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案例8 將要步入婚姻殿堂的白領的理財規劃

假設劉明與王麗是你的新客戶,目前正面臨生涯與家庭上的轉變,需要金融理財師協助規劃。經過初步溝通面談后,你獲得了以下家庭、職業與財務信息:

一、案例成員

二、收支情況

1.收入情況:劉明每月收入4000元,年終獎為3個月工資,預計未來每年調薪200元;王麗每月收入3000元,年終獎為2個月工資,預計未來每年調薪100元。

2.支出情況:婚前劉明每月支出2500元,王麗每月支出2000元。婚后兩人決定將月支出控制在3500元。每月房租支出1000元,故每月總開銷仍為4500元;每年計劃國內旅游一次,預算支出為4000元。

三、保險及資產狀況

兩人準備下個月結婚。目前兩人都沒有保險,原有的積蓄預計在支付結婚相關費用后所剩不多。但兩人目前沒有負債,往后的各項目標規劃皆要以雙方的儲蓄來準備。

四、理財目標

1.教育金規劃:計劃5年后生一個小孩,出生后每月養育費用現值1000元,并扶養到22歲,另18歲時需準備大學費用現值100000元;

2.購房規劃:打算10年后購房,總價以現值計為50萬元;

3.理財規劃:打算購買在2012年1月1日平價發行的債券,每張面值1000元,票面利率10%,5年到期,每年12月31日付息;

4.購車規劃:打算最近貸款購買一輛價值10萬元左右的汽車;

5.退休規劃:30年后兩人同時退休,退休時希望每個月有現值4000元可以用。

五、假設條件

假設儲蓄的投資報酬率為6%,每年生活費用成長率為2%,每年學費成長率為4%,房價成長率為2%,退休后生活費用成長率為2%,并預計退休后生活為20年。

1.劉明婚后家庭的每年儲蓄額為( )萬元。

A.4.4

B.4.8

C.5.4

D.5.8

【答案】A

【解析】年收入=4000×15+3000×14=102000(元);年支出=(3500+1000)×12+4000=58000(元);年儲蓄=102000-58000=44000(元)。

2.假若只考慮子女高等教育金規劃,每年的儲蓄額約為( )元。

A.4100

B.5245

C.6600

D.7235

【答案】B

【解析】-10PV,4i,23n, FV=24.6472;24.6472FV,6i,23n, PMT=-0.5245;應儲蓄5245元準備高等教育金規劃。

3.王麗從理財師那里得到,制定孩子的教育培養的目標時,應當考慮的有( )。

Ⅰ.從孩子自身的興趣、愛好、能力特點、性格特征等角度來考慮規劃

Ⅱ.別人的孩子學了鋼琴,不管自己的孩子是否需要或喜歡也一定要孩子練鋼琴

Ⅲ.讓孩子來實現自己未實現的理想和抱負

Ⅳ.考慮到10年、20年以后的職業前景來引導孩子今后職業發展的方向

A.Ⅰ、Ⅱ

B.Ⅱ、Ⅲ

C.Ⅱ、Ⅳ

D.Ⅰ、Ⅳ

【答案】D

【解析】對于孩子教育培養方向:第一個方面是孩子自身的興趣特長,第二個方面要符合家庭的經濟條件,第三個方面應當是符合所處的社會和職場發展的未來趨勢。

4.假若只考慮購房規劃,貸款為房屋總價的70%,為了支付首付款,每年的儲蓄額約為( )萬元。

A.1.57

B.1.46

C.1.39

D.1.28

【答案】C

【解析】-50PV,2i,10n,0PMT, FV=60.95,60.95×30%=18.2849,18.285FV,6i,10n,0PV, PMT=-1.3872,所以每年應儲蓄約為1.39萬元。

5.劉明與王麗夫妻打算在北京購買一套三居室的房子,理財規劃師在為他們制定購房投資規劃時,需要了解的信息不包括( )。

A.商業貸款條件

B.預計商業貸款利率

C.子女的收入水平

D.預計購房地點

【答案】C

【解析】理財規劃師為客戶制定具體的購房投資規劃時,需要了解的信息有:客戶預計購房距今年數、預計購房面積、預計購房地點、預計房價水平、住房公積金額度、商業貸款條件、預計商業貸款利率。

