- 莊毓敏《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》筆記和課后習(xí)題(含考研真題)詳解(第2版)
- 圣才考研網(wǎng)
- 5254字
- 2019-01-04 22:09:12
1.3 考研真題與典型題詳解
一、概念題
1.金融控股公司(中央財(cái)大2007研)
答:金融控股公司指在同一控制權(quán)下,所屬的受監(jiān)管實(shí)體至少明顯地在從事兩種以上的銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù),同時(shí)每類業(yè)務(wù)的資本要求不同的金融企業(yè)集團(tuán)。金融控股公司具有如下特點(diǎn):(1)集團(tuán)控股,聯(lián)合經(jīng)營(yíng)。集團(tuán)控股是指存在一個(gè)控股公司作為集團(tuán)的母體,控股公司既可能是一個(gè)單純的投資機(jī)構(gòu),也可能是以一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)為載體的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),前者如金融控股公司,后者如銀行控股公司、保險(xiǎn)控股公司等。(2)法人分業(yè),規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。法人分業(yè)是金融控股集團(tuán)的第二個(gè)重要特性,指不同金融業(yè)務(wù)分別由不同法人經(jīng)營(yíng)。它的作用是防止不同金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的相互傳遞,并對(duì)內(nèi)部交易起到遏制作用。(3)財(cái)務(wù)并表,各負(fù)盈虧。根據(jù)國(guó)際通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則,控股公司對(duì)控股51%以上的子公司,在會(huì)計(jì)核算時(shí)合并財(cái)務(wù)報(bào)表。合并報(bào)表的意義是防止各子公司資本金以及財(cái)務(wù)損益的重復(fù)計(jì)算,避免過高的財(cái)務(wù)杠桿。另一方面,在控股公司構(gòu)架下,各子公司具有獨(dú)立的法人地位,控股公司對(duì)子公司的責(zé)任、子公司相互之間的責(zé)任,僅限于出資額,而不是由控股公司統(tǒng)負(fù)盈虧,這就防止了個(gè)別高風(fēng)險(xiǎn)子公司拖垮整個(gè)集團(tuán)。
2.單一銀行制和分支行制(華中科技大學(xué)2002研)
答:單一銀行制和分支行制是指商業(yè)銀行的兩種組織制度。單一銀行制又稱單元銀行制,指業(yè)務(wù)只由一個(gè)獨(dú)立的銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng),而不設(shè)分支機(jī)構(gòu)的銀行組織制度。目前只有美國(guó)還部分實(shí)行,但許多州也放寬了限制,單一制向分支行制發(fā)展的趨勢(shì)確已形成。分支行制指銀行在大城市成立總行,并在全國(guó)及該市或國(guó)外各地設(shè)立分支行的制度,分支行的業(yè)務(wù)和內(nèi)部事務(wù)統(tǒng)一遵照總行的規(guī)章和指示辦理。目前絕大部分國(guó)家都采用這種形式。
兩種銀行制度相比,單一銀行制可以限制銀行間的吞并和金融壟斷,有利于協(xié)調(diào)政府和銀行間的關(guān)系,自主性和靈活性較好。但是由于限制了競(jìng)爭(zhēng),不利于提高效率,與經(jīng)濟(jì)的外向化發(fā)展矛盾,金融創(chuàng)新不佳。而分支行制則有利于開展競(jìng)爭(zhēng),獲得規(guī)模效益,有利于調(diào)劑和充分運(yùn)用現(xiàn)金,分散風(fēng)險(xiǎn),便于國(guó)家直接控制管理。但是需要較好的控制手段和能力才能充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。
3.貸款(上海財(cái)大1996研)
答:貸款指商業(yè)銀行以還本付息為條件,將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借貸行為,作為貸款人必須按照一定的貸款原則和政策進(jìn)行申請(qǐng)。按貸款期限可分為活期貸款、定期貸款和透支三類;按貸款的保障條件可分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)三類;按貸款質(zhì)量可分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款5類;按
貸款用途可分為流動(dòng)資金貸款和固定資金貸款。貸款業(yè)務(wù)一般由貸款的對(duì)象、條件、用途、期限、利率和方式等因素構(gòu)成。
二、簡(jiǎn)答題
1.簡(jiǎn)述存款保險(xiǎn)制度的功能及存在的問題。(人大2005、2006研)
