引言

對某些孩子來說，上學是非常愉快的經歷；而對其他學生而言，上學則是他們人生之中一段最為糟糕透頂的經歷。

每一個孩子都有天賦。不幸的是，他們的天賦可能不被教育系統所認可，甚至會被扼殺。

托馬斯·愛迪生是現代最偉大的天才人物之一，他的第一個老師卻認為他“腦子發渾”。他不曾完成學業，卻成為一名發明家和企業家?，F在知名的通用電器（GE）即是他創建的公司，該公司生產的產品改變了世界。愛迪生早期的發明有老式留聲機、電影攝影機和電燈泡。

阿爾伯特·愛因斯坦也沒有給他的老師們留下什么好印象。從小學到大學，他的老師們都認為他不僅懶惰、邋遢，而且還不聽話。多數老師都曾說過：“他將一事無成?！比欢?，愛因斯坦卻成為有史以來最具影響力的科學家之一。

英語中，天才這個單詞“genius”可以理解成“geni-in-us”的首字母縮寫詞，即“我們每一個人都擁有的精靈或魔法師”。

所有的父母都曾發現過他們孩子的天賦。大多數父母懂得：孩子會在實現夢想的過程中充分發揮他們真正的天賦。從他們小的時候我們就能看出點苗頭，家長們可以嘗試觀察都是哪些想法或事情讓孩子們感到興奮、迷戀和產生挑戰欲望的。

父母最重要的職責就是呵護和培育孩子的天賦。

本部分就是為了幫助你開發孩子的理財天賦而寫。

第一章 教育正面臨危機

2012年，美國上任總統巴拉克·奧巴馬（Barack Obama）和前馬薩諸塞州州長米特·羅姆尼（Mitt Romney）之間展開的總統競選，顯示出他倆在財商教育水平上的差異。

雖然兩人都受過高等教育，其中一個候選人在理財上富有經驗，而另一個候選人則略遜一籌。

奧巴馬和羅姆尼

競選期間，奧巴馬透露他的年收入約為300萬美元，稅率為20.5%；而米特·羅姆尼的年收入為2100萬美元，稅率則是14%。

收入和稅收之間的差距激怒了許多選民，特別是窮人、中產階級和年輕人。很多選民只是感到憤怒，而不關心羅姆尼為何能夠掙得更多反而繳稅較少。大多數人沒有問：羅姆尼是如何做到這一點的？他如何賺2100萬美元卻只繳14%的稅？法律是如何規定的？在錢的問題上，奧巴馬和羅姆尼誰更聰明？

在第二個總統任期內，奧巴馬先生堅決要提高富人的稅率，他的確那樣做了?？伤麉s沒有給孩子們講清楚什么是金錢和資本主義，即富人是如何致富并保持富有的，以及為什么富人常常繳納很少的稅收。奧巴馬總統似乎更喜歡給孩子們魚，而不是授之以漁。

我們的目的就是要教會孩子們如何“捕魚”。

如何致富

許多人認為富人都是為富不仁的，有些富人的確如此。但很多富人則是誠實和努力工作的人，他們用老式的方法實現了美國夢，比如通過接受良好的教育、努力工作、聰明地做預算、創辦企業、提供就業崗位和繳納稅收（當然是在法律許可范圍內盡可能少繳）。他們還通過學習傳統教育體制內所不教授的課程來獲得財富。

這種教育上的差別明顯地反映在了奧巴馬總統和米特·羅姆尼身上。

兩個人都是名牌大學畢業生。奧巴馬總統先后就讀于哥倫比亞大學和哈佛法學院，米特·羅姆尼則先后就讀于哈佛商學院和哈佛法學院。

兩人之間的主要差異是：奧巴馬總統家境貧寒，羅姆尼則出身于富裕之家。

他們的故事與《富爸爸窮爸爸》一書所講內容類似。我們從兩個人的經歷可取得出如下結論：財商教育課程是在家中學習的，而不是學校教授的。

本書就是寫給那些想讓孩子在家中提前接受財商教育的父母們看的，這些孩子要在家中學習那些大多數學生甚至是A等生都從來不學習的課程。

理由陳述

教育是世界上最大的產業之一，它以這樣或那樣的方式幾乎影響著每一個人的生活。美國的公立小學和公立中學共雇用了330萬名全職教師，僅在2012～2013學年就將花費5710億美元。僅僅在美國，2010～2011學年就有大約500萬名小學生升入中學。在全球范圍內，這一人數將呈指數式地增長。我常常自問：這些孩子有多少會上完中學，有多少會中途輟學，有多少人會進入學院或大學就讀，而最終又有多少會真正畢業呢？與此同時，學生所負擔的助學貸款數量驚人，這一統計數字將成為全球報紙的頭條新聞。有多少學生會不惜付出更大的代價——通過進一步深造獲得更高的學位，以期在激烈的全球人才競爭市場上獲得更高的薪水呢？

不僅從小學到大學要花費數千億美元的教育費用，軍隊也在花費數千億美元用來訓練年輕人為他們的國家服役。公司的員工培訓是另外一個以10億美元計算的產業，它們就像是一所所培訓學校，正在培養未來的技師，以便修理和維護我們的汽車、冰箱、家用電器和計算機。