6.假若只考慮退休規劃,退休費用增加時以實質報酬率作折現率,每年的儲蓄額應為( )元。

A.13682

B.14215

C.15278

D.16807

【答案】C

【解析】退休時每月生活費用:-4000PV,2i,30n, FV=7245;折現率=(1+6%)/(1+2%)-1=3.92%; -7245PMT, 3.92gi,20gn, g BEG, PV=1207875;1207875FV,6i,30n, g END, PMT=-15278。

7.假設房貸利率為4%,年限20年,加上當時撫養子女的支出,購房時每年的儲蓄額為( )萬元。

A.1.67

B.3.14

C.4.39

D.8.60

【答案】C

【解析】①2i,10n,0PMT, -50PV, FV=60.9497,10年后房屋總價的終值是60.9497萬元,60.9497×70%=42.6648,42.6648PV,4i,20n, PMT=-3.13935; ②2i,10n,0PMT, -58000PV, FV=70701.7;每年的生活費用為70701.7元;③屆時收入=(4000+200×10)×15+(3000+100×10)×14=146000(元);④每年的儲蓄額為:146000-70701.7-31393.5=43905.8(元)。

8.若劉明夫妻在蜜月期間旅行購物超過預算,信用卡賬單高達10000元。假設不考慮年終獎金,寬限期以一個月計算,依照劉明夫妻的收支情況,可以還完卡債的時間為________個月,以利率20%計算共需付利息元。( )

A.4;238

B.5;260

C.4;260

D.5;238

【答案】B

【解析】結婚時資產為0。10000元的刷卡金額,依照小陳夫妻每月7000元的收入,4500元的花費,每月最高還款額2500元。所以:

第一個月:還2500元,其他7500元列入循環信用;

第二個月:還2500元,其中利息=7500×20%/12=125(元),剩余本金=7500-2500+125=5125(元);

第三個月:還2500元,其中利息=5125×20%/12=85.4(元),剩余本金=5125-2500+85.4=2710.4(元);

第四個月:還2500元,其中利息=2710.4×20%/12=45.2(元),剩余本金=2710.4-2500+45.2=255.6(元);

第五個月:還255.6+4.3=259.9元,其中利息=255.6×20%/12=4.3(元),本利全部還清,利息合計=125+85.4+45.2+4.3=259.9(元)。

9.劉明打算購買一輛私家車,可從甲、乙、丙三家銀行貸款。已知貸款每期的本利攤還額,5年期信用貸款10萬元,第一銀行每日要還70元,第二銀行每月要還2150元,第三銀行每年要還26500元,( )的利率擔負最低。

A.第一銀行

B.第二銀行

C.第三銀行

D.三者一樣

【答案】C

【解析】①第一銀行:RATE(365×5, -70,100000)=0.028%,(1+0.028%)365-1=10.77%; ②第二銀行:RATE(12×5, -2150,100000)=0.876%,(1+0.876%)12-1=11.03%; ③第三銀行:RATE(5, -26500,100000)=10.18%;經比較,第三銀行的利息負擔最低。

10.劉明目前完全沒有保險,婚后的第一張保單如果以配偶為受益人,以遺屬需要法計算,保險事故發生后支出調整率60%,不需扣除配偶的收入,合理的保額為( )萬元。

A.54.8

B.78.8

C.109.4

D.124.7

【答案】B

【解析】年支出5.8萬元,5.8×0.6=3.48(萬元),實質報酬率=(1+6%)/(1+2%)-1=3.92%, -3.48PMT, 3.92i,50n, BGN, PV=78.76。

11.當劉明5年后子女出生時,考慮子女養育和教育,應該以子女為受益人再加買( )萬元保額的保險。

A.12.2

B.19.2

C.28.7

D.32.7

【答案】C

【解析】①先計算子女養育支出在第5年的現值:5n,2i, -1.2PV,0PMT, FV=1.3249;22n,3.9216i,1.3249PMT, 0FV, g BEG, PV=-20.0471。②再計算大學教育在第5年的現值:23n,4i, -10PV,0PMT, FV=24.6472;18n,6i, 0PMT,24.6472FV, PV=-8.6350。③保額=20.0471+8.6350=28.6821(萬元)。

