1.2 課后習題詳解

1．商業銀行從傳統業務發展到“金融百貨公司”說明了什么問題？

答：（1）商業銀行從傳統業務發展到“金融百貨公司”說明：商業銀行發展到今天，與其當時因發放基于商業行為的自償性貸款從而獲得“商業銀行”的稱謂相比，已相去甚遠。今天的商業銀行已被賦予更廣泛、更深刻的內涵。特別是二戰以來，隨著社會經濟的發展，銀行業競爭的加劇，商業銀行的業務范圍不斷擴大，逐漸成為多功能、綜合性的金融機構。

（2）自20世紀90年代以來，國際金融領域出現了不少新情況，直接或間接地對商業銀行的經營與業務產生了深遠的影響。這些影響主要表現在，銀行資本越來越集中，國際銀行業出現競爭新格局；國際銀行業競爭激化，銀行國際化進程加快；金融業務與工具不斷創新，金融業務進一步交叉，傳統的分業經營模式朝著綜合化、全能化模式轉化；金融管制不斷放寬，金融自由化趨勢日益明顯；證券市場蓬勃發展，國內外融資出現證券化趨勢；出現了全球金融一體化的趨勢。這些發展趨勢和變化必將對今后商業銀行制度與業務的發展產生更加深遠的影響。

2．如何認識現代商業銀行的作用？

答：現代商業銀行的作用包括：

（1）信用中介

信用中介是商業銀行最基本的，也是最能反映其經營活動特征的職能。這一職能的實質是通過商業銀行的負債業務，把社會上的各種閑散資金集中到銀行，再通過商業銀行的資產業務，投向社會經濟各部門。商業銀行作為貨幣資本的貸出者和借人者實現貨幣資本的融通。

（2）支付中介

支付中介是指商業銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結算、貨幣收付、貨幣兌換和轉業存款等貨幣經營業務的職能。

（3）信用創造

商業銀行的信用創造職能是在信用中介與支付中介職能的基礎上產生的。商業銀行利用吸收的存款發放貸款，在支票流通和轉賬結算的基礎上，貸款又轉化為派生存款，在這種存款不提現或不完全提現的情況下，就增加了商業銀行的資金來源。最后在整個商業銀行體系，形成數倍于原始存款的派生存款。

（4）金融服務

商業銀行可以利用其在國民經濟活動中的特殊地位，以及在提供信用中介和支付中介業務過程中所獲得的大量信息，憑借這些優勢，運用電子計算機等先進手段，為客戶提供多種金融服務。

（5）調節經濟

商業銀行通過其信用中介活動，調節社會各部門的資金余缺，同時在中央銀行貨幣政策指引下，在國家其他宏觀政策的影響下，實現調節經濟結構，調節投資與消費比例關系，引導資金流向，實現產業結構調整，發揮消費對生產的引導作用的功能。商業銀行還可以通過在國際市場上的融資活動，來調節本國的國際收支變化。

3．銀行組織形式有哪些？近年來，銀行控股公司為什么發展迅速？

答：（1）商業銀行的組織形式是指商業銀行在社會經濟生活中的存在形式，從全球商業銀行看主要有三種類型：

①單一銀行制。單一銀行制也稱獨家銀行制。它的特點是銀行業務完全由各自獨立的商業銀行經營，不設或限設分支機構。這種銀行制度在美國非常普遍，是美國最古老的銀行形式之一。

②分行制

分行制的特點是法律允許除了總行以外，在本市及國內外各地普遍設立分支機構?？傂幸话阍O在各大中心城市，所有分支機構統一由總行領導指揮。這種銀行制度源于英國的股份銀行。目前，世界上大多數國家均采用這種銀行制度。

③銀行控股公司制

銀行控股公司制是指由一個集團成立股權公司，再由該公司控制或收購兩家以上的銀行。在法律上，這些銀行是獨立的，但其業務與經營政策統屬于同一股權公司所控制。這種商業銀行的組織形式在美國最為流行。

（2）近年來，銀行控股公司發展迅速的原因包括：由于l933-1975年美國嚴格控制銀行跨州經營時期，立法方面和商業銀行之間“管制—逃避一再管制” 的斗爭促使了銀行控股公司的產生。隨后，由于銀行控股公司使得銀符可以更便利地從資本市場籌集資金，并通過關聯交易獲得稅收上的好處，也能夠規避政府對跨州經營銀行業務的限制，所以銀行控股公司迅速發展起來。

而在我國銀行控股公司迅速發展的原因是：由于我國金融業長期以來實行嚴格的市場準入制度．形成了金融業高度壟斷的市場結構。銀行控股公司的出現可以獲得現行金融管制下的壟斷利潤。同時，通過一種新的組織形式，控股公司的金融創新空間增加，并可以實現金融業的規模經濟、范圍經濟與協同經濟。

