第4章
25歲、35歲、50歲的你，
怎樣做理財規劃？

看完前幾章，今后你就知道了，理財君原來是一個霸氣側漏的內涵帝啊！這一章我們接著聊怎么理財才算平衡。

玩間隔年就是no zuo no die的節奏

大概20年前有個叫韓曉的歌手唱過一首歌，叫《我想去桂林》，當時這歌也算風靡一時。他在歌里是這樣唱的：“我想去桂林呀，我想去桂林，可是有時間的時候，我卻沒有錢；我想去桂林呀，我想去桂林，可是有了錢的時候我卻沒時間。”不要以為這首歌唱的就是現在許多小白領想出去旅游又愁沒錢沒時間的那種糾結，其實這首歌蘊含了非常重要的理財原理。

在這首歌里，去桂林旅行代表的是獲得快樂的生活體驗，這是我們理財所追求的目標。而時間和金錢是獲得這份快樂必備的兩個條件。那如何把時間平衡地分配到賺錢和獲得快樂上呢？

一個懂理財的年輕人會把一年中大部分時間用來努力工作攢錢，抽出一小部分時間，比如十幾天年假或國慶、春節長假，花掉一年中賺到的一小部分錢，比如10%~20%的收入去旅行，剩下80%~90%的錢拿去日常開銷和投資。因為一方面你要預備未來各種生活支出，另一方面你現在省下這筆去桂林旅行的錢，這筆錢幾年后升值了，可能就夠你去新馬泰轉一圈了。

而一個不懂理財的年輕人，要不就是為了攢錢買房，可以三、五年不出門旅行一次。大好青春歲月為了守著一套房子。這真叫浪費生命，暴殄天物啊！要不就是聽商家忽悠：“人一生中至少要有兩次沖動，一次奮不顧身的愛情，一次說走就走的旅行！”

扯他X的淡！奮不顧身的愛情會讓你人財兩空，被千夫所指甚至鋃鐺入獄。前有王立軍，后有王小賤。你問王小賤是誰？就是文章在《失戀33天》里演的偽娘，不用我解釋了吧。

至于說走就走的旅行只會讓商家斬你沒商量。提前半年買好的2折機票和你臨時買的明天起飛的全價機票，親，這旅行成本能一樣嗎？

現在很多年輕人都有一種沖動：老子不干了！老子就把這些年整天受老板氣攢下的血汗錢拿去周游世界，玩間隔年。就是出去旅行一年，再回來工作幾年攢錢，再出去旅行……這么反復折騰。

如果你也有這樣的想法，力哥只能送你幾個字：小施主，no zuo no die，回頭是岸。為什么力哥不贊成極具中國特色的所謂“遲到的間隔年”，以后講消費規劃時再細說。

總之，理財本質上玩的就是一種平衡術——工作與生活的平衡；奮斗與享受的平衡；愛情與面包的平衡；投資與消費的平衡；當下消費和未來消費的平衡；高風險投資與低風險投資的平衡；長期投資與短期投資的平衡；金融投資和房地產投資的平衡；資產和負債的平衡；保險的保額和保障成本的平衡……

從搖籃到墳墓

既然說理財就是理生活，那生活中到底哪些東西和理財有關呢？

首先，人生出來就要吃喝拉撒、要消費，所以首先要做的就是消費規劃。

接著你上學了，每個月媽媽給你的零花錢，你心里總得有個數吧。得提前把要用的錢留出來，不能這個月才過了一半，零花錢就花完了吧，所以就要做現金流規劃。

再接著，你慢慢長大了，一開始沒錢理財，那就要靠工作來賺錢。怎么才能依靠自己的聰明才智和勤奮工作不斷賺到更多的錢呢？那就要進行職業生涯規劃。

工作了一段時間，攢了點錢了，你就可以想辦法錢生錢，這就有了理財規劃中最重要也最復雜的一塊——投資規劃。

很快眼瞅著就要奔三啦，爸媽也整天催著你趕快找對象，別到最后給剩下了。要戀愛結婚，那就要進行戀愛和婚姻關系規劃。你可能會問：怎么談戀愛也和理財扯上關系了？

婚戀和理財的關系還真不小呢。因為婚姻本質上是一種財產合同關系。從技術層面看，找對象和投資有很多相似之處，從戰略高度看，婚姻更是你這一輩子最大的一筆風險投資。幸福婚姻是你一生最大的財富，失敗婚姻則是你最大的債務。