但是，至少在已經確立的、正式的教學體系和課程中，財商教育被大大地忽視了。我一再地問自己：為什么會這樣？

●財商教育的缺乏難道不是造成金融危機的原因之一嗎？

●次貸危機在多大程度上是因為缺乏財商教育而引起的？

●有多少失去住宅的家庭在某種程度上是由于缺乏財商教育而造成的？

●缺乏財商教育會是很多人依賴社會保障、聯邦醫療保險、軍隊和公共服務養老金等政府計劃的原因嗎？而這些養老金正在讓城市、州甚至整個國家破產。

●就像世界上其他國家一樣，美國會因為無數美國人需要政府在社會、醫療和養老等方面提供救助而走向破產嗎？

●日益增長的國債是不是反映出我們的公司和政治領導人缺乏財商教育呢？

●美國已經衰落到與希臘、意大利、法國、日本、英國和西班牙等國家所面臨的相同的經濟問題了嗎？

富人的福利

我們都知道政府對窮人提供的福利計劃，但對富人的福利又是怎么回事呢？

●在依賴政府救助的家庭數量不斷增加的情況下，為什么我們的總統、國會議員和其他政治官僚還要提議巨大的養老金和慷慨的福利計劃？我們的領導人和那些依靠政府救濟才能滿足基本生活需求的人一樣理財知識貧乏嗎？

●如果我們讓領導人知道如何創造財富而不是只知道如何花光其他人（納稅人）的錢，那會怎么樣呢？

●為什么首席執行官會接受自己大幅提高薪酬、股票期權和津貼待遇同時又解雇工人呢？首席執行官的貪婪是因為缺乏財商教育還是上學時學會了如何做一個貪婪之人呢？

●損失數十億美元的銀行家接受過足夠多的財商教育嗎？

●為什么一方面造成金融危機的銀行家得到數百萬美元的紅利，另一方面卻有數百萬雇員失業、數千家小企業倒閉呢？

●為什么是教師工會和政府官僚決定我們的孩子學習什么內容？征求孩子和家長的意見，看看他們需要學習什么又當如何？

●為什么很多美國薪酬最高的工人不再出現在私營企業？為什么當今美國有那么多的收入豐厚的職員，即所謂的公務員，他們反而成為一部分收入最高的雇員？為什么消防員和警察退休之后會在有生之年領到數百萬美元的福利？政府服務這是怎么了？

●是誰造成了今天的金融危機？

當今的金融危機不是由窮人或未受教育的人造成的?；靵y背后的推手是那些受過世界上最好教育的人，比如美聯儲主席本·伯南克（Ben Bernanke），他曾是斯坦福大學和普林斯頓大學的教授，是研究經濟大蕭條的學者。但是，很不幸的是，他們中的一些人沒有接受過多少財商教育，也沒有多少現實生活的商業體驗。

本書所講述的教育絕不是學校教授的那種教育。

教育危機

現在我們面臨的最大危機不是金融危機，而是財商教育危機。這一危機從我們的孩子步入校門的那天就開始了。他們求學數年，有時是十幾年，竟然沒有學過一點有關金錢的知識，而教他們的人也對金錢知之甚少。

出于某種原因，我們的學校對金錢的認識帶有一種類似宗教性的觀點。

學校似乎相信：

“貪財是萬惡之根。”

——《提摩太前書》

學校忽視了這一段：

“我的民因無知識而滅亡。”

——《何西阿書》

由于我們目前的教育體系中缺乏財商教育方面的課程，人們正在從經濟意義上走向滅亡。

公元前5世紀，中國道教的創始人老子說過：

“授人以魚只救一時之急，授人以漁則可解一生之需。”

很遺憾的是，我們沒有教人們如何捕魚，而是教給我們的孩子俠盜“羅賓漢”（Robin Hood）式的經濟哲學：

“劫富濟貧?！?/p>

它也叫作“社會主義”。

最終，這種慷慨行為所造成的結果就是產生更多的窮人。

2012年11月2日，《旗幟周刊》（The Weekly Standard）聲稱：

“食品券的增長速度是就業崗位的75倍?！?/p>

不出所料，共和黨人借此危機說事，指責奧巴馬總統，而民主黨人則說受指責的應該是共和黨人。

本書不談政治。它論述的是教育及財商教育的缺乏如何成為金融危機產生的真正原因。

時滯

大多數教師都是很優秀的人。問題在于，大部分教師和父母都是在同一個教育體系下教出來的學生。

許多教師感到沮喪，正在著手推動變革。不幸的是，教育產業似乎是變化速度最慢的產業之一。

不同的產業有著不一樣的時滯。時滯是指：一個新概念從提出到被人們接受之間的時間差。

據說技術領域的時滯大約是18個月，即從一個新創意的提出到使之變成一個具體的新產品所需的時間跨度。這就是將一種新產品推向市場時競爭非常激烈的原因，這也是新公司很快發現自己被擠出市場的原因，因為另外有人可以更快、更好且更便宜地推出新產品或新技術。

農耕時代的時滯是以幾百年為計量單位的，工業時代的時滯則只有50年，而信息時代的時滯只有半年。

據我所知，汽車工業的時滯為25年。這意味著你今天看到的汽車其創意在25年前就已經開始孕育了，比如使用電池和汽油的雙動力汽車。政府事務的時滯大約為35年。

在所有的行業中，教育行業的時滯為50年，長度排名第二。許多教師和父母感到灰心喪氣的原因就在于此。

只有建筑行業比它慢，時滯為60年。

注意：汽車、建筑和教育行業及政府全都有勢力強大的工會，而工會則是工業時代的產物。

教育的未來

教育的時滯意味著在教育系統采納本書提倡的改變之前，今天開始上學的兒童已經變成祖父母了。

將本書的知識教給你的孩子們，你就是在給他們提前進行財商教育。如果時滯不變的話，本書的想法要到2065年才會走進大多數課堂。我認為我們等不起。

本書是寫給父母看的，這些父母知道應該由他們而不是由教育體系來為他們的孩子進入現實世界做好準備。這個世界是節奏很快、不斷變化的信息時代，不同于我們已經經歷過的任何一個時代。

