“人不理財，財不理你?！备蝗酥詾楦蝗?，與其重視更新觀念、重視理財是分不開的。
現在大多數人對于理財的觀念很保守，而這些保守有時候會使人忽視理財，要想成功地理財，就要改變理財的觀念。中國民間有句俗話：“一分錢要掰成兩半花?！笨上攵?，中國人對錢使用的謹慎態度達到了何等精細的程度。
思想觀念的陳舊及個人和家庭理財方式的滯后，將導致財富的匱乏與生活水平的降低。所以，人們首先應當做的是，樹立正確的理財觀念，增強個人的理財意識和風險防范意識，并在勤儉持家的基礎上，將個人和家庭的突發性風險降到最小限度，以便通過合理的方式獲取更多的財富。
特別是在當代，千變萬化的經濟環境在不斷改變著人們投資的價值取向，如果想成為理財高手，必須樹立起正確的投資理財觀念。理財專家一般用“成功=經驗+智慧+苦功+靈感+運氣”這個公式來引導個人投資理念。在具體投資時，到底喜歡投資什么，或者認為投資什么好，除了看好投資對象有無投資價值外，還要看自己的興趣和專長。有的人在房地產市場里如魚得水，但在做股票時卻處處碰壁；有的人愛好集郵，上路很快，不長時間就已小有成就，但對房地產卻不感興趣。可見，投資者首先必須正確認識自己、了解自己，然后再決定投資什么，如何投資。想通過理財快速致富，在一夜之間暴富，成為百萬、千萬甚至億萬富翁的人，不適合從事投資理財。幻想用小錢投資，在短時間賺取億萬財富的人，除了“博彩”，其他的路是行不通的。
在美國，富翁的概念不僅僅局限于那些居于華爾街的大亨、體育明星或好萊塢巨星。曾經有人做過仔細調查，結果顯示美國的百萬富翁約占全國人口的10%，而在這部分人中，差不多有60%都是自己搞經營的生意人，他們所從事的事業都很平凡，比如做焊工、開干洗店等。在這些富翁中，絕大多數人不是靠貸款起家的，有80%的人都是靠自己的積累而發財的。另外，雖然他們已是百萬富翁，可他們的生活依然很儉樸，沒有一絲奢華的跡象，甚至，與他們日日相處的鄰居都不知道他們的財產狀況。
為什么美國會有那么多富翁呢？
一家美國投資公司——標準普爾公司曾經做過統計，世界上花錢最厲害的國民就是美國人。同樣，美國人所積累起來的個人平均財富也超過其他任何一個國家。這樣的投資理財方式和原則必然決定了美國經濟的特點：人民的儲蓄少，投資多，消費高。
“為什么中國人這么崇尚節約，也沒節約出多少財富？美國人浪費了那么多年，怎么他們還有財富繼續浪費下去？”曾經有一位中國學者帶著這樣的疑問走訪了美國學者，美國學者的回答是：“我們的節約與浪費是兩個不同的概念，美國人在生活上雖然浪費，但是在生產成本上節約；而中國人雖然在生活上節約，但在生產成本上浪費?！庇纱丝芍绹烁幼⒅亍伴_源”。
事實上也應該如此，開源是投資理財的根本所在。如果沒有滾滾而來的財富，無論你采用多高明的理財方法，也不可能讓財富增多。所以，應該效仿美國人對待財富的觀念——“節流”是建立在“開源”基礎之上的，也就是說，沒有“開源”，“節流”是沒有多少積極意義的。
美國人的理財方式也是很有講究的。在華爾街，曾廣為流行過這樣一則故事：一個帶著錢去外地做生意的人為了防范小偷，將錢分散地放在身上。他在向別人解釋這樣做的目的時說：“小偷不可能將我身上的錢全部偷走，當他偷走一個地方的錢后，我還有另外一部分錢可以使用?！蓖瑯拥牡览?，我們在投資的時候，也應該嘗試多元化投資，當這一項投資失敗以后，我們還有另外的投資可以獲得利潤，不至于將全部資產“洗白”。所以，多數美國人的投資理財原則是，將一部分錢存入銀行，雖然利息微乎其微，但是比較穩定；再拿出一部分錢買房子，這是一個人基本的生活需求；另外，拿出一部分錢投資股票。
美國的儲蓄利率很低，因此很多美國人都很愛花錢，不愛存錢，但是這并不是說他們一點錢也不存。為了生活保險起見，他們還是愿意拿出一小部分資金用做儲蓄投資。當然，他們并不滿足于儲蓄投資的收益，而是把錢主要投在證券和房地產上。這樣一來，他們就將資金分散在了各個項目上進行分類投資。這樣做的好處至少有兩點：首先，可以努力爭取在各個領域里獲得利潤；其次，可以盡可能地避免財富盡失的風險。
應該清楚地認識到理財是一個很漫長的過程，理財的目的就是幫助人們實現人生的理想和目標。雖然在這個過程中，財富會有不同程度地增加，但理財的目的絕不僅僅是發財。理財應先求保值后謀增值，短線投資只是這其中的一部分，而不是全部內容。
