第三章 讓你的孩子做好最壞的打算

作為孩子第一個也是最重要的老師，父母稱得上是為孩子的教育打基礎的人。當孩子說出第一個單詞時，父母會表揚他們，還會教他們新的單詞，教他們數數、走路、讀書和騎自行車。隨著孩子的成長，許多父母變成了他們試探意見的對象、向導、顧問和角色楷模。父母每天都與孩子進行互動，自覺或不自覺地對孩子們的生活產生強有力的影響。當孩子們看到父母積極接受新觀念、新思想（比如終生學習的理念），父母的這種表率作用就會深深地印在孩子的頭腦中。作為孩子老師的父母們，當他們對孩子提出的問題給予耐心講解，直至孩子們搞清楚問題的答案，并對孩子提出的其他觀點給予肯定，還鼓勵孩子追求富足且有意義的人生時，孩子的生活將發生改變。

我經常看到很多父母在庇護他們的孩子免受嚴酷現實折磨方面如履薄冰，他們會預先給孩子的未來做好準備。而在今天看來，那個未來很可能還是一個不確定的未來。明天的世界屬于那些能夠有效處理信息、理清事物內在聯系、預測事物發展趨勢并靈活應對世界變化的人。正如當今的世界與我們父母成長的世界已經大為不同了一樣，你的孩子也將面臨一個完全不同的世界。不難預料，他們將會遇到全新的挑戰，但也會有全新的機遇。

理由陳述

大多數美國人都聽得懂“房間里有只800磅重的大猩猩”指的是什么。如果你沒有聽說過這個比喻，那我告訴你，它的意思僅僅是說每個人都知道存在著某個極具影響力或急需引起重視的話題或想法，卻沒有人想談論它。

你孩子未來要面對的4只大猩猩

依我看，你的孩子未來要面對4只大猩猩。很少有人談論它們，但它們確實就在那里。即便很少有人向你的孩子提及它們，但在以后的人生中遇到它們之前，你的孩子需要做好準備。

老齡化問題

老齡化問題是近些年剛出現的一種新現象。

1935年，富蘭克林·羅斯福總統簽署了《社會保障法案》，并使之成為法律。那個時候，65歲就可以被認定步入了老齡階段。今天，“65歲僅相當于45歲”，至少嬰兒潮時期出生的一代人愿意這樣認為。在美國，與死亡相比，人們更害怕逐漸變老和失去獨立性。隨著醫學和技術的進步，你的孩子可能會在90歲甚至是120歲時才被稱為“老年人”。換句話說，老齡化問題是一個逐步顯現的新問題。

2012年，美國政府最終承認到2033年政府將無力支付老年人的社會保障資金。到2033年時，你的孩子是多大？大多數嬰兒潮時期出生的一代人剛剛踏進80歲的門檻。問題是：政府如何讓眾多的老齡化人口有房住、有飯吃，并為他們提供適當醫療保健支出呢？

2012年，美國社會保障總署在其報告中聲稱：目前有1080萬美國人正在享受殘障福利。與過去的10年相比，這個數字增長了53%。自2007年開始的經濟危機以來，有超過500萬的美國人申請了殘障福利。隨著失業率的上升，美國將會有更多的人領取殘障救濟金。如果像許多人預測的那樣，在接下來的20年里美國經濟持續不景氣，那結局將會怎樣呢？

今天，許多地方政府即將破產，他們沒有能力為其公務人員的養老金計劃提供資金。加利福尼亞州的養老金制度就是一個災難。

政府如何負擔得起未來老齡化人口的基本生活支出呢？800磅重的大猩猩將成為你孩子不得不面對的問題。

年老的父母和歸巢的孩子

多年以來，美國夢就是能擁有一處屬于自己的住宅。今天，住宅已經變成幾代同堂，兩代、三代甚至四代將生活在同一屋檐下。這就是許多地產商正在將一套住宅樓設計成多個獨立居住空間的原因。

今天，許多美國家庭都有歸巢族（Boomerang Kids），他們離家上學，卻是失業而歸，無法在現實世界中生存。

除此之外，許多成年人歸巢是因為年老的父母需要他們照顧。在美國，長期和陪住型保姆每月的最低工資為8000美元，這比許多企業正式員工每月的工資還要多。

幾代人的生存將成為你孩子的問題。你的孩子會搬來與你同住，或者你搬去與你的孩子及他們的孩子同住嗎？如果你有幸長壽，你的孩子能夠負擔得起你晚年以后長達幾十年的醫療費嗎？

最大的大猩猩

初露端倪且最昂貴的麻煩不是剛剛提到的社會保障或幾代人的住房問題。靜靜地坐在房間里的那只最大的大猩猩則是老年保健醫療計劃。聯邦醫療保險于1965年開始實行，今天這一方面的資金缺口估計已經超過了1000億美元。這意味著全世界的錢都無法彌補這一缺口。不管用哪種方式，你的孩子要與這個1000億美元的大猩猩展開角力。

最近幾年，當喬治·布什總統簽署“聯邦醫療保險處方藥福利計劃”并使之成為法律時，他就制造出了這個最昂貴的社會問題。從此美國的醫療福利制度成了最大的負債。

奧巴馬總統的醫改計劃則為另一個重大問題搭好了舞臺，你的孩子無論如何都是要為此埋單的。我認為奧巴馬醫改（Obamacare）比布什聯邦醫療保險帶來的問題還要多。

今天，美國嬰兒潮時期第一波出生的一代人中，已經有近8000萬人開始領取社會保障和聯邦醫療保險。用簡單的數學表示的話，如果這8000萬人每人每月從政府領取1000美元，那就意味著每月將花費800億美元的稅款，你和你孩子要為此納稅。

嬰兒潮時期出生的一代人會比他們的父母更長壽，需要更昂貴的醫療護理來維持生命。這就需要有人（你的孩子及其同齡人）愿意為他們退休后的黃金歲月提供資金。這就引出了下一個大猩猩。

激增的國債

我們大多數人都聽說過復利的力量。它是“宇宙中最強大的力量”，人們常常認為這是阿爾伯特·愛因斯坦說過的話。

與復利相對應的一個概念就是“復債”的驚人力量。你的孩子將面臨“復債”及其復利的雙重暴虐。

2000年，美國的國債超過了50億美元。到2012年，它已經增加到160多億美元。

2011年，當希臘政府宣布破產時，希臘發生了暴亂。美國、英國和日本很快也會步其后塵。

由此也引出了下一只大猩猩，它也在等著你的孩子。

新一輪的經濟蕭條

本·伯南克主席目前正在管理著美國聯邦儲備銀行。他大概是世界上最有權力的銀行家，僅僅是因為他有權力通知美國國庫局印制美元。

他的第一份工作是在普林斯頓大學當教授，重點研究“經濟大蕭條”。他認為最近一次的經濟蕭條之所以如此嚴重，乃是因為美聯儲沒有印刷更多的鈔票，從而造成了經濟崩潰。因此，他認為當新一輪的經濟蕭條發生時，最好的拯救經濟的方式就是“量化寬松”，說白了就是“印錢”，這就是他獲得“直升機本”這個綽號的原因。據說它的含義是說：如果經濟出現停滯，他會坐著直升機從空中往下撒錢。

歷史記錄下了兩種類型的經濟蕭條：

1.1929年美國發生的大蕭條；

2.20世紀20年代德國的惡性通貨膨脹。

從美聯儲主席本·伯南克這個A等生嘴里說出了一些令人不安的評論，如下所述：

●“美國政府擁有一項叫作‘印刷機’的技術（或與其相當的電子設備），使得它不用付出任何代價就能想要多少美元就印多少美元。”（2002年）

●“過去兩年多房價上漲了近25%。雖然投機行為在某些地區有所增加，但從全國范圍來看，房價的上漲主要還是反映出我們的經濟基礎很堅實。”（2005年）

2007年，住房價格開始崩潰。

●“聯儲目前并沒有預測出現經濟衰退。”（2008年）

●“外界有一個荒誕的說法，說我們正在印鈔票。事實上，我們沒印。”（2010年）

伯南克主席是一位知名的大學教授。遺憾的是，他不是一位商人。在我看來，他的言論表明他對現實世界并不了解。

2007年，我已經看得很清楚了，伯南克主席對德國式的經濟蕭條有好感，一旦這種應對金融危機的方法成功，它將會導致惡性通貨膨脹。他認為可以用加印鈔票來解決所印鈔票不足的問題，這就好比喝更多的酒精來治療他的酒癮。

惡性通貨膨脹是在一段時期內急速發展的通貨膨脹，實際上它會讓一個國家的貨幣一文不值。對于工薪族和相信儲蓄的人來說，惡性通貨膨脹會讓他們傾家蕩產。這一點值得注意，因為在美國最近一次的經濟蕭條期間，有工作的人和有存款的人成了贏家。

在20世紀20年代德國經濟蕭條期間，那些生產生活必需品（比如住房、債務和燃料）的人活得很好。因為這些產品能夠提價，所以也就只有少數人過得非常好。

在新一輪的經濟蕭條期間，儲蓄者、退休者和收入固定的工人將是最大的輸家。債務人和食物與燃料的生產者以及房地產開發商（還有持有金銀珠寶而不是現金的人）將會是最大的贏家。

要點在于，讓你的孩子為有可能發生的這兩種類型經濟蕭條做好準備非常重要。

英國政治家埃德蒙·伯克（Edmund Burke）爵士（1729～1797年）說過：“不吸取歷史教訓的人注定會重蹈覆轍。”

全球金融危機是一種全球性的譴責，因為我們的學校不教金融史，這可是財商教育的基本內容。

經濟學家的警告

今天，許多人聲稱用“印鈔票”刺激經濟是凱恩斯經濟學。胡說八道，這都是對那些不了解凱恩斯經濟學的大眾所說的謊話。

這是英國經濟學家約翰·梅納德·凱恩斯就貨幣貶值所說的話：

“據說，列寧曾經宣稱毀壞資本主義制度的最好方法就是搞垮貨幣……欲顛覆現存的社會基礎，沒有比放任貨幣泛濫更巧妙和更可靠的手段了……借助持續的通貨膨脹，政府可以將其公民的大部分財富在無人覺察的情況下悄悄地收歸己有……這一過程使隱藏在經濟法則背后的所有力量都參與到破壞之中，其做法之隱蔽，使得在一百萬人中也難有一人看出其門道。”

納稅更多

每次中央銀行印制鈔票，就會有兩件事情發生：

1.繳納更多的稅收；

2.更高的通貨膨脹率（通貨膨脹是另一種稅收）。

稅收無關愛國

許多人認為納稅是他們愛國的表現，也是公民應盡的義務。再次強調，他們是對金融歷史無知的受害者。

1943年，為了給第二次世界大戰籌集資金，美國國會通過了《現期納稅法案》。美國政府開始在工人領取報酬之前從工人的薪金中征收稅收，這在美國歷史上是第一次。在為自由和解放而戰的名義下，工人們同意政府這樣做。這就是為什么許多美國人認為納稅是愛國的原因所在。問題在于：第二次世界大戰結束了，但美國卻沒有停止收稅。

正如你所知道的那樣，管理著政府的官僚知道如何花錢，卻不知道如何掙錢。他們只知道如何增加稅收。

失控的開支和增加稅收并不是富人或窮人的問題。富人與窮人有一樣多的福利計劃。富人有公司福利計劃，而窮人有社會福利計劃。不管你如何稱呼它們，這都是由納稅人自掏腰包。

富人的福利計劃常常被人稱為“政治分肥”。這樣靠資金支持的計劃好比是“在不需要橋的地方建橋”和“制造軍隊不需要的武器”。政治分肥是富人的福利，因為它是向不必要的計劃所提供的資金，只會為富裕的企業主帶來利潤。

