本章導讀：在第一章里，我們一起解讀了富豪們的財富人生，你或許會說：他們都是富人，我一窮人，我和他們沒有一點可比性，他們的故事與我沒有關系……那我想說的是：你錯了，在他們身上，一定有你的影子！讓我們一起回憶一下序言里窮人和富人的定義：窮人——沒有參透財富秘密，也沒去敲財富之門的人；富人——發現財富之門虛掩著的人。如果一個窮人突然去敲了財富之門，他會發現，自己和進了門的人并沒有千里之隔。在這一章里，我們就一起去推開這道虛掩著的門，揭示平民百姓致富的秘訣。

1.第一秘訣：你不理財，財不理你

我們相信，一個正常理性的人，沒有喜歡貧窮的，也就是我們說的都有“錢”心，都具備致富的基本條件——想擁有財富，但面對成千上萬想致富而財不至的窘境，這是為什么呢？因為我們首先缺乏一種正確、積極的金錢觀。讓我們一起來看一個小故事：

財富小故事1：日本明治時代有名的船舶大王河村瑞賢，年輕時好長一段時間無所事事，在家賦閑無聊。后來生活日漸拮據，他想：“我不能這樣貧窮下去，應該干一番事業。”于是，他拿出少許錢給乞丐，叫他們到處去拾人家丟掉的生菜葉，然后賣給貧窮的勞工們。當他開始做這項生意時，不少人譏笑他、諷刺他，甚至有的朋友拒絕和他來往，而河村根本不在乎這些。他埋頭拼命地干了起來，他認定這些小錢正是他事業的全部基礎，只是心里默默地對這些人說“等著瞧吧”，不出幾年，河村開始投資船舶業，成為這一領域的老大。

財富小故事2：20世紀的90年代，在美國的斯坦福大學有一名普通的學生叫作默巴克。默巴克說起來也并不普通，他的成績非常優異，每年都拿獎學金，但他的家庭很普通，父母都是普通職員，經濟上有些拮據。默巴克為了減輕父母的經濟壓力，進了大學以后就打工賺學費，幫學校做一些剪草坪、收報紙、打掃衛生的工作。沒想到，第一次打掃學生公寓就掃出名堂來了，先掃到了一美分的硬幣，隨后他發現墻角床下有很多硬幣，兩美分、五美分的都有，默巴克把它們都收了起來，然后如數還給了宿舍的同學。但是，宿舍的同學怕麻煩，都不肯收回這些硬幣，默巴克覺得很奇怪，還就此給當時的財政部寫了封信。財政部很快回信給默巴克：每年有300億硬幣，但是105億都被人扔掉了。100多億的錢啊，居然都被扔在墻角沙發縫，默巴克陷入了沉思。默巴克心里琢磨著把這些被扔掉的硬幣變成財富。他決定把這些財富都挖出來，首先他要搞清楚一共有多少財富。于是，默巴克查閱了相關的資料，發現硬幣長達30年，計算起來散落在各地的硬幣有1700多億美金之多。這簡直就是一座大金礦，但怎么挖呢？默巴克想起了一臺機器——硬幣兌換機。他很快就注冊了一家叫作“硬幣之星”的公司，這個公司定制了自動換幣機。從超市出來，顧客只要把手里的硬幣倒進這個機器里，機器就會自動點數，然后打出一張收條，顧客憑收條就可以到服務臺領現金了。默巴克從中提成，這種自動換幣機在超市大受歡迎。僅僅5年，“硬幣之星”就在美國9000家超市設置了10000臺換幣機，而默巴克也從一無所有變成了大富翁，人們都說他是一美分壘起的大富翁。

認真反思一下，我們是否常常在譏笑河村一樣的人？是否常?？床黄鸾锹淅镞z落的小硬幣？看不起小錢的人是無法致富的，因為所有的“大錢”都是由小錢積聚而成的。

當我們貧窮時，是否認真地做過一回“河村”？當我們是一個平民百姓時，是否看到一個小小的硬幣身上，閃耀著財富的光芒？我們想要擁有財富，首先是否擁有了一個正確、積極的金錢觀？

答案對大多數人是否定的。

財富解密平民的致富之道——理財

不少人都有這樣的愿望，總夢想自己一覺醒來，成了一個腰纏萬貫的大老板，然后在人間瀟灑走一回，這樣急切的賺錢心境，常常換來的是黃粱一夢。為什么會這樣？因為我們忘了這句話：你不理財，財不理你。這正是我們所說的正確、積極的金錢觀，也是我們平民致富的第一要訣。

臺灣理財專家黃培源研究大量致富實例之后，得出這么一個結論：1/3的有錢人是天生的，1/3靠創業積累財富，1/3靠理財致富。誕生于富裕之家的人畢竟是少數，一般人創業成功的比例也只有7%，因此作為一名貧民，一個普通老百姓，理財成了最佳途徑。

有人認為，理財不過是精打細算而已，最多也不過是改善一下個人或者家庭的財務狀況，與我們的致富目標相差甚遠。其實這是一種很錯誤的想法。理財本身就是一個很好的致富之道，而且理財致富，是人人都可做到的。你不需要是有錢人，不需要是高收入者，不需是高學歷，不需具備專門的知識和高超的技術，不需要靠運氣，你需要的只是正確的理財習慣。

你不理財，財不理你，你不妨檢視一下自己，你是否養成了較好的理財習慣？是否制定了明確的投資計劃？是否在沿著追逐財富的正確軌道上前進？大多數人看不到小溪匯集在一起能聚成汪洋大海而小錢不想掙只想掙大錢；抑或有點資產只懂得放在金融機構而不投資；又或者把錢用來投資時只想掙大錢，只想盲目快速致富，結果因為從事快速投資反而弄得血本無歸，形成了貧窮的一個怪圈。

你不理財，財不理你。致富靠理財，理財靠方法。平民百姓想通過理財致富，首先就必須擁有一個正確、積極的金錢觀——看重小錢，每個人都可通過理財致富；其次需要培養自己正確的理財習慣，讓錢找上門來而非自己提著燈籠滿天下亂轉；最后就進入了理財的實質階段——開源和節流。所謂開源，便是爭取資金收入，作為一名平民，要重視小錢；所謂節流，便是計劃消費，預算開支。成功的理財可以增加收入，減少不必要的支出，改善個人或家庭的生活水平，從而走上富裕之路。利用理財是一個正常的平民人人都可做到的，也是應該做到的。

在第一個小故事里，我們可以發現，河村之所以成功，從一無所有華麗轉身為“船舶大王”，這與他看重小錢，明白財富積累之道密切相關。第二個小故事直觀地揭秘一枚枚的小硬幣可以壘砌出一個大富翁。

你看見眼前的“小錢”和“大錢”的聯系了嗎？財富第一步你準備好了嗎？

財富箴言

合抱之木，生于毫末；九層之臺，起于累土；千里之行，始于足下。

——《老子》

編者：“小錢”不小，平民致富，樹立正確、積極的金錢觀是財富的第一秘訣。

2.以錢生錢，錢財自然滾滾而來

從前，有一個很愛錢的人，總想把自己的財富變成金錢隨身攜帶，這樣心里才會踏實，有一天，他終于下定決心，把自己的所有財產變賣以后，換成一大塊金子，埋在墻根下。每天晚上他總要把金子挖出來，愛撫一番之后再小心翼翼地收藏好。后來有個鄰居發現了他的秘密，偷偷地把金子挖走了。當那人晚上再來查看時，金子已經不見了，他傷心地哭了起來。有人見他哭得如此傷心，問清緣由以后勸道：“你有什么可傷心的呢？把金子埋起來，它也就成了無用的廢物，你找一塊石頭放在那里，就把它當成金塊，不也一樣嗎？”