本書也是寫給那些知道他們的孩子還面臨較大財務挑戰的父母看的，壓在前代人身上的金融垃圾會留給下一代的。

本書是寫給這樣的父母看的，他們想搞懂為什么奧巴馬總統年收入300萬美元交稅20.5%，而米特·羅姆尼每年賺2100萬美元卻交稅14%的道理何在。

一旦父母知道并掌握了這兩個人在理財知識上的差別所在，就可以將那些知識傳授給他們的孩子了。

我的經歷

1973年，我從越南戰場返回位于夏威夷的家，發現我爸爸失業了。這個被我稱之為“窮爸爸”的人曾擔任夏威夷州教育系統的總負責人，當他以共和黨人的身份與他民主黨的上級競爭副州長職位時，麻煩就來了。最終，“窮爸爸”競選失敗，他也因此失去了工作。

“窮爸爸”因為競選副州長而招致職業自殺。由于他是一個原則性很強的人，所以他這次要拿自己的“工作穩定性”冒一次險。作為教育部門的負責人，他的職位已經達到了教育系統的頂點，他痛恨夏威夷州政府的腐敗。《福布斯》雜志曾經發表文章稱這個政府為“夏威夷共和國”。文章同時還指出：“該州對出售的任何東西都要征稅。古巴領導人菲德爾·卡斯特羅（Fidel Castro）對此應該不會感到陌生?！?/p>

奧巴馬總統在夏威夷州長大，他是來自夏威夷的第一個美國總統?！陡２妓埂冯s志的文章或許解釋了總統為什么會對政府、企業和稅收持有如此的觀點。

英帝國的終結

我既不是共和黨也不是民主黨，不是為我們所面臨的危機而責備奧巴馬總統。這種危機已經醞釀了幾十年，并且歷史上也曾經發生過類似的危機。對金融的無知和政治腐敗已經讓英帝國跨臺了幾個世紀。同樣，它也構成了擊敗美國的威脅。

戰爭經濟學

當英帝國在遙遠的國度開戰太多之時，它也就走到了盡頭。美國正在用同樣的作為證明這一點，那就是我們未能從歷史中吸取教訓。

聽到艾森豪威爾總統向全國發出軍工復合體所造成的威脅警告時，我還在上初中。當時我只有十幾歲，對他的這一警告理解尚淺。直到1973年從越南戰場返回之后，我才真正理解了總統的警告。我們不是在為越南人的自由而戰，而是在為錢而戰。我們是被美國的精英分子愚弄了，這才會去打這場戰爭。在越南，我們沒有商業戰爭，戰爭本身就是最大的生意。當我從越南回國后，我知道不再盲目服從命令的時候到了，我知道是時候該為自己考慮了。

我并非批評我那些水手兄弟和士兵。我在服役時碰到的大多數年輕男女都是為國家做出奉獻的了不起的人。問題在于，我們正在為了使軍工復合體更富有而戰斗。什么時候軍工復合體需要更多錢了，他們就會直接挑起另外一場戰爭。

在我看來，當我們想印刷更多的鈔票時，我們也就犯了同樣的錯誤。

當羅馬人開始毀壞穩定的貨幣體系，在遙遠的領土上作戰，并且提高其勞動者的稅收時，羅馬帝國也就崩潰了。

美國正在重復著過去的錯誤，證明著這句古老格言的正確性：

“不吸取歷史教訓的人注定會重蹈覆轍。”

A等生不學的課程

1973年，我告訴父親我要離開軍隊。他感到失望，因為他希望我能為了退休金和醫療福利留在軍隊。算上我在軍校的時間，我還有10年才能退休，但我的人生要比10年長得多。

當我拒絕父親的這一想法后，我的窮爸爸建議我去航空公司開客機，就像我的許多海軍飛行員兄弟做的那樣。當我告訴他我對飛行失去了耐心時，他最終建議我重返校園，爭取拿到碩士學位，有可能的話拿到博士學位，然后再沿著公司管理層的階梯一步一步往上爬。

我深深地愛著我的父親，但他所建議的是他曾經做過的，他是在讓我步他的后塵。事實再次證明，如果我們不從他們上一代人身上吸取教訓，就會重犯同樣的錯誤。

雖然我愛我的爸爸，但我不想犯他犯過的錯誤。

如果我聽從了窮爸爸的建議，我可能會跟今天的他一樣——受過良好的教育卻在60歲以后過窮日子，并且指望自己的儲蓄、養老金、社會保障和聯邦醫療保險能養活自己。

1973年，我決心追隨富爸爸的腳步，開始研究窮爸爸從來沒有研究過的課程。

本書講的就是大多數人不研究而我卻研究過的課程，其中就連A等生都不曾研究過。因為研究A等生不研究的課程會獲得巨大的回報。

1997年，《富爸爸窮爸爸》一書由我自費出版，因為每一個我們向其提交申請的出版商都把我們拒之門外。正如你預料的那樣，大多數出版商都屬于A等生，就像我的窮爸爸一樣。他們在給我的退稿信中是這樣說的：“此時我們對你的書不感興趣?！睅孜惠^誠實的出版商則說“你連你自己在寫什么都不知道”或者說“你的想法很荒謬”。

“你的住宅不是資產”

