原始但最保險

原理闡釋

盡管許多人不同意存款就是投資這種說法，但還是選擇了存款這種方式。在人們的觀念中，似乎能帶來滾滾利潤的資本行為就是投資，如炒股、做生意等等。但人們忽略了炒股也會賠錢，做生意也會蝕本這種結果，如果能把這點和存款結合到一塊兒來全面看問題的話，那么在觀念上接受存款就是投資就應該是順理成章的了。

存款帶來的利潤雖不能讓人十分滿意，但畢竟是有利潤的，而且保險。

和其他種種投資方式相比，存款無疑是原始的。中國封建社會的錢莊和銀號，功用大概類似現在的銀行。但在保險性上，卻遠遠比不上銀行。

存款，發端于封建社會而長盛不衰，特別是在近代資本主義社會和當代社會里，更是到了如日中天的地步。這足以說明存款這種投資行為的魅力。7只要你有富余的資金，你就可以參加存款這種投資方式，因而，存款成為最受人們歡迎的投資方式。

特點分析

存款這種投資方式，有許多他種投資方式沒有的特點。

1.沒有投資。

金額限制。八元十元、百元千元都可以存進銀行。不像投資別的領域，需要一定的貨幣積累，比方說你想投資運輸，那么你首先要有買一輛車的錢。

2.靈活多樣。

靈活多樣包括兩方面內容：

①存期的靈活性。你可以根據自己的情況，選擇3個月、半年、1年、2年等存期。另外，靈活性還表現在你可以提前支取，不受定期的限制。

②類別的多樣性。你可以根據自己的情況任意選擇定期、活期、定活兩便霹存整取、通知存款、教育存款等類別。

3.安全。

假如你選擇把錢投資在你的衣柜里，它不付給你利息而且可能失竊、失火。但放在銀行里，你就少了這份擔心，銀行的保險和保密措施將使你的存款非常安全。

4.保值。

存款受國家法律保護，存款自愿，取款自由。國家常常通過變動利率來調整貨幣供應量，對經濟發展施加積極的影響。你的存款隨利率同升而不隨利率同降，何樂而不為。

利與弊

銀行存款的利，也就是好，我們在前面的特點分析中已基本談到。下面簡單地談一下銀行存款的不足之處。

1.利率太低，利潤太小。

尤其是在近年央行連續6次調低利率后，可以說利率降到了歷史的最低點。現行一年定期的利率是2.25％，扣除20％的所得稅后，投資者的收益實在是微不足道。1萬元錢存一年，只能得180多元錢的利息，實在讓人動不了心。好在大多數的投資者存款不是沖著這個目的來的。

2.實行實名制，有灰色收入的投資者不太滿意。

對于工薪階層、普通勞動者來說，實名制未必不是一件好事。但對于手腳不太干凈的官員來說，的確是心存隱憂。嚴格說來，這不是實行實名制存款的錯，也不是存款投資的不足。

3.用密碼、身份證等信物支取有時會帶給儲戶的不方便。

對一些中老年、有健忘癥的儲戶來說，要牢記4位數或6位數的密碼并不是一件容易的事。而身份證，遺失的情況并不罕見。相反，一些作奸犯科者利用假身份證也出現了侵犯儲戶利益的隱患。

4.存單丟失，存款被冒領。

盡管這種情況很少出現，但仍暴露出銀行存款還存在著缺陷。

特別提示

存款投資對下列投資者最適用：

1.收入不固定的投資者。

2.無力進行其他投資但有多余資金者。

3.受8小時限制且收人不高的上班族。

4.有富余資金，但潛在著消費可能的投資者，比方說將要購房，買家電，孩子上學等。

5.從事商貿活動，有相當的周轉資金應存進銀行。

6.有較高的固定收入，生活適意，吃過投資其他領域的虧，對其他投資沒有興趣或喪失信心的人，應該投資銀行。

7.承受風險能力差的投資者應選擇存款投資，這是因為存款的風險性最小。

集腋成裘

原理闡釋

以前，投資渠道少，人們選擇了存款；現在，人們為求個保險，仍然選擇存款。

存款，是最大多數人選擇的一種投資方式。這里需要強調的一點是，存款是積少成多的一種最重要的方式。有些人會認為，只要有收入，放在家里也一樣可以積少成多。

誠然，放在家里也可積少成多，但放在家里有利息嗎？放在家里安全嗎？通過比較，我們發現，把錢放在家里和放在銀行里有根本性的區別。

具體來說，零存整取走的就是一條積少成多之路。

一個月薪只有幾十元（以前）的工人，每月存進10—20元，幾年或者數十年下來，他競能拿出一筆讓別人瞠目結舌的鈔票來，這不是積少成多的好處嗎？這不是零存整取這種投資方式的優點嗎？奪成功事例老李是西安市一工廠的高工。