今天，如果政府將富人和窮人的福利統統減掉，它將是比2007年的次貸危機還要大的崩潰。姑且承認，有些政府制定的福利計劃還是讓很多人受益的。問題是你的孩子要通過繳納越來越高的稅收來為這些福利計劃埋單。

有關稅收的問題，父母應該盡早地跟孩子進行探討，向他們解釋清楚誰繳納的稅收最多及其原因所在。

為了解釋稅收問題，富爸爸為我畫出了現金流象限圖。

四個象限中的字母分別代表：

E 雇員（Employee）。

S 小企業主或自雇主（Small business or self-employed）。

B 大企業主（雇員500人或以上）（Big business）。

I 投資者（Investor）。

我們每一個人至少是這四種人之一，或者說至少位于其中一個象限。我們處于哪個象限取決于我們的現金流來自何方，因此它才被取名為“現金流象限”。一個人還可能有多種的現金流流入，也就是他可能置身于多個象限。

E象限中的雇員是有穩定工作并依賴其工資收入生活的人。

S象限中的人是自雇主，他們的工作以小時計，或者收取傭金等費用。許多A等生處于S象限，比如醫生和律師。

B象限中擠滿了創立大企業的企業家，比如史蒂夫·喬布斯和比爾·蓋茨。

I象限中的人是像沃倫·巴菲特那樣積極主動的職業投資者。

大多數人投資養老金、個人退休賬戶和401（k）計劃，他們是消極被動的投資者，不是職業投資者。因此，他們的投資要被征收較高的稅率。

大多數首席執行官處于E象限。他們被稱為“職業經理人”，是為創業家打工的高級雇員。真正的資本家是像史蒂夫·喬布斯、比爾·蓋茨和馬克·扎克伯格這樣的創業家，他們的公司所雇用的員工超過了500人，從而使自己從S象限躍遷到B象限和I象限。

我們的教育體系可以將人打造成位于現金流象限左側的人，即為將來成為E象限和S象限的人做好準備。這就是為什么大多數父母勸告他們的孩子“為了找到工作而上學”（E象限）或“當醫生或律師”（S象限）。

不同的人和不同象限之間在稅收上的差異是巨大的。

一個人置身于現金流象限的位置表明了他們的收入來源，從而也決定了其收入所得如何繳納稅負。下圖注明了不同象限的不同類型的收入，以及何者在今天繳納的稅率最高。

現在你知道為什么奧巴馬總統納稅20.5%，而米特·羅姆尼卻納稅14%的道理了吧。差別在于不同象限所獲收入的繳稅比例上。奧巴馬總統是從E象限和S象限看世界，而米特·羅姆尼是從B象限和I象限看世界。

大多數社會主義者生活在E象限和S象限，而真正的資本家生活在B象限和I象限。

正如你看到的那樣，勸告和鼓勵你的孩子“上學并找到E象限的工作”，或者“上學并成為S象限的醫生或律師”是在勸告他們為“要繳納最高稅率的收入”而工作。處于S象限的醫生和律師都是A等生，他們的納稅率是所有象限中最高的。

每當民眾大喊“向富人征稅”時，政府就會提高處于E象限和S象限的高薪者的稅率，比如首席執行官、醫生和律師。真正的富人是處在B象限和I象限的那些真正的資本家，他們反而納稅很少。對于像奧巴馬總統這樣的人來說，這聽起來是不誠實和不公平的。在本書后面的章節中，我們會講清楚為什么給予B象限和I象限的人減稅優惠不僅是公平的，而且對于維持經濟的運轉也是很重要的。

如果在年輕時就理解了稅收政策，你的孩子就有時間做出更好的決定，學自己想學的東西，并選擇最適合他們的象限。一個人應當不會永遠只選擇一個繳稅很少的象限，但理解它們的根本差異是財商教育的一部分內容。理解象限、收入的不同類型和相應的稅收政策會為你的孩子做出事關金錢、企業和投資的明智選擇打下良好基礎。

為你的孩子做好加入B象限和I象限的準備需要花費時間。史蒂夫·喬布斯、比爾·蓋茨和馬克·扎克伯格在十幾歲時就開始向B象限和I象限邁進了。這三人全都從哈佛大學和里德學院這樣的著名大學退學，因為學校首要的任務是為學生進入E象限和S象限做準備，而不是培養他們進入B象限和I象限。

為了讓你的孩子做好準備，迎接即將來臨的“大猩猩”并“與之摔跤”，重要的是你的孩子要知道有不同的選擇在等待著他們，不是只有“上學，就業，努力工作并且支付越來越高的稅收”這一種選擇。

我將在本書后面探究不同的象限承擔不同稅率的原因。到時候你也就弄清楚為什么當民眾高喊“向富人征稅”時，稅務機構傾向于不碰B象限和I象限了。不管奧巴馬總統如何努力地推動，處于B象限和I象限的人總能找到合法的途徑少繳稅。

資本主義的課程在《富爸爸窮爸爸》第一章就開始了，那一課的名字是“富人不為錢工作”。簡而言之，為錢工作的人是那些處于E象限和S象限的人，他們的納稅率是最高的。而處在B象限和I象限的人是資本家，而資本家做了政府想做的事，比如創造就業崗位和提供可以買得起的住房。因此，他們的稅率最低。這在所有的西方經濟社會都是真實的。

因為稅收知識是一個人財商教育的重要內容，所以，這種稅收上的差異會在后面的章節中進一步加以闡述。

改變象限不會太晚了吧

問：一個人需要在年輕時就實現從E象限或S象限到B象限或I象限的轉變嗎？

答：不用。肯德基（KFC）的創始人哈蘭德·桑德斯（Harlan Sanders）上校直到退休之后才開始他的創業之旅。65歲那年，一條新的高速公路穿過他賣雞肉的小店，他的企業無奈關門。此時正是他離開S象限，進入B象限和I象限，創立肯德基炸雞快餐連鎖店的時候。上校的優勢在于當他朝著B象限和I象限開始邁進時，他在S象限時非常擅長烹調雞肉。

由于進入B象限和I象限的門檻較高，因此，接受財商教育并且要趁早開始顯得十分重要。很多人開始了創業之旅，但很少有人成功。不過，對于那些取得成功的人來說，回報是豐厚的。在B象限和I象限取得成功好比是攀登珠穆朗瑪峰，抵達世界之巔，占據了食物鏈的頂端。如果你的孩子很早就著手準備的話，他們登頂的機會就會更大。

好消息是，要想在B象限和I象限取得成功，你不必是最聰明的人。你不必是A等生或B等生，這一點在E象限特別是在S象限更為重要。有一個最恰當的比喻，那就是在B象限和I象限取得成功好比是團體運動。你所需要做的就是讓聰明的、值得信任的人圍繞在你周圍。這給人的感覺似乎很簡單，但它常常是B象限和I象限中面對的最艱難的挑戰。

我的經歷

1969年，我從位于紐約的美國商船學院畢業。因為越南戰爭開始了，我志愿為國家服役，而不是作為一名商船的高級船員開始我的職業生涯，這可是我花了4年的時間準備要干的職業。我有一個令人滿意的工作在等著我，就是在標準石油公司的油輪上當高級船員，但我知道我必須為國家服役。

因此，我在1969年志愿參加海軍服役，并進入飛行學院學習，而不是為標準石油公司揚帆遠航。

開車穿過位于佛羅里達州彭薩科拉的美國海軍飛行學院的大門，這意味著我從此要冒著巨大的危險開始學習了。

對我來說，中學的學習經歷很可怕。大學則需要忍耐極具競爭性的生活。但飛行學院是我樂意學習的地方。不管飛行學院的挑戰如何強大，我總是學習勁頭十足。在我的人生中，這是我頭一回喜歡當學生。

因為學習是一個過程，所以，學會熱愛學習很重要。

我在海軍飛行學院確實經歷了毛毛蟲變成蝴蝶的過程。

飛行學院提供的不僅是教育，它還在促進蛻變。飛行學院對我的心理、情感、生理和意志提出了挑戰，但我喜歡這種挑戰。這正是教育應當做的事情，激勵一個學生學習更多的知識，并且獲得更多的收益。

我認為父母的一項重要工作是尋找能夠挖掘孩子的天賦并激勵他們熱愛學習的教育方法，它可能體現在音樂、園藝、醫藥、藝術或法律等方面。對我來說，它就是飛行學院。如我所言，學習飛行重新點燃了我對學習的熱愛，正如《大富翁》的游戲激勵我要致富一樣。

遺憾的是，如果你的動力來自于外部，而不是源自內心的話，動機就變成了操縱。

最重要的是，教育過程要對孩子們起到激勵作用，并能發揮出上天賜予他們的才能，而不是因為考試成績不好而處罰他們，讓他們感覺自己是個笨蛋。

如果一個孩子在家中獲得了良好的財商教育，他們就可以做他們喜歡的事情，并且還能從中賺到很多錢。拿我自己當例子，現在我當了一名教師。而對于大多數教師而言，他們的收入來自于E象限。當他們抱怨掙的錢不夠花時，我卻沒有此等抱怨。為什么？因為我是處于B象限的教師。同時，我還處于I象限，所以，我不需要工資。我的收入大部分來自于I象限，而且這一象限的法定稅率很低，常常是免稅的。

利用象限來激勵

父母要學習的課程是“象限比職業更重要”。

本書大部分講述的是：想要在B象限和I象限有良好表現，對進入這兩個象限的人在教育、技能和經驗要有哪些不同之處。問題是哪個象限對你的孩子最具有激勵作用。

E象限和S象限對我的學習沒有激勵作用，有作用的是B象限和I象限。

孩子選擇的職業沒有多大的不同。我是一名教師，但不是在E象限的教師，而是在B象限和I象限的教師。

我從沒想過長大后要當一名教師，只是想知道哪個象限能實現我的夢想。

史蒂夫·喬布斯也是這樣想的。如果你閱讀他的自傳，你會知道他的愿望不是當一名雇員或自雇的小企業主，他的夢想要比這些大得多。

做最壞的打算

人們之所以難以跳出自己所在的象限（E象限或S象限），是因為大多數人做出選擇時常常是出于恐懼而不是源于激勵。例如，因為害怕沒錢吃飯，多數人選擇E象限，這種財務上的恐懼導致他們要尋求一份穩定、有保障、福利好的工作。

由于缺乏信任，許多人傾向于選擇S象限。根據我的經驗來看，大多數S象限中的人對大多數人沒有信任感。他們想做自己的事情，自己當自己的老板，他們常說：“如果你想把事情干好，那就自己做”，這就是原因所在。

S象限的問題在于你并非真正擁有一家自己的企業，你擁有的只是一份自己給自己打工的工作。如果你停止工作，你的收入常常也會中斷。這說明你擁有一個“忙差”（busy-ness），而不是一家企業。

相反，不管你工作與否，擁有B象限的一家企業（business）會源源不斷地帶給你收入。

為生活而訓練

金和我之所以能在37歲和47歲退休，是因為我們的收入來自于B象限和I象限，而不是來自E象限和S象限。

我非常喜歡飛行學院的原因是我們每天都會在激勵下去迎接各種恐懼。盡管我知道很多飛行學員是為了穩定的工資或提前退休的福利，但我的目的不是這個。海軍只是美國政府的雇員而已。