由于我在《富爸爸窮爸爸》一書中聲稱“你的房子并不是資產”，此書也因此受到了嚴厲的批評。十年過去了，到了2007年，全世界無數的房主們痛苦地發現他們的住宅不是資產。隨著全世界的財產價值驟然跌落，無數人被迫破產，他們第一次發現住房也會是一筆巨大的負債。

“儲蓄者就是賠錢的人”

我也因為說“儲蓄者就是賠錢的人”而受到了嚴厲的批評。今天，數以萬計的人知道了世界上如美國聯邦儲備銀行這樣的中央銀行都在大量印刷美元，這對人們存款的購買力造成了極大的破壞。

2007年房地產市場崩盤之后，銀行降低了存款利率。在崩盤之前，許多儲蓄者靠他們的存款利息過日子；今天，無數的儲蓄者靠他們的存款生活。

2000年，金價低于300美元/盎司。目前的金價超過了1500美元/盎司，這是美元購買力下降的另外一個反映。同時，銀行支付的存款利率低于2%，雖然政府聲稱不存在通貨膨脹，但通貨膨脹率已經沖向了5%。這就是為什么說“儲蓄者就是輸家”的道理，這是一個簡單的算術：每盎司1500美元大于每盎司300美元，5%的通貨膨脹率大于2%的儲蓄利率。你不需要借用代數或微積分知識就能得出“存錢就是賠錢”這一結論。

“負債是好事”

許多理財權威建議人們“不要負債”。在我看來，這恰恰反映了財商教育的缺乏。

事實在于，負債既有有利的一面，也有有害的一面。簡單說來，“有利的負債讓你更富有，而有害的負債讓你更貧窮”。遺憾的是，大多數人只知道有害的欠債，即他們借來的那部分錢增加了他們的債務而不是資產。

稅收讓富人更富

有利的負債不僅會讓你更加富有，而且還會減少你應繳納的稅款。學會利用有利的負債并理解其擁有降低個人納稅額的能力充分說明了財商教育的重要性。

因為稅收是大多數人最大的開支，但大多數學校里卻不開設稅收方面的課程。難道你不覺得這很奇怪嗎？本書會讓你了解誰繳納的稅款最少及其原因。這也從另外一個方面說明了為什么奧巴馬總統要為300萬美元的收入納稅20.5%，而米特·羅姆尼為2100萬美元的收入才繳稅14%。

奧普拉效應

2000年，《富爸爸窮爸爸》登上了《紐約時報》暢銷書榜，它是當時唯一一本自費出版的書。奧普拉·溫弗瑞（Oprah Winfrey）邀請我參加她的電視脫口秀節目，從此“奧普拉效應”開始發揮作用。

《富爸爸窮爸爸》變成了有史以來頭號個人理財書籍，在六年多的時間內一直名列《紐約時報》暢銷書榜。迄今為止，它已經在世界范圍內賣出了3500萬冊，被翻譯成53種語言，并在109個國家和地區出版。

具有諷刺意味的是，上中學時，我有兩次英語不及格，因為我不會寫作，不會拼寫，而且老師也不認可我寫的東西。

我提及這些并不是為了自我吹噓。世界各地的人已經告訴我：《富爸爸窮爸爸》在向他們傾訴，與他們產生共鳴，并打動他們的心弦，讓他們知道了自己教育中的空缺，尤其是財商教育的匱乏。這等于人們在說我具有將復雜的思想和概念簡而化之的天賦。我在《富爸爸窮爸爸》一書中是這樣做的，這也是我為父母們寫這本書所要達到的目標。

在本書的重要模塊“父母行動指南”部分，你可以在每章結尾處看到這一內容。設置這一模塊的目的是向你們提供教授孩子理財知識所要用到的竅門、工具和資源。

結論

奧巴馬總統和前州長米特·羅姆尼都是非常聰明的人，他們都接受了最好的正規教育。然而，一個人掙300萬美元要繳20.5%的稅，另一個人賺2100萬美元卻只繳14%的稅。

差別似乎不是他們在學校受到的教育，而是他們在家中學到的內容。奧巴馬和羅姆尼的故事在很多方面與窮爸爸和富爸爸的故事相類似。

本書是寫給這樣的父母看的：他們希望自己的孩子學習大多數孩子沒有接受過的那種教育，甚至是A等生都沒有學過的知識。

父母行動指南

將你的家變成主動學習的場所。

小孩子可以通過動手學到大部分的知識。不幸的是，大部分學校希望小孩子們老老實實地坐在課桌前聽課，然后回家（再次）坐在書桌前完成家庭作業。

在家里設立一個“財商教育之夜”，一周或一個月抽出一個晚上作為主動學習財商知識的時間，并將其固定下來，同時也要搞得有趣一點兒。

可以在閑暇時間愉快地玩玩《大富翁》和《富爸爸現金流游戲》（兒童版）。在此過程中，會有不同的機會呈現給他們，促使他們討論適合自身年齡段的、與游戲相關的、發生在現實生活中的金錢行為、挑戰和問題。

每周或每月的這樣一個夜晚會為你的孩子承諾做一個終生學習者、并獲得更好的生活打下良好的基礎，你的家庭也將更加融洽和睦。

富爸爸公司還有一本稱得上是“工作手冊”或“學習指南”的參考書，書名為《富爸爸喚醒你孩子的理財天賦》。書中提供了更多有針對性的知識、游戲、活動和練習。說到金錢方面，好在外面的世界已經為我們提供了大量信息，一個人或一個家庭所需要做的就是拿出時間去吸收它們，并學會辨別“教育”和“推銷說辭”的不同。

