)穩(wěn)健。而這個(gè)理財(cái)組合中，儲(chǔ)蓄支持著家庭資產(chǎn)的穩(wěn)妥增值，是這把“梯子”的根基；國債和銀行理財(cái)產(chǎn)品放在中間，收益較高，也很穩(wěn)妥，為“梯子”增添力量；保險(xiǎn)的比率雖然只有10%，但所起的保障作用卻非同小可，因?yàn)槭杖氲偷募彝ィ鄬?duì)來說抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較低，萬一遇到意外，位于“梯子”頂部的10%保險(xiǎn)所起的作用是相當(dāng)大的，可以幫家庭渡過難關(guān)。

錘子型理財(cái)法的投資組合中，儲(chǔ)蓄占較大比例，其他投資渠道的比例相同，在結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)一把錘子的形狀。這種理財(cái)法可以說是用小風(fēng)險(xiǎn)換大收益。

約翰先生34歲，在一家較大的公司負(fù)責(zé)人事管理工作，月收入在6000元左右。太太是大學(xué)教師，孩子讀小學(xué)一年級(jí)，家庭月收入為1萬元，有20萬元積蓄。

約翰夫婦的目標(biāo)是努力攢錢，讓孩子接受良好的教育，所以他們要求在風(fēng)險(xiǎn)適中的情況下，最大限度地實(shí)現(xiàn)家財(cái)增值。約翰先生采用了儲(chǔ)蓄占40%、債券占20%、貨幣理財(cái)占20%、基金或股票投資占20%的投資組合。這種錘子形狀的理財(cái)結(jié)構(gòu)，比較適合像約翰這種中等收入、夫妻雙方工作較為穩(wěn)定、福利待遇較好、能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)的家庭。

磚頭型理財(cái)法的組合比較單一，結(jié)構(gòu)是一個(gè)長方體，就像是一塊磚頭。這種組合給人的感覺有點(diǎn)孤注一擲。但是，正所謂“風(fēng)險(xiǎn)與收益永遠(yuǎn)成正比”，如果風(fēng)險(xiǎn)投資比較得當(dāng)，收益是相當(dāng)可觀的。

凱瑟琳女士38歲，從事直銷工作。丈夫是一家公司的高管，家庭月收入為4萬元，車房俱備，積蓄150萬元，兒子讀初中，家庭暫時(shí)沒有太大的負(fù)擔(dān)。凱瑟琳家屬于高收入家庭，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，加上夫妻兩人均從事與經(jīng)營有關(guān)的工作，思維靈活，具備一定投資經(jīng)驗(yàn)。他們的愿望是讓現(xiàn)有積蓄最大限度增值，因此可以采取開放式基金占50%、房產(chǎn)占50%的磚頭型投資組合。

高收入家庭由于投資基數(shù)大，加上敢于嘗試高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資方式，所以財(cái)富增值的速度也會(huì)大大高于前面所說的梯子、錘子型理財(cái)家庭。但是，這種磚頭型理財(cái)全是風(fēng)險(xiǎn)性的投資產(chǎn)品，并不是所有高收入家庭均適合，關(guān)鍵還要看投資者的理財(cái)觀念、理財(cái)水平和風(fēng)險(xiǎn)承受力，選擇時(shí)還需慎重。

哈佛理財(cái)觀

理財(cái)方法沒有最好的，只有最適合自己的，不論采用何種理財(cái)方法，都要注意合理規(guī)劃，決定投資之前，先掌握一定的專業(yè)知識(shí)，詳細(xì)了解各方面的利弊。另外，投資也要講究時(shí)機(jī)，“低入高出”才能獲得最大的收益。需要注意的是，收益與投入是成正比的，拿一點(diǎn)小錢一夜暴富的事幾乎是不可能的。

養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，給財(cái)產(chǎn)上把保險(xiǎn)鎖

人的愿望是無窮的，但可用的資源是有限的，從這個(gè)意義上說，理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是明白如何取舍，而記賬便能解決這個(gè)問題。記賬是實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)?shù)牡谝徊剑B(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，給財(cái)產(chǎn)上把保險(xiǎn)鎖，便能把“模糊人生”清晰化為“數(shù)字人生”。

記賬是一個(gè)良好的習(xí)慣，堅(jiān)持家庭記賬能讓我們掌握自己的支出情況，幫助我們控制支出、精明消費(fèi)，提高我們的收支結(jié)余，為我們投資理財(cái)提供足夠的資金。那么，在家庭中應(yīng)該如何記賬呢？