我當海軍及去飛行學院是為了獲取激勵。我們的教官強制我們在每一次飛行中練習“應急操控”，而不是尋求安全。教官會用某種方式故意損壞飛機，有時甚至熄滅飛機引擎，而不是希望并祈求事情一切順利。他們迫使我們面對恐懼時保持冷靜，并且仍然可以飛行。這是對B象限和I象限生活的完美訓練。

很多人生活拮據，僅僅是因為他們的情感控制了生活。他們將對財富的恐懼埋藏心間，而不是勇敢地面對。許多處于E象限的雇員躲藏在安全、穩定、有保障的工資保護傘下面，而處于S象限的自雇主則躲藏在頑強的個人主義面紗后面，這是最聰明和最合適的需要。

告訴孩子大猩猩的事

不要再向你們的孩子灌輸這樣的思想了——得到好成績，找到好工作；也不要再認為這樣就能保護他們，并使其免遭現實生活的迫害。其實正相反，你要告訴的是：他們在未來即將面臨的4只大猩猩。在涉及賺錢的方面，所有的孩子都是聰明的。就像我的飛行教官幫助我為越南戰爭做準備一樣，要讓他們為自己的未來做好準備。

我知道許多專家會說這樣做不妥，會嚇著孩子們。要知道，這樣不僅不會嚇壞他們，反而是在為他們的未來做準備。通過面對恐懼和做好最壞的打算，他們過上更好生活的概率就會大大增加。

那么，如果你的孩子決定他們寧愿在E象限尋求工作穩定性或在S象限尋求獨立，至少這是他們個人做出的較為明智的決定。如果他們認為自己取得成功的最好機會處于B象限和I象限，他們就會有時間準備。正如史蒂夫·喬布斯和比爾·蓋茨在十幾歲時開始創業那樣，你的孩子最好也這樣做，尤其是他們想成為創業家的話，更應如此。

你的孩子將要面臨的世界與我們今天生活的世界大為不同。致富機會很多，但問題也是同樣的多。整個國家的破產剛剛開始，最近希臘的破產只是個開端而已。

我們聽到有人說：“下一代美國人不會做得與前輩一樣好。”有一個理由可能是正確的，那就是我們的學校沒有在讓他們為迎接未來的現實世界做好準備。簡而言之，不要一味地保護你的孩子，也不要想方設法地讓他們在未來免遭傷害，而是要讓他們為未來做好準備。

金融史的總結

1971年，理查德·尼克松總統取消了美元的金本位。

1971年，美元不再是實際貨幣。美元變成了通貨、債務票據和給美國納稅人的借據。

好消息是1971年以后世界經濟繁榮昌盛，可這種繁榮卻是建立在欠債基礎上的。

2007年，債務這個氣球爆炸了。現在，我們處在經濟危機之中，這是新一輪的經濟蕭條。

這可能是我們未能汲取過去的經驗教訓而付出的沉重代價。

歷史會重演

梅耶·阿姆斯切爾·羅斯柴爾德（Mayer Amschel Rothschild）生于1744年，他一手創建了羅斯柴爾德銀行帝國，他對這種全球性金融危機做出了解釋。

“但能控制一國貨幣之發行，吾不在乎誰制訂法律。”

1971年，當尼克松總統取消美元的金本位時，誰制訂法律沒有什么區別，不管是共和黨還是民主黨，區別不大。世界的銀行家控制了世界上最強大的國家——美國。

然而，尼克松總統并不是第一個向銀行家勢力彎腰的人。

托馬斯·杰斐遜（Thomas Jefferson）是美國的開國元勛之一，也是美國《獨立宣言》的起草人和第三屆美國總統，他指出：

“假如美國人容許私人銀行操控他們的貨幣發行，首先通過通貨膨脹，然后通過通貨緊縮，在他們身邊成長壯大的銀行和公司就會剝奪人們的財產，直到他們的子孫一覺醒來發現，在他們先輩所征服的大陸上他們已經無家可歸了。”

杰斐遜還警告說：

“我確實認為金融機構對我們的自由所構成的威脅比正規軍還要大，而且由后代為償付上一代人開支的本質……是大規模地欺騙后人。”

換句話說，創建于1913年的中央銀行即聯邦儲備銀行成為歷史上最有權勢的機構，它正在竊取我們的父母、孩子及其子孫后代的未來。這種竊取已經在全世界范圍內蔓延開來，并且引發了我們今天所面臨的全球危機。

美國聯邦儲備銀行不是美國的企業。它是由世界上最富有的銀行家族控制的聯合企業，它不再屬于聯邦政府。你和我都無法控制它。它沒有儲備，它也不需要錢，它只管印制鈔票。它已不再是普通意義上的銀行。

1913年，美國憲法第16修正案獲得通過，它賦予聯邦政府擁有向公民收入征稅的權力。第16憲法修正案使得美國國稅局得以創立，并賦予它征稅的權力。

1913年，美國公民失去了對他們金錢的控制。世界上最富有的人控制了即將成為世界上最強大的國家。現金搶劫從稅收開始了，因為稅收就是富人和有權勢的人通過他們控制的政府將他們的手伸進了我們的錢包。

我認為，這種通過全世界的銀行家族對我們未來的竊取是我們在學校無法接受可靠財商教育的原因。父母必須彌補這一空白，以便讓孩子為未來的財務規劃提前做好準備。

出生于1743年的托馬斯·杰斐遜向我們發出了警告，而這只是他眾多警告中的一部分：

“在他們身邊成長壯大的銀行和公司就會剝奪人們的財產，直到他們的子孫一覺醒來發現，在他們先輩所征服的大陸上他們已經無家可歸了。”

由此，我們不難解釋，為什么我們的政府會幫助高盛、美國銀行等大銀行擺脫困境，幫助美國國際集團（AIG）和通用汽車等公司渡過難關了，因為緊急救助所需的資金是由納稅人支付的。這不是在拯救就業崗位，而是在拯救富人。

終結美聯儲

羅恩·保羅（Ron Paul）是德克薩斯州的眾議員，共和黨內部初選的候選人之一。2012年總統大選期間，他在其《終結美聯儲》（End the Fed）一書中描述了與美國人的個人利益背道而馳的中央銀行的權力。換句話說，誰支付美聯儲主席伯南克的薪水？

他發起了一個“終結美聯儲”的基層群眾運動。

托馬斯·杰斐遜會同意。返回到19世紀，杰斐遜說過：

“（貨幣的）發行權應該從銀行手中奪回來，還給人民，這才是它正確的歸屬。”

徒勞無功

推動“終結美聯儲”可能是一種高尚之舉，卻是在浪費時間。就像羅馬帝國在公元5世紀前后崩潰一樣，美聯儲內部整個腐敗的體系可能會崩潰。它會崩潰嗎？何時崩潰？誰知道？

與“終結美聯儲”相反的是，我的富爸爸教育他的兒子和我要“成為美聯儲”，這需要高水平的財商。因此，他才從我們很小的時候就開始教我們學理財。

讀完這本書，你也能學會如何激勵你的孩子“成為美聯儲”，而不是想法“終結美聯儲”。

讀完這本書，你也能學會像美聯儲那樣合法地“印制自己的鈔票”，而且學會像這個國家的那些大公司一樣合法地繳納較少的稅收。之所以我會如此說，乃是因為財商教育會改變我們的生活，你和你的孩子們也可以“印制自己的鈔票”。

在此，我想要說明的是：我并不是說這樣是公平的。生活中有很多事情是不公平的。我要說的是“自由”是一個高尚的概念，我認為這也是我參加戰爭的目的，它包括做決定的自由。在我看來，如果不能給予我們的學生自由選擇接受4個象限所需教育的權利，則教育體制的功能就是不健全的。我們的世界需要更多像史蒂夫·喬布斯那樣退學去學習B象限和I象限知識的人。但是，為什么他們要退學去做這些事呢？史蒂夫創造了就業崗位，而我們的學校培養了足夠多的首席執行官和職業經理人，這些人也僅僅是需要工作崗位的雇員而已。

如果我們的學校講授的歷史是經過挑選或歪曲的話，那就是不公平的。為什么不能告訴孩子們真相？很多歷史是有關錢財的，當我們說戰爭是為自由而戰時，那是在歪曲真相。戰爭就是為錢而戰，它是一筆巨大的生意。

我個人認為，說克里斯托弗·哥倫布（Christopher Columbus）是一位探險家也是在歪曲事實。他是一個創業家，受到了伊莎貝拉女王（Queen Isabella）的資助，意在尋找與亞洲進行貿易的商路。

哥倫布就是他那個時代的史蒂夫·喬布斯，他在北美洲和南美洲發現的財富使得西班牙成為當時世界上最富裕的國家之一。

利用弗朗西斯科·皮薩羅（Francisco Pizzaro）、費迪南·麥哲倫（Ferdinand Magellan）和赫爾南多·科爾特斯（Hernando Cortés）等探險家（海盜）搶劫而來的全部金子，西班牙的經濟得以快速繁榮。但這個曾經的世界強國，今天卻與希臘、意大利和法國一起成為歐洲的經濟爛攤子。這一次，西班牙經濟的繁榮與蕭條不是因為金銀，而是因為欠債，即來自中央銀行的超發貨幣。在這一點上，它和世界其他國家如出一轍。

為數眾多的“海盜”仍然在世界各地游蕩。今天，他們不再揚帆遠航，而是操控國際金融機構。

梅耶·阿姆斯切爾·羅斯柴爾德在1838年說的話值得重述一遍：

“但能控制一國貨幣之發行，吾不在乎誰制訂法律。”

時至今日，他可能會說：

“若能控制世界貨幣之發行，我管是誰制訂法律。”

從《大富翁》游戲中得到的收獲

《大富翁》的游戲規則指出：

“銀行從來不會破產。如果銀行的錢用光了，銀行家會在任意的普通紙上簽一下名，就能發行所需的貨幣。”

這就是為什么富爸爸要用《大富翁》游戲教他的兒子和我學理財的原因。我的富爸爸常說：“《大富翁》是真正體現現實生活的游戲。”

當今世界

今天，世界正運行在貨幣超發、巨額欠債和給納稅人打白條之上。

建造這一全球空中樓閣的銀行家變得非常富有，他們中的很多人從政府手里接受施舍和紅包，而無數的納稅人卻變得非常貧窮。

這是真實的，不只發生在美國，全世界皆是如此。

國際大猩猩

以下是幾個當代案例，可以說明當“海盜”控制一國之貨幣后情況會如何。

日本

雖然日本是世界上儲蓄率最高的國家之一，日本的經濟卻已經停滯了二十多年。

因此，還是打消“美國人需要儲蓄更多的錢來拯救經濟”這個主意吧。

希臘

希臘在2012年破產，然后退休者不愿面對老而貧窮的生活，開始自殺。西班牙、意大利和葡萄牙緊隨其后。在很多國家，最優秀和最聰明的人離開家園，到其他國家尋找機會。這種危機也叫“人才外流”。

意大利

2012年初，為了幫助償還國債利息，政府開始增稅。僅一天的時間，意大利的石油價格就從每加侖10美元上漲到每加侖16美元。問題在于，大多數受過高等教育的官僚們認為增稅會拯救經濟。而隨著銀行家和政治家變得更富有，稅收會搞垮經濟。