兒時，富爸爸每周都與他的兒子和我至少玩一次《大富翁》，并堅持了很多年。他利用游戲中的有趣內容給我們講授可以用于現實財務自由的知識，而我的窮爸爸只會問：“你的作業寫完了嗎？”

第二章 童話已經結束

父母在孩子們的生活中發揮著尤為關鍵的作用，這是一個不爭的事實。誰也不會否認：這一事實已隨著時代的變遷而發生改變，而且大家都承認如今變化已成為我們生活的常態。在我看來，在大多數情況下，我們中的大多數人沒有與時俱進。因為我們還在沿用從父母那里獲得的陳舊過時的理財建議。

理由陳述

童話已經結束

曾幾何時，一個人必須做的事情無非就是好好上學、努力工作直至年老退休。直到幾年前，你為之效力的公司還有能力在你退休時養活你，你還會收到生活所需的退休工資和醫療福利。但在今天，這已經成為一個童話。

曾幾何時，一個人必須要做的事情就是購買一套住宅，而房價注定會上漲，房主在睡夢之中就會致富。許多人會賣掉他們的住宅，有些人甚至會因此發一筆小財。這足以維持這些人退休后的晚年生活，然后他們再搬到較小的房子里居住，從此以后快樂地生活。但在今天，這也已經成為一個童話。

曾幾何時，美國是世界上最富有的國家。但在今天，這也已經成為一個童話。

曾幾何時，美元等同于黃金。但在今天，這是一個童話。

曾幾何時，一個人必須做的事情就是讀大學，實際上這是他們與那些沒有上大學的人相比可以獲得更多收入的保證。但在今天，這也已經成為一個童話。

2007年，次貸市場崩潰，從而引爆了歷史上最大的金融災難。過去的童話變成了現在的噩夢，而噩夢還遠沒有結束。

出于恐懼，無數的父母們繼續勸告他們的孩子：“好好上學，獲得大學文憑，那樣你就能找到工資高的工作。”不顧年輕人甚至是有大學文憑的年輕人失業率居高不下的事實，驚慌失措的父母們仍然奉此為圭臬。許多大學畢業生因為找不到工作，會進入研究生院繼續深造。當他們再次畢業離校時，會欠下更多的助學貸款，仍舊要尋找難以得到的高薪工作。

教育需要更大的投入

盡管世界范圍內的眾多物價在暴跌，為什么教育的成本反而只升不降呢？

●2006年，美國一所住宅的均價為23萬美元。2011年，這一價格下降至17萬美元，同比下跌了26%。

雖然住宅價格在持續下降，但大學教育的費用卻在2006年至2007年間同比上升了4.6%，平均費用達到2.2218萬美元。

●2007年10月9日，道瓊斯工業平均指數達到了空前的14164點。而到了2009年3月，道指下跌了50%，回落到了6469點。

雖然2007年至2008年股市暴跌，但大學的學費卻上漲了5.9%，新的平均費用為2.3712萬美元。

●2008年7月，國際石油價格每桶漲至147美元，之后猛跌到每桶大約40美元，直到再次漲價。

雖然石油價格在2008年至2009年出現下跌，但大學學費卻上漲了6.2%，均價達到2.5177萬美元。

2011年，助學貸款額第一次超過了信用卡負債額。單單在美國，其所超出額度就達10多億美元。

無法免除的借款

今天，成千上萬受過高等教育的學生背負著助學貸款離開了學校，這種貸款可能是所有欠債中最糟糕的一種，因為它永遠都不能被免除。大部分其他類型的貸款，比如住房抵押貸款或信用卡欠款，可以通過宣布破產來清除債務，而助學貸款卻不行。即便學生死亡，如果他們的父母是這一貸款的擔保人的話，父母還要承擔連帶責任，繼續償付貸款。事實上，很多父母正是擔保人。

時間在流逝

學生一旦畢業，其貸款就會開始計息，利息就會自然增加。離開校園之后，無數的學生并沒有因獲得一紙文憑變得更富，反而變得更窮。隨著最初助學貸款利息的累積，他們背上了更大的債務包袱。

助學貸款會給學生的生活帶來消極的影響。助學貸款會影響到這個學生購買的住宅（如果他們有能力購買住房的話），影響到他們小家庭的生活質量（如果他們能夠組建家庭的話），影響到他們對退休保障的希望（如果他們能退休的話）。

對于很多人來說，助學貸款將會是套在他們脖子上的沉重的生活負擔。

大學教育價值幾何

有史以來，人們第一次開始質疑大學教育的價值。甚至不少人還說大學教育的投資回報率太低，他們覺得不值得花這么多錢上大學。

2006年至2007年之間，美國大學畢業生的中等年薪是3萬美元。到了2009年至2011年，這一數字則下降到了2.7萬美元。

失業危機

青年人的失業問題已成為國際性的危機，這一問題引發了“阿拉伯之春”“占領華爾街”和其他失業青年人的集會。

2012年，隨著總統競選活動的升溫，兩個政黨的候選人都承諾要給美國人民創造更多的就業機會。倘若將福利考慮進去的話，當美國工廠的工人日薪處于125美元至200美元之間時，這個目標如何實現呢？許多低工資國家的工人日薪只有2美元。

即便是低工資的中國也出現了類似問題，估計還有幾十個國家的勞動力成本比中國的還要低。工廠一直在追逐低工資的工人。顯然，2美元的日薪要遠遠低于200美元的日薪，你不必是一個數學教授也能明白其中的道理。

