大學剛畢業的小李上班兩個多月，每個月4000元左右的薪水，單位還替他租了住房，但他這兩個月都是“月光”。日常吃飯費用、交通費、電話費和水電費至多1000元，那其他的錢都怎么沒了呢？小李自己也覺得不對勁，左算右算，請朋友吃飯、唱歌、出去玩、買衣服，這些又花掉了1500元左右，其余的錢怎么用掉了他還真一時想不起來了。

周燕是某房地產中介公司職員，平均每月收入4000元左右。可是她每月在衣服、化妝品、吃喝玩樂上的花費也不少，粗略算了下估計要2000元左右。租房+水電+寬帶又是一筆不小的開支，如果再算上電話費，一個月就有近千元的固定開支。一花起錢來她就控制不住自己，每月剩不了多少錢，她覺得每一部分都是合理的、必需的開銷，每次媽媽提醒她要注意理財，她都不知從哪兒下手。

以上兩個例子都很典型，代表了很大一部分工薪階層的消費習慣。

剛從學校畢業的職場新人，一個月幾千元的收入，對于學生時代來說真可謂是一筆“巨款”。可放到現在卻總是不夠用，到了月底仍然不見多少余額，甚至月月花光，于是戲稱“月光族”。所謂“月光族”，大都月初光鮮月底凄慘，每個月的零用都會早早花光，理財毫無計劃可言。

那么，“月光族”究竟是怎樣產生的，他們的錢又都用到哪兒去了？有沒有一個好辦法逃離“月光族”呢？

一般來說，“月光族”都存在著一個共同的特點——他們在對“財”的問題上均散發出一些危險信號。同時，“月光族”從無記賬習慣，根本查不到自己的財務漏洞，不知道自己的“財”去何處了。

從上面兩個例子可以看出，生活中有些人，掙的錢也不少，可一談起自己的家庭資產的時候，卻發現自己掙的錢都不知去向了。可見，會掙錢不如會理財，一個人再能掙錢，如果他不會理財，那他掙的錢，就只能是別人的，因為他總是掙多少，花多少，那他永遠不會有屬于自己的錢。

其實在生活中，如果你并不打算有更具挑戰性的生活，那么你確實可以“養尊處優”了。但是假如你在工作到一定的時候想要開一家屬于自己的公司，或者想做一些投資，那么你就仍然需要理財，你也會感覺到理財對你的重要性，因為你想要進行創業、投資，這些經濟行為意味著你面臨的經濟風險又加大了，你必須通過合理的理財手段增強自己的風險抵御能力。在達成目的的同時，又保證自己的經濟安全。

那么，怎樣才能改變這種毫無積蓄的處境呢？針對這種現實情況，會理財的人總結出了以下經驗。

1．量入為出，掌握資金狀況

沒有錢或掙錢少，各種消費的欲望自然就小，手里有了錢，消費的欲望立刻就會膨脹。所以，這類人要控制消費欲望，特別要逐月減少“可有可無”以及“不該有”的消費，然后可對開銷情況進行分析。

2．強制儲蓄，逐漸積累

發了工資以后，可以先到銀行開立一個零存整取賬戶，每月發了工資，首先要考慮到銀行存錢；如果存儲金額較大，也可以每月存入一張一年期的定期存單，一年下來可積攢12張存單，需要用錢時可以非常方便地支取。另外，現在許多銀行開辦了“一本通”業務，可以授權給銀行，只要工資存折的金額達到一定數目時，銀行便可自動將一定數額轉為定期存款，這種“強制儲蓄”的辦法，可以使你改掉亂花錢的習慣，從而不斷積累個人資產。

3．主動投資，一舉三得

如果當地的住房價格適中，房產具有一定增值潛力，可以辦理按揭貸款，購買一套商品房或二手房，這樣每月的工資首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，不但能改變亂花錢的壞習慣，節省了租房的開支，還可以享受房產升值帶來的收益，可謂一舉三得。另外，每月拿出一定數額的資金進行國債、開放式基金等投資的辦法也值得這些上班族采用。

4．別盲目趕時髦

追求時髦、趕潮流是現代年輕人的特點，當然這也是需要付出代價的，你的手提電腦是奔四，我非弄個無線上網的；你的手機剛換成CDMA，我明天就換個3G……很顯然，你辛辛苦苦賺來的工資就在追求時髦中打了水漂。其實，高科技產品更新換代的速度很快，這種時尚你永遠也追不上。

