1.2　保險科技的發(fā)展趨勢

當(dāng)今社會，在新質(zhì)生產(chǎn)力的驅(qū)動下，保險業(yè)的革命已經(jīng)拉開帷幕，無數(shù)新興科技力量正在全面賦能新時代的保險行業(yè)。

1.2.1　保險科技的概念

保險是金融的一個細(xì)分領(lǐng)域，保險科技（insurTech）自然也是金融科技（finTech）的一個重要分支。保險科技既繼承了金融科技的一些特性，也具有其自身的特點。

根據(jù)金融穩(wěn)定理事會（Financial Stability Board）對金融科技的定義“通過技術(shù)創(chuàng)新引入的新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，這些創(chuàng)新能夠?qū)鹑谑袌觥⒔鹑跈C構(gòu)和提供金融服務(wù)的方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響”，保險科技應(yīng)是“科技+保險”的體現(xiàn)。

1.2.1.1　國際保險監(jiān)督官協(xié)會（ International Association of Insurance Supervisors，簡稱IAIS）

保險科技是金融科技在保險領(lǐng)域的分支，是有潛力改變保險業(yè)務(wù)的各類新興科技和創(chuàng)新商業(yè)模式的總和。

1.2.1.2　其他學(xué)者對保險科技的概述

完顏瑞云認(rèn)為，目前社會各界對保險科技并無統(tǒng)一規(guī)范定義，但比較一致的是，都高度強調(diào)新興科技在保險領(lǐng)域的運用和對整個保險業(yè)的影響。

1.2.1.3　改編自京東金融關(guān)于金融科技的定義

保險科技遵循保險本質(zhì)，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，為保險行業(yè)服務(wù)，從而降低保險行業(yè)成本、提升行業(yè)效率。

綜上所述，保險科技指的是通過將新質(zhì)生產(chǎn)力包含的各種創(chuàng)新科技（如大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈、機器人、生物技術(shù)等）與保險業(yè)深度融合創(chuàng)造出保險新模式、保險新應(yīng)用和保險新產(chǎn)品的總和，即保險科技是新質(zhì)生產(chǎn)力與保險業(yè)深度融合的產(chǎn)物。

1.2.2　保險科技在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

為了推動科技在金融領(lǐng)域，特別是在保險領(lǐng)域的發(fā)展，中央政府出臺了一系列政策，這些政策在宏觀層面上為我國保險科技的發(fā)展開辟了新的路徑。2022年1月，中國銀保監(jiān)會（現(xiàn)國家金融監(jiān)督管理總局）發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》。這一指導(dǎo)意見涵蓋了從鼓勵保險服務(wù)全流程線上化到加快數(shù)字化、線上化、智能化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，設(shè)定到2025年銀行保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效的目標(biāo)，為保險業(yè)的科技進(jìn)步奠定了堅實基礎(chǔ)。

在上述政策背景下，我國不斷有保險公司嘗試保險科技。2013年，中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司———眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司成立，標(biāo)志著保險業(yè)務(wù)全面向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。該保險公司從成立之初就采納了“保險+科技”的戰(zhàn)略，致力于利用科技重塑保險全價值鏈。該保險公司在核心的核保環(huán)節(jié)引入了智能核保技術(shù)，推出了針對慢性病人群的個性化保障產(chǎn)品，為此前難以獲得保障的用戶群提供了解決方案。此外，該保險公司的健康險理賠流程的線上化率達(dá)到了96%，每9秒就能完成一個理賠結(jié)案，95%的案件實現(xiàn)了直通式理賠。

近年來，國內(nèi)某大型保險公司及其他主要保險公司也通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，基本實現(xiàn)了財產(chǎn)險銷售端的線上化運營。客戶從承保需求，到定價，再到銷售出單，以及后續(xù)的各種增值服務(wù)和核心理賠服務(wù)，都能直接在線上一站式完成全部流程。同時，國內(nèi)許多領(lǐng)先的保險公司的呼叫中心正在采用RPA機器人和人工智能技術(shù)替代傳統(tǒng)的人工服務(wù)，顯著提升了業(yè)務(wù)展開效率和降低了運營成本。此外，某些先進(jìn)的保險公司已經(jīng)完成從承保、保全服務(wù)、理賠到增值服務(wù)整個流程的數(shù)字化重構(gòu)。圍繞客戶旅程為核心，一些保險公司已經(jīng)實現(xiàn)數(shù)字化變革的全過程，標(biāo)志著保險服務(wù)的質(zhì)量和效率得到了顯著提升。

國內(nèi)某保險集團的副總裁表示，目前許多公司90%以上業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)離柜化。國內(nèi)某保險集團通過應(yīng)用ChatGPT等技術(shù)，在服務(wù)、管理、銷售三個方面實現(xiàn)了服務(wù)效率的顯著提升，大幅度地替代了傳統(tǒng)人工操作。同時，公司還與社會大數(shù)據(jù)平臺合作，采用風(fēng)險因子標(biāo)注的方法，為每位客戶實現(xiàn)了“一人一價”的個性化定價策略。在車險理賠領(lǐng)域，該保險集團通過結(jié)合數(shù)據(jù)分析和挖掘模型，以及引入圖片自動定損和小額人傷自動定損技術(shù)，能夠在幾秒鐘內(nèi)處理小額的車輛損失案件。

與此同時，國內(nèi)資本市場對保險科技的發(fā)展前景極為看好，每年都有大量資本流入保險科技領(lǐng)域，為其技術(shù)研發(fā)提供資金支持。2012—2019年，國內(nèi)對該領(lǐng)域的融資筆數(shù)已達(dá)310筆，總?cè)谫Y金額已超過120億元，如圖1.1所示。

從2015年開始，我國保險科技市場的規(guī)模呈現(xiàn)出逐年遞增的趨勢。到2020年，我國保險科技的市場規(guī)模已超過900億元，而且這幾年的平均漲幅超過了10%，如圖1.2所示。目前，我國在保險科技融資領(lǐng)域已經(jīng)成為僅次于歐美的熱點地區(qū)，國內(nèi)保險科技的發(fā)展穩(wěn)定向好。

1.2.3　保險科技的未來

基于前述介紹，保險科技的前景不言而喻。保險科技不僅將全面提升客戶的保險體驗，開拓更加廣闊的保險市場，孕育更加精準(zhǔn)的風(fēng)險管理方式，也會引領(lǐng)保險監(jiān)管的變革。

首先，保險科技將為保險業(yè)的發(fā)展帶來協(xié)同效應(yīng)，為保險公司帶來巨大的業(yè)務(wù)增長，發(fā)揮出“1+1＞2”的效應(yīng)。例如，將傳統(tǒng)車險與車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合，不僅可以進(jìn)一步發(fā)展UBI車險，還可以全面提升客戶的保險體驗感。

其次，保險科技將理賠服務(wù)前移，不僅提高了保險公司與投保人之間的黏度，還能幫助投保人更好地進(jìn)行事故預(yù)防，從而減少事故發(fā)生的概率及相應(yīng)的損失和賠付，孕育出更加精準(zhǔn)的風(fēng)險管理方式。

最后，保險科技的發(fā)展還會催生監(jiān)管科技和監(jiān)管方式的升級換代，引領(lǐng)保險監(jiān)管模式的全面變革。

相信未來，在科技創(chuàng)新的加持下，保險將不只是一種金融保障產(chǎn)品，而是一個能夠幫助人們應(yīng)對災(zāi)難和風(fēng)險的新生態(tài)系統(tǒng)。