2012年11月5日，《時代》雜志發表了彼得·岡貝爾（Peter Gumbel）撰寫的文章：

為什么美國青年的就業形勢比歐洲更為嚴峻

本周公布的美歐最新失業數據顯示，歐洲失業人數繼續增加，失業率遠超美國；25歲以下年輕人的就業前景尤其慘淡。從27個歐盟成員國的整體情況來看，9月份的青年失業率從上一年的21.7%上升至22.8%，希臘和西班牙的青年失業率均已超過50%。同時，根據美國勞工統計局11月2日發布的數據，美國10月份的失業率為7.9%，與上月基本持平，而25歲以下青年的失業率為16%。

但是，由于這些統計數據并不全面，因此很容易被誤讀。由于正在繼續深造或參與培訓項目而未加入求職大軍的數百萬年輕人并未包括在統計數據之內。如果將這部分年輕人考慮在內，那么各地的就業前景仍然嚴酷。但實際上，美國青年的就業問題較歐洲更加嚴重。

教育變得比以往更加重要。我們的學校提供的一項重要功能是培訓技工以支撐經濟發展。例如，學校培訓了醫生、會計、律師、工程師、教師、機工、建筑工人、廚師、警察和軍人，他們全都是文明社會所必需的。

然而，隨著經濟的萎縮，不管是受過教育的還是未受教育的人，又有多少能找到工作呢？2012年4月，真正能夠找到有意義的工作的美國畢業生還不到總人數的一半。其中，有很多人確實找到了工作，卻是與專業不對口的。

問題是，什么樣的教育才是重要的教育？

當工作崗位不斷地轉移到工資更低的國家時，為什么我們還要繼續對孩子們說“上學就能找到高薪的工作”呢？當技術發展到可以在工資更低的國家雇用到會計師和律師時，為什么還要學做會計師或律師呢？當技術進步使得某些工作被淘汰時，為什么還要談論工作穩定性呢？況且，同樣重要的是，為什么我們的學校不教授財商教育呢？即便有，也是很少。

食物鏈的頂端

許多父母希望他們的孩子接受良好的教育，以此來確保獲得一個有保障的未來。其實，他們是希望自己的孩子占據食物鏈的頂端。大多數父母一想到他們的孩子辛苦地干著與專業不對口的卑微工作，工資不高，卻還要繳納越來越高的稅收，并且一輩子都在跟通貨膨脹相抗爭，他們的心中就會產生惴惴不安的感覺。

許多父母希望通過在學校接受良好的教育把他們的孩子送上高級階層或領導崗位，有可能是醫生、律師或首席執行官。

推銷說辭

學校的推銷說辭是：

“你必須完成學業。”

“你必須獲得大學文憑?！?/p>

“如果你不能完成學業，你就不會在生活中取得成功?！?/p>

以下50人并沒有完成學業，但這并沒有阻止他們前進的腳步，他們成功地登上了人生的頂峰。

1.喬治·華盛頓，美國總統

2.亞伯拉罕·林肯，美國總統

3.哈里·杜魯門，美國總統

4.格羅弗·克利夫蘭，美國總統

5.扎卡里·泰勒，美國總統

6.安德魯·約翰遜，美國總統

7.約翰·格倫，美國宇航員和參議員

8.貝利·高華德，美國參議員

9.本杰明·富蘭克林，美國大使

10.溫斯頓·丘吉爾，英國首相

11.約翰·梅杰，英國首相

12.羅伯特·弗羅斯特，美國詩人

13.弗洛倫斯·南丁格爾，英國護士

14.巴克明斯特·富勒，美國未來學家和發明家

15.喬治·伊士曼，伊士曼·柯達公司創辦人

16.雷·克洛克，麥當勞創辦人

17.戴夫·托馬斯，溫迪漢堡的創辦人

18.拉夫·勞倫，時裝設計師和創業家

19.多麗絲·萊辛，諾貝爾文學獎獲得者

20.喬治·蕭伯納，劇作家

21.彼得·詹寧斯，美國廣播公司（ABC）新聞主播

22.克里斯多弗·哥倫布，意大利探險家

23.TD杰克斯，牧師

24.約爾·歐斯汀，牧師

25.約翰·洛克菲勒，標準石油公司創辦人

26.卡爾·羅夫，美國總統顧問

27.泰德·特納，美國有線電視新聞網（CNN）創辦人

28.昆汀·塔倫蒂諾，美國電影導演

29.彼得·杰克遜，新西蘭電影導演

30.馬克·吐溫，美國作家

31.里昂·尤里斯，美國作家

32.卡爾·伯恩斯坦，《華盛頓郵報》記者

33.卡莉·費奧瑞納，惠普公司首席執行官

34.查爾斯·狄更斯，英國作家

35.安德魯·卡內基，美國實業家

36.威廉·福克納，諾貝爾獎和普利策獎獲得者

37.李嘉誠，亞洲首富

38.理查德·布蘭森，維珍航空公司和維京唱片公司創辦人

39.恩佐·法拉利，法拉利汽車公司創辦人

40.亨利·福特，福特汽車公司創辦人

41.保羅·格蒂，格蒂石油公司創辦人

42.杰克·倫敦，美國作家

43.拉里·埃里森，甲骨文公司創辦人

44.湯姆·安德森，聚友網（MySpace）創辦人

45.馬克·扎克伯格，臉譜網（Facebook）創辦人

46.史蒂夫·喬布斯，蘋果公司創辦人

47.史蒂夫·沃茲尼亞克，蘋果公司創辦人

48.比爾·蓋茨，微軟公司創辦人

49.保羅·艾倫，微軟公司創辦人

50.林戈·斯塔爾，甲殼蟲樂隊

留在學校

我并非建議孩子們輟學或者說學校教育不重要，教育很重要。問題在于，它是什么樣的教育？你孩子所接受的教育會把他們帶到何處？你孩子所接受的教育會為他們的未來做好準備嗎？良好的教育有助于你的孩子在安全性越來越差的世界里確保財務安全嗎？