老李工作了幾十年，可因為文化程度低，工資總是上不去。可老李對每月的六七百元仍很知足，整天樂呵呵的，看起來并不比別人活得差。

后來農轉非，老李的老婆從鄉下來到了城里，沒事干，便擺了個攤子賣起了小吃。掙的雖不多，但還能維持生活，挺不錯。

老李收入雖然不高，但老李兩口兒卻很節儉，不講究吃，不講究穿，而且老李不嗜煙酒茶，這也免去了一部分開支。

老李有一個習慣，每月工資發下來，他先要存上一部分。工資低的時候，他存的少點，后來工資漲了，他存款的比例相應地也上去了。

好多人都認為老李是個值得同情的人。誰也不會認為老李是個“有錢人”，誰也沒有把老李有多少錢作為問題來探討過。

就是這個看似不起眼的老李，后來不但供養兒子讀完了大學，而且還在單位買了房。

老李著實讓大多數人吃了一驚。

老李供兒子上大學和買房的錢便是自己多年的積蓄。一次一次并不多，但月月積累下來，便是一筆可觀的數目了。

特別提示

采用零存整取的存款方式最重要的是貴在堅持，只要能堅持下去，終有滿意的收獲。另外，要注意克服以下幾種錯誤行為和心理。

1.急功近利的行為。

想一口吃成個胖子是所有人共有的弱點，忽視量的積累，而只注目于質的變化是違反客觀規律的事。

2.眼高手低的行為。

總認為存一點（每月所存的）錢對自己沒有太大的用處，想多存而手頭又沒有錢，猶豫的過程中，時間過去了，錢也花完了。

3.嫌麻煩的心理。

月月去存，而且存量很小，對許多人不上眼，嫌麻煩。借口自己忙而拒絕這種存款方式是不可取的。

量入為出法則

原理闡釋

量人為出是過日子必須遵循的一條法則。存款行為也屬于過日子的范疇。

量人為出的意思是根據收人多少來合理地安排支出。

其實，在存款投資行為中，也必須遵循量人為出的法則：存多少錢要根據自己的收入而定，收人高就多存點，收入低就少存點，沒有收入就不存款。一個人總不能借錢存款吧！這樣做，創造了一個奇跡，誕生了一個傻子。

存多長時間、存什么類別也都和自己的收人和支出有關系。所以，在選擇哪種存款種類之前，對自己有一個全面的審視和清醒的認識必不可少。

不能量人為出地投資存款，必然是不規范的投資行為。不規范的投資行為給投資者帶來的除了風險和麻煩外，別無其他好處。

所以，每一個投資存款的投資者都應該使自己的行為規范。而量人為出的投資方法，便是投資者行為規范的前提。

故事分享

A .甲某在一事業單位上班，每天除了喝茶看報就是說閑話，卻拿著一份不低的薪水。每月發工資后，甲某扣出自己當月生活所需，余款全存進了自己的銀行賬戶。幾年下來，甲某便擁有了一筆不小的資產。

B .前幾年，年利率高達11.52％的時候，做生意的乙某向親朋好友告貸，借了好幾萬元說是做生意。結果他把這些錢全都存進了銀行，獲得了高利率。后來這事讓人給揭露了，乙某的地位在親朋好友中一落千丈，關系也疏遠了。

C .丙某過日子精打細算，一個錢恨不能掰成兩個錢花。按說，他的這種過日子態度是無可非議的，甚至是可取的。可他有一個讓左鄰右舍無法接受的做法，那就是把自己的錢存進銀行，而向左鄰右舍借錢花。丙某有固定的工資收人，可他從不花自己的工資。工資一發下來，便一古腦兒地存進銀行，接下來要花錢時，便低三下四地向左鄰右舍借，并且許諾：下月工資一發就還。可到了下月，舊戲重演。

簡評：在上述三個事例中，甲某的存款投資是規范的，因而合情合理；乙某貪圖高利而借錢存款，不規范的投資行為帶來了人際關系疏遠的損失；丙某的存款行為更不可取，他忽略了存款的前提條件：在維持正常的生活之外，有富余資金才可存款。丙某為存款而存款，結果惡化了鄰里關系，得不償失。

特別提示

量人為出的投資原則提示你在采取存款投資之前應該想到下列問題：

1.我的收入屬于哪個檔次。

2.我能放進銀行的資金是多少。

3.選擇哪種存款類別對我最合適且收益最高。

4.我能否接受銀行的低利率。

滾雪球式策略

原理闡釋

澳大利亞的草原上有一種以糞球為巢穴的蟑螂。這種蟑螂制造糞球的過程，頗類似于我們在雪地上滾雪球。蟑螂推著這個大糞球不停地前進，當糞球滾到足夠大時，它就打一個洞鉆進去，舒心舒意地在里面生兒育女。

