1.3　保險科技公司

隨著科學技術的快速發展和保險需求的不斷變化，基于大數據、人工智能、生物技術等新質生產力推出的保險產品和保險服務逐漸出現，保險科技公司應運而生。

1.3.1　保險科技公司的分類

當前，學術界和業界對保險科技公司尚無統一定義。參照本書對保險科技的定義，保險科技公司是指以新質生產力與保險業相互融合為業務基礎，以各種保險產品創新和保險服務為主營業務實現利潤最大化的公司。根據保險科技的發展深度不同，可將保險科技公司大致分為三類：專業保險科技公司、設立了保險科技部門的傳統保險公司、涉足保險的科技公司。

（1）專業保險科技公司是指創立時間較短，由年輕的創業者組建的專門致力于保險科技領域的創業公司。該類公司專注于推動保險行業的數字化轉型和創新發展。

（2）設立了保險科技部門的傳統保險公司是指專門設立了從事科技研發和創新部門的傳統保險公司，并且這些部門正在致力于推動本公司的數字化轉型和技術升級。

（3）涉足保險的科技公司一方面指通過技術優勢和海量數據開展保險業務的公司，另一方面指為保險行業提供專業服務的科技公司。

1.3.2　保險科技公司的運作模式

保險科技公司的運作模式十分多元化，大致能分為2A、2B、2C三類模式。

1.3.2.1　2A模式

2A模式主要體現為代理人平臺形式，為保險代理人提供保險產品銷售平臺等服務，滿足代理人遠程設計保險產品規劃和引導客戶在線投保的業務需求，同時運用互聯網技術手段提升代理人工作效率。當前2A模式主要靠傭金收入支持。

1.3.2.2　2B模式

2B模式主要是保險IT公司、健康險服務商等保險科技公司，通過運用科技基礎設施拓寬渠道、優化銷售流程、降低理賠成本、提升客戶端和中后臺的運營效率，并利用技術進行一定的產品、服務創新，具體有車險風控、健康險風控、車險理賠等業務。具體來說，2B模式參與者的來源更廣，包括了保險公司、企業投?？蛻?、保險中介機構、藥廠、藥店、醫院、汽車生產企業等。

1.3.2.3　2C模式

2C模式下的保險產品直接面向個人客戶，主要形式為在線保險市場、比價平臺、KOL代理人和互助平臺，在線保險市場可以面對個人客戶、保險代理人或經紀人、保險產品供應商。此類平臺通常對個人客戶是免費的，通過平臺達成的保費合同，其所繳保費會以一定比例和平臺分成，或者保險中介需要向平臺支付一定比例的傭金或服務費用。該模式適用于在線保險市場的保險產品，產品針對特定場景或人群設計。

1.3.3　保險科技公司發展需要的營商環境

一個良好的營商環境可以為保險科技行業提供更多支持和有序的發展機會，并為行業吸引更多的投資和人才，提升行業的整體競爭力和可持續發展能力。相對于成熟行業，處于起步階段的保險科技行業將面臨更多的不確定性和更加激烈的競爭，需要社會為其可持續發展營造一個良好的營商環境，這至少涉及如下三個方面：

1.3.3.1　有利的政策環境

政策環境對于保險科技公司至關重要。政府在保險科技監管、稅收和保險市場開放等方面的政策舉措，都會對保險科技公司的發展產生深遠影響。當前，各級政府高度重視優化營商環境，提出了新質生產力賦能保險業助力保險改革的政策方針，鼓勵保險市場不斷創新，為保險科技公司提供了多重支持政策。

1.3.3.2　完善的法律體系

保險科技涉及客戶的數據應用及隱私保護等法律問題。健全的法律體系是保險科技可持續發展的前提條件，可以維護保險科技公司和客戶的權益，保護投保雙方的利益，為保險公司提供穩定的運營保障。當前，我國相關法律體系高度重視保險科技公司的監管和合規問題，但是相關法律條款亟待進一步完善。

1.3.3.3　有序的市場規則

保險市場是保險科技發展的主要場所。競爭有序的市場環境是保險科技公司可持續發展的前提。當前，保險科技市場尚處起步階段，配套的相關市場規則和行業準則尚待建立健全，市場秩序急需進一步規范。