“保險都是騙人的！”

// @xuanzi @矮馬

前些天在她理財的“我的保險我做主”小組里看到一個妹子寫，老媽在賣保險，因為這個月完不成任務要拿自己開刀，一大堆跟帖都在說：“求媽媽別宰”。現在每個人身邊都難免有朋友或者親戚在賣保險，大家的感覺是森森被盯上了。不買吧，抹不開面子；買了呢，又覺得很雞肋。因為在很多人心里，保險就是騙人的啦！

“保險騙人”的論據我想來自兩個方面，一是這些年保險市場魚龍混雜、有誤導消費者投保的現象，很多買了保險的人發現到頭來不像說的那么好，感覺上當受騙了；二是大家對保險的理解有誤區，覺得錢不能白花，希望沒事兒有收益，出事兒有保障，造成大量投資性的保險橫行市場，結果是收益很低（不如銀行存款），保障很低，賠的錢起不到多少作用。

所以呢，不是保險不好，是很多時候我們不懂她最初的美。人生在世總是面臨著各種風險，@xuanzi在《為什么買保險》里說：“人一生不可避免地要碰到生、老、病、死、殘，這其中人最擔心的是死、病、殘。當一個家庭突然面臨死、病、殘其中之一時，想必只有經歷的人才最了解其中的酸楚、痛苦、無奈、無助。于是人們尋找一種方式可以使家人在面臨這些災難時有充分的準備來應對。于是有了保險。一個人去購買保險是對家人、對自己很負責任的行為。擔心自己萬一不測，患病了不給家人增添額外的經濟負擔，或者身故了給家人留下充分的生活資金，讓家人的未來生活有依靠。”

也許你會覺得意外、重病、養老都不是自己需要考慮的，前兩個貌似概率不大，后一個也許活不到辣么長。看看數據就知道了。

根據衛計委數據統計：

意外事故造成死亡的概率是萬分之三

意外事故造成殘廢的概率是萬分之五

因意外事故需要住院醫療的概率是萬分之十一

因意外事故需要醫療的概率是萬分之十七

就傷病來說：

平均每4個人中就有1個人會在人生的某一時段患上癌癥

死于心臟病：危險概率是1/3

死于中風：危險概率是1/14

死于車禍：危險概率是1/45

根據國家統計局2010年第六次全國人口普查的數據，我國人口平均預期壽命達到74.83歲！

看來活過退休年齡還是大概率事件。我們確實有必要為意外、患病，以及養老風險進行保障，否則一旦遭遇風險就容易把家庭拖入困境。

現在大部分買保險的人，多是買了投資性、儲蓄性的保險，如分紅險、投連險、教育金，覺得這樣錢就沒有白花，可是沒有注意過保障率的問題，保障性不夠，真正需要理賠時才發現根本起不到什么作用，就是錯怪保險了。

那么該如何買保險呢？

1. “雙十”原則

人生有遭遇風險的“概率”，這就是買保險的理由。買多少，很困擾我們，“雙十”原則即保費為收入的十分之一，保額為收入的5～10倍。（不同性質的保險保額有些變化的）

一般來說，用十分之一的收入交保費，不會影響正常生活支出，而10年收入的保障額度也給了一個家庭重新振作的準備時間。

2. 高額損失優先原則

保險產品五花八門兒，把每種都搞清楚，其實也不需要。按照用途可以簡單分為——保障型、儲蓄型、投資型。保障型有：意外險、定期壽險、健康型保險等；儲蓄型諸如兩全壽險、養老金、教育金保險；投資型保險有投連險、分紅險、萬能險。

保險說白了還是要保障風險，諸如投資、儲蓄等錦上添花的功能完全可以用其他金融工具實現，或者很有余錢時再說。

買保險的順序：意外>健康>養老>子女>投資

家庭無法承擔的風險一定是最先保障的，比如各種意外事故；雖然養老和子女教育都很重要，但是有健康的身體才是前提，所以醫療保險、大病保險也要優先配置。一般情況下，意外險、健康險和定期壽險是最有保障意義的險種，預算有限時優先滿足。

3. 為家庭支柱買保險

身邊很多朋友買保險是從有了寶寶開始的，保障孩子的成長沒錯，可是保險卻買錯了順序哦。保險應該先大人后小孩，先為家庭經濟支柱投保，再保障其他家庭成員。畢竟大人在為小孩支付費用，大人沒有保障的前提下孩子有再多保險也沒意義。

4. 財產險別漏掉

我們在考慮保險的時候是不是總是圍著人轉，沒想過家庭財產的保障呢？或者你會覺得只能用10%的收入買保險，哪里有錢為財產投保！其實，對大多數家庭來說，保障型家財險一年百十來元花費，一般的保障就都有了。

5. 用好附加險

相信大家早就知道，保單就是一份合同，所以在購買保險的時候都會對主險精心研究、反復推敲，力求最省錢、最劃算，可是卻沒注意附加險。

主險確定之后，附加險就相當于“第二件5折”的優惠商品，選擇與主險組合恰當，適合自己需求的附加險可以用極低的成本完善保障。其實啊，附加險的條件還是我們與保險代理人各種討價還價的工具，一定要好好利用！

6. 先人身，后財產

剛剛講了不能忘記為財產投保，有個前提就是先滿足人壽險的情況下。現實中常見的情況是，有車的人都會為愛車投保（車險是強制的呀），卻常常沒有為自己投保；或者企業主為企業財產投保，而沒為自己投保。還是那個道理，人不能保障，財產有何用呢？

7. 有錢人更要買養老險

提起養老真是個沉重的話題，不過有的朋友會說：這事兒跟我沒關系！咱不缺錢，到老都夠花。這種看法，還真不太對。

養老保險是把身外之物與自己生命建立起聯系。——年老時我們需要錢為自己帶來尊嚴，如果一個人很有錢，卻老到生活不能自理，錢給他帶來的風險就會變大。如果購買養老保險，讓養老金收益大于支出，那只要活著就會不斷賺進收益，那不論他的身體狀況如何，都會有人希望他活得長久的。

這是一個現實而殘忍的問題，保險的意義就是在于殘忍發生時有所應對。