同時，理財是一個遙遠而又未知的將來，理財的計劃不僅包括買車或旅游，同時還包括對緊急事故的應急處理。
總之，投資既是人人都想做的事，又是一門實用的學問。投資者只有從實際出發，腳踏實地，才能得到較為理想的回報。
縱觀古今中外那些富商巨賈，仔細研究一下他們的發家史，我們不難發現，商業上的成功者無不深諳這樣一個道理：用錢賺錢，錢能生錢。誰明白了這個道理，誰離成功就不遠了。
賺錢之前，用的第一筆錢該從哪里來呢？中國有句俗話，叫做“巧婦難為無米之炊”。事實上，作為一個企業經營者，無論你有多么強的經營能力，但如果沒有錢供你使用、支配和運作，那么，就好比杰出的將帥沒有士兵一樣，一切只能是空中樓閣。所以，要想成為一個成功的理財者，要走好的第一步就是設法籌措資金。
資金從哪里來？自己有本錢固然重要，但僅有本錢是遠遠不夠的。這就要靠一個“借”字。凡是讀過《三國演義》的人都知道，制勝者采用最多的謀略之一就是“借”。劉備靠“借荊州”安身立業而建蜀漢政權；曹操靠借兵、借路、借人頭祭旗，出征諸侯，而稱霸一方；諸葛亮靠“草船借箭”、“借東風”，火燒赤壁大敗曹軍，確立了三國鼎立的局面。
在現代市場經濟大潮中，“借”也是每一個成功的理財者必備的招術。世界上為數不少的富豪和成功的企業家，大都是從“借雞生蛋”、“借地發財”、“借邊出境”、“借船過?！倍鸩?，最終成為真正的大贏家的。在商業戰場上，“借”，是以少勝多的一種謀略，是省時省力的高招，是識時務者的一種權變，是立業而一展鴻圖的起步階梯。
作為一個成功理財者，還須懂得這樣一個道理：一根筷子很容易被折斷，但是，十根筷子、一百根筷子、一萬根筷子放在一起，就很難被折斷了。而借錢集資的道理也不例外：個人手里的錢很有限，如果單獨投資，就好比一根筷子一樣，輕輕一折就斷了。可是，把它們聚攏起來，形成一定數額的資金后，不僅大大提高了承受風險的能力，而且，投資成功的幾率也隨之提高了。所以，錢不怕少，而怕不聚。
臺灣的塑膠大王王永慶，最初用父親的名義借來2000元臺幣開辦了一個小米店；后來，再用米店賺來的錢開了一家磚廠；然后，又用磚廠賺的錢當本金做木材生意。到20世紀50年代初，他終于積累起5000萬元臺幣的資本。他再用這筆錢做擔保，向臺灣一家銀行申請了67萬美元的貸款，創建了臺灣塑膠工業公司，從而一舉成名。
新加坡玻璃大王陳家和，在他年輕的時候，一位經營玻璃的朋友來找他，要他集資3000元錢（新加坡幣）參加合伙經營。當時，他朋友的企業正遇到資金周轉不靈的情況。陳家和經多方籌措，加上母親一輩子養豬攢下的1200元錢（新加坡幣），幫助朋友渡過了難關。兩年過后，陳家和逐漸積累起一筆資金。1962年，他以每月100元（新加坡幣）的租金租下了半邊店鋪，取名為“和興鏡莊玻璃工程”，從此正式走上了獨立創業之路。
王永慶和陳家和這種首先通過在親戚、朋友圈子里籌集資金來開創事業的先例，在中國國內及海外華人中是極為常見的。當然，你在向親戚和朋友借錢時，除了要動之以情外，一定要注意向他們詳細介紹你的創業計劃，使他們相信你的計劃是切實可行的，而不是拿他們的錢去瞎碰?？傊?，只要你先動之以情，再曉之以理，你的親朋好友是不會不向你施以援手的。
用錢生錢除了“籌”之外，還要考慮到“用”、“生”，最終落實到生財上，這才是“籌”的目的。
如何“用錢”是判斷“理財”水平高低的一項重要標準。當經過拼搏賺到很多錢后，會不可避免地遇到如何用錢的問題。中國有句老話，勤儉可發家創業，玩物會蝕心喪志。如果任意揮霍，可能會一失足成千古恨。因此，當你口袋里裝滿鈔票的時候，如何使用它就須要慎之又慎了。
投資贏利是經商之本。錢要生錢，就必須用在投資上，投資也就是“生”錢之本。大老板首先應是大投資家，其次才應是經營家、管理家。傳統的投資理論一般將投資領域劃分為三大類：一是生產性投資，就是辦廠開礦或搞種植業；二是服務性投資，就是開辦飲食、娛樂等服務企業；三是貿易性投資，就是開辦商店或貿易公司。資金只有投向最能贏利的地方，才能實現利潤最大化的目標。