當銀行開始印制鈔票時，會發生三件事情：稅收增加，通貨膨脹更加嚴重，人們變得更加貧窮。

法國

法國是歐洲第二大經濟體，隨著增長的放緩而深陷債務的泥潭。法國人并不想辛苦工作，而是希望多休假、少工作和早退休。隨著生產率下降，法國也就走到了這個地步。

為了解決這個問題，就和美國人想做的那樣，法國正在對富人增稅。當你提高富人的稅率時，富人（和他們的錢）會逃離這個國家。

中國

隨著失業率和軍事力量的上升，中國的增長引擎正在放慢速度。

墨西哥

墨西哥是美國的鄰居，在那里，毒梟們比政府錢多，槍也多，而且影響也更大。很明顯，那不是一個養育孩子的理想之地。

提前給你的孩子進行財商教育

如果你想讓孩子在以后的生活中具有壓倒性競爭優勢，必須教給他們以下內容：金錢是怎么回事？金錢對歷史有哪些影響？金錢和稅收的真實規則是什么？

在本書的下一章，你會了解財商教育能給你孩子的現實生活帶來什么樣的壓倒性競爭優勢，這種壓倒性競爭優勢甚至連A等生都不具備。

你孩子的未來

再重復一遍埃德蒙·伯克的警告：

“不吸取歷史教訓的人注定會重蹈覆轍。”

就我自己而言，我寧愿向貨幣史學習，而不愿意被未來的貨幣碾碎。

自1971年以來，據說美元的購買力已經喪失了90%。用不了40年，其剩余的10%的購買力最后也會消失殆盡。

考慮一下這一點：如果你要教育自己的孩子成為資本家，培養他們B象限和I象限中資本家所具備的壓倒性競爭優勢，告訴他們金錢和稅收的真實法則。那么，4只大猩猩再坐在屋里的可能性就會小許多；否則，它們就會踐踏你孩子的未來。

父母行動指南

將在金錢上遇到的麻煩當作學習的機會。

我的爸媽盡全力不讓他們的孩子知道他們在金錢方面存在的問題。

問題是我們4個小孩子都知道我們的生活遇到了麻煩。我們學著避開它們，而不是勇于面對我們的收入問題。

當富爸爸遇到收入問題或雇員問題，他會把這一現實生活中的問題當作學習的機會。他會花時間解釋這一問題，并對可能解決此問題的方案做出說明。

富爸爸常說：“難題能讓你變得更聰明，也能讓你變得更窮。就看你的選擇了。”

當你家出現收入問題時，我建議父母們利用本書或其他資源來為你個人的理財問題找到可能的解決方案。然后，探討這一問題及其解決方案。

一個家庭可以利用收入問題及提出解決方案作為共同變聰明的一種方法。在以后的生活中，當你的孩子面臨收入問題時，這一習慣會幫助他們將問題視為在理財上變聰明的學習機會。

如果你的孩子太小，或者還沒有準備好處理時常讓人心煩意亂的現實世界的收入問題，那就帶他們去雜貨店，向他們展示你是如何在花錢的方面作出預算并照此安排來養活一家人的。這就是一種現實生活的教育。

我們全都會在金錢上遇到麻煩，即使富人也一樣。我們是更富還是更窮，就看我們如何來處理收入問題。我學會了不浪費任何一個有關收入的問題。因為每當我們嘗試著去解決它時，我們會在此過程中變得更加聰明。

第四章 開啟學習之窗

我有把握地說，大部分父母很清楚他們孩子天生就對金錢有一定的意識。嬰兒時，閃光的硬幣會吸引他們的眼球；隨著逐漸長大，他們開始對某種東西價值幾何產生概念。我們很多人可能會回想起當我們想要買新玩具或自行車時父母溫和的責備：“你認為錢是長在樹上的嗎？”

他們在雜貨店、電影院和加油站等地方看到了貨幣的易手，很快就能明白工資和開支是怎么回事。不管是牙仙送的幾美元，還是在院子里幫爸爸額外干了一點活而得到的5美元，或者奶奶當生日禮物給的現金，他們開始喜歡自己擁有錢的感覺。

問：你應該在孩子多大時開始教他們有關金錢的知識？

答：在他們能夠辨別1美元紙幣和5美元紙幣有什么不同的時候。

理由陳述

所有的孩子都會經歷3個重要的學習之窗。

3個早期的學習之窗分別是：

第1個窗口——出生至12歲；

第2個窗口——12歲至24歲；

第3個窗口——24歲至36歲。

三個學習之窗

在教育孩子的時候，重要的是要以這3個學習之窗為基礎，知道你的孩子在不同的發育階段會經歷什么。

第一個學習之窗

出生至12歲：量子學習

大多數教育心理學家認為第一個學習之窗是孩子的量子學習時期。他們對任何東西的感知都是嶄新和令人激動的學習體驗。他們可能不明白“熱”這個單詞，但他們很快就會知道熱的感覺。

在此時期，孩子的大腦就像是一團面糊。起初，他們的大腦只是一個整體。直到4歲時，大腦才開始分為左右兩個半腦。

如果一個人被形容為“右腦發達”，那他的生活方式會更傾向于藝術性、創造性和更加自由的流動性。如果一個人被形容為“左腦發達”，那此人的書卷氣會比較濃，創造性欠佳，并且比較呆板。據說左腦偏向于講話、閱讀、寫作和數學技能。傳統學校認為左腦發達的學生聰明。

藝術、音樂和舞蹈學校傾向于吸引右腦發達的學生。

如果孩子是左撇子，那么，他是左腦發達或右腦發達可能就要反過來說。

很多研究人員認為偉大的天才是雙側半腦都占主導的人。一位研究人員研究了像溫斯頓·丘吉爾這樣的人。還是小伙子的時候，丘吉爾說他大腦中經常會閃現怪異的想法。幾分鐘后，他才能表達清楚剛剛突然出現的天才想法。用非常簡單的話來說，天才想法的突發產生在右腦，這是具有創造性的一側。但因為語言來自于左腦，思想的閃現必須從右腦移動到左腦，他才能得以講出自己的新想法。今天，我們可以說“大腦中靈光一閃”。正如你料想的那樣，并非所有的研究學者都同意這一說法。

《大富翁》游戲之所以被稱為極好的教學工具，原因就在于它能夠讓左右半腦同時參與，而不只是激活左腦。兒童如此，成人也是這樣。換句話說，學習是一個生理和情感的過程，同樣它也是一個心理過程。

不管你支持這一爭論的哪一方，有一點似乎是真實的，即在從出生至12歲這個第一個學習之窗期間，孩子就是一個學習機器。父母不需要鼓勵他們學習，他們會主動學習，從爬行、走路、談話、吃飯到學騎自行車，不斷取得進步。這個“小學習機器”常常讓父母筋疲力盡。

然后，孩子開始上學。

第一個學習之窗從孩子學習語言和腔調的時候就開始了。例如，生在亞拉巴馬州（Alabama）的孩子說話時會帶有南方口音，而生在紐約的孩子則會帶有獨特的紐約口音。孩子在以后的生活中會學習另外一種語言，但在早年養成的口音常常會轉移到新的語言中。

在歐洲生長的兒童有一個獨特的優勢。那就是他們的第一個學習之窗時期是在多語言文化中度過的。長大以后，這一經歷使得他們很容易就能學會新的語言。與此形成對比的是，在單一語言環境中成長起來的孩子常常會在以后的人生中艱難地學習第二種語言。

第一學習之窗期間，孩子會養成對文化、食物和音樂的偏愛。一個孩子眼中的美食可能在另一個孩子看來令他討厭。城市中長大的孩子與偏遠農場長大的孩子所看到的世界可能截然不同。與此類似，窮人家孩子與富人家的孩子會有不同的發展。受虐待的孩子常常要在以后的生活中面臨挑戰；而在用愛呵護著養大的孩子看來，這可能是不可思議的。

從出生到12歲期間，孩子大腦的表面是相對光滑的。隨著學習的進行，大腦中形成神經通路。簡而言之，神經通路就像是大腦中的一條條道路。如同一個搬到新鎮子去的人需要找到周圍的路，了解從住宅到超市、工作單位和教堂的道路一樣。當孩子學習爬行、走路、交談和騎自行車時，他們的大腦就會形成神經通路。

12歲是一個重要的年齡標志，因為過了12歲之后，大腦開始要將還沒有形成神經回路的部位修剪掉。換言之，就是“用進廢退”。

一旦神經通路形成，而且未被使用的大腦部位被清理，學習新的東西就會變得非常困難。12歲之后再理解學到的新東西就不容易了。現在，不能只是簡單地將各個知識點連接起來，在逐漸發育成熟的大腦腦回及回間溝之間必須搭建起橋梁。

因此，“你教不會一只老狗新把戲”這句話是有一定道理的。年紀越大，人們的學習能力就會越差，培育新的神經通路就會變得難上加難。

這些年齡段之所以叫作“窗”，是因為此時它們好比一扇打開的窗，是一個短暫的學習期。例如，有一個學習如何走路的窗口。如果孩子在第一個窗口時失去了學習走路的機會，那就可能會一輩子瘸著走路，因為他的骨骼、肌肉和運動神經的技能就從來沒有發育過。學習走路和社交技能同樣如此。如果孩子在第一個學習之窗期間未能學習讀書和寫作，他們的生活就會受到挑戰，甚至陷入困境。他們可以在以后的人生中學會這些技能，但會十分艱難。如果錯過了學習窗口，那它就會關閉。

我想起一個孩子被父母關在壁櫥里的故事。在被發現之前，他已經錯過了第一個學習之窗和第二個學習之窗的大部分時間。雖然現在自由了，但他在心理、生理、情感和社交上存在著嚴重的障礙。他從來沒有被培育出大部分兒童在成長期間生成的正常神經通路。

第二個學習之窗

12歲至24歲：叛逆式學習

隨著孩子進入十幾歲的年齡，他們通過叛逆的方式進行學習。例如，如果你告訴一個十幾歲的孩子“不要喝酒”，他就有可能會喝，或至少更傾向于嘗試喝酒。如果他們借你的車開，而你說“不要開快了”，他們就有可能開快車。如果你說“不能有性行為”，他們就會對性更加好奇。

第二個學習之窗之所以叫作“叛逆式學習之窗”，是因為孩子在此生命階段就是這樣學習的。他們想學習自己想做或想學習的任何事情。他們想自己做決定，而不是讓別人告訴他該學什么。他們開始行使自我思考和選擇的權利。

大部分的代際沖突產生自這一時期。例如在音樂方面，處于青春期的青少年及其成長中的叛逆促生了新的音樂形式。在20世紀50年代，出現了查克·貝里（Chuck Berry）和埃爾維斯（Elvis），搖滾樂震驚了正在聽爵士樂的成年人。20世紀60年代，甲殼蟲樂隊和滾石樂隊通過新媒體電視使得搖滾樂迅猛發展。到了20世紀70年代，約翰·特拉沃爾塔（John Travolta）成為迪斯科舞王，而到了80年代，美國的涅槃樂隊（Nirvana）在科特·柯本（Kurt Cobain）的帶領下引入了“垃圾”搖滾。其實今天的說唱樂（rap）和嘻哈音樂（hip-hop）就開始于20世紀90年代。當然，邁克爾·杰克遜（Michael Jackson）融合了黑人節奏與白人搖滾，將音樂、舞蹈、戲劇、MV和精細的編舞結合在一起，形成了自己獨特的樂風。

第二個學習之窗的挑戰

叛逆式學習的真正挑戰在于孩子還沒有意識到不聽勸誡話的后果。例如，如果你說“不要開快車”，他們仍然不明白速度快的后果，或者說不知道他們的行為可能造成的結果，比如交通違章傳票和車禍，甚至更糟的是死亡。父母當然很清楚這樣做的危險和后果，但孩子們并不知道。