在這則故事里，有兩個可愛的人，一個是藏錢的人，另一個是安慰者，他們的可愛之處，我們留在財富解密中一一解讀，讓我們來看另外兩個財富故事：

趙強勝在D市一家國有企業的工會工作，這幾年看到周圍很多同事下海經商，事業有成，于是，他也動了心，但畢竟單位的各種保障和福利不錯，所以，即將跨入40歲門檻的他雖然還是一個“大頭兵”，但他非常知足。因為對他來說，除了提供正常生活保障以及從和諧舒適的工作環境中找到心理寄托外，這份工作的薪水并不十分重要。這些年，他依靠科學理財，使自己的家庭資產像滾雪球一樣越滾越大。

說到以錢生錢，趙強勝從十幾年前就開始了。那時他和妻子勤儉持家，有了婚后的第一筆積蓄，當時多數人都是“有錢存銀行”，而他卻把積蓄買了國債。結果5年下來，他的本息正好翻了一番。此后，他又果斷地把這筆積蓄投入到了股市中。沒過幾年，他的股票總市值已經達到40萬元！而他這時的工資才800元。

趙強勝始終抱著見好就收的投資心理，所以為了穩定勝利果實，他便把股票及時賣掉，又買了國債。40萬元每年的利息收入就是11560元，“錢”賺的錢，已經超過了他當時的工資。2004年年初，理財市場上不斷推出信托和開放式基金，他又將到期的國債本息一分為二，分別買了兩年期信托和開放式基金，信托產品的年收益為6%，基金的申購價格為1.07元。不久前，信托產品到期兌付，那只基金的累計凈值在經歷漲漲跌跌之后也達到了1.27元，這樣算起來，兩年時間他共實現理財收益6.9萬元，平均每年收益3.45萬元，遠遠超過他的工資收入。

何小紅原本是D市一家銀行的會計，2002年，何小紅看準了房地產市場，認為投資房地產一定會獲得巨大收益。于是，她向銀行貸款，買了3套房子。后來的兩年，還貸壓力很大，但何小紅并未太過心焦。她將房子租出去，用房租還貸，以解燃眉之急。時間到了2004年，D市的房價開始一路上漲，何小紅3套按揭房的房租也水漲船高。2005年年初，考慮銀行貸款利率上調，貸款成本增加，于是何小紅便將3套房子全部賣掉，提前還了貸款。這樣，何小紅當初投資的40萬元一下子變成了90萬元！雖然有90萬元的積蓄，但何小紅并不愿意將錢存在銀行，因為利息太少。于是她便琢磨起了投資門路。經過一番考慮，何小紅選擇投資“實業”。

何小紅的舅舅開了一家瀝青化工廠，但由于缺乏周轉資金，影響了發展。舅舅聽說何小紅投資房地產賺了一大筆錢，萬般無奈下，找到何小紅借錢。何小紅爽快答應給錢，但卻不是“借”而是投資。二人經過協商達成了合作意向，由何小紅將90萬元資金借給舅舅，在確保資金可隨時撤回的情況下，每年享受20%的分紅。為了防范投資風險，何小紅想了一個萬全之策，因為舅舅的工廠固定給D市一個公路站供貨，而公路站始終壓著供貨方一部分資金，因此何女士的舅舅有一筆數額不菲的債權。公路站是政府的，債務風險較小，所以何小紅和舅舅協商，90萬元借款以債權做抵押，并通過律師辦理了相關手續。這樣，舅舅盤活了融資資源，取得了經營資金，何小紅又在避免風險的前提下增加了投資收益，僅2005年一年的時間，她就獲得分紅12萬元。

在上面財富故事中提到的主人公，都是做到了靠“錢”賺錢從而致富，他們的致富經歷，正好印證了李嘉誠的一句名言：30歲以前要靠體力賺錢，30歲以后要靠“錢”賺錢。

財富解密

錢才是這個社會的血液，他時時刻刻都在不停地運轉，使社會保持著新鮮，一旦它不流動，所有的人必將處在危機之中。

我們先來看一下第一個故事中兩個主人公的可愛之處：

從經濟學的角度看，貨幣不過是人們交換勞動產品的一個媒介，尤其是紙幣，它本身是沒有價值的。那個藏金塊的人是一個愛錢的人，他把金塊當作了財富的象征，這是無可厚非的，但他忘記了作為“錢”的黃金只有在商品交換的時候才能體現出它的價值，只有在周轉中才能發出它財富的光芒。假如這位老兄一輩子不丟失這塊黃金而是把它帶入墳墓中，這和他這輩子沒有這塊黃金又有什么區別呢？錢失去了周轉，不僅不可能增值，而且失去了存在的價值，那么和藏一塊石頭，確實沒有什么區別，這就是藏金塊者的可愛之處。那位勸慰者，從某個角度來說，他的話不近人情，對被勸慰者來說甚至有些殘酷，但從經濟學的角度來說，卻頗有一番道理。如果藏金者能夠把黃金作為資本，合理加以運用，那他一定會賺取很多的錢，而不是埋著個“大石頭”。即使是個億萬富翁，如果他從思想上已不再愿意把錢用來生錢，不愿意把錢投入周轉中，那對于他的事業來說，就像人體有了充分的血液，但心臟已壞死，不能再促進血液的循環一樣，他的事業也會因靜止不動而死亡。

不讓錢轉，就沒錢賺，讓錢生錢，錢財自然滾滾來。資金只有在不斷反復的運動中才能發揮其增值的作用。經營者把錢拿到手里，或存起來，或納入流通領域，情況則大不相同：把錢用于辦工廠、開商店、買債券、買股票等，把“死錢”變為“活錢”，讓它在流通中為你增利。其實，學過一點資本論的人都知道，流通增利的奧秘在于錢財能夠創造剩余價值。一個簡單的道理，用貨幣去購買商品，然后再把商品銷售出去，這時所得到的商品中已包含剩余價值，也就是說，原來的貨幣已經增值了。假若經營者能夠出色地管理好自己的工廠，辦好自己的公司，看準炒股的時機……一句話，正確的投資，讓金錢健康地運轉，時間越長久，錢財的雪球便越來越大，錢生錢，讓自己手中擁有的錢變為一棵搖錢樹。

也許會有人反對上述把錢用于投資，讓錢生錢的闡述，他們或許會認為儲蓄能夠使自己的財富四平八穩地增值。是的，儲蓄固然保險，但我們審視一下，這個世界上，有哪個富翁是靠儲蓄起家的。想要致富的人，千萬別指望靠儲蓄來致富，唯有讓錢生錢才能讓你真正致富，尤其是在當下的中國，人們正處在一個負利時代，儲蓄的利息低于物價上漲的水平，也就是說，把錢存在銀行，實際是在賠錢。試問一下，當你知道死儲蓄讓你一天比一天貧困，你還會覺得安全嗎？

財富箴言

編者：合理的理財，讓錢生錢，錢財必然產生滾雪球的效應，滾滾而來，讓錢為你賺錢，這正是生財之道。

3.投資理財，要賺錢而不是賠錢

第一則中的第5節“伯克希爾——股神巴菲特叱咤股市的奧秘”中的財富解密，有這樣一段話——這是巴菲特經常被引用的一句話：“投資的第一條準則是不要賠錢；第二條準則是永遠不要忘記第一條?！币驗槿绻顿Y1美元，賠了50美分，手上只剩一半的錢，除非有百分之百的收益，否則很難回到起點。