本書講述的是學校所不教的內容。它講的是如何引導你的孩子走上一條不需要工作或政府養老金也能感覺安全的道路。它講的是如何讓你的孩子達到食物鏈的頂端，而不是為那些處在頂端的人打工。

本書講的是資本主義。在我們這個時代，為什么有些偉大的企業領袖從來沒有完成學業，著名的例子有史蒂夫·喬布斯、比爾·蓋茨和馬克·扎克伯格，本書會對此做出解釋。閱讀本書，你會發現這些創業家了解什么，以及他們為什么要離開學校。

教育的未來

曾幾何時，一個孩子不得不學的不外乎就是以下兩種教育：

1.學識教育：這種教育可以讓學生學會通用的技能，即如何讀、寫和解決數學問題。這是一種極其重要的教育。

2.職業教育：這種教育向學生提供更專業的謀生技能。A等生變成了醫生、會計師、工程師、律師或企業的執行官。在這一層面上還有一些職業院校，學生學成之后可以做機械工、建筑工人、廚師、護士、秘書或計算機程序員。

你是否發現缺少一些什么東西嗎？

3.財商教育：在我們的教育系統中不存在這一層面的教育。這是一種面向未來的教育。我們建議孩子們為了找到工作而上學，并努力工作賺錢，但學校卻只教很少或幾乎不教財商知識。

統計數字反映出一個令人傷心卻發人深省的事實：90%的學生希望學習更多的財商知識；然而，80%的老師感覺教授這樣的課程十分不舒服。終有一天，財商教育會列入所有學校的課程表中，但卻不是在不久的將來。

我的經歷

我9歲時就開始接受財商教育了，師從我的富爸爸，他不是我的親爹，而是我最好朋友的父親。他把《大富翁》游戲當成教育工具，我和好朋友每天放學后都會玩上幾個小時。

當我回家之后，我稱之為窮爸爸的親爹會問道：“你這一整天都在干什么？”

當我回答說“玩《大富翁》”時，他會說：“別再浪費時間玩那愚蠢的游戲了。你應該在家學習，做作業。如果你不做作業，就不會取得好成績，也就進不了好大學，最終找不到好工作。”我永遠是一個C等生，因為我得不到好的學習成績，我的窮爸爸就會和我在這一問題上時不時地進行探討。

我最好的朋友叫邁克，他是富爸爸的兒子。我們上的是貴族學校。好消息是我們是窮人家的孩子。（我的富爸爸當時還不富，我的窮爸爸是成功的，但從來沒有富有過。）這使得富爸爸得以利用定期與我們玩《大富翁》游戲來逐步提高我們的財商水平。他希望我們比富人家的孩子更聰明和更富有。

一天，他帶著邁克和我做了一次“實地考察旅行”。他沒有帶我們去參觀博物館或藝術畫廊，而是帶我們去看他的“綠房子”，這是他用來出租的房產。當時我就意識到富爸爸正在現實生活中玩《大富翁》。“總有一天，”他說道，“這些綠房子會變成我的紅色大旅館?！?/p>

當我回家告訴窮爸爸說富爸爸正在現實生活中玩《大富翁》時，窮爸爸笑了。他認為這種想法太荒謬了，他的建議是立刻停止我在玩游戲上浪費時間，做好我的作業。

當時，窮爸爸是夏威夷的教育局長，幾年之后，他升任該州教育系統的最高領導人，成為總督學。

我的窮爸爸是A等生，是在畢業典禮上代表班級致辭的人，同時也是班長。他畢業于夏威夷大學，只用兩年的時間就拿到了一般人通常要用4年才能拿到的學位。他還上過美國的斯坦福大學、芝加哥大學和西北大學。

因為父親去世而要接手家庭生意，我的富爸爸甚至都沒有上完8年級。雖然他只受過有限的正規教育，最終卻成為夏威夷的首富。在我19歲時，富爸爸就在威基基海灘（Waikiki Beach）買下了他的“紅色旅館”，10年之內，他的“綠色小房子”變成了“紅色大旅館”。

當時，我還沒有意識到《大富翁》游戲和富爸爸帶給我的教育所帶來的影響有多么深遠，以至于后來會改變我的人生方向。富爸爸用《大富翁》游戲將我訓練得具有了資本家的思維方式。

窮爸爸和富爸爸是兩種截然不同的人，他們都是非?？删吹娜?，但他們的看法向來都是南轅北轍。在我10歲左右時，他們之間的差異終于爆發了。當我告訴窮爸爸我要陪富爸爸從其“綠房子”的租戶那里收租金時，我的窮爸爸并不高興，他不喜歡我替別人收租金。為此，窮爸爸感到很是心煩意亂，我的媽媽也是一樣。他們認為這對于一個10歲的孩子來說不免殘酷，但在我看來，它卻讓我對現實世界大開眼界。

后來我才了解為什么我爸媽會感到非常沮喪了，因為我們就是租房子住的人，定期會有一個房東來敲門收租。幾年之后，也就是當我讀初中時，父母終于攢夠了錢購買了一處屬于自己的住宅。