4．分析我國的金融控股公司發展現狀及存在的問題。

答：（1）我國金融控股公司的發展現狀：隨著我國加入WTO與國際主流經濟體的融合度日益加深，我國金融業機構調整的內在要求和與國際接軌的外在壓力日益增大，為了在國際競爭中求得生存和發展，我國金融業實行混業經營成為趨勢。作為產業資本與金融資本相結合的高級形態和有效形式，金融控股公司是金融領域內極具代表性的混業經營組織形式。現階段國內部分先進地區，如上海、北京、深圳等地，已經組建并在實際中運作金融控股公司，金融控股公司這種發展模式必將成為地方整合本地金融資產的主流做法。通過這種新的組織形式，控股公司的金融創新空間增加，并可以實現金融業的規模經濟、范圍經濟與協同經濟。

（2）我國金融控股公司發展中存在的問題：我國金融控股公司從出現至今，尚無一部法律對其進行專門的監管。目前，系統內關聯交易問題嚴重；資本金重復計算導致金融控股公司的資本杠桿比率過高，影響集團公司財務安全；龐大的集團公司管理體系使內部管理與風險控制難度加大。這些風險得不到有效控制將會危及我國金融與經濟的穩定。

5．政府對銀行業的監管理由是什么？未來的發展趨勢如何？

答：（1）一國政府之所以要對銀行業實施監管，其原因在于銀行業自有的經營特點：

①政府對銀行進行監管是為了保護儲戶的利益。儲戶和商業銀行之間存在著嚴重的信息不對稱。如果銀行發生倒閉而使儲戶資金受到損失，社會和經濟后果都是非常嚴重的。因此，政府必須承擔保護儲戶利益的責任。

②政府對銀行業實施監管的原因還在于銀行是信用貨幣的創造者。在信用經濟的條件下，貨幣數量的多少與經濟發展密切相關，一國經濟增長率、失業率和通貨膨脹率都受到信用規模的影響。

③當今世界各國的銀行業正在向綜合化、全能化的方向發展，世界經濟、金融全球化又使得銀行國際化進程加快。這些都對政府實施銀行業監管提出了新的課題，這也要求各國在銀行業監管領域進一步加強合作。

（2）政府對銀行監管的未來發展趨勢：

根據商業銀行的經營特點，政府對銀行業的監管要以謹慎監管為原則，即著名的“CAMEL”原則。C（Capital）代表資本，A（Asset）代表資產，M（Management）代表管理，E（Earning）代表收益，L（Liquidity）代表清償能力。從各國政府對銀行業的監管實踐來看，監管當局對商業銀行監管主要包括以下具體內容：銀行業的準入；銀行資本的充足性；銀行的清償能力；銀行業務活動的范圍；貸款的集中程度。

20世紀80年代以來，由于金融創新和金融全球化步伐的加快，金融自由化成為世界金融業的主流，金融監管也在不斷放松。這帶來了存款成本的提高，存款人獲得了更高的回報。同時，金融自由化使銀行業所面臨的風險也加太了，如各種市場風險和銀行倒閉風險等。由于經營成本提高，商業銀行不得不增加收費，開辟新的業務領域，這又使客戶享受了更多的金融服務。

6．如何評價我國對銀行業的監管模式？怎樣看待現行的監管法規？

答：（1）我國對商業銀行的監管模式：

銀行業監督管理的目標是促進銀行業的合法、穩健運行，維護公眾對銀行業的信心，銀行業監督管理應當保護銀行業公平競爭，提高銀行業競爭能力?！吨腥A人民共和國銀行業監督管理法》中規定的主要監管職責包括：

①依照法律、行政法規規定的條件和程序，審查批準銀行業金融機構的設立、變更，終止以及業務范圍，未經國務院銀行業監督管理機構批準，任何單位或者個人不得設立銀行業金融機構或者從事銀行業金融機構的業務活動；

②對銀行業金融機構的董事和高級管理人員實行任職資格管理；

③對銀行業金融機構的業務活動及其風險狀況進行非現場和現場檢查，銀行業金融機構應當嚴格遵守審慎經營規則，審慎經營規則包括風險管理、內部控制、資本充足率、資產質量、損失準備金、風險集中、關聯交易、資產流動性等內容；

④建立銀行業突發事件處置制度，制定銀行業突發事件處置預案，明確處置機構和人員及其職責、處置措施和處置程序，及時、有效地處置銀行業突發事件；

⑤對銀行業自律組織的活動進行指導和監督；

⑥責令銀行業金融機構按照規定，如實向社會公眾披露財務會計報告、風險管理狀況、董事和高級管理人員變更以及其他重大事項等信息；

⑦銀行業金融機構違反審慎經營規則的，視情節輕重，對其采取整改、重組接管以及撤銷等措施；

⑧相關處罰措施。

（2）現行監管法規的現狀及存在的問題：

①監管法制體系的構建上存在諸多的不協調或不合理之處；

②監管法制的制度選擇不利于實現有效監管，也不利于商業銀行追求效率；

③監管主體的法定權責之構造存在諸多不足；

④監管法制在構建、運用監管手段和方法上有缺漏；

⑤監管機制過于強調法定權威監管機制的運用——疏忽了銀行內部控制和同業自律機制的兼用；

⑥監管法制在適應銀行業國際化方面存在不足。