保護家人︱一家人怎么買保險最英明？

//@班主任來了

很多人買保險都是為了給自己以及所愛的人一份保障。先爸媽還是先自己？先大人還是先孩子？老班覺得這就如同“媳婦和媽同時掉水里先救誰”一樣，屬于哲學問題，窮盡一生都找不到正確答案。但如果你正在做保險規劃，我們就討論一下好了。

買保險的第一個問題，給誰買？（為什么買這個問題，似乎答案也各不相同，但一言以蔽之：怕風險。）

一、先來聊聊保險規劃中的幾個優先原則。

1.先保障，后儲備。

有一種說法叫“先保障，后投資”，但我們建議買保險的時候不要考慮“投資”需求，原因在于：如果你需要保險，一定是基本保障尚未完善；相反，如果你想投資，總有更好的投資方式可以替代理財型保險。

什么東西都有自己特定的用途，保險的作用有三：保障！保障！保障！有了保障計劃，再說其他。人最需要保障的是什么？生命啊！理財型保險什么時候出現？當做強制儲蓄的時候，這個需求應該往后排，具體原因下文會講。

2.先大人，后小孩。

父母才是孩子最大的保險，應在大人的保障完善后，再考慮小孩。

3.先社保，后商保。

社保由企業或政府分擔繳費，是性價比最高的保險，應優先參保。

4.先生存，后生活。

先通過意外險、重疾險和壽險這些對“生命”的保障，再購買醫療險、教育保險、養老保險這些對生活質量的保障。

二、重點說兩個原則。

1.先大人后小孩。

這句實際上要說的意思是：優先為家庭的經濟支柱投保。具體來說，是按照家庭成員的經濟貢獻度來決定投保順序和保費。

這么做的原因是，人不可能不遇到風險，每個人都有這樣的概率，一旦經濟支柱發生不測，家庭收入變化，其他家庭成員的生計或短或長會受影響。為經濟支柱投保，要實現讓保險賠付可以替代經濟支柱一定時間的收入，留給家庭足夠的時間應對。這個時間是因人而異的，但基礎是要覆蓋全部家庭債務。

家庭支柱是家庭的保障，父母是孩子的保障。給他們買保險的意圖是“一旦風險來臨，讓保費成為保障”。當然，除了騙保，買保險的人其實都不希望保單生效。

2.先保障后儲備。

所謂保險，就是保證萬一風險降臨后還能維持基本的生活。既然保障是保險的核心，老班覺得應當從下面兩方面來考慮優先順序：(1) 風險對經濟的危害程度，(2) 除保險外應對危害的替代方案。

說通俗點兒：某種風險一旦發生（不管概率多低）將對家庭造成多大的損失和未來會承擔多久的財務壓力？我們自身應對這個問題的可選方法有多少？損失越大、替代方案越少的風險，優先級最高。

按照這個思路對風險排序：身故（家庭直接失去主要經濟來源）、殘疾（失去勞動能力，影響收入）、重大疾病（開支大幅增加、收入減少）、財產損失、衰老和成長（漸進性的）。你可以發現，子女教育金或養老金的儲備，不一定借助保險實現，合理的資產配置或者職業進步帶來的資產增值就可以實現。先保障后儲備，就是這個意思。