答:(1)存款保險(xiǎn)制度是一種對(duì)存款人利益提供保護(hù)、穩(wěn)定金融體系的制度安排。在這一制度安排下,吸收存款的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)其吸收存款的數(shù)額,按規(guī)定的保費(fèi)率向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保,當(dāng)存款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)而無法滿足存款人的提款要求時(shí),由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)支付法定保險(xiǎn)金的責(zé)任。
(2)存款保險(xiǎn)制度的功能
①維護(hù)存款人的利益。存款人是關(guān)心自己存款安全的。但是,就每一個(gè)存款人來說,不可能掌握足夠的信息和具備良好分析能力,來選擇業(yè)績(jī)優(yōu)良和最為安全可靠的金融機(jī)構(gòu)。而且,縱然選擇了業(yè)績(jī)優(yōu)良和最為安全可靠的金融機(jī)構(gòu),也不見得這樣的金融機(jī)構(gòu)不會(huì)在金融震蕩中遭受嚴(yán)重的打擊。因而,為數(shù)眾多的小儲(chǔ)戶、小投資人在存款這種金融交易中是弱勢(shì)群體,而存款保險(xiǎn)制度的建立則有利于保護(hù)他們的權(quán)益。
②維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定。在金融震蕩中,當(dāng)小儲(chǔ)戶、小投資人的權(quán)益沒有存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)時(shí),他們保護(hù)自己權(quán)益的行為就是“擠兌”。如果某幾家金融機(jī)構(gòu)的問題導(dǎo)致存款人利益受損,影響到其他金融機(jī)構(gòu)存款人的信心,就很容易發(fā)生擠兌風(fēng)潮。這時(shí),即使經(jīng)營(yíng)狀況良好的金融機(jī)構(gòu),在沒有外部力量干預(yù)的情況下,也很難度過難關(guān),從而造成金融機(jī)構(gòu)的連鎖倒閉。存款保險(xiǎn)制度對(duì)存款人提供保護(hù),就可大大降低擠兌和金融機(jī)構(gòu)連鎖倒閉的可能性。
(3)存款保險(xiǎn)制度的問題
①對(duì)存款人來說,存款保險(xiǎn)制度對(duì)其利益提供了保護(hù),但卻由此降低了他們關(guān)心銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和對(duì)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行必要監(jiān)督的積極性,甚至缺乏積極性將其存款從潛在破產(chǎn)的銀行中取出。因此,就使低效率、甚至是資不抵債的銀行能夠繼續(xù)吸收存款。這就是20世紀(jì)80年代美國(guó)的儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)中所謂的“僵尸銀行”的狀況。這些“僵尸銀行”從其競(jìng)爭(zhēng)者手中吸收走了存款,并以低的貸款利率與競(jìng)爭(zhēng)者爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。
②對(duì)投保機(jī)構(gòu)來說,存款保險(xiǎn)對(duì)存款人的保護(hù)意味著存款人擠提威脅對(duì)存款貨幣銀行可能施加的懲戒力量受到削弱。無“后顧之憂”的銀行,更傾向于從事風(fēng)險(xiǎn)較高、利潤(rùn)較大的銀行業(yè)務(wù)。
③對(duì)于監(jiān)管當(dāng)局來說,存款保險(xiǎn)制度還有延緩金融風(fēng)險(xiǎn)暴露的作用,容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷累積,由此加大解決問題將要付出的代價(jià)。
存款保險(xiǎn)制度在以上幾個(gè)方面促成的風(fēng)險(xiǎn),大都屬道德風(fēng)險(xiǎn),不僅會(huì)削弱市場(chǎng)規(guī)則在抑制銀行風(fēng)險(xiǎn)方面的積極作用,而且使經(jīng)營(yíng)不善的投保金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)存在。由此導(dǎo)致的實(shí)際結(jié)果與設(shè)計(jì)存款保險(xiǎn)制度以維護(hù)金融體系穩(wěn)定的初衷相悖。
2.相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu),商業(yè)銀行的基本特征是什么?(人行2001研)