我們投資存款，其實也可以像滾雪球一樣，由小到大，越積越多。存款利率為我們把“雪球”越滾越大提供了保證。對我們投資存款的投資者來說，領悟這個道理最重要。領悟了這個道理，用這種方法去指導我們投資存款，當不失為一條正確之路。

有人可能會以利率太低作為借口而反對這種投資行為。的確，在較短時間，幾個月或者一年，這種做法的效果確實不明顯。但是，如果是很長一段時間，幾十年甚至更長的時間，你的獲得便很驚人了。

想必許多朋友都聽到過這樣的故事：某集投資者在銀行存了一筆款，十幾年以后，利早已超過了本金。

你動心了嗎？心動不如行動，趕快行動吧！

經典故事

馬新儀是個非常精明的生意人，有經商頭腦而且能吃苦耐勞，因此常有賺頭，日子也過得紅紅火火。

馬新儀的兒子馬明和他父親截然不同，對經商一點兒都不感興趣，一門心思想當官，想升官發財。

馬明沒有超人的學識，馬家又沒有顯赫的背景，沒人提拔。馬明想當官的夢想只能是一枕黃粱。

當官的夢實現不了，馬明又無心繼承父業，整天吊Jh ilS當，游手好閑，成了鎮上一個不受歡迎的人。

天有不測風云。馬新儀可能是因疲于奔波，心力交瘁，竟一病不起。經醫生診斷，發現是肝癌晚期，無藥可救。

馬新儀臨終前拉著馬明的手，諄諄教導說：無意經商，做官無望，你能做什么呀？我攢了3萬元錢，你拿去存進銀行，每年的利率也夠你生活了（80年代利率最高為11.52％）。

父親去世后，馬明痛定思痛，悔過自新，決心做一個自食其力的人。他從父親的遺產里拿出了5000元作為資本，開了一間小飯館，其余的錢全存進銀行。

由于馬明踏實認真，小飯館的生意還算紅火。到期的存款馬明也不支取，連本帶利一起轉存。

幾年下來，馬明的光景絕不亞于他父親在世時最紅火的時候。他不但有一個生意不錯的小飯館，而且還有一大筆存款。馬明由一個人人討厭的人變成了一個人人羨慕的人。

特別提示

滾雪球式投資法要求你做到以下幾點：

1.選擇利率較高、存期較長的儲種存一筆定期存款，到期后，連息帶本一起轉存。

2.對你未來幾年的消費要做出比較準確的預測。如果自己選擇定期存款和自己的消費需要產生沖突，那是得不償失的做法。

3.存款每次到期后，除了連本帶利一起轉存外，還可以增加一部分資本。當然，增加的這部分是自己用于投資的資金。滾雪球法不適合于下列投資者：

A .維持生活必需外，沒有一定量的富余資金的投資者。

B .雖有富余資金，但潛在著許多消費可能的投資者。

希望儲蓄

原理闡釋

國家為了救助失學兒童而啟動了“希望工程”，央行為了振興教育而推出了教育儲蓄。我們把教育儲蓄稱為“希望儲蓄”也很恰當。“再窮不能窮了教育，再苦不能苦了孩子。”這個口號在一段時間里喊得非常響亮，看得出國民對教育重要性的認識的確已經上了一個新臺階。

每月拿出一部分錢存進在銀行專設的教育賬戶，作為孩子未來上學的費用，這的確是一個好辦法。既讓家長免去了后顧之憂，又不造成孩子失學的社會問題，兩全其美。

而教育儲蓄的最大好處莫過于免征利息稅這一點。人們樂于接受教育儲蓄主要原因也在于此。

在利率較低而又開征利息所得稅的今天，免征利息所得稅的確使這部分投資者獲得了更多的收益，這正是教育儲蓄的誘人之處。

正是因為教育儲蓄有很大的優越性，所以國家也做出了一些限定：沒有正在上學孩子的家庭，就不能采用這種投資方式。

成功實例

老張兩口子都在單位上班。說起來收人也不低，但因為他們生活的城市消費高，加上兒子正上中學，日子過得并不十分寬松。

兩口子都很忙，沒有時間，也沒有精力干一點兒創收的事。

雖然兩口子多年省吃儉用，攢了兩萬元錢，但一想到兒子將來要上大學的昂貴費用，兩口子的眉頭就沒辦法舒展開。后來有人向他們介紹了教育儲蓄，老張兩口子聽說教育儲蓄不征利息稅，欣然接受。雖然利率較低，但對于兒子上學、兩口子又忙于工作的老張家庭來說，這是最好的投資方式了。

從此以后，老張兩口子每月從工資里拿出400元存進銀行，作為兒子將來上學所需。