銀行業：為大多數人服務

銀行家歷經數百年錘煉得出的商業模式是一種偉大理念的體現，深知這個道理的人無不嘗試并鼓勵在更廣的范圍內推廣這種模式。換句話說，他們正嘗試著推動銀行業的民主化進程，推動銀行業超越其原始的角色，即不再僅僅為富人和財商卓越的人服務。這種行為就是金融扮演社會資產管理者角色的最佳例證。

歷史上曾出現過幾次銀行業民主化進程高速發展的事件。19世紀早期，英國出現過儲蓄銀行運動，隨后在美國也出現了一次同類事件。這些銀行一開始都是由慈善家聯合發起的共有制銀行，設立的目的在于為低收入人群提供儲蓄的渠道和動力，因此它們都不以盈利為目的。同樣在19世紀，英國出現了社會建設運動，隨之而來的是美國的儲蓄及貸款聯盟運動，二者的目的都是為民眾提供購買住房的資金。

19世紀及20世紀初，郵儲銀行在各地興起，這為任何一個有郵政局的小鎮都提供了儲蓄的渠道。20世紀出現了小額金融運動，以穆罕默德·尤努斯創辦的孟加拉鄉村銀行為代表，其專門為被傳統銀行忽視的民眾提供小額貸款。從隨機發放的個人信用貸款業務中收集到的證據表明，類似孟加拉鄉村銀行所從事的業務“加強了（人們）應對風險的能力，增進了社區間的聯系，并且開拓了獲得非常規信貸的渠道”。如今，得益于互聯網的發展，小額金融貸款業務得到了大力的推進，通過kiva.org這個網站，個人放貸者可以通過小額貸款金融機構向貧困地區的私營業主發放小額貸款，而且可以借助互聯網的力量與接受其貸款的人進行一對一的互動。

銀行業的民主化進程是一個緩慢的過程，已經持續了數百年，期間從不同形式的技術革新浪潮中得到了助力，即使在最發達的國家，這個過程也遠沒有結束。美聯儲根據2007年采集到的數據進行了一項研究，其結果表明美國收入最低的1/5的家庭沒有開設任何形式的交易賬戶。由于缺乏最基礎的銀行服務，這些家庭很難積攢財富，使得他們很難支持自己拓展技能的需求，很難送孩子上大學，也無法對將來的生活做出規劃。

現在已經有人提出一些鼓勵銀行業民主化進程的政策提案，其中包括對那些為低收入人群提供服務的銀行進行獎勵，以及在退稅和福利支付過程中自動開立銀行賬戶等明文規定。我們也應該考慮鼓勵民眾更多地利用金融服務的另一個原因：或許我們應該仿效19世紀的儲蓄銀行運動，在21世紀也發起一次同類性質的慈善運動。

在過去兩個世紀的大部分時間里，人們付出巨大的努力推進銀行業為社會民眾中的絕大多數人提供全面的服務，但是這個工作還遠沒有成功。金融民主化是走向平等社會的必經之路，而銀行業民主化應該在這個過程中發揮重要的作用—即便路漫漫其修遠也在所不惜。同時，銀行業進一步民主化也有助于緩解當下民眾對銀行家所持有的敵對態度。