我的壓倒性競爭優勢

兩個爸爸都十分看重正規教育，他們都期望自己的兒子能上大學，我們也的確上了大學。富爸爸的兒子畢業于夏威夷大學，利用課余時間經營著他父親的生意。

我的父親沒有錢供我接受大學教育。高中一畢業，我就知道接下來要靠自己了。這促使我申請了軍事院校。雖然我中學的成績很差，但我的大學入學水平考試（SAT）成績很好，而且我還踢得一腳好球。因此，我獲得了兩個機會：一個是去馬里蘭州安納波利斯的美國海軍學院，另一個則是去紐約金斯波因特（Kings Point）的美國商船學院。我選擇去了金斯波因特，并于1969年畢業，獲得理學學士學位。

回顧往事，我能領悟到我與富爸爸待在一起的時間讓我獲得了一種得以謀生的壓倒性競爭優勢，尤其表現在賺錢這件事上。在9歲至18歲我離開夏威夷去紐約上學之前，我在放學后每周會有1至2天，并且每月有兩個星期六的時間免費為富爸爸干活。如果你讀過《富爸爸窮爸爸》，你就會知道這如何讓我的窮爸爸生氣了。窮爸爸認為富爸爸在剝削我，因為他不給我開工錢。因為我的窮爸爸是教師工會的成員，所以當我聽到他嘀咕什么“童工法”的時候我一點也不感到吃驚。

因為富爸爸在培訓我們如何當資本家，所以他從來不給他的兒子或者我任何報酬。他不給我們開工資是因為他不想把我們培訓成做一個為工資而工作的雇員。他正在培訓我們當一個如何利用別人的智慧（OPT）和別人的錢（OPM）為自己工作的雇主、創業家和資本家。

很明顯，富爸爸關于“工作為求知而不是賺錢”的理念激怒了窮爸爸，窮爸爸更像是一個社會主義者而不是資本主義者。

下圖是1969年由教育學教授埃德加·戴爾（Edgar Dale）博士開發的“學習金字塔”模型。戴爾博士（1900～1985）在芝加哥大學獲得博士學位，并在俄亥俄州立大學執教多年。

資源來源：改編自戴爾的學習金字塔（1969）

已經許可轉載，并對原圖作出修改。

根據戴爾博士的觀點，富爸爸將《大富翁》用作教學工具，然后帶領我們收取租金，實際上這是教育他的兒子和我如何賺錢的一種非常有效的方式。

問：這是否意味著閱讀和講課不重要？

答：不是的，至少對我是重要的?！洞蟾晃獭酚螒蚣钗覍W習更多的內容。因為這樣的游戲是對現實生活的模擬實驗，它激勵我想要了解更多的知識。因此，今天我會多讀，多研究，多參加課程。

雖然我的閱讀能力不強而且速度很慢，但我選擇很少有人閱讀的復雜的財經和商業書籍刻苦鉆研。這要歸功于《大富翁》游戲，正是它給我打下了在現實世界中不斷學習的堅實基礎。

更重要的是，我學得越多記住的就越多，就越想從玩《大富翁》的經驗中學到更多，并將我學到的知識應用到為富爸爸收取租金上。這些課程牢牢地記在我的大腦中，當我在一所名校獲得理學學士時，我在那4年里學習的東西反而大部分都已經忘記了。例如，我記得學習了3年微積分，但時至今日，我無法用微積分解決一個數學問題。常言道：“要不要隨你?！比绻沂且幻鸺茖W家，我可能需要微積分，但致富卻用不到微積分，小學水平的加減乘除運算即可。

1984年，我的妻子金和我創辦了一家財商教育公司，并在美國、澳大利亞、新西蘭、新加坡、加拿大和馬來西亞設立了辦事處。我們用游戲和模擬實驗現場講授投資和創業家精神。我們的課程有趣而且令人興奮。

1994年，基于從投資中獲得的被動收入和現金流，我們退休了。那一年金37歲，而我47歲。和富爸爸一樣，我們在現實生活中玩《大富翁》，直到今天我們還在玩。2007年房地產市場崩盤之后，我們的收入（現金流）隨著資產價格的下跌而升值。知道如何在市場暴跌或動蕩的市場中獨善其身這才是財商教育的本質內容。

1996年，金和我創辦了富爸爸公司，生產了一批財商教育產品，如桌上游戲《現金流游戲101》《現金流游戲202》和《富爸爸現金流游戲》。桌上游戲是與家人共同學習的極好方式。

1956年，邁克和我只有9歲，富爸爸開始用游戲、模擬和實踐教我們理財和創業的技能。富爸爸超前于他的時代，使得我們具有了超越同班同學的壓倒性競爭優勢。

父母行動指南

花時間討論金錢及其在生活中扮演的角色。

遺憾的是，很多家庭很少討論或交流對金錢的看法，即使有，也常常是爭論。

在我還是小孩子時，父母之間在金錢上的爭吵不休給我留下了痛苦的回憶。不管我爸爸掙多少錢回來，我們家的日子就從來沒有寬裕過。爸爸和媽媽是我最愛的兩個人，但他們在金錢的問題上沒有討論，只有因錢而吵架。相反，我的窮爸爸會用幾個小時的時間討論現實的收入問題。今天，我將富爸爸的這種討論帶到了我的婚姻當中。金和我坦誠地討論我們的收入問題，而不是為錢而爭論。

一旦你將自家的“財商教育之夜”定成慣例，就要用它來討論日常生活中現實的收入問題。談論這些問題和挑戰是什么原因造成的，你將如何解決它們。

花些時間將你家變成一個討論金錢的地方，而非因金錢而發生爭執的場所。