在此，先和大家分享一下一個有關投資理財的寓言故事：從前有4個人在沙漠中迷路了，他們是“固執者”“馬大哈”“貪心者”“聰明人”。4個人幾天沒有喝水，生命岌岌可危。這時上帝給了他們4個杯子，并承諾給他們一場雨。用杯子接著雨水，就能渡過難關。但是這4個杯子一個是完整無缺的，兩個是有半杯臟水的，還有一個杯底是漏的。這時雨下來了?！肮虉陶摺蹦玫搅送暾麩o缺的杯子，但是他不習慣喝雨水，干脆把杯口倒扣過來，不去接雨水；“馬大哈”拿到了沒有底的杯子，他也沒有注意，結果一滴水也沒得到；“貪心者”拿到其中一個盛著半杯臟水的杯子，但他舍不得把臟水倒出，而是直接接水混著臟水喝了下去，結果中了毒；“聰明人”也拿到盛著半杯臟水的杯子，但是他首先把臟水倒掉，再接雨水，活了下來。

如果你是其中一個人，大家都會選擇聰明人的做法。但這只是生活上的常識，而這個寓言故事旨在告訴人們基本的投資理財常識。在投資理財方面，“固執者”大多會選擇儲蓄，認為風險較小，而不愿嘗試新的理財方式，導致手中的資金不能很好得到升值，也不能很好地加以利用；“馬大哈”隨手花錢，不懂得管理自己的資產，以至于囊中羞澀，甚至負債累累；“貪心者”學會了投資理財，但是他不愿意及時清理手中的不良資產，導致新投入的資產也被拖累變成了不良投資；只有“聰明人”懂得如何清理掉不良資產，同時接受新的投資理財方式，讓資產不斷保值、增值。

這則寓言故事可以幫助我們了解投資的基本常識、基本方法、基本思想，值得每個投資理財者深思之。故事的道理很簡單，但我們在投資理財時卻常常忽略它，甚至做了“固執者”“馬大哈”“貪心者”同樣的行為。

財富解密

投資理財可分為個人投資理財、家庭投資理財和公司/機構投資理財等。無論哪一種投資理財，其目的是基本一致的，即通過對所有資產和負債的有效管理，使其達到保值、增值的目的。投資理財不僅是一門學問和藝術，而且是一門需要用心把握的學問和藝術，是一種生活習慣和方式。

投資理財不等于簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡單的炒股（股票買賣）。投資理財是根據需求和目的將所有財產和負債，其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、過去的、現在的、未來的、遺產、遺囑及知識產權等在內的所有資產和負債進行積極主動地策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統的、全面的經濟活動。前者只是投資的一種具體行為，充其量為現金的使用。作為投資理財一部分的現金管理要比它復雜得多，也難得多。

投資首先要量力而行，做自己能夠把握的。投資對外是和交易對手、市場做博弈，對內是對自己人性的一個挑戰。比如，在人們炒股時，從“行為金融”看，股價波動是正常的，影響你投資回報更主要的是來自你內心的波動。很多人賠了很多還是不懂，只是等著股票自己漲回來。雖然，根據價值原則，肯定會有一天漲回來，但是你要考慮時間成本。面對市場很多人都是“被動”的，因為人們沒有一套完整的邏輯，所以不清楚市場的真實面貌。要知道，投資是動態的，不同時期要根據不同市場環境做必要的調整，被動地死守從長期來看獲得基準回報的概率都很低，更不要說超額回報。

我們先來對比一下“馬大哈”和“聰明者”的做法：在現實生活中，“馬大哈”或許是一個能賺錢的人，但他卻不是一個好的理財者，當“雨水”這筆財富來臨的時候，他卻把它賠了，不懂得管理自己的資產，他讓賺錢沒有了意義，因此也不可能致富；而“聰明者”不僅不賠錢，而且能賺錢——清理掉不良資產，同時接受新的投資理財方式，讓資產不斷保值、增值。下面，我們就來解密作為平民百姓在個人投資理財時，如何做到賺錢而不賠錢：

一、個人資產分析

1.什么是個人資產分析：個人資產分析就是弄清楚自己（個人或家庭）的資產狀況，摸清楚自己到底有多少家產（即個人凈資產值是多少）。

個人凈資產=個人資產總值-個人負債總值

個人資產總值=流動性資產+投資性資產+使用性資產

個人負債總值=短期負債+長期負債

2.流動性資產：是指現金、活期儲蓄、短期票據等能及時流通使用、兌現的貨幣或票據。

3.投資性資產：是指長期儲蓄、保險金、股票、債券、基金、期貨等以保值、增值為目的的投資性貨幣或票據。

4.使用性資產：是指住宅、家具、交通工具、書籍、衣物、食品等以使用為目的的各類物品。

* 以保值、增值投資為目的的房產應屬于投資性資產。

* 以保值、增值投資為目的的收藏品也應屬于投資性資產。

5.短期負債：是指一年內應償還的債務。

6.長期負債：是指一年以上償還的債務。

7.個人資產負債率：（個人負債總值÷個人資產）×100%

8.如何把握個人資產負債率：

A.根據自己的收入水平，個人的收入負債比有多大，當收入與負債比超過一定范圍時，應該引起注意，適當減少一些個人債務，以免造成一定的債務壓力。

B.根據債務的償還期限、償還能力，盡量將自己的債務長、中、短期相結合，避免將還債期集中在一起，致使到時自己無能力償還。

C.根據債務的用途、收益，高風險投入的債務以少為好，有穩定收益的可以多借些，沒有收益的消費性借債以長期為好。

二、個人收支分析

1.什么是個人收支分析：個人收支分析就是弄清楚個人（家庭）的平時收入與開支情況。

2.個人收入：（指平時每月收入）個人收入=月工資、獎金收入+長期儲蓄存款利息+個人投資性收入+其他收入

3.個人支出：（指平時每月開支）個人支出=日用支出（食、住、行）+常用支出（家居、衣物、書籍等）+備用支出（教育金、醫療保險、養老保險等）+其他支出

4.個人收支損益：個人收支損益=個人收入-個人支出

5.個人收支損益平衡的控制：

A.增加收入的來源和渠道，即“開源”。

B.減少盲目消費和不合理消費，即“節流”。

三、理財目標分析

1.什么是個人理財目標：個人理財目標就是在一定期限內，給自己設定一個個人凈資產的增加值，即一定時期的個人理財目標，同時有計劃地安排資產種類，以便獲得有序的現金流。