在此叛逆期，很多少年的生活偏離了正軌，他們染上毒癮、逃學、當上了父親，甚至是犯罪。根本原因在于他們不明白自己行為所產生的后果。

第二個學習之窗是非常重要的時期，這是不言而喻的。孩子與其父母在此期間的關系至關重要。這一時期的教育非常像第一個學習之窗，父母是孩子最重要的老師。

這并非說如果孩子在此階段惹是生非就說明父母是不中用的父母（或者孩子是壞孩子）。第二個學習之窗有一個重要的功能：這是孩子天生反叛和嘗試的時期，這正是他們在此人生階段的學習方式。

當孩子陷入麻煩時，如何處理由此帶來的后果，常常可以檢驗出父母和子女之間的關系。這是父母與子女之間培育關系的關鍵時期。例如：

●當女兒撞壞了汽車時，父母會做何反應？如果兒子因為醉酒駕駛而被捕，父母會做何反應？此時是考驗父母子女之間關系的時候。此時，父母就會發現他們是否是好老師。

●如果發現帥氣的大學生兒子賣毒品每月收入幾千美元，父母會做何反應？父母會讓警察把兒子抓起來，還是竭盡全力掩蓋他的罪行？

●如果發現孩子在學校逃課并且不遵守紀律，父母會怎么做？會因此而責備學校，還是與學校、老師和孩子一起負責任地解決問題？

●如果十幾歲的女兒回到家，聲稱她懷孕了，但不知道孩子的父親是誰，父母會怎么做？

很明顯，沒有一個統一又簡單的答案適合上述任何一種情況。就像孩子各有不同一樣，情況也各有不同。如果家中不止一個孩子的話，他們之間的差異會讓人驚訝的。父母和孩子之間的課程是獨一無二的，這種課程常常會遇到各種挑戰。此時，父母和子女之間的交流至關重要，父母們也要樂意傾聽孩子內心的想法。

我認為個人生活中最不穩定的時期是第二個學習之窗，即12歲至24歲這一階段。如果孩子能順利度過這一階段，他們能過上美好生活的可能性就會加大。

因此，問題是：作為父母，在應對第二個學習之窗（即孩子叛逆式學習的這一時期），你如何做好準備？如果你在第一個學習之窗時已經做得很好，你會更有把握指導你的孩子度過第二個學習之窗。如果你在這些年的“導航”中，心中動過這樣的念頭——“相信他們以后會改掉這些壞習慣的”，說明你跟孩子相處得很好。大部分孩子會日后改正，但正如我們知道的那樣，有些孩子不會。此時父母的角色就變得更加具有決定性了。

第三個學習之窗

24歲至36歲：職業學習

該學習之窗是成人學習“在世界上獨立謀生”的時期。很明顯，這是另一個非常關鍵的學習之窗，父母可以觀察他們自己及教育系統在教育孩子方面做得如何。眾所周知，現實世界并不總是公平、平等或友善之地，現實世界可能是一個兇惡的老師。

第三個學習之窗期間，個人的職業開始扎根。例如，如果他們上的是醫學院，他們就會發現自己是不是個好醫生，自己是否找到了合適的職業。如果他們缺乏職業教育，在找到自我定位之前，他們會不斷地跳槽。許多年輕人努力鼓起勇氣追隨自己的夢想。而正因為如此，我們才得以發現他們具有的特殊天賦和才能。

傳統上，該時期是年輕人結婚成家并購買第一套住宅的時候，也是開始涉及現實世界財務問題的時候。生活變得越來越離不開錢，而他們常常又缺錢。年輕人如何應對日益嚴峻的財務壓力取決于兒時在第一和第二學習之窗學到的理財知識。

2007年以來，無數的年輕人在第三個學習之窗時期找不到有意義的工作崗位，或者干著專業不對口的工作。如果在此期間個人無法發展，這將對他們以后的人生產生消極的影響。年輕一代的失業問題可能會造成大量社會問題，甚至影響未來數年。這些問題必須由他們自己解決。

在學校，老師或許只在某個學期或某個學年教授你的孩子，而父母卻是孩子一生的老師。家庭教育的連續性與穩定性將對孩子的人生產生重要影響，并且貫穿孩子的整個學習窗口期。因此，父母才是孩子最重要的老師。

我的經歷

很明顯，9歲的我并不懂得“學習之窗”理論。我只知道有些東西是學校不教的，而學校不教的是有關理財的課程，這正是我要在富爸爸那里尋找答案的原因。直覺告訴我，我需要另外一個老師，一個完全不同于學校老師的老師。

事實上，當我7歲看到媽媽坐在餐桌旁哭泣時，我就開始下決心尋找另外的老師了。她哭泣是因為我們家在經濟上入不敷出了。我仍然記得她讓我看我家的銀行對賬單，上面一行行的都是紅色的數字。

20世紀50年代，銀行會給客戶郵寄打印好的銀行對賬單。對賬單印在金色的紙張上。月初時，在我爸爸存上工資之后，上面的數字是黑色的。隨著我父母不斷地開支票，對賬單上的數字由黑轉紅，這表明銀行賬戶中的存款已經不夠開支票的了。一旦他們再開支票，就意味著透支了。

媽媽的哭泣讓我深感不安。7歲的我還不理解人為什么會為錢而哭。我的第一個學習之窗打開了。

我問她，在解決這個問題上，爸爸是如何做的。她為他辯護道：“他在盡最大努力。他努力學習，以期獲得碩士和博士學位，那樣他就能找一個工資高一些的工作。”

7歲時，我確實不理解媽媽跟我談的這些是什么意思。我只感覺有些事情不對勁，而且是很重要的事。

今天，我已經成人，當我聽到某人說：“我要重回校園，再拿一個學位”，并以此作為解決他們財務問題的一個方案時，我會嚇一跳，并且沉默不語。

我曾聽到富爸爸說過：“如果上學能讓你致富，那么老師就會是百萬富翁。”

我的第一個學習之窗

如前所述，在玩完《大富翁》游戲后，富爸爸會教他的兒子和我賺錢的課程。他不告訴我們該做什么，也不警告我們不要犯錯，而是利用我們在游戲中的錯誤作為討論的基礎和學習相關課程的動力。

根據學習之窗理論，當我玩《大富翁》游戲時，我與金錢有關的神經通路開始建立鏈接。

我在學校的學習成績向來不好。不管我多么努力地學習，我也只是一個中等生。我的兩個爸爸都關心我的學習成績，富爸爸的兒子邁克的成績比我也好不到哪里去。

一天，富爸爸將我們帶到一邊說：“雖然你們的分數很重要，但我會讓你們了解現實生活的一個秘密。”

“什么秘密？”我們問道。

富爸爸向前傾著身子耳語：“我的信貸經理從來不看我的成績單，他并不關心我是否是一個好學生，或者我是從什么學校畢業的。”

我好奇地問富爸爸：“那你的信貸經理想看什么？”

“我的財務報表。”富爸爸說著，伸手拉開桌子上一個裝文件的抽屜。在讓我們看了他的財務報表后，富爸爸說：“畢業之后，你的財務報表就是你的成績單。問題是，大多數孩子從學校畢業，卻從不知道財務報表是什么。”

當金和我開發桌上游戲《富爸爸現金流》時，我們是圍繞著財務報表構建這個游戲的，具體的財務報表內容如下圖所示。

圍繞著財務報表構建理財游戲是《富爸爸現金流》游戲的特色之處，它是將游戲中的金錢和投資課程應用到現實生活的一種方式。

在我第一個學習之窗期間，富爸爸將一個簡單的財務報表深深地印在了我的腦海里。這張簡單的表格變成了我的神經通路發育的一部分，有朝一日成了指導我人生方向的通路。

下面是富爸爸的財務報表，是你畢業之后的“學習成績”報告單，也是你的信貸經理要求看的“成績單”。

在開始教我們有關理財的語言時，富爸爸經常用通俗易懂的詞語來描述最普通的理財詞匯。例如，他沒有用詞典中復雜和令人費解的“資產”和“負債”的定義，而是使用任何人都能夠理解的簡單詞語。

例如，《韋氏詞典》將“資產”定義為：

1.依法用于償債和執行遺贈的去世之人的財產；

2.個人、社團、公司的全部資產，或可以（或應該）用來償還債務的遺產。

富爸爸對資產的定義很簡單，即“能將錢裝入您錢包的東西”。他對負債的定義也同樣簡單，即“將錢從您的錢包里拿出來的東西”。

富爸爸的財務報表中的箭頭標出了現金流的運動方向。現金流就是現金的流入和流出，正是現金流的運動方向限定了資產和負債的不同。

在富爸爸看來，現金流是理財世界最重要的一個詞。如果你看不到現金的流動，你就不能區分何者是資產，何者是負債。

這就是富爸爸說“我的房子不是資產”的原因。即使房屋沒有住房貸款，他也沒有因它而欠債，但它也不是資產，因為每月他還必須支付房產稅、電費、物業費、水費、維修費和保險費。因為他的這個個人住宅每月要從他錢包里“掏錢”，所以，他的住宅是負債。

他的租賃財產則不同，即使房屋欠債，但它們是資產，因為租戶的租金在繳納了房貸、稅收和財產的維修費用后還有剩余，可以裝到富爸爸的錢包里。

每年他都購買更多租賃房產，即他說的綠房子，然后用綠房子換紅色賓館。因此，他一年比一年富有。一旦他擁有幾座紅色賓館之后，他就不再購買小綠房子。

富爸爸繼續說道：“資產會把錢裝進你的錢包”，然后他在財務報表中從資產欄向收入欄畫了一條線。詞語、解釋和圖表讓我對定義記憶深刻，我在大腦中培養出了神經通路。我不僅使用詞語來理解定義（左腦），我還產生了與所玩游戲的有形感受相聯系的圖像（右腦）。

最重要的是，我有一個了不起的老師，他有耐心，知道自己正在說什么，而且想讓我們在現實世界中有好的表現。雖然他是一個大忙人，但他還是會和我們一起玩幾小時的《大富翁》。他正在讓我們為現實世界作準備，因為那是一個在金錢之上運轉的現實世界。

富爸爸曾一度什么也不說，期望我們吸取教訓。他認為重復是長期學習的重要組成部分。不管他把重要的內容告訴我們多少遍，我們都會期待他一說再說。如果我聽到“資產會把錢裝入你的錢包”，接著看到他在財務報表上從資產欄向收入欄畫重復畫線，之后我還會聽到和看到上千次。每當我們玩《大富翁》時，他也會重復“負債會把錢從你的錢包里掏走”這句話。

現在我理解了為什么我的住房是負債，因為它要從我的錢包里掏錢。我也知道我的公寓樓、商業建筑、油井、企業，以及我的著作、游戲和知識產權都屬于資產，它們每個月會向我的錢包里裝錢。因為我的資產可以產生現金流，所以，我不需要工資或401（k）。

愛因斯坦曾經說過：“簡單即是天才。”我的富爸爸不是一位學術天才，而是一位理財天才。他所做的一切無非就是在現實世界中玩《大富翁》。

幾乎任何人都能在現實世界中玩《大富翁》，即使中學輟學的人也可以，重要的是發現自己愛玩的游戲。史蒂夫·喬布斯喜愛他的游戲，這游戲會讓人感覺聰明、時髦，并像個天才，因此，我們在蘋果專賣店里看到的是“天才吧”，而不是服務柜臺。桑德斯上校喜愛油炸雞塊的生意和特許經營的游戲。沃爾特·迪士尼喜愛讓人快樂，實現了建立一個神奇王國的夢想，它就叫作“迪士尼樂園”。他們三人沒有一個上完了大學，但都找到了自己喜愛的游戲，因此，他們的天賦得以發揮。