答:商業(yè)銀行是以追求最大利潤(rùn)為目標(biāo),以多種金融負(fù)債籌集資金,以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營(yíng)對(duì)象,能利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造,并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。商業(yè)銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所發(fā)揮的基本功能主要有信用中介、支付中介、金融服務(wù)、信用創(chuàng)造和調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)五項(xiàng)功能。商業(yè)銀行已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中樞,對(duì)全社會(huì)的貨幣供給具有重要影響,是全社會(huì)資本運(yùn)動(dòng)的中心,并成為國(guó)家實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要途徑和基礎(chǔ)。
相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu),商業(yè)銀行的基本特征有:
(1)從金融體系來說,金融體系一般由中央銀行、商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)及金融市場(chǎng)組成。中央銀行是一國(guó)的金融管理機(jī)關(guān)和政策制定機(jī)構(gòu),它的政策效應(yīng)首先是通過商業(yè)銀行傳遞的。中央銀行具有貨幣創(chuàng)造的能力,而它創(chuàng)造貨幣的能力正是它通過向商業(yè)銀行體系發(fā)放貸款或進(jìn)行再貼現(xiàn)而實(shí)現(xiàn)的。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中,貨幣已經(jīng)不是金屬貨幣,它的產(chǎn)生首先是由中央銀行通過自己的信用或政府給予的貨幣發(fā)行權(quán)而創(chuàng)造出一部分高能貨幣。這些高能貨幣貸放給商業(yè)銀行以后成為商業(yè)銀行放款的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行將得到的高能貨幣發(fā)放給企業(yè)或個(gè)人,轉(zhuǎn)化為他們?cè)阢y行的存款,除一部分上交中央銀行作為存款準(zhǔn)備金之外,這些存款又一次成為商業(yè)銀行的可用資金。如此循環(huán),最終使得社會(huì)資金量增大。相反,如果中央銀行要在某一時(shí)間緊縮貨幣量,則可采用反向操作。從這一過程可以看出,中央銀行作為一個(gè)貨幣的最終供給者與管理者,在調(diào)控貨幣時(shí),需要通過商業(yè)銀行才能進(jìn)行。所以,商業(yè)銀行處于貨幣政策傳遞的樞紐地位。
(2)商業(yè)銀行處于金融體系的核心位置。商業(yè)銀行從資金盈余單位吸收存款,為企業(yè)和個(gè)人資金提供了獲利的工具。商業(yè)銀行向資金缺乏單位發(fā)放貸款,推動(dòng)生產(chǎn)的進(jìn)行,特別是對(duì)于許多企業(yè)來說,商業(yè)銀行的貸款成為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)得以進(jìn)行的第一推動(dòng)力,生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位首先要得到一筆貨幣資金才可能進(jìn)行生產(chǎn),而這筆資金往往來自商業(yè)銀行的貸款。商業(yè)銀行向企業(yè)和個(gè)人提供結(jié)算服務(wù),提供資金劃撥的便利,從而使資金能夠快速有效地服務(wù)于社會(huì),起到節(jié)約社會(huì)資金的作用。
3.試述商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用。(上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院2004研)
答:金融體系是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,而作為金融體系主體的商業(yè)銀行,更是在經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著多方面的重要作用。它的主要作用有:
(1)充當(dāng)信用中介。充當(dāng)貨幣供應(yīng)者與貨幣需求者之間的中介,是銀行最基本的職能。一方面,它動(dòng)員集中社會(huì)上各種暫時(shí)閑置的資金,作為銀行的資金來源;另一方面,它再將集中起來的貨幣資金貸放出去,投向需要資金的企業(yè)和部門。將閑置資金轉(zhuǎn)換到生產(chǎn)用途中。這個(gè)職能對(duì)于提高全社會(huì)的資金使用效率,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大作用。
(2)充當(dāng)支付中介。銀行可接受企業(yè)或客戶的委托,辦理貨幣的收付與結(jié)算、貨幣與貴金屬的保管等業(yè)務(wù)。銀行為客戶辦理非現(xiàn)金結(jié)算,對(duì)于加快資金的流通、節(jié)省貨幣流通費(fèi)用有很大的作用。