2.個人理財目標的分類：

A.按時間長短：短期目標（1年左右）、中期目標（3—5年）、長期目標（5年以上）

B.按人生過程：

個人單身期目標：開始工作到結婚之前

家庭組成期目標：結婚到生育子女之前

家庭成長期目標：子女出生到子女上學之前

子女教育期目標：子女上學到子女就業之前

家庭成熟期目標：子女就業到子女結婚之前

退休前期目標：退休以前

退休以后目標：退休以后

3.個人理財目標的制定：

A.要適合自身的條件（自己所處的社會地位、經濟狀況、日常收入、家庭、子女等）。

B.要符合自己人生各個階段的要求。

C.要長、中、短期目標相結合。

4.個人理財目標的內容：時間明確、數字具體。

5.個人理財目標的修正：個人理財目標制定好后，不是就一成不變了的，而應根據實施的情況、具體的環境背景，適時地做相應的調整，以達到最切合自身實際的要求。

最好每隔一段時間（如一年），對自己原來所制定的理財目標進行一次修正。

6.如何具體制定個人理財目標：

根據每個人自身條件和不同的人生經歷，合理制定短、中、長期理財目標。

四、理財計劃分析

1.什么是個人理財計劃：個人理財計劃就是當個人理財目標制定好后，應根據目標制定相應的個人理財計劃和實施步驟。個人理財計劃即是理財目標的細化、理財投資步驟的落實。

2.個人理財計劃的制定：

為達到個人理財的目標，在理財計劃中，要明確各個理財投資步驟和投資工具。

A.在個人理財投資計劃中，可以是只有一個投資步驟、用一種投資工具：

理財投資開始>一種投資工具>實現目標

B.也可以有幾個投資步驟、用幾種投資工具：

理財投資開始>第1種工具>第2種工具>第3種工具>第4種工具>實現目標

C.也可以同時有幾個投資步驟、用幾種投資工具：

理財投資開始>第1種工具>第2種工具>第4種工具>第7種工具>實現目標

第3種工具>第5種工具>第8種工具>實現目標

第6種工具>第9種工具>實現目標

只有準確地判斷投資理財環境，才有可能較好地使用投資理財工具，投資理財是一門綜合性較強的實用科學。

3.個人理財計劃的實施：

對于每一個理財投資步驟都去認真地實施，不要輕易地終止或改變。

4.個人理財計劃的修改：

根據理財計劃實施情況、理財目標的實際性、自身條件、周圍環境的變化對個人理財計劃做相應的修正。

5.個人理財計劃的具體制定：

應根據每個人的理財目標和自己操作能力具體制定。（摘自CFP在中國）

個人投資理財方面應該注意的事項：

1.學會節流。工資是有限的，不必要花的錢要節約，只要節約，一年可以省下一筆可觀的收入，這是理財的第一步。

2.做好開源。有了余錢，就要合理運用，使之保值、增值，使其產生較大的收益。

3.善于計劃。理財的目的，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活得更好（所以說理財不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財），善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。

4.合理安排資金結構，在現實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委托專業人士給自己設計，以做參考。

5.根據自己的需求和風險承受能力考慮收益率。高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。適合自己的方案才是能達到預期目的，風險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。

財富箴言

編者：投資理財要管理的不僅是你的凈資產而且還包括負債，但做投資時最好不要借錢投資，特別是高風險的金融類投資，就是其他風險較小的投資也要嚴格控制你的資產負債率。

投資理財是財富積累、風險防范和資產最大化增值的過程，同時也是自身加強學習和提高能力的過程。

理財是個人生活中不可缺少的部分，貫穿一個人的一生，特別是開始工作以后，不管是生活壓力所迫還是為自己未來著想，每個人都會自覺不自覺地進行理財，只不過你可能沒有很認真地進行過總結使之系統化、理性化。作為一名想致富的平民百姓更應該主動理財。

理財不是簡單的節儉儲蓄或投機行為，也不是富人或高收入家庭的專利，越早開始理財越是有意想不到的效果。

4.學會發現生活中的隱形財富

讓我們一起來品味一下下面兩個大學生創業的故事：

做舊書也有好“薪”情

張雪寧大學畢業后進一家工廠上班，結果不到一年就因為不適應按部就班的工作，而被炒魷魚。她一氣之下，下海經商。但由于資金不足，她只能暫時做舊書生意。

張雪寧特別喜歡閱讀，課余時間經常泡在圖書館和書店里。在書店里待久了，張雪寧就發現，許多二手書店通常是將人家賣不出去的書籍抱到店里來銷售，卻忽視了顧客究竟要什么讀物。而隨著圖書市場格局的變化，現存的正規舊書店已為數不多，無形中導致舊書業的現狀已無法滿足市場和讀者的實際需求。加上近年來紙張價格飛漲，包裝精美的新書更是價格不菲，這無疑給二手書市場留下了巨大的交易空間。

張雪寧認為，時下做什么生意都要講定位，而做舊書生意的定位就在于——業精于專。根據現實情況，她打算主營社會、科學、文學類書籍，從而形成自己的特色。換言之，面對五花八門的圖書市場，經營者絕對不能“貪”，面面俱到是經營舊書的致命弱點。有了定位，張雪寧收購舊書時就心中有數了。她首先看書的內容，其次是出版社。

“業精于?！蓖瑫r顯現了另一個優勢。舊書業作為一種文化消費模式，具有特殊性，買者素質高，成交量也高，而主營財富、金融類書籍的舊書店，其前來捧場的顧客的文化素養可想而知。要做到業精于專，對書店老板也是一種挑戰。經營者要有文化素質、有品位，這樣才能收購到高質量又好賣的舊書，才不會使一本絕版好書總是墊壓在箱底下。張雪寧曾收購到100多本財富類書籍，沒幾天就被大學生搶購一空。

書店開張沒多久，為增加有效的交易渠道，張雪寧還開設了網上交易以便于與同行交流?，F在，張雪寧的網上書店交易量已占到書店業務總量的15%。此外，張雪寧還銷售一些基本不盈利的書籍，這樣做可穩住老客戶、爭取新顧客，從而帶動其他生意。

增設“寄售”業務，是張雪寧的新招。這一招則充分站在顧客的立場，也宣揚了書店的誠信之本。此項業務主要面對那些有書卻不愿賤賣的顧客，他們希望手上有價值的舊書能像字畫一樣寄在店里由老板“代銷”?！按N”成功，老板收點“代勞費”。小小的二手書屋如此這般經營了一年，現在張雪寧的書店每月有3000元的純利。

山里貨也能受歡迎

何志峰大專畢業后，一直找不到合適的工作，在A市輾轉一年多，身上積蓄所剩無幾，就在他走投無路，準備回到山區老家時，他發現了商機。在這一年里，他因為找工作，足跡遍布A市，自然也看到無數小商販擺攤做生意。在這期間，他發現城里人很喜歡山里的土特產。于是，他想到將老家那些純天然的山貨運到A市來銷售。何志峰打定主意后，先是帶了一小部分品種來到A市“探路”，結果大受歡迎。原因是這種無污染的山貨，正是追求生活質量的城市居民最為喜歡的。

嘗到甜頭后，何志峰立即在家鄉找了幾個幫手。他親自回到山區組織貨源，并在A市租了一個20多平方米的門面，專門銷售農家山貨。沒多久，何志峰又將小店一分為二，一邊為批發部，一邊為零售部。為充分利用店里的空間，他又在靠門道的位置賣起了山里的苦涼茶。用何志峰的話說，這叫全方位發掘資源。他將半成品都堆放在店里，拿來燒成茶水賣，利潤就提高了十多倍。這些苦涼茶品種有金銀花、野菊花、涼茶葉……幾乎全是山上野生野長的。

開始時，何志峰還擔心這種難登大雅之堂的苦涼茶在城里賣不動，不想一經推出就大受歡迎。顧客反映，這種山里的苦涼茶雖然味道苦些，喝起來不如現代流水線生產出來的茶口感好，但原料地道正宗，在炎炎夏日里飲用真正能起到清熱解毒的作用。而且每杯1元的價格，顧客都說“實惠、物有所值”。

接著，何志峰招了兩名幫工，一副放開手腳大干一場的架勢，一邊賣山貨，一邊賣熬好的苦涼茶。初次創業的何志峰，在短短一年時間里，居然靠賣山貨與苦涼茶賺到了10萬元。

財富解密

這是兩個關于創業的故事，我們在這里想和大家一起從另一個角度來解讀這兩則故事：作為一名想致富者，需要善于發現生活中的隱形財富，賺取別人還沒發現的財富。

張雪寧從事舊書業，在很多人看來，那是一個沒有油水的行業，更何談靠做舊書生意致富，但張雪寧沒有這樣想，她抓住了現在許多二手書店忽視了顧客究竟要什么讀物這一隱形財富深挖，最終創業成功；何志峰看到了山里貨到城里賣所蘊藏的隱形財富，靠賣山貨與苦茶賺到了10萬元。