在許多運動員身上我們也會看到同樣的情形。他們的天賦無法在課堂上表現出來，不過，一旦踏進籃球場、足球場或高爾夫球場，他們就會如魚得水。

對于熱愛音樂的人來說，彈奏樂器或者唱那些能夠表現他們天賦的歌曲可能就是所喜愛的游戲。米克·賈格爾（Mick Jagger）曾就讀于一所名牌學校，準備將來當一名會計，但最后卻發現他的天賦是當一名搖滾歌手。

通常，從孩子為自己未來的憧憬之中可以發現他們特殊天賦的早期征兆。在《富爸爸現金流》游戲中，每一個游戲者都要在第一輪擲骰子開始前選擇自己的夢想。

在我的第一個學習之窗時期，我發現了資本家和其他人的不同之處。我找到了我想玩的游戲。在我12歲時，這一畫面便深深地印在了我的神經通路中。

E象限和S象限關注于工作的穩定性：

B象限和I象限關注財產（產品）和資產收購：

作為一個12歲的孩子，我并不知道如何收購企業和房地產等資產，但我的神經通路正在形成，它們關注資產那一欄。當我跟著富爸爸收取租金或趕走房客時，我的神經通路變得更加牢固，而我更加堅定了我將來的人生道路。雖然當時做不到，但我卻在制訂計劃，為將來當一個資本家做準備。

我的第二個學習之窗

12歲至24歲之間是我最有趣的一段日子，在15歲和17歲時，我在學業上遇到了一點小麻煩——兩次英語考試不及格。多虧我爸爸是當地教育總負責人，要不是他，恐怕我要在15歲從中學退學了。

當我第一次在學習上陷入困境時，我爸爸沒有恐慌，也沒有責備我。他只是說：“一生當中，你常常會遇上你不喜歡的人和不喜歡你的人，吸取經驗教訓，從而成長，繼續前進。”我爸爸談論的是我的英語老師，他所教授的班級中，有近2/3的學生英語不及格。他是一個可怕的老師。

我爸爸解雇了那個老師，并在教師集體會議上解釋說：“教師的工作是教學生，而不是讓學生不及格。如果學生不及格，那教師就不合格。”

17歲時，我的英語再次不及格，這次我爸爸笑著說：“現在你得靠自己了。”這促使我跟老師套近乎，重考了幾次，畢業時的英語成績為D。

在我15歲時，富爸爸還是允許他的兒子和我旁聽他在周六召開的企業管理會議。在這些會議上，富爸爸與他的會計、律師、建筑師、經營建筑業的人、信貸經理、銷售經理、物業經理和人力資源管理經理一起討論企業面臨的挑戰。

最佳團隊獲勝

富爸爸公司的許多顧問都是A等生，他們是律師、會計師和銀行家等，一肚子學問，非常聰明。其他人則是優秀的經理人，他們是B等生，是擅長與人打交道的管理人員，這是企業最難干的工作之一。有些經理人有大學文憑，其他人則是一級一級提拔起來的。富爸爸的團隊包括了律師、會計師、銀行家、經理人和其他管理者。他常說：“企業就是一個團隊運動。擁有最佳團隊的人才會獲勝。”

富爸爸常說：“在E象限和S象限，你必須是聰明人，但在B象限和I象限，我不必是最聰明的人。我所要做的無非就是讓A等生圍繞在我的周圍。”

我自己的顧問

今天，我也擁有了自己的顧問團隊。在非常專業的企業管理和投資領域，他們是專家。他們寫書分享他們的專業知識和經驗，最終變成了“富爸爸”投資理財系列書籍。

思考是個難事

亨利·福特是另外一個沒有完成學業的人，他有一個出色的顧問團隊。有一個關于亨利·福特的故事是這樣講的。

一伙大學教師相聚在他的辦公室，試圖證明他的“愚蠢”。會議一開始，教授們就開始問他問題。對于每一個問題，亨利·福特只是從他辦公桌上眾多電話中抓起一個，并且說道“問他”或“問她”。

教授們倍感失落，帶隊的那個教授忍不住脫口而出：“這就是我們要談的東西。可你卻什么都不知道。每次問你問題，你只是告訴我們去問別人。”

福特等的就是這一時刻。他停頓了一會兒，然后說道：“我雇用了你們母校培養出來的聰明人，他們給我答案，這都是你們教他們這樣做的。我的任務是思考。”

之后，他說出了直到今天還很著名的話：

“思考是最難做的事……這可能就是很少有人這么做的原因。”

語言的力量

我不擅長學習語言。我不僅兩次英語考試不及格，而且也說不了法語、西班牙語和日語。但我注意到，在富爸爸公司的會議上，不同職業的人說著不同的語言。例如，律師說的是法律術語，會計師說的是會計術語，信貸經理說的是金融術語，而園丁說的是園藝術語。這讓我意識到：如果我想當資本家，我必須學會不同職業術語用英語怎么說。我知道如果我學會有關理財的用語，我就能夠比大多數A等生賺的錢多。

中學是我的第二個學習之窗時期，就在那時，我心中惦記著要密切注意不同職業所用的詞匯。換句話說，我知道如果我學會并理解不同職業的詞匯和術語，我就會具有壓倒性競爭優勢。

在我12歲至24歲的第二個學習之窗期間，我經常看到富爸爸領導著非常聰明、富有才干和經驗的人，而他自己卻沒有受過多少教育，13歲時就離開了學校。

當我問他“一個沒有受過很多正規教育的人如何領導如此多樣化的一群人”時，他答道：“尊重。我們在某些方面都很聰明，擁有其他人所沒有的特殊技能和才干。他們知道我需要他們，他們也需要我。因此，相互尊重大有助益。尊重比金錢還要重要。如果感到他們的才能受到了尊重，他們就會付出10倍的努力。如果他們感覺沒有受到尊重，他們就會要更多的錢且干得更少。”

我在第二個學習之窗時期學到的重要一課是：知道了多樣化的重要性。擁有兩個爸爸使得我看清了窮爸爸是在一個單一職業的文化中進行著管理。他周圍的每一個人都是教師，至少有大學文憑。那些擁有博士學位的人一般看不起擁有碩士和學士學位的人。

在我后來的生活中，當我認識到“物以類聚，人以群分”這句話的真實性時，這一課就更顯得意義重大了。今天，我注意到警察跟警察一起玩兒，律師跟律師一起玩兒，房地產代理人與其他房地產代理人一起玩兒。

18歲時，我進入紐約的美國商船學院學習，我意識到：如果我想當一名考試成績為C的資本家，我必須學會如何當一個領導和多面手，而不是成為一個像醫生、律師、技師或教師那樣的專業人才。我知道我必須學會與來自社會各階層的人共事，學會與不同教育程度、不同種族和不同經濟背景的人打交道。

今天，在做企業領導人方面，我個人的角色楷模之一是地產大亨唐納德·特朗普（Donald Trump）。雖然他是富人和成功人士，但他尊重大多數人，不論貧富。在與他共事中，我體會到他在與人交流時總是很尊重人，即使交流很困難時，他也是彬彬有禮的。

唐納德和我都認可并支持網絡營銷行業的原因是：要在這一行業取得成功，這需要極大的個人潛能和領導能力。換句話說，如果你想學習，在這個舞臺上會有人和組織愿意向你提供指導。

我的要點是：太多的學生繼續求學，接受訓練，成為更專業的人才。資本家（成績為C的學生）必須是通才，而不是專家。如果你想當企業家，領導能力和人際交往技能是必需的。如果你是一個內向的天才，更喜歡鼓搗文字而不是與人交談，你成為企業家的機會可能微乎其微。

我的第三個學習之窗

1973年從越南返回時我25歲，我知道我需要做出幾個人生抉擇。我知道有一件事情是確定的，那就是：一旦我的飛行生涯結束，我肯定要當一名資本家。

當看到我的窮爸爸在其人生黃金時間（53歲時）失業時，我那通向資本主義的神經通路就變成了公路。我知道，我可以返回加利福尼亞州的標準石油公司，繼續在油輪上當我的高級船員，或者像我許多海軍飛行員戰友一樣為航空公司效力。但那走的是專業化的道路，視野狹窄，油輪船員只會和油輪船員一起消磨時間，而飛行員只會與飛行員一起玩兒。

我所擁有的壓倒性競爭優勢是我的富爸爸和他關于人生選擇的課程。

不同的教室

富爸爸常指著下面的現金流象限圖說：“每個象限都是一間教室。每間教室講授不同的課程，培養不同的技能，并且要求要有不同的教師。”

我開始第三個學習之窗時已經是一個小伙子了，那時我知道到了我決定要進入哪個象限的時候了，也就是說我要想好進哪間教室。如果我選擇重新航海或者飛行，我就是選擇了E象限。25歲時，我已經為接受進入B象限和I象限的教育做好了準備。我要再次當學生。我不知道要花多長時間才能從B象限和I象限畢業，但至少我受過富爸爸的教育，從我9歲就開始玩《大富翁》游戲，這已經讓我為這一進程有所準備。

1973年，到了我要做出人生決定的時候了，這是我作為成人第一次做出真正的決定。我的窮爸爸建議我回到標準石油公司做油輪上的高級船員，或在航空公司找一份駕駛飛機的工作，它們都是E象限的雇員。當我告訴爸爸我航海和飛行的日子已經結束了時，他建議我繼續求學，讀工商管理碩士，可能的話，像他一樣拿個博士學位。

我聽了窮爸爸的話，報名讀了夏威夷大學的工商管理碩士班。時間不長，就讓我想起了我是多么不喜歡學校。在跟著真正戰斗過的飛行員學習了飛行之后，我很難再聽沒有真實企業經驗（或者有也很少）的大學教授講課了。

在我年輕的時候，正值學習之窗第一期和第二期，我多次旁聽富爸爸的員工會議和管理會議。現在，重返校園后，我發現我比我的大學老師更了解真實的世界，因為他們很多人從來沒有開創或者經營過一家企業。

當我問大學老師問題時，我得到的回答常常是課本上的理論，而不是現實生活的答案或教訓。在學了3個月的工商管理碩士課程后，我又再次因考試不及格而退學。我確實想學東西，但工商管理碩士課堂那種環境不適合我。

企業不是講民主的地方

當我正上一堂非常無趣的課時，我恰好想起了富爸爸曾經與他的顧問團隊召開的一次非常激烈的會議。大家情緒爆發，他的團隊不同意他的做法，于是富爸爸最終只好武斷地發號施令，說道：“企業不是講民主的地方。我付給你們工資，你們要么按我要求的做，要么去找一份新工作。”

那時我也就16歲左右，這種交流讓我感到不安。我從來沒有見過這些成年男女爭執得如此激烈或情緒化。我也記得當富爸爸威脅他的員工如果無法完成工作就解雇他們時，很多人做出了讓步。他說道：“我所要求你們的是做好自己的工作。我不想聽你們的辯解。如果你干不了，那就去找一份新工作。”

會議一結束，富爸爸就把他兒子和我帶到一邊，以證實我們沒有被嚇到。也正是那時，我第一次聽到他說：“這就是A等生為C等生打工的原因。在學校時A等生當屬聰明人，但他們沒有勇氣開創、擁有并經營自己的企業。他們上學，變成了只知道法律、會計、銷售和市場的專家。他們知道如何為賺取工資而工作，但不知道如何建立企業和賺錢。他們有大腦，但缺乏魄力。他們被風險嚇住了。如果你不給他們工資，他們就不工作。如果做了額外的工作，他們就想要加班費或休假。他們想讓我按他們的方式做事，一旦他們的建議不奏效，卻不愿意為此承擔任何責任。”他補充道：“我必須為我和他們的錯誤付出代價。如果公司完蛋了，留給我的是混亂、欠債和虧損，而他們只需找份新工作。A等生和C等生之間的主要差別就在這里。”