(3)創(chuàng)造信用流通工具。銀行能創(chuàng)造出信用工具,執(zhí)行貨幣支付手段和流通手段職能。銀行最初創(chuàng)造的信用工具是銀行券,在中央銀行壟斷貨幣發(fā)行權(quán)以后,紙幣由中央銀行發(fā)行。而后,銀行產(chǎn)生的支票又逐步成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)最主要的支付工具,在歐美經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家,經(jīng)濟(jì)交易約90%是以支票為支付工具的。目前,信用卡和“電子貨幣”等新的信用支付手段,地位日益重要。
(4)作為信用創(chuàng)造的主體。商業(yè)銀行吸收的存款,在留足法定準(zhǔn)備金與超額準(zhǔn)備金之后,可以基于盈利的動(dòng)機(jī),利用剩余的準(zhǔn)備金進(jìn)行貸款或投資,形成存款的增加和信用的擴(kuò)張。由于商業(yè)銀行接受存款和提供各種金融服務(wù)的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他金融機(jī)構(gòu),所以在信用創(chuàng)造方面起著不可替代的主導(dǎo)作用。
(5)提供廣泛的金融服務(wù)。商業(yè)銀行利用自身的資源、技術(shù)、信息等方面的優(yōu)勢(shì),可以開展廣泛的金融服務(wù),來滿足不同層次的服務(wù)需求。例如,商業(yè)銀行開展的代轉(zhuǎn)工資、信息咨詢、電腦處理等等服務(wù)都超出了傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)范疇,既增加了自身的盈利,又可以借以擴(kuò)張自身的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。
(6)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)。商業(yè)銀行通過其中介活動(dòng),調(diào)劑社會(huì)各部門的資金余缺,同時(shí)在中央貨幣政策指引下,在國(guó)家其他宏觀政策的影響下,實(shí)現(xiàn)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),調(diào)節(jié)投資與消費(fèi)比例關(guān)系,引導(dǎo)資金流向,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,發(fā)揮消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)的引導(dǎo)作用。有時(shí),商業(yè)銀行還可通過在國(guó)際市場(chǎng)上的融資活動(dòng),來調(diào)節(jié)本國(guó)的國(guó)際收支狀況。
三、論述題
試論述我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行存在的主要問題及改革對(duì)策。(北京工商大學(xué)2005研)
答:(1)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行存在的主要問題
1994年以后,四大國(guó)有銀行開始由專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。通過改革,四大國(guó)有銀行發(fā)生了很大變化,銀行的整體素質(zhì)有很大提高,但當(dāng)前面臨的問題仍不容忽視:銀行產(chǎn)權(quán)制度改革尚未取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展,制度的缺陷決定了銀行法人治理結(jié)構(gòu)無法得到根本改善;經(jīng)營(yíng)運(yùn)行機(jī)制特別是風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制有待進(jìn)一步提高;積存的大量不良資產(chǎn)尚未得到有效處置,潛在風(fēng)險(xiǎn)依然很大。
從公司治理結(jié)構(gòu)方面看,我國(guó)國(guó)有銀行存在著嚴(yán)重的制度性缺陷:①一股獨(dú)占,100%由政府擁有。②仍然保持準(zhǔn)行政機(jī)構(gòu)的性質(zhì),沒有建立有效的治理結(jié)構(gòu)。國(guó)有商業(yè)銀行在公司化治理中面臨的問題主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面:a.國(guó)有商業(yè)銀行為國(guó)家獨(dú)資所有,尚未進(jìn)行股權(quán)多元化的公司化改造,因此真正的資本所有者缺位、銀行家缺位。b.政府作為國(guó)有商業(yè)銀行的行政主管和名義上的所有者,加之對(duì)銀行的壟斷偏好,常常對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行施加過多的干預(yù),甚至當(dāng)作準(zhǔn)行政部門進(jìn)行管理。政銀不分在中國(guó)是比政企不分更難處理的問題。③業(yè)務(wù)工作往往被要求符合于行政目標(biāo)。④在相當(dāng)大的程度上采取所謂“官本位的激勵(lì)方式”,沒有形成科學(xué)、現(xiàn)代的激勵(lì)手段。