建議你從現在開始，準備一個小冊子，畫上表格，記錄下你的每一筆開支。表格可以分為三欄，一欄為生活必需品，一欄為舒適品，一欄為奢侈品。不久后你就會發現，你花在舒適品或者奢侈品上的錢將遠遠超過生活必需品，有時候甚至會超過10倍不止。這樣的花費其實是完全沒有必要的。

理財要堅持到底，不要輕言放棄

如今，關注理財的上班族是越來越多了，人們對理財的認識和實踐也越來越豐富。然而，由于理財涉及現實金融生活中的方方面面，非常廣泛，因而難免對理財含義有各種各樣不同的理解，這對理財成功與否關系很大。

事實上，不同的人理財觀念的差別，正是造成貧富差距的真正原因。或許在生活中，有些工薪族曾接觸過一些理財項目，聽理財經理巧舌如簧時，就動心投資了幾款理財產品。然而，在短時間內并沒有看到預期的收獲，甚至可能賠了本金，這時原本對理財的滿腔熱情就像被潑了一盆冷水，對理財再也提不起興趣，甚至會有恐懼心理。

其實，理財不是守財奴式的簡單積累，而是聰明人的一樁事業。理財也不是富人的專利，普通百姓更需要通過理財來改變命運。理財是“馬拉松比賽”，而非“百米沖刺”，它比的是耐力而不是爆發力。對于工薪族而言，長期的耐心等待，是投資理財致富的先決條件。尤其是通過理財致富，所需的耐心不是短暫的幾個月或一兩年，而是需要幾年，甚至時間更長。

劉先生是一名公務員，收入雖然不高但很穩定，每天過著有多少花多少的生活，“理財，收益太慢了，我以前好不容易攢了一點錢，拿去投資基金，可是收益太低了，一年拿的利率還不夠我換手機的。”

王先生自小家庭條件比較好，一直沒有理財的觀念。但是自從參加工作遭遇了幾次財務危機之后，現在也開始學著理財了，他是首先從儲蓄開始，每月的工資不再有多少花多少了，他在留夠生活費的基礎上，把一部分錢存在銀行。過慣了“月光生活”的王先生，忽然開始理財，他真有點不習慣，不過想想以后為了自己的家，也就沒什么了。可是沒過多久王先生就急了，“怎么收益這么慢，我什么時候才能攢夠買房、結婚的錢啊！還是幸福了自己再說吧！”他實在不能堅持了，又開始了他的“月光族”生活。

這就是現在很多上班族的真實寫照，因為他們的生活都是靠每月的工資，本來收入就不高，還要拿出去一部分去理財，所以他們拿出來理財的那部分是非常少的，就是因為少，所以見效就慢。但是，如果你用很少的這部分錢長期堅持理財效果就不一樣了，比如，一年因為理財多收益2萬元，20年下來就是40萬元，加上利息，收益就更大。所以，理財貴在堅持和持之以恒，日積月累就是很大一筆財富。

你必須要明確地知道，理財絕不是一夜暴富。理財之所以不同于賭博、投機，甚至不完全等于投資，就是因為它極具理性。理財是細水長流，是把握生活中的點滴，是將理財的觀念滲透于生活中的每一個細胞，是通過建立財務安全的健康生活體系，從而實現人生各階段的目標和理想，最終實現人生財務的自由。

例如你的投資目標是在退休時積攢20萬元，現在離退休還有20年，按照一年期銀行存款利率，你需要每個月存800元，如果投資收益率是5%，每個月只要投資600元，如果是8%，每個月存440元，這個數字對上班族來說不是很多，如果一下讓你拿出20萬元，這可能會很困難，所以理財貴在持之以恒，只有長期堅持才會有更多的利益。

現在市場上可供選擇的理財產品越來越多，我們要做的，就是堅持風險和收益相對應的理財原則，去選擇相應的理財產品或者組合，不斷地重復和堅持，讓理財成為生活中必不可少的一部分。只有長的堅持，才會讓你的資本不斷增多。

李先生每月收入3000元，每月支出1000元，沒有住房支出。李先生沒有保險，他要先考慮給自己買一份保險。他為自己買了醫療保險，最低的保障金額只需320元左右。

李先生每月節余1600元左右，堅持理財，考慮到自己投資風險承受能力不高，他購買兩只債券基金作定投。他選一只華夏債券基金，每月定投800元，另外選擇了個大成債券基金，每月也投入800元，預期每年會有5%左右的收益。