12.在不考慮投資報酬率與年度旅游的情況下,若在劉明婚后一年,其工作所在飯店因經營不善宣告破產,則失業半年后其家庭資產剩下( )元。

A.17800

B.22200

C.30000

D.35600

【答案】D

【解析】婚后第一年有44000元的儲蓄,每月花費4500元,配偶收入3100元,每月短缺(收支缺口)1400元。失業半年,總計動用儲蓄:1400×6=8400(元),剩余資產=44000-8400=35600(元)。

13.婚后,二人積攢了一定的積蓄,劉明投保了一份壽險,合同中約定如果被保險人生存至50歲,則保險公司不予給付。否則,保險公司給付受益人50萬元保險金。則這一壽險屬于( )。

A.定期死亡壽險

B.定期生存壽險

C.兩全壽險

D.終身壽險

【答案】A

【解析】A項定期死亡壽險是指保險人在保險期內死亡,才可以得到保險金。若保險期滿后被保險人仍然生存,保險公司不承擔給付責任,即得不到賠款。

14.假設劉明投保了定期壽險、健康保險、意外險、兩全保險,則其中哪個保險合同中的受益人是不能變更的?( )

A.定期壽險

B.健康保險

C.意外險

D.兩全保險

【答案】B

15.劉明投保了一份20年繳清的終身健康險,每年的交費日是5月12號。第3年的5月20號劉明還沒有交費。20日劉明去醫院檢查,得知患了保險范圍內的重大疾病,則( )。

A.保險公司不予給付,因為劉明沒有按時繳保費

B.保險公司在扣除應繳保險費后給付剩余的保險金

C.保險公司在扣除應繳保險費及其利息后給付剩余的保險金

D.保險公司不予給付,因為保險合同已經中止

【答案】C

【解析】寬限期條款規定如果投保人沒有按時繳納續期保費,在寬限期內,即使未繳納保險費,合同仍然具有效力;超過寬限期,保險合同效力中止。寬限期一般是60天。因此,本題中,5月20號未超出寬限期(相對于5月12號),保險公司應當在扣除應繳保險費及其利息后給付剩余的保險金。

16.劉明持有的2012年1月1日發行的債券到期收益率是( )。

A.9%

B.10%

C.11%

D.12%

【答案】B

【解析】因為平價發行的每年付息一次的債券,其到期收益率等于票面利率。因此,到期收益率為10%。

17.假定劉明持有該債券至2013年1月1日,而此時的市場利率下降到8%,那么該債券的價值是( )元。

A.989

B.1019

C.1109

D.1119

【答案】B

【解析】根據債券定價公式,該債券的價值為:

18.假定劉明持有該債券至2013年1月1日,而此時的市價為900元,此時購買該債券的到期收益率是( )。

A.20%

B.21%

C.22%

D.23%

【答案】C

【解析】根據計算公式:900=[100/(1+Y)]+[1000/(1+Y)],可得:Y=22%;或者使用德州儀器BAII PLUS計算器,操作步驟及計算結果如下:

19.根據生涯規劃設計要求,如果劉明決定個人賬戶資金投資于開放式基金,那么( )的策略是合理的。

A.應盡可能地投資于多只基金,以分散風險

B.隨著退休日期的臨近,逐漸加大指數基金的投資比重

C.年輕時股票基金比重較大,隨著年齡的增長,逐漸加大債券基金的比重

D.每年評估基金業績,將基金轉換成歷史業績最好的基金

【答案】C

20.假定30年后夫妻二人退休時,劉明決定將個人賬戶資產全部取出。在隨后的資產配置中,( )是不必要的做法。

A.應保持較好的流動性

B.找理財規劃師,尋求合理建議

C.不應再持有股票,以債券和現金為主

D.可以適當持有股票,以規避通貨膨脹的風險

【答案】D

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