通常說的“以錢生錢”，就是通過資本的運作，在資本市場上以錢賺錢。所謂“生”，就是通過兼并拓展自己的原有產業規模，提高自己企業產品在市場上的占有份額?！耙藻X生錢”是一個循序漸進的過程，是一個人創業成功的“三步曲”。在這“三步曲”中，最為基礎的是“生”錢，這是進入財富之門的鑰匙。
懂得更新理財觀念后，怎樣去理財又成為了新課題。擁有好的理財方式，才能夠將自己的資金運用得更加到位。無論你的家庭處于哪一社會階層，科學理財都很重要。也許你會認為自己是沒錢的階層，根本沒必要去理財。事實上，工薪一族更應學會科學理財，相對有限的資金更需要進行精心規劃、合理安排。說得更通俗一點，就像粗茶淡飯，也要有一個營養搭配的問題一樣。所以，個人理財的科學性和合理性非常重要。
如何科學理財，除了要有正確的理財觀念之外，科學理財方式的選擇將成為決定家庭貧富的最關鍵因素。人們常常產生誤解，認為理財就是生財，就是投資賺錢。然而，這種狹隘的理財觀念并不能達到理財的最終目的。理財實際是善用錢財，使個人以及家庭的財務收支狀況處于最佳狀態，從而提高人的生活品質。
在當今現實生活中，財富往往會同個人的理想掛鉤，要實現和達到某種目的，在大多數情況下都要和金錢發生關系。在人生的不同階段中，人們的生活目標和理想總有不盡相同之處。因此，在理財計劃的初步構想階段，你必須確定自己的理財目標是什么。比如短期內你計劃出國旅游、學習進修、購置家具；中期的目標則是結婚、購房、養育下一代；長期目標則是在退休之后的保障問題。在傳統的計劃經濟時代，由于投資渠道少，人們的投資意識不強，所以很多家庭只知道儲蓄，而不懂如何理財。當時的社會缺少一個發達的理財市場和行之有效的理財機制。如今，隨著市場經濟的迅速發展，家庭財產不斷增加，人們已開始感到讓個人財富保值、增值的重要性，由此迫切需要增加一些理財的學問。人們不僅要考慮一些具體的理財方式方法，而且還要從更加廣闊的人生階段來思考理財的意義和策略。說到底，現代家庭，無論想大富，還是圖小富，都要在科學理財上下功夫。
科學理財包括兩個方面——賺錢和花錢。賺錢就是如何積累財富，實現固有財產的保值和增值；而花錢則是如何用最少的錢獲取最好的服務和最大的滿足。
在現實生活中，科學理財不僅僅是安排好柴米油鹽，而且是把錢財及相關事務納入有計劃、有系統的管理之中。一般而言，理財應該能達到以下目的：一是在考慮降低投資風險的前提下，增加收入；二是在有計劃提高生活品質的前提下，盡量減少不必要的支出；三是可以提高個人或家庭的現有生活水平；四是可以儲備未來的養老所需資金。
科學理財還要掌握好時間。籠統地說，早一天開始理財，就可以早一點獲得回報。下面列舉一個雙胞胎姐妹的故事來說明這一點。
張小鳳和張小魚是一對漂亮的孿生姐妹，同一天出生，同一天上學，同一天參加工作。20歲的時候，張小鳳和張小魚都在同一家工廠上班，拿相同的工資，并在同一年結婚，同一年生孩子。
張小鳳一開始就沒忘記把賺的錢先存一部分，并把存的錢做相應的投資。她每年都要投資兩千元，她的投資基本上保持10%的年回報率，她一直持續投資。張小鳳30歲結婚后，離開工作崗位全心打理小家庭。10年來張小鳳每年投資2千元，總共投資了2萬元資金，30歲結婚后再沒追加投資。
張小魚沒有像張小鳳那樣從一開始就存錢和投資，總覺得年輕人用錢的地方很多，因此大手大腳地花錢，到年底基本上沒有什么余款。直到30歲成家以后才開始存錢，到她40歲時，才拿出2萬元進行投資，她每年的投資回報率也和張小鳳一樣是10%。
大家能猜想到她們65歲退休時各自的財富有多少嗎？張小鳳一共是2萬元本金，年回報率10%，投了45年。而張小魚也是2萬元本金，年回報率也是10%，唯一不同的是張小魚只投資了25年。本金相同，年回報率相同，投資時間卻不同。
張小鳳和張小魚都是投資了2萬元本金，在她們65歲時，張小鳳的財富已是8722萬，差不多是所投本金的44倍；而張小魚的財富僅是217萬，只是本金的10倍多。
張小鳳和張小魚投資的本金完全相同，年回報率也相同，惟一不同的是張小鳳開始得早，而張小魚開始得晚，但最后張小鳳所獲得的回報要高出張小魚很多倍。
由此可見，在本金、利率相同的情況下，投資的時間越早，回報率就越高。因此，作為一個聰明的理財者，要清醒地認識到理財的重要性，并且要盡早投資。
當我們擁有了科學的理財觀念和良好的理財習慣后，相信可以更好地管理財物。