發現生活中的隱形財富，意味著首先要能識別生活中的隱形財富，這包括兩個部分：發現和評價、挖掘隱形財富兩大方面。發現隱形財富需要多交朋友并經常與其溝通交流，這樣有助于我們更廣泛地獲取信息；對工作和周邊的事物加強細心觀察；注意從互聯網、新聞媒體中獲取和篩選信息等，以便看到機會，發現隱形財富。這樣的例子比比皆是：2003年泰格伍茲在英國公開賽首輪中發球后找不到球，丟球使他付出兩桿懲罰的代價，而且找球也延緩了比賽進程。高爾夫雷達公司立即開發了一種電子小標簽，可在制造過程中將其置于高爾夫球內，從此，高爾夫球手可通過手持裝置在幾秒內確定自己所開出球的位置，高爾夫雷達公司也因此大賺一筆；1997年6月28日在拉斯維加斯舉行的WBA重量級拳手爭霸戰比賽時，挑戰者泰森竟猛然向霍利菲爾德的耳朵狠咬一口。一個巧克力公司立刻推出耳朵形的巧克力，立即大賣。這些都是善于發現隱形財富的案例。

評價、挖掘隱性財富則相對更具策略性一些，因為這里涉及資金等的投入，具有風險性。在此，我們可以學一下何志峰的做法：先投石問路，確定自己發現的商機確實為隱形財富后再行動不遲，我們可以先做一下前期調查或者少量投入一探虛實，評價隱形財富，避免損失；另外，我們在挖掘隱形財富時，需要做好細致、科學的準備，張雪寧的成功，有一大部分原因在于她科學分析了舊書市場，準確定位，把舊書市場的隱形財富挖掘了出來。

有時，我們發現的隱形財富是別人還沒有發現的商機，也就意味著還沒有競爭者，可以使人在“出其不意”間富起來。所以，想致富者，需要學會發現生活中的隱形財富。

財富箴言

編者：有人因為發現每一朵玫瑰花下面都有刺而黯然神傷，有的人卻因為發現每顆刺上面都有玫瑰花而欣喜不已。發現生活中的隱形財富，有時需要的只是換個角度看別人看不到的風景。

識別生活中的隱形財富，首先需要的是發現，其次是評價，最后才是挖掘。

5.80后的我們，買房PK租房

現在的房子價格就一個字：貴！面對居高不下的房價，買房還是租房，對80后來說是一個令人糾結的問題。在中國，對很多年齡往30歲上趕的“80后”來說，房子是橫亙在他們面前的第一難題。在這一難題下，“房奴”“蟻族”“裸婚”“蝸居”等形象而沉重的新名詞與其代表的社會群體在社會出現。那么，80后的我們究竟是選擇買房還是租房？

搜房網的“熱貼吧”對“80后”究竟選擇租房還是買房這一熱門話題進行了網絡討論，下面是摘選的一些網友觀點：

買房族：自己買房更踏實

“天堂”：房子還是要買的，租的感覺總不踏實，房子永遠是人家的，說不定哪天房東不高興了就趕你出門，這個事情也不是沒有發生過。再說現在杭州租房也不便宜，每個月的房租自己再加點也可以付按揭了。

“水果王”：我覺得因人而異。我自己喜歡有房子，哪怕小點。當然目前房價高得離譜，也不能不進行比較，要看自家實力，不要跟風，買了高端住宅之后，生活質量下降，該買的東西都不敢買了，想實施的計劃都擱淺了，這沒必要。

“My house”：租房還是買房，一定要在分析通脹預期和房產走勢后果斷抉擇。如果認定房子和物價的總趨勢是上漲的，那么長痛不如短痛，哪怕砸鍋賣鐵，借遍親朋好友，也要及時出手買房。為什么？假設你今年買房缺10萬，省吃儉用把工資存銀行，你會發現，到了明年還是缺10萬，到了后年說不定添10萬也買不起原來想買的房子了。從目前狀況看，80后吃這種后悔藥的概率極大，經過努力有能力買房的一定要盡快出手！

“幸福的涼夜”：作為應屆畢業生，我很幸運在杭州找到了工作，于是順理成章地租房子住，可怎么說租房也是不及家里舒服、溫馨的。下個月打算搬回家里住，即使每天坐3個小時的公交車我也愿意。如果以后結婚，也一定要買房子的，不喜歡租房子到處搬來搬去，感覺像流浪，居無定所。

“苦瓜”：我支持買房：1.有套屬于自己的房子，有歸屬感；2.可以隨意裝修、買家具；3.不用忍受房東催繳房租、搬家等；4.孩子可以就近入托、入學；5.將來可以出租、轉讓，當作家庭的保值資產。

租房族：讓生活變得精彩起來

“chapi”：作為80后，都是剛參加工作才不久，除非家里條件特別好能給予資助，一般都很難有能力去購買商品房。如果想要有一定生活質量，還是先租房好。租房經濟壓力小，更不必在樓市火熱之時去接最后一棒。省下來的錢可以去投資、休閑，照樣很舒服。年輕人不確定因素較多，可能會經常調換工作，如果在還沒穩定下來就匆匆買房，以后上班和生活路途遙遠，對生活質量也有很大影響。其實很多人急著買房只是個觀念問題，在國外租房反而比買房更普遍，所以如果房子合適方便，還是先租房，等有了穩定的收入以后再買房。

“hz0929”：誰不想在城市里有套屬于自己的房子啊，可是80后的我們一般事業才剛剛起步，工作性質也不很穩定。和買房相比，租套房子可能更劃算。貸款買房，等于是在為銀行和開發商打工，天天擔心有特殊的事情花費，每月都要為月供發愁，整個人都被金錢和房子奴役住，這種生活真的很累，精神壓力也太大了。

“常青樹”：我支持樓上那位的想法，租房相比貸款買房還有最重要的一條理由應該是，租房費用是分期支出的，即時的經濟壓力會更小，而且相比貸款還減少了一大筆利息支出，這些節省下來的錢可以用來投入到學習和旅行，以提升家庭發展的綜合潛能。

“原筑壹號”：“蝸居”是當代都市之痛，但我們為何不能換一下觀念，走出“蝸居”呢？其實人人買房并不現實，與其買房背上沉重的鎖鏈和鐐銬，還不如租房居住解放自己，讓生活變得精彩起來。

“搞笑”：我覺得還是租房好，像那些房奴，擔心房子質量不過關，不能順利交房、拿到房產證，小區環境、物管不符合自己期望，擔心房價下跌，擔心小區治安、鄰居人品，去外地就學、工作，房產處置很麻煩等問題。所以還是租房省事多了。（來源：搜房網）

財富解密

關于80后買房還是租房，真可謂公說公有理婆說婆有理。事實上，在房價不斷上漲的當今社會，究竟是選擇買房還是租房完全憑借個人經濟承擔能力而定，并沒有唯一定論，我們需量力而行作出選擇。

首先，編者在此說明一點：對于一些“家底”雄厚的人，當然是買房沒商量；對大多數的80后而言，當買房是一個奢望時，租房應是不二選擇，此時的租房應該明白一點，當下的租房是為了最終的買房，擁有自己的一套房子，一個溫暖的窩，是我們在這個問題上的最終選擇。

隨著房貸的緊縮，利率的提高，對于當前的房貸政策和某些房貸優惠條件，理財師為80后的購房者進行了詳細的分析：首先，購房者需對自己的財務狀況進行一個詳細的分析，其次再根據個人的承受能力選擇租房還是買房。