然后他告訴我說：“你爸爸那樣的人是A等生，學習成績很好，但他從來沒有離開學校這個圈子。因此，他們變成B等生，當上了官員。他們是害怕風險的人。大多數官員為政府或其他官僚組織工作，他們躲藏在大公司或政府組織中，這些地方容忍辦公室政治、懶惰和無能的存在。多數A等生和B等生無法在B象限和I象限中生存，因為你的決定將帶來管理風險，將決定生死，這才是最重要的事情。”

我的窮爸爸是教師工會負責人，因為這件事富爸爸也對他進行了批評。雖然他在這件事上沒有對我說很多，但也沒有隱藏對工會成員的反感。一天，一群員工聚在一起，要在富爸爸的賓館和飯店中建立工會。他讓他們放棄，并說道：“如果你們搞工會，我就關閉企業，你們全都會失去工作。我會再開辦一家新企業，要知道我不缺錢，但你們需要工作。我對你們和你們的家人是公平的，只要求你們對我和我的家人也公平。”投票開始，結果白費力氣。

當我坐在MBA上課的教室中時，我已經是成年人，是一個越戰老兵，并且進入了我的第三個學習之窗。我煩得想哭，因為我更愿意學富爸爸的課程。我意識到富爸爸時刻將精力集中在他的資產上，不是購買資產就是收購產品，他是一個真正的企業家。

窮爸爸和富爸爸的很多員工都是A等生和B等生，他們關注的是工作有保障和穩定的工資。他們有大學文憑，有工作，但在經濟上卻一無所有，他們沒有財產和產品。因此，他們需要有保障的工作、福利和養老金計劃就一點也不奇怪了。

坐在工商管理碩士班的教室中，聽著導師單調沉悶地講著書本理論，而不是真實的商業經驗，我意識到給我上課的老師不是讓我欽佩的人。這并不是說他們不是善良的人。大多數老師就像我的窮爸爸，都是獻身于職業的好人。問題在于，我的工商管理碩士導師是A等生，而且生活在E象限和S象限，而我想聽生活在B象限和I象限的老師講課。

三個月后，我從工商管理碩士班退學了，這是我唯一的一次輟學。毫不奇怪，我的窮爸爸感到失望，而我的富爸爸正好相反。

我要繼續真實世界的商業教育，對此我沒有猶豫。在富爸爸的建議下，我報名參加了一個為期3天的房地產投資培訓班。當時我還對他的建議心存疑慮，說過“我對房地產不感興趣”之類的話。我還提醒他我沒有很多錢。富爸爸只是笑著說：“這就是你需要參加房地產投資培訓的理由。房地產與你的財產多少無關，而是利用別人的錢來讓自己致富。”

最后我才明白，富爸爸再次指導我獲得了我正在尋找的教育，這才是在B象限和I象限求生存的教育。下面這個簡單的圖例說明了這一點。

教育是一個過程。如果你想當醫生，你就要上醫學院。如果你想當律師，你就要上法學院。如果你想當B象限和I象限的資本家，你需要精心地選擇你的老師、教室和教育方法。

1974年在海軍陸戰隊當飛行員期間，我就開始向IBM公司和施樂公司（Xerox）求職，因為它們有最好的銷售和管理培訓計劃。就在我與海軍陸戰隊的合同到期之前，我獲準加入施樂公司的培訓計劃，并乘飛機來到了其位于弗吉尼亞州利斯堡（Leesburg）的培訓總部。在培養用于B象限和I象限神經通路的教育過程中，施樂是我的另外一個站點。

在施樂公司，我努力克服害羞的弱點。為了銷售施樂復印機，我要不斷地敲門，并學會處理客戶的不認可和拒絕。終于在兩年之后，銷售開始變得較為自然，而這也構成了我想當的B象限和I象限資本家的不可或缺的一部分。

早起步就能搶占先機

富爸爸的教誨開始于我的第一和第二學習之窗，要不是他，我可能會沿著窮爸爸的足跡前進，拿個工商管理碩士學位，然后再沿著公司的職務階梯向上爬，與A等生和B等生一起競爭，而不是雇用他們為我工作。

那樣的話，我不是在為收購富爸爸稱之為資產的房地產和產品而工作，而是仍然在為工資而工作，繳納越來越高的稅收，并且祈禱著在我活著的時候我的退休賬戶里還有錢。

我想重復強調重要的一點：我受過很好的早期教育，只是它不是在傳統學校中傳授的那種教育。如果你希望自己的孩子在E象限當一個雇員，或者在S象限當一位醫生或律師，傳統教育會很不錯。如果你希望自己的孩子抓住向他們招手的每一個成功機會，那么，他們必須抓住每一個教育機會。很多情況下，這意味著遠離傳統的教育方式，進入不太習慣的但卻極為真實的現實世界的學習環境和課堂之中。

我學到的重要一課是：每個象限都是不同的教室，而且要求要有不同的教師。

問：如果我在施樂或IBM這樣的公司里找不到工作，會有什么不同嗎？我將如何獲得自己的銷售培訓和銷售經驗呢？

答：銷售培訓和銷售經驗對任何一個想成為企業家的人來說是至關重要的，處于B象限和I象限里的企業家尤其需要。獲得銷售培訓的途徑有很多。

正如本章先前所述，唐納德·特朗普和我都建議應該到網絡營銷公司去尋找它們所提供的培訓。許多網絡營銷公司提供良好的個人發展、恐懼管理、拒絕管理和銷售培訓，這對那些對推銷有畏懼心理或銷售新手特別有用。

在網絡營銷公司上班最大的好處是：即使你沒有業績，它們也不會炒你的魷魚，而如果我要是完不成銷售施樂公司產品和服務的任務，它就會解雇我。我為施樂工作了多長時間并不重要。每個銷售人員都知道，如果你完不成銷售訂單，你就離卷鋪蓋只剩一到兩個月的時間了。

問：如果我沒有足夠的錢，情況又將怎樣？

答：這正是我推薦你參加房地產投資課程的原因。如果你真的理解了B象限和I象限所需要的技能，你就會明白你不必使用自己的錢。你的任務就是學會利用別人的錢（或者銀行的錢）而不是自己的錢來為自己積累資本。

簡而言之，資本家知道如何利用欠債來致富，也就是利用別人的錢。

成為資本家是個難事，相對而言，只有少數人能夠做到。這就是為什么你要在你和你孩子的教育上投資，在當今社會尤其如此。不管生活和工作在哪個象限，不主動研究和學習的人就會迅速地落伍。

如果你閱讀企業家的故事，尤其是像史蒂夫·喬布斯、比爾·蓋茨和馬克·扎克伯格這些杰出資本家的故事，你就會知道他們是在人生的第一和第二學習之窗時期開始走上資本主義道路和啟動教育過程的。甲殼蟲樂隊成員和許多職業運動員同樣如此。

這并非是說，你的孩子必須在他們的第一和第二學習之窗知道他們的職業使命。我的意思是說，無論選擇什么職業，所有的孩子都要與錢打交道。為什么不在早期開始對他們進行財商教育，以便讓他們可以更好地認知自己最適合哪個象限，從而選擇待在哪個教室里呢？

我的富爸爸讓他兒子和我做好了進入真實商業世界的準備，而大多數學校不做這種事。這就是為什么我們說父母的愛、耐心和指導在全部3個學習之窗都是非常必要的，這就是為什么我們說有關財商教育的課程必須成為孩子早期家教的一部分內容。

老人習慣老辦法

隨著年齡的增長，我注意到在學習和適應新技術方面我是多么的遲鈍。在使用計算機或手機時，我常常要尋求幫助。我的老神經通路妨礙了新通路的創建。

我有一位70多歲的醫生朋友，在2007年房地產市場崩潰之后，他損失慘重。他從來沒有管理過他的錢，因為他將自己一生的儲蓄交給了一位個人理財經理來打理。正是由于這位理財經理做出了一些低劣的決定，導致我這位朋友已經不能正常退休了，他已經延遲退休好幾年了，還不知道什么時候才能正式退休。

有一個概念他似乎沒有掌握，那就是現金流。當我向他解釋每月流進我銀行賬戶的現金流時，他畫了一個大大的問號。當我使用《大富翁》的游戲來解釋現金流，比如一座綠色房子每月受益10美元，他仍難以理解“正向現金流”這一概念，他那個時代沒有連續的投資。

他只知道“資本收益”的概念，即你為購買某物（比如股票）的付款和售出所得之間的利潤率。這就是他在讀大學時學到的投資。他的好運直到股市從接近14000點跌到7000點時就結束了。現在他害怕再進股市，因為他無法確定股價是漲還是跌。他的房子也是同樣的命運，其價值從2007年的近400萬美元跌到了現在的150萬美元。

當我告訴他我每月都有幾千個租客給我送來支票時，他一臉的茫然。他不明白。他的神經通路只理解資本收益，即使他小時候玩過《大富翁》的游戲，也沒有培養出能夠理解現金流的神經通路。雖然他明白一座綠房子會每月支付給他10美元，但在他的心中《大富翁》只是一個小孩子的游戲。

好消息

記住：學習之窗會打開，也會關閉。大多數情況下，智慧會隨著年齡的增長而增長。

我們如何使用“智慧之窗”取決于我們智慧的高低。這說明，如果我們在早年的生活中擁有了大量的經驗，不管是好是壞，但我們從中學到了東西，那么，我們新的經驗教訓與智慧的結合將產生非常強大的力量。我確信你聽人們說過這樣的話：“很高興我經歷苦難。當時那是一次令人懊惱的經歷，但它讓我在今天成了一個更出色的人。”

失敗的經歷

壞消息是：如果我們年輕時都是失敗的經歷，并且不能從中吸取教訓，因此心懷悔恨或憤怒，那么，任何新的學習都會被糾纏著過去經驗的情緒所敗壞。

我們都知道生活在后悔之中的人。他們常說：“我希望我做過……”“我從來就沒交過好運”“要是我知道……”或者“對我來說太晚了”。了解了這一點，我們便能夠拋棄憤怒與悔恨，采取行動。為什么要讓消極心態妨礙你前進的腳步及過上你應該過的生活呢？

父母以身作則，他們在生活中做出的選擇會將信息傳達給他們的孩子。當小孩子看到父母學習新的東西，對其他觀點采取包容的態度，并且承認自己的錯誤，吸取教訓。這樣，孩子們所接受到的信息就再清楚不過了：學習是一輩子的事。

這些是小孩子需要的那種角色楷模。如果這種角色楷模是父母，在父母身上具體體現了從生活挑戰和失敗經歷中學到現實生活的教訓，那么，孩子們在有能力做出改變和選擇方面找到了一個“說到做到”的特殊老師。

父母行動指南

定期給你的孩子介紹新的觀念、詞語、概念和經驗，選擇在日常生活中進行這些教育最為理想。

這種教育可以發生在家里、銀行、電影院、購物中心、假期，甚至是在教堂中。將學習之窗用作參照，探討適合孩子年齡段的話題，練習從實踐經驗中學習。

父母可以就某個新概念或理念創立一種游戲，并在整個過程中為孩子提供支持。找到將新詞匯和新理念融入日常對話的方法，讓新概念和新詞匯變成你孩子的第二天性。

第一個學習之窗：從出生到12歲，量子學習時期

當孩子進入第二個學習之窗前，花時間跟他們一起做游戲、娛樂、討論是會得到回報的。第一個學習之窗是大腦成形和神經通路建立鏈接之時。12歲之后，學習新知識會有點困難。為了學習新東西，新的神經通路需要從零開始創建。

