1.1　保險科技的起源

隨著人類科學技術的不斷進步和人們對保險需求的不斷變化，保險科技行業隨之興起。

1.1.1　傳統保險業面臨的困局

不論是在應對災害事故、保障個人財產生命安全，還是維護社會穩定、促進經濟發展等方面，保險都發揮著不可替代的作用。但保險業長期面臨著較難突破的困局，阻礙