第一步：集中憑證單據(jù)。

我們應(yīng)該養(yǎng)成保存各種單據(jù)的習(xí)慣，將購貨小票、發(fā)票、銀行扣繳單據(jù)、借貸收據(jù)、刷卡簽單及存提款單據(jù)等，放在固定地點(diǎn)保存。每次記賬時(shí)，把各種票據(jù)拿出來，時(shí)間、金額、品名等項(xiàng)目都一清二楚。這種工作聽起來麻煩，但養(yǎng)成習(xí)慣后，反而會(huì)讓生活和消費(fèi)井井有條。

第二步：將每月收支進(jìn)行細(xì)化分類。

一些剛開始記賬的人不知道該記哪些內(nèi)容，不去歸類胡亂記一通，純粹是一本“流水賬”。這樣記賬，用途不大。要使家中的收支一目了然、易于分析，就要分門別類地記賬。

一般來講，家庭記賬中，應(yīng)把收入分為：

1.工資（包括全家的基本工資、各種補(bǔ)貼等），一般指固定性的收入；

2.獎(jiǎng)金，此項(xiàng)收入一般變動(dòng)性較大；

3.利息及投資收益（家庭的到期存款所得利息、股息、基金分紅、股票買賣收益等）；

4.其他，這項(xiàng)是數(shù)目不大或偶然性的收入，如稿費(fèi)、競(jìng)賽獎(jiǎng)勵(lì)等。

支出也可以分為四個(gè)明細(xì)項(xiàng)目：

1.生活費(fèi)（包括家庭的柴米油鹽及房租、物業(yè)費(fèi)、水電費(fèi)、電話費(fèi)等日常費(fèi)用）；

2.衣著（家庭購買服裝及配飾的費(fèi)用）；

3.儲(chǔ)蓄（收支結(jié)余中用于增加存款及購買基金、股票的部分）。

4.其他（反映家庭生活中不很必要、不經(jīng)常性的消費(fèi)等）。

各個(gè)家庭也可根據(jù)自己的“家情”對(duì)項(xiàng)目作相應(yīng)調(diào)整，如增設(shè)“醫(yī)療費(fèi)”“贍養(yǎng)父母”“智力投資”等。

第三步：對(duì)每月收支情況進(jìn)行分析，制定下一個(gè)月的支出預(yù)算。

支出預(yù)算基本可以分成可控制預(yù)算和不可控制預(yù)算，房租、公用事業(yè)費(fèi)用、房貸利息等都是不可控制預(yù)算，每月的家用、交際、交通等費(fèi)用則是可控預(yù)算，對(duì)這些可控支出好好籌劃，是控制支出的關(guān)鍵。

通過制定預(yù)算還可以預(yù)知閑置款規(guī)模，在進(jìn)行投資如購買股票、基金、國債時(shí)，容易決定購買總額，并保證用于投資的資金不會(huì)因?yàn)樾枰Ц渡钪С龆槿〕鰜恚瑩p害收益率。

要想堅(jiān)持記賬，采用家庭理財(cái)軟件來記賬是一種比較好的方法。家庭理財(cái)軟件記賬可實(shí)時(shí)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，如收支分類統(tǒng)計(jì)、賬戶余額走勢(shì)圖、每月收支對(duì)比、收支差額、預(yù)算與實(shí)際對(duì)比等。有了這些圖表，記賬就不會(huì)那么枯燥了。每個(gè)月底把統(tǒng)計(jì)與分析工作交給軟件自動(dòng)完成，又省了不少事。再就是利用軟件中的理財(cái)目標(biāo)、財(cái)務(wù)報(bào)警計(jì)劃、收支預(yù)算等功能，讓我們對(duì)支出超預(yù)算的情況保持警覺，讓我們的消費(fèi)更精明，更順利地實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃。

哈佛理財(cái)觀

理財(cái)是一項(xiàng)長久的事業(yè)，貫通人的一生。所以理財(cái)必須要有耐心，不能浮躁。以為只要理財(cái)就會(huì)很快見到效果，這是不對(duì)的，必須慢慢來，正如記賬一樣，先養(yǎng)成習(xí)慣，積累知識(shí)，再追求長遠(yuǎn)利益。