“教會老狗新的把戲”確實很難，這就是為什么說這個學習之窗很重要。此時你應該和孩子一起學習新詞匯，向他們解釋借貸、資產、負債、利潤、投資等基本概念，并開創你自己的企業。可以用《富爸爸喚醒你孩子的理財天賦》這本書中提供的游戲、填字游戲和文字搜索游戲來鞏固這些新詞匯。

第二個學習之窗：12歲至24歲，叛逆式學習

這是一個鼓勵探索的時期。所以，如果出現了問題，就要鼓勵你的孩子尋找答案。給他們提供研究行為結果的工具，并與他們坦誠地討論這一過程。

此時是介紹“后果”這一概念的大好時機。在這個叛逆式學習階段，告訴孩子不要做某事可能會起到反作用。與其說“不要做什么事情”，還不如問他們：“你想過沒有，如果你做了那件事，后果會怎樣？”

鼓勵孩子自己做出決定，如果他們躊躇不前或者把事情搞砸了，不要匆忙施以援手。我們是從行動和決定所造成的現實后果中吸取經驗教訓的。

對教育和終生學習的價值做出聲明的最好方式之一就是：陪伴在孩子身邊，伴隨他們一起學習和成長，直至成年。

第三個學習之窗：24歲至36歲，職業學習階段

隨著孩子長大成人，并找到他們的人生之路，我們作為父母的角色及我們與孩子的關系有可能會有所演進。如果你與孩子建立了良好的關系，并且拿出時間開展“家庭財商教育之夜”，很可能就會有回報。你甚至會看到，在孩子們處于第一個和第二個學習之窗時，你與他們一起開展的活動和討論會在他們身上有所反映。

通過家庭財商教育打下的堅實基礎為孩子們日后做出正確選擇鋪平了道路，而這些選擇會隨著他們的成長自我顯現出來。不出意外的話，當他們度過第二個學習之窗時，他們就開始看到自己是如何讓錢為他們工作的。

到了父母看著成人子女在生活中探索并找到他們最愛的時候了。此時，父母也可以對兒女做出的有關改變生活方式的決定和選擇給予支持。這種創造性的生活方式是對子女獨特天賦及與世界分享他們的天賦而給予的獎賞。

許多青少年離開學校后仍然不知道長大之后想做什么。今天，孩子們選擇的機會更多，有更多職業可供他們挑選。如果他們懷著一種無憂無慮的態度對待學習，他們會更加珍視學習，而不是看重金錢。

第五章 為什么A等生沒能成功

良好的學習成績和學術上的成功可能是把雙刃劍。在短期內，被人贊譽的A等生并不能讓其在公司中獲得更多平步青云的成功機會，但它會幫助那些被稱為“出乎其類，拔乎其萃”的大學畢業生找到工作。學術上的成功會為某些學生在E象限中的生活做好準備，但要過上富裕而精彩的生活，除了畢業時獲得完全能夠勝任的工作之外，還有很多的事情需要做。現實世界是一個全新的游戲，令人興奮，節奏很快，并且采用不同的規則。

大多數人承認像喬布斯、布蘭森、蓋茨和扎克伯格這樣的世界級企業家大都不符合以下描述：

“他們遵守規則，工作努力并且熱愛學習，且循規蹈矩。在體制之內他們會有最好的表現，且不可能改變體制。”

未來的世界屬于那些接受改變、放眼未來并預測其需求，而且用創造力、機敏和熱情對新機遇和挑戰做出積極反應的人。

理由陳述

為什么A等生沒有取得成功，特別是在成為資本家方面。

1981年，波士頓大學教授卡倫·阿諾德（Karen Arnold）開始研究伊利諾斯州中學在畢業典禮中致辭的A等生。阿諾德教授指出：

這些學生具有的特質可以確保他們在學校取得成功，但這未必能轉化成現實世界的成功。

我認為我們發現了那些懂得如何在體制內取得成功的“守本分”的人。

了解一個人是不是畢業典禮上的致辭生，只需知道他或她是否非常擅長以分數作為衡量標準的考試就行了，但你卻無法獲知他們將如何應對未來變化無常的生活。

畢業典禮上致辭的A等生怎么了

在其《向往的生活：中學畢業典禮上致辭的那些人變成了什么》（Lives of Promise: What Becomes of High School Valedictorians）一書中，阿諾德教授指出：中學畢業典禮上致辭的那個A等生在大學里成績依然優秀，總體上平均是3.6分。他們中的大多數人從事了傳統的職業，比如會計、醫藥、法律、工程和教育。

阿諾德說：“那個致辭的學生不會改變世界，他們會使之運轉，而且運轉良好……但僅僅因為他們能夠得A并不意味著他們能夠將這種學術的成就轉變成職業上的成就。”她還說：“他們從未投身于一個可以傾注他們全部熱情的單一領域……比如說，作為一名會計鮮有出名或改變世界的機會……他們遵守規則，工作努力并且熱愛學習，且循規蹈矩。在體制之內他們會有最好的表現，且不可能改變它。”

考試分數等于快樂

在另外一項研究中，研究人員追蹤了95名1940年畢業的哈佛大學生，直至他們步入中年。研究發現，與得分較低的同學相比，那些在大學時得分最高的人在薪水、生產能力或其所選領域中的地位等方面并沒有取得特別的成功。哈佛大學的研究也發現高分并不能轉化成更多的快樂、更多的友誼、優越的家庭或浪漫的關系。

《哈佛商業評論》（Harvard Business Review）發表的一篇關于學術成功的文章指出：“隨著社會的發展，根據其人學術上的成功來推測其將來的工作能力并不可靠，而且人們發現高智商并不是獲得成功的必然條件。”該文章還指出：“許多學習成績好的人對他們的聰明非常地自以為是，即使在教室之外屢遭失敗也不反思。”

百萬富翁的思維

在《百萬富翁的思維》（The Millionaire Mind）一書中，為了確認哪種變量使得人們創業成功并變成巨富，托馬斯·斯坦利（Thomas Stanley）進行了深度的統計研究。研究結果表明，在學校中取得的分數、在班級中的排名、大學入學成績和成功之間不存在正相關。

事實上，福布斯富豪榜400人的名單中最富的人中有33%沒上過大學，或者是輟學。這些輟學生的平均凈資產要比他們擁有大學文憑的同齡人多得多。中途輟學的人擁有48億美元的平均凈資產，而大學畢業生的平均凈資產為15億美元。與畢業于哈佛、耶魯和普林斯頓等常春藤盟校的同齡人所擁有的凈資產相比，輟學生的凈資產要高出200%還要多。

從“學習金字塔”模型中得到的啟發

下面我們用圖表來描述“學習金字塔”模型。它解釋了為什么畢業典禮上致辭的A等生會在E象限和S象限表現得很好，而在資本家所在的B象限和I象限傾向于失敗。

大多數致辭的A等生在金字塔的底部做得很好，他們是優秀的閱讀者，通過聽講會學得很好。

研究發現只有大約25%的學生主要是通過閱讀和聽講來學習。大多數學生采用這些方式達不到最好的學習效果。雖然通過這些方法來長期學習和保持記憶力的效果極其有限，但教育系統還是強調閱讀和聽講是主要的學習方式。

資源來源：改編自戴爾的學習金字塔（1969）

已經許可轉載，并對原圖作出修改。

大多數致辭的A等生在學習金字塔較高層級上不能取得成功的原因是：A等生習慣性地認為犯錯是對自身不利的，這會讓他們顯得很蠢。因此，他們不愿意冒犯錯的風險。

因此，很多人在學習金字塔的頂層（實戰）不會取得成功。

我的經歷

窮爸爸是一個在畢業典禮上致辭的A等生。

窮爸爸家族有6個孩子，其中3人是在畢業典禮上致辭的學生，全都是博士，窮爸爸是其中之一；另外兩個沒在畢業典禮上致辭的學生獲得了碩士學位；剩下的一人只獲得了學士學位。

我爸爸可能在學術上方面是個天才。他拼命讀書并貪婪地學習，只用兩年的時間就從夏威夷大學獲得了學士學位。雖然擁有全職工作，并且還要養活一個家庭，但他還是擠時間參加了斯坦福大學、芝加哥大學和西北大學的高級進修課程。最終他在夏威夷大學獲得了博士學位。同時，他被公認為夏威夷歷史上兩大教育家之一。

他在53歲時失去了工作，但同期他沒有做好其他謀生方面的準備。他本質上就是一位教師，一位政府雇員，除了教學，什么都不會。

利用退休金和儲蓄兌換成的現金，他買下了一家有名的冰淇淋連鎖店。他的商業冒險很快就以失敗而告終。1973年，我從越南戰場返回時，發現我爸爸這個非常善良的人正坐在家中翻看著報紙的招聘廣告。

根據學習金字塔理論，我父親試圖在金字塔的頂層“實戰”，卻輸得干干凈凈。作為一個畢業典禮上的致辭生并沒有讓他在競爭激烈的現實商業世界中謀取一席之地。他直接從E象限跳到了B象限和I象限，他輸了。

作為一個A等生，我爸爸在學校里做得很好。在政府任職時他也做得很好。遺憾的是，當涉及金錢、企業和投資時，他在3個學習之窗期間全都錯過了學習的機會。在B象限和I象限這個你死我活的殘酷世界中，他無法生存。

此成功不能保證彼成功

我在本章要表達的意思很簡單：在一個象限取得成功并不能保證在其他象限取得成功。以我父親為例，作為一個畢業致辭生有利于他在E象限做一個政府官員，但好的學習成績卻無益于他在B象限和I象限的謀生。

大多數畢業致辭生留在了E象限和S象限，而像喬布斯、蓋茨和扎克伯格及一大批其他的大學輟學生卻能在B象限和I象限中發現自我，并發揮自己的天才，這就是原因所在。

富爸爸常說：“大多數A等生滿足于知道‘2+2=4’。但大多數A等生并不知道如何將‘2+2’變成4美元、百萬美元或者更多。資本家想知道如何將‘2+ 2’變成400萬美元。在資本家看來，這種算術才值得研究。”

結語

如果畢業典禮上的致辭生安全地待在E象限或S象限中擔任某個角色的話，他們中的大多數人會成功的。但當他們步入高度競爭和快節奏的B象限和I象限這種資本世界時，他們上什么樣的大學和平均分數是多少可能不會給他們帶來很多好處。我要冒險再次重復這極為重要的一點：

人們在一個象限取得成功并不能保證其在其他象限也取得成功。

父母越早教他們的孩子知道不同象限的事情，孩子們就會越早為他們的未來生活做好準備。

父母行動指南

討論“你孩子的夢想及在教育體系之外取得成功的不同方式”。

我認為要在孩子的夢想中發現他們的天賦。孩子們都有夢想，甚至對未來懷著最宏偉的愿景，為他們創造一個自由討論夢想的環境是一種有意義且十分重要的訓練，你會為孩子們分享內容的生動和神奇而感到吃驚。此時是鼓勵和支持他們產生“未來是自己創造的”這一想法的時候。

你可以把學習金字塔用作討論的指南，向孩子們解釋為什么閱讀并不總是學習的最佳方式，解釋模仿或實踐的重要性，以及如何為我們進入現實世界做好準備。