從經(jīng)營(yíng)績(jī)效看,一是資本充足率仍然較低,這反映了國(guó)有銀行資本擴(kuò)張和資本金補(bǔ)充不相匹配,使其經(jīng)營(yíng)具有一定程度的脆弱性;二是資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力仍然較差;第三,國(guó)有銀行在資產(chǎn)凈回報(bào)率、股本凈回報(bào)率、成本收入比等盈利指標(biāo)方面也與世界先進(jìn)水平存在較大差距;第四,我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理不到位,沒有建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。
(2)改革對(duì)策
分步將國(guó)有商業(yè)銀行改制為多元產(chǎn)權(quán)主體的現(xiàn)代股份有限公司,為了形成商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變,當(dāng)務(wù)之急是建立現(xiàn)代公司制度。引入戰(zhàn)略投資者,豐富產(chǎn)權(quán)主體,完善法人治理結(jié)構(gòu),并在合適的時(shí)候上市,進(jìn)一步壯大銀行業(yè)的規(guī)模,建立現(xiàn)代的金融企業(yè)。
①要按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度和現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制的要求,加大改革的力度,加快國(guó)有商業(yè)銀行在組織結(jié)構(gòu)、激勵(lì)機(jī)制、產(chǎn)權(quán)制度等方面的改革,完善國(guó)有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu),健全符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的科學(xué)決策機(jī)制、監(jiān)督制約機(jī)制和內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制,提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力與內(nèi)控水平。
②通過自我積累、財(cái)政注資、外匯注資、發(fā)行債券和其他方式,增加資本金。
③要充分運(yùn)用市場(chǎng)和法律手段,采取多種形式消化、處置不良資產(chǎn),大幅度地降低不良資產(chǎn)比例,特別是要強(qiáng)化制度約束,減少國(guó)有商業(yè)銀行新的不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。
④要根據(jù)世界銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì),調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理理念和發(fā)展戰(zhàn)略,加快創(chuàng)新的步伐,包括金融工具創(chuàng)新(增加金融工具的種類、提高金融工具的質(zhì)量)、金融技術(shù)創(chuàng)新(充分發(fā)揮信息技術(shù)、電子網(wǎng)絡(luò)等的作用,加速資金周轉(zhuǎn),提高經(jīng)營(yíng)效率)、金融服務(wù)項(xiàng)目和服務(wù)方式的創(chuàng)新(增加個(gè)人金融服務(wù)、家庭理財(cái)?shù)龋瑥亩纳七\(yùn)行效率和提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
⑤要加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè),有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。包括建立科學(xué)有效的內(nèi)部管理體制,不斷改進(jìn)和完善內(nèi)控機(jī)制,并使之更加具有適應(yīng)性和可操作性;建立健全具有獨(dú)立性和權(quán)威性的內(nèi)部稽核審計(jì)機(jī)制,充分發(fā)揮內(nèi)部稽核在內(nèi)控機(jī)制中的再監(jiān)督作用,保證各項(xiàng)內(nèi)部管理措施和規(guī)章制度的貫徹實(shí)施,真正使國(guó)有商業(yè)銀行的內(nèi)控制度成為防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要保證。
⑥培養(yǎng)大量的現(xiàn)代金融人才,形成我國(guó)自己的金融家隊(duì)伍和高水平的金融企業(yè)職業(yè)經(jīng)理人。
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