要結婚，沒婚房丈母娘不答應，那就有了置業規劃。

婚后你得生個孩子吧，就有了教育基金規劃和子女財商教育規劃。當然好基友、丁克族和李宇春就不用做這項規劃了（春哥再度榮幸躺槍）。

好不容易實現了老婆孩子熱炕頭的社會主義初級階段夢想，總得給這個小家庭添把安全鎖吧。人活在這世上誰沒個萬一呢，所以就要考慮風險保障（保險）規劃了。

再往后孩子慢慢長大了，自己也人到中年，混得有些人模人樣了，投資收入也越來越多了，那就要動腦筋搞點稅務規劃。在合法前提下盡量幫你減少點不必要的稅收損失。咱屌絲錢少不覺得，人家土豪可在乎這塊呢！否則大S她婆婆干嗎吧唧吧唧把自己的國籍和公司都遷到加勒比海小島上去呢？要知道，避不避稅，這收入可差了一大截啦！

再接著，要是實在受不了天朝這霧霾，就得考慮移民規劃。老子不和你玩了，老子飛躍太平洋，投奔美帝懷抱！

最后你折騰了大半輩子，總算熬到退休了。想要晚年生活過得有滋有味，那就得年輕時未雨綢繆，提早開始退休養老規劃。

好啦，這一輩子折騰到最后，當你臨近人生終點時，就得想想：這錢生不帶來，死不帶去。小沈陽說人這一輩子最大的悲劇是人死了，錢沒花完。那沒花完的錢該咋辦呢？那就得提前做好遺產規劃，省得大姨太、二姨太、三姨太為了爭遺產吵得不可開交。

你看臺灣經營之神王永慶、澳門賭王何鴻燊、還有香港那個郭晶晶公公他爹霍英東，包括什么梅艷芳、陳逸飛、侯耀文……身后不得安寧的明星多了去了。

80后，你的名字叫“悲催”

看到了吧，理財包含了這么多東西，涵蓋了你這一生從搖籃到墳墓的各種生活需求！

而且人生不同階段的理財需求也不一樣。比如遺產規劃一般是老年期才須考慮的，保險規劃和教育規劃主要是家庭形成后才需要重點考慮的，職業規劃主要是工作后最初10年的事，而消費規劃、現金流規劃和投資規劃則貫穿你一生。

總的來說，家庭形成期（買房結婚生孩子這段時間）和家庭成長期（孩子不斷發育直到成年前這段時間），是人一生中理財需求最多、家庭財務壓力最大的時期。而像力哥這樣的所謂“夾縫中的80后一代”，當下恰巧處在這一人生中最糾結、最悲催、最“亞歷山大”的時期（26~35歲）。

這時候，你需要的不是成功學導師，不是勵志學樣板，更不是添加人工色素的心靈雞湯，你最需要的像力哥這樣真正能幫你改變財富命運，讓你的生活變得更美好的靠譜理財師！

從霸氣側漏到無遠弗屆

理財的內涵已如此霸氣側漏，理財的外延更是無遠弗屆。它包括以你的生活為中心的三層同心圓。

最核心的一層是你的個人生活半徑。包括你的興趣愛好、職場發展、創業機遇、社交旅行、身體健康等等。

第二層是你的家庭生活半徑。理財理不好，愛情飛掉了；理財理不好，婚姻破碎了；理財理不好，家庭木有了；理財理不好，兒子遲早要啃老，坑爹坑到你受不了！就像李天一那樣：我爸李雙江，我有沖鋒槍。你能拿我怎么樣？這就牽涉到子女金錢觀、價值觀教育的問題了。

最外面一層，那真叫一個高大上：比如責任、道德、慈善、公益、信仰……此處就不展開了。

現在你明白了吧，理財真是一門無遠弗屆的大學問。你個人理財的邊界就是你生活的邊際線。

而作為一門學問，理財學的范圍甚至遠遠大過你的生活半徑。它的核心知識體系是經濟學，以及由經濟學發展而來的金融學，以及由金融學發展而來的投資學，而這幾門學科共同的基礎是數學。不過請放心，力哥不會講那些搞腦筋的數學公式，最多也就是說說一七得七、二七四十八、三八婦女節、五一勞動節這些基本四則運算。

此外，理財學還牽涉到心理學、法學、會計學、哲學、歷史學甚至倫理學和宗教學。想要學好理財，這些知識多少都要懂那么點。

比如說這些年很流行的行為金融學，就是把心理學尤其是行為科學的理論融入到金融學中，來指導投資決策。再如演化證券學，就是把生物進化論那套思考邏輯引入證券分析中，那可是對過去基本面分析或技術分析理論的徹底顛覆啊！

看到了吧，學理財就是要有這種混搭、穿越、雜交、跨界的精神，所以學理財才會變成一件很happy的事。

最后力哥有一段肺腑之言送給大家，有人說我現在忙著奮斗賺錢呢，理財這檔子事等我發達了以后再說。在我看來，非常可惜。因為——

很多人在用幾乎全部的生命賺錢，卻沒有花哪怕一丁點時間，去規劃一個值得擁有的生命。而理財就是幫你規劃一個值得擁有的生命，并從財務上給予保證。

力哥理財物語：

許多人在用生命賺錢，卻沒有規劃一個值得擁有的生命

思考：

你現階段需要進行哪些理財規劃？