經過多年的堅持，他現有存款10萬元，而且還購買了一輛新車，他打算再過兩年，再重新換套大點的房子。

長期堅持投資理財對上班族有很多的好處，主要有兩個，一是投資者的收入會有一部分節余，要把這部分錢投入到增值比較快的項目，讓閑錢也增值。二是長期投資還可以抵御風險，比如通貨膨脹的風險。如果你不能很好地堅持，你就永遠不會使你的資產倍增，也不會變成富裕的上班族，因此，要想變得更有錢，你必須堅持長期理財。

首先，堅持每天記賬，每月花銷多少，花在哪里。每個月可以根據各方面的花費做出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的。從而調整支出的分配比例，把錢用在該花的地方。其次要堅持儲蓄，儲蓄是投資理財的資本，沒有一定的儲蓄，就無法去投資。最后是堅持投資，錢是在不斷的投資中增多的，這就像滾雪球一樣，滾得越多它會越大。

總之，時間是理財的一個重要因素，若想取得不錯的理財成果，就不能急功近利，要有“放長線，釣大魚”的心理準備，不僅要具備長期投資的觀念，而且要有投資的毅力和耐心。

獨立設計屬于工薪族自己的財富自由之路

對工薪族來說，他們絕大部分的收入都來自工資。有一項統計數據表明，工資占工薪族全部收入的比例達到了90％以上。

工薪族從上班第一天起，便一往無前地追求高薪，因為高薪不僅可以保障自己的正常生活，維系生活水準，還有利于幫助人們及早完成人生中的財富積累，更從容地應對子女教育、退休養老等重大的財務問題。

但是，居安思危，工薪族也不能不警惕失業和降薪所導致的財務危機。這種危機，對工薪族來說，有時候簡直是致命的！

理財業有句行話，“沒有最好的理財產品，只有最適合客戶的理財產品。”同樣套用在理財觀念上來說，“沒有最好的理財觀，只有最適合自己的理財觀。”

最新的數據表明，現在的銀行存款總額已經超過了15萬億元，盡管目前處于“負利率”時代，認為“更多儲蓄”最合算的老百姓依然占了38.5％，仍處于較高水平。顯然，這和中國傳統的謹慎、保守的金錢觀念是分不開的。

要想管好自己的錢袋子，在保有財富的基礎上，使之得到最大收益，有以下四招。

1．財富管理需要合理規劃

一則故事這樣說道：有位農夫整天無所事事，日子過得十分貧窮。有人問農夫是不是種了麥子。農夫回答：“沒有，我擔心天不下雨。”那個人又問：“那你種了棉花了嗎？”農夫說：“沒有，我擔心蟲子咬壞棉花。”于是，那個人又問：“那你到底種了什么？”農夫說：“我什么也沒種，因為，我要確保安全。”

現實生活中，很多人就像上述故事中的農夫一樣，總是想追求一種絕對安全的獲利方式，不敢去投資，怕冒風險。其實風險與機遇是共存的，沒有投資哪來的收益呢？要想獲得財富就必然要承擔風險，絕對安全的投資是不存在的，財富管理的核心就是在風險最小化的情況下實現收益的最大化。

樹立合理的理財觀至關重要。這就需要分析以下問題：在未來一兩年甚至五到十年的時間里，自己的人生目標是什么？現在從事哪種行業？打算什么時候退休，退休后過什么樣的生活？保險規劃是否充分分散了風險？目前資產負債情況是怎樣？投資偏好如何？風險承受能力高低？預期的投資回報率是多少？

從儲蓄防老到買房、投資，只有做一個合理的規劃，才能使自己的財富不斷得到增值。

2．理財需知曉專業知識

在投資前，最重要的就是詳細了解各方面有利和不利的信息，并進行綜合的評估與分析，力爭將風險降到最低。這就需要知曉一些投資理財的知識并及時獲取理財產品的信息。

很多人缺乏理財意識，把錢放在銀行存著，獲得極為有限的一點利息。其實，就算是儲蓄，如果能操作得當，也能獲得更多的利息，比如長期不動用的活期存款換成定活兩便存款，急用時可以及時取出，獲得活期的利息，不用時到期也會得到定期的利息，遠遠高于活期儲蓄的收益。

有些人雖有投資意識，卻沒有投資經驗，對基金、股票、黃金、外匯一竅不通，他們經常會問理財師“現在有什么好的股票、有什么好的基金，請推薦給我，我去買”。其實，理財師只是綜合市場情況對投資者提出一個購買建議而已，買或者不買，買進還是賣出的最終決斷權取決于投資者自己。如果投資者自己不會分析和操作，即使是最好的產品也不會帶來收益。所以，投資理財一定要學會自己分析自己操作，不能完全依賴別人。