假設一個人購買了套首付30%的房子，需向銀行貸款35萬元，那月供是2000元左右，還款30年；而在北京市四環內租一套兩居的房子，一個月也需要支付1500元左右的房租，并且月供占自己工資的比例低于50%，“那么，該類客戶就完全可以考慮買房了，因為買房和租房并沒有對購房者的經濟支出造成太大改變，購房者最后還能擁有一套屬于自己的房產，而租房永遠都是住別人的，錢等于白花?！币簿褪钦f，當租金與月供相差不大時，我們建議可以購置住房，相反，如果二者差額過大，建議還是租房，用買房的錢理性投資未來。某商業銀行理財師表示，這類購房者，每年可能還有一定的年終獎可以提前還貸，這樣時間越久就可能壓力越小，越還越輕松；而租房住的概念就完全不一樣了，因為隨著時間的推移，房租只會隨著物價上漲而越來越高，但年輕人的收入增長未必能有房價與租金的上升快，長此以往壓力則會越來越大。

而對于每個月兩三千元收入的年輕人來說，每月一千余元的房貸占到收入的50%，足以將生活水平拉至低端。僅靠每月有限的收入加上銀行貸款，背負著數十年的還貸壓力掙得一套房，成為房奴，生活會很幸福嗎？反而，數十年的還貸壓力拖累著整個人生規劃與發展。幾十年后，除了每月固定給銀行還貸以外，擁有的僅僅是用數十年寶貴青春換來的一座逐漸老化的空宅。此時，與其貸款買房，不如理性投資未來。用自己的努力獲取創業投資回報，還愁買不起房嗎？就是買豪宅也可能成為現實。很明顯，在房價高不可及的階段，租房無疑比買房更省錢也更合適。

所以當80后的我們在做買房還是租房這個選擇題時，需要先對自己的財務狀況做一個詳細的分析，其次再根據自己的承受能力選擇租房還是買房。

名詞解釋

編者：房奴——城鎮居民抵押貸款購房，在生命黃金時期中的20—30年，每年用占可支配收入的40%—50%甚至更高的比例償還貸款本息，從而造成居民家庭生活的長期壓力，影響正常消費。購房影響到自己教育支出、醫藥費支出和贍養老人等，使得家庭生活質量下降，甚至讓人感到奴役般的壓抑。

裸婚——不買房、不買車、無婚禮、無婚戒……無論它是和全球經濟大背景相關，還是和現代人對自由和減壓的向往搭邊，“裸婚”實實在在地存在著。

6.錢要放在哪里？銀行、保險柜VS其他

當你有錢了，把錢放在哪里？銀行、保險柜里，還是其他地方？這是一個問題。

讓我們一起來看一個真實的故事：小C和小D同一個村，二人都出身貧寒。20世紀80年代時，由于家里無法供給學費，二人上完初中便賦閑在家。小C是一個有志氣的人，立志要改變家庭的窘境，他先后在家鄉做過小生意、下過井、開過店，但由于沒找對賺錢門路，缺乏專業知識，家鄉貧窮，沒有市場等原因，小C一直沒能實現自己致富的夢想。小C本想得過且過，就這么過一輩子算了。但是不久，小C戀愛了，一日，小C將女友帶回家中。女友仔細打量了小C家的舊瓦房，嘆了口氣，什么話也沒說就走了。不久，女友就提出分手……

小C深受刺激，收拾行李，投入南下的隊伍去了深圳。他在深圳，進行手工藝品的倒賣活動，從中賺取差價……小C十分努力，不久就發了一筆小財，賺了12萬，風光回家，成了當時小村里最有錢的人。在當時的小山村，12萬不是一筆小數目。小C用其中的3萬元蓋了房子，2萬娶了老婆，受以前貧窮經歷的影響，其余的7萬元被他存了起來。隨著時光流逝，這7萬被逐漸花光了……現在的小C已到了知天命的年齡，生活很平淡，甚至有些拮據。小C曾富裕過，但他現在為何還是那樣的拮據？

讓我們再來看一下同村的小D，他當時和小C一起下海經商，賺取了6萬元返鄉。后來，他先是抓住國家支持開辦鄉鎮企業的機會，在國家支持下，開辦了一個煤礦，他的企業一步步發展壯大，發展為當地最大的企業，小D另外還把自己賺取的錢又用來購買政府債券、基金，最近，他又投入到房地產產業……另外，他還抽出一部分資金用來支持家鄉的建設?，F在，小D是當地最有名的富人，資產達到上千萬。

財富解密

在上面的財富故事中，我們發現，小C和小D在致富道路上，曾經有過同樣的起點，但最終的結局是小C又回到了起點，拮據一生，而小D最終成了一名遠近聞名的富翁。

這則故事啟示我們，在致富的道路上，賺錢重要，把賺取的錢放在什么地方也同等重要。錢不能只放在銀行、保險柜里，更重要的是要把錢用來投資，正如我們在前面所說，以錢生錢，錢財自然滾滾來。把錢放在什么地方，這不僅是一門學問，更是一門藝術，下面，我們就結合當前經濟情況說明應該把錢放在什么地方。

一、想致富，不要把錢放到銀行、保險柜里。

2010年中國11月CPI（消費者物價指數）為5.1%，而同期銀行存款利率最高的5年期僅為4.2%，相差0.9個百分點，也就是人們說的負率，即存款實質上隨物價上漲不但沒保值，反而是縮水的。以2008年為例，當時我國全年CPI指數為5.9%，銀行存款利率為2.25%，實際利率為-3.65%，1萬元按5%的物價指數：10年后值6139元，30年后值2314元。所以，不要把賺到的錢長期存入銀行，錢存銀行短期內或許最安全方便，但長期卻是最危險的放錢方式。把錢放在保險柜里，這相當于沒有錢，顯然是不可取的。

二、想讓錢保值、增值，就把它放在保險的理財產品中，這是保險穩定之選。

1.在眾多銀行的人民幣理財產品中，有一些風險相對較低的理財產品可供選擇。筆者在此向大家推薦兩種信貸類理財產品?！胺€得利”面向個人客戶發行，到期向客戶支付本金和收益的信托投資類低風險理財產品，是非保本型的產品。三個月和半年期的預期收益率分別為2.1%、2.8%；而一年和一年半期的到期收益率能夠分別達到3.5%和3.8%。“招銀進寶之貸里淘金47號理財計劃”的期限為3個月，預期收益率為2.35%，半年期和一年期的預期收益率能達到3.3%和4%。

2.買黃金。黃金20年來漲幅才3倍，是全球漲幅最小的資產，主要是因為金本位的地位沒有了，實用價值又不大，但這東西在發生危機的時候又往往讓人們想起它的貨幣價值來，筆者認為，美元現在這么亂發行，總有一天會出現惡果，金本位在人類歷史被廢除了3次，結果還是都回來了，當然這個時間誰也講不定，我僅從它的供給緩慢和未來可能出現的大規模需求來看，可能是要漲的（張衛星說，全球人均黃金才1盎司，中國是9個人1盎司）。購買理財產品，投資者需要研究它的風險點，了解風險發生的概率大小，同時考慮風險承受能力，不能盲目去追行情。在流通性充裕、通脹預期存在的情況下，利率政策變動將給投資者帶來一定的風險。另外，提前終止風險也是投資理財產品時不可忽視的問題。產品合同上的是否“保證收益”“保證本金”也是需要投資者慎重關注的。

三、不斷把錢用于投資，這才是致富的根本之道。

把錢用于投資自己的事業、證券市場、房地產。筆者在此申明，沒有良好的風險承受能力者，把錢用于證券市場和房地產，要小心謹慎，投資領域有條不變的定律：投資的收益和風險成正比。投資是資本和知識的聚集，但獲得這種知識需要大量的資金和時間。很多成功的投資者在成功之前都失敗過多次。要知道，最寶貴知識只有在犯錯中才能學到。

投資自己的事業，首先意味著對自己投資，把錢用于幫助學習，在自己想要發展的領域不斷加強專業知識的學習；其次，想方設法把錢用于促進自己事業的不斷發展。

財富箴言

編者：銀行的功能是為不善理財者提供存錢的地方，好讓善于理財者利用這些錢去投資賺錢。錢存銀行短期內最安全方便，但長期卻是最危險的方式。

普通老百姓要跟上時代步伐，學習一些理財的方法。

如果您指望靠銀行存款或國債來養老，恐怕工作到70歲都不夠，因為他們的收益連通貨膨脹都抵不上，等于這些儲蓄無時無刻不在貶值。

——原財政部部長項懷誠

7.如何最大化自己的財富

讓我們一起來看一下一篇來自泉州網《東南早報》的文章，論述的正是我們接下來要和大家闡述的：如何最大化自己的財富。

《“2006海峽西岸財富論壇”：實現財富最大化》（早報記者 郭華萍/文 邱用法）

如何讓事業發展蒸蒸日上，讓家族財富源源不斷，這是所有財富人士當下關心的核心問題之一。昨日召開的“2006海峽西岸財富論壇”上，資深的理財專家給出了答案：通過合理的資產組合，實現財富的最大化。

本次活動由東南早報、泉州市青年商業聯合會、泉州臺商企業協會等單位主辦，廈門金都特房置業有限公司、福建省鞋業行業協會、泉州市經理人俱樂部等單位協辦。

持有期影響風險收益

論壇一開始，理財專家、寶盈基金公司總經理陸金海就指出了資產與財富的不同。他認為，資產包括了負債與權益，是可以隨著時間而消亡的，而財富則是可以持續產生收益的資產。

“財富的增長不等于資產的增長?！标懡鸷Ｖ赋?，比如一個人的負債增多，但其實資產并沒有增長，但可以通過降低消耗類的資產，增加資源類的資產，來提高資產的復利增長。

陸金海說，不同的資產的收益和風險是相關的，而且“收益與風險也是相匹配的”。對于不同的資產，持有期的長短帶來的風險收益是不一樣的。如果是固定收益與權益類的投資收益，持有期越長，風險收益可能越低。短期的波動性是長期收益的根源，不同的持有期，同樣的風險偏好，可以根據理財需要投資不同的資產。

風險管理可改變資產

雖然資產的收益和風險相掛鉤，不過陸金海認為，通過控制風險，可以改變資產，主要就是控制高風險資產在總資產中的比例。

陸金海舉例說，比如一個人有1000萬元的高風險資產和1萬元的低風險資產，那么高風險資產只要下調10%，那么這個人的資產立刻“縮水”了100萬元，但如果是1萬元的低風險資產，即使是下調100%，也只是“損失”1萬元而已。所以，應該在進行資產組合時，就對風險進行控制。

不過陸金海特別指出，運氣并不代表個人風險控制能力，因為運氣是不可復制的。

財富最大化是復利增長

陸金海認為，制約一個人發展創造的就是穩定的、持續的現金流，也就是能夠運用的資產。不同的人，根據自己的實際情況，會有自己不同的理財目標，即想達到的效用。而通過資產組合，則可以達到財富最大化?！柏敻坏淖畲蠡褪秦敻辉陂L期內可以實現復利的增長。”

陸金海認為，資產的組合應該按照一定的順序持有，包括現金、銀行存款、不動產投資、權益類證券投資（如基金、股票）、固定收益投資（各類債券）。

財富解密

理財策劃是目前的熱點話題，尤其是隨著證券市場的火爆，各式各樣的投資理財話題充滿報刊版面。如何為自己理好財，使自己的財富達到最大化，實現財務自由，相信大家都在躍躍欲試。

理財針對的是人的一生而不是某一階段，它包括個人生命周期各個階段的資產、負債分析，現金流量預算和管理、個人風險管理與保險規劃，投資目標確立與實現，職業生涯規劃，子女養育及教育規劃，居住規劃，個人稅務籌劃及遺產規劃等各個方面，涉及現有及未來的財務資源，最終目的是達到財務自由。為自己做好理財策劃，主要包括以下幾個方面：

根據自身現有的資源以及合理預期的將來收入，確定自己所要達成的理財目標是進行理財策劃的第一步工作。理財目標必須具有可以用貨幣精確計量及有實現的時間這兩個特征，例如5年購買一套30萬元的房子。理財目標可能會有多個，例如購車、育兒、養老等。在多個理財目標之間進行合理的資源分配，有利于理財目標的順利達成。一般來說，對于養老等長期目標，如果優先配置現有資產，將取得最佳的復利增值效果；如果預期將來收入有較好的提升，也可以將現有資產配置在中短期目標上，長期目標以將來提升的收入來增加投資實現。

合理設置資產負債比例，增加財務風險防范構建起安全的財務體系是理財策劃的基本要求。就猶如一艘在大海里航行的船，安全航運是最基本的要求，優先考慮的不是它能多快到達目的地，而是如何保障船能平穩航運不至于翻船。不舉超過償還能力的債務，保留好家庭應急預備金，購買人身及家庭財產保險，是保障家庭財務平穩運行的可采取措施。進行配置資產長期投資是達成理財目標的主要方法。在確定了理財目標之后，需要構建一個投資組合來實現目標。即把現在的資產及將來的收入投資在不同的實物資產或金融工具上，以及同種實物資產或金融工具的不同個別產品上，以實現特定風險基礎上設定的收益水平，或在特定的收益水平上盡量降低風險。這就是目前廣受投資專家們推崇的觀念和做法——資產配置。單一投資工具很難滿足個人對資產流動性、收益性及風險承受能力等方面的需求。據統計，影響投資績效的原因中，資產配置占了85%—95%，選擇投資時機和選擇具體的投資品所占的比重非常小。理財是一生的財務管理過程，注重的是長期的平穩收益，穩定性往往比高報酬更能保障理財目標的順利實現。

對理財方案進行跟蹤調整是理財目標實現的必要保障。任何制訂好的理財方案都不可能是一勞永逸的，在遇到諸如成家、生子、失業、遺產繼承等家庭重大變更事項或者經濟進入新一輪的運行周期時，需要對原訂的理財方案進行相應的調整。隨著時間的推移和環境的變化對原訂的方案不斷進行動態調整和修正，才能確保理財目標的順利實現。另一方面需要注意的是，理財注重的是長期的策略性安排，而不應是短期內隨意改變方案或放棄原來制定的目標或方案，頻頻變動原訂的方案也會適得其反。

財富箴言

編者：我們所擁有的財富是一個整體，我們用于各部分投資的錢是整體中的部分，我們只有合理地組合資產，才能實現財富的最大化，不良的資產組合，甚至會造成我們財富的損失。

8.家庭理財，錢一定花在刀刃上

2010年溫總理在政府報告中指出“優化財政支出結構，有保有壓，把錢花在刀刃上”。“把錢花在刀刃上”這樣的民間通俗化語言寫入總理政府報告，筆者以為這是報告的一大精彩之處，從另外一個角度看，這說明把錢花在刀刃上的重要性。

故事1：著名的船商、銀行家出身的斯圖亞特曾經有一句名言，他說：“在經營中，每節約一分錢，就會使利潤增加一分錢，節約與利潤是成正比的?！?

斯圖亞特努力提高舊船的操作等級以取得更高的租金，并降低燃油和人員的費用。也許是銀行家出身的緣故，他對于控制成本和費用開支特別重視。他一直堅持不讓他的船長耗費公司一分錢，他也不允許管理技術方面工作的負責人直接向船塢支付修理費用，原因是“他們沒有錢財意識”。因此，水手們稱他是一個“十分討厭、吝嗇的人”。

直到他建立了龐大的商業王國，他的這種節約的習慣仍保留著。一位在其身邊服務多年的高級職員曾經回憶說：“在我為他服務的日子里，他交給我的辦事指示都用手寫的條子傳達。他用來寫這些條子的白紙，都是紙質粗劣的信紙，而且寫一張一行的窄條子，他會把寫好字的紙撕成一張張條子送出去，這樣的話，一張信紙大小的白紙也可以寫三四條‘最高指示’?！币粡堉挥昧?/5的白紙，不應把其余部分浪費，這就是他“能省則省”的原則。

無論生意做多大，要想取得更多的利潤，節約每一分錢，實行最低成本原則仍然是非常必要的。要知道，節約一分錢就等于賺了一分錢。節約每一分錢，把錢用在刀刃上，這應該是理財的基本要求。

故事2：一位母親為了幫助兒女們更好地理解節儉的意義和“把錢用在刀刃上”，她收集了如下相關材料：

在美國，只有49%的家庭有100萬美元以上的資產。許多人的收入應該使他們步入百萬富翁的行列，但是他們住在豪宅中，缺乏基本的理財技巧。他們有巨大的收入、巨大的房子、巨大的負債，但幾乎沒有凈資產。

迄今為止，在包括美國在內的各國學校里仍沒有真正開設有關“金錢”的基礎課程。學校教育只專注于學術知識和專業技能的教育和培養，卻忽視了理財技能的培訓。這也解釋了為何眾多精明的銀行家、醫生和會計師們在學校時成績優異，可一輩子還是要為財務問題傷神；國家岌岌可危的債務問題在很大程度上也應歸因于那些作出財務決策的政治家和政府官員們，他們中有些人雖然受過高等教育，但卻很少甚至沒有接受過財務方面的必要培訓。

由于學生們沒有獲得財務技能就離開了學校，成千上萬受過教育的人們獲得了職業上的成功，卻最終發現，他們仍在財務問題中掙扎。他們努力工作，但并無進展。這產生了所謂的理財態度——掙了錢后該怎么辦？怎樣防止別人從你手中拿走錢？你能多長時間擁有這些錢？你如何讓錢為你工作？大多數人不明白為什么他們會身處財務困境，因為他們不明白如何支配金錢。一個人可能受過高等教育而且事業成功，但也可能是財務上的文盲。這種人往往比需要的更為努力地工作，因為他們知道應該如何努力工作，但卻不知道如何讓錢為他們工作。

財富解密

在本章第一節，我們已經提到理財的兩個實質部分——開源和節流。開源就是要會賺錢，節流就是要會花錢。會賺錢之余，懂得如何花錢更是重要的一環。怎么才能做到“把錢用在刀刃上”呢？

（1）編制預算

編制預算應視為個人日常生活計劃的一環，比如年內大型休閑旅游計劃或一周內購物金額，花費多少都與你的生活計劃和質量有關。

預算的編制也應注重實際可行性和彈性。比方說，如果每天三餐中固定一餐必須在外頭吃，買一盒七八元的盒飯或上一趟小館子，或吃一頓西式快餐，就有很大差別。但是也不宜把預算定得死死的，萬一同事、朋友起哄要你請客，或者是碰到好朋友生日，你臨時想起，超支也是不可避免的。因此，預算應有某種程度的彈性。

其次，預算的編制也要注意意外的開銷。例如醫藥費等，雖然金額大小難定，但應在能力范圍內列入意外開銷，以免到了月底捉襟見肘。

除了個人的預算之外，如果你是一家之主，整個家庭的預算也應有所計劃。通常整個家庭的預算以年、月為單位編制比較合適，不必太細碎煩瑣。

預算雖然不一定百分之百地被執行，畢竟預算不是用來綁死你的錢包的工具；但是預算訂了，并不表示已經達到節流。計劃性消費的目的，如果你每個月花費超過或低于預算的20%—30%，就應該仔細評估一下你的預算是否編制得太寬松或太緊湊，逐步修正。

當然，修正預算不能成為你恣意消費的借口，否則就達不到預算的節流功能了。

（2）準確記賬

每日記賬才能落實預算的編制。不論平時家居或出門旅游，都不能忽略記賬的重要性。有賬目可查，預算才可能有效控制。

編制預算只是“節流”的構想，執行是否徹底應從每日、每月的記賬本上自我檢查。編了預算，勢必要按實情記賬，否則預算只是白編。記賬的方式毋庸贅言，市面上出現的記賬簿的樣式有很多種類，大小都有；主要內容不外乎收入、支出、項目、金額、總計等五大要項。

另外一種簡便的記賬方式是保存購物的收據、發票，以及一些其他的購物憑證。除了搭車、上小飯館等外，大部分商店都會把收據、發票給顧客，許多人習慣隨手丟棄，或只是用來兌獎，其實發票記賬最為省事方便。只是發票上通常只有金額，而沒有項目，如果你要詳細記賬，分類標明支出，就必須另外整理。

（3）把錢花到“刀刃”上

誰都愿意少花錢多辦事。花費同樣多的錢，如果設計得當，就可以獲得額外收益。額外收益越多，錢當然花得越值。

把錢花到點子上，就要注意幾個效益：

①邊緣效益。人們消費每一單位商品時，所帶來的效用或滿足感是不同的。比如，一個人吃蛋糕，吃第一塊時感覺到香甜可口，心里特別滿足；吃第二塊時也感到不錯；但吃第三塊時可能就飽了，不想再吃了。因此，在進行消費決策時，應把幾塊蛋糕的開支分散到其他需求上去。比如，吃兩塊蛋糕，再看一場電影、買一本雜志等?；ㄥX差不多，但效用卻大大提高。

②要講求感情效益。同樣是添置衣物，倘若做父母的能在孩子上學前或生日時，帶著孩子一同去選購，那么買回來的就不單是一兩樣實用的東西，同時也增加了親子之間的感情。

同樣的，夫妻在添置家用設備時，若能考慮對方的要求，將對雙方感情有極大促進作用。比如，買煙灰缸，女主人就不能以自己的喜好去買，要考慮丈夫用起來是不是方便，丈夫是不是喜歡。夫妻一方外出時，若能惦記著對方的愛好，給對方買回來一些需要或喜歡的紀念品，就會把一次普通的花錢過程變成一次愛的體驗，使對方每接觸這件物品時，就會睹物思情，引起美好的回憶。同理，如果夫妻雙方都主動承擔贍養老人的義務，那么，不僅使雙方老人老有所養，同時也能在夫妻愛的天平上放上一顆重重的砝碼。否則，互不關心對方老人，甚至抱怨、提防對方為父母多寄了錢，結果花了錢還慪氣。

③要注意時間效益。在生活中，有時你會碰到這樣的情況，為了學外語，你想買一臺某某牌的收錄機，可是一時買不到，等過了很久好不容易買到時，已經耽誤了相當長一段學習的時間?；蛘?，一位親友病重想吃某種新上市的水果，你為了省錢，想過幾天再買，不料，病人竟在你等待水果降價期間，與世長辭了。這樣的事，可能會給你帶來終生的遺憾。雖然想省點錢，結果卻帶來了無可挽回的損失，所以該花的錢別猶豫，這也是把錢花在點子上的內容之一。

所謂家庭理財從概念上講，就是學會有效、合理地處理和運用錢財，讓自己的花費發揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭理財就是利用企業理財和金融的方法對家庭經濟（主要指家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來講，合理的家庭理財也會節省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩定發展。

從技術的角度講，家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電設備、外出旅游，大到買車、購屋、儲備子女的教育經費，直至安排退休后的晚年生活，等等。

就家庭理財規劃的整體來看，它包含三個層面的內容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現時收支及資產債務狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。

財富箴言

編者：節約每一分錢，把錢用在刀刃上，不是要讓理財者做一個吝嗇的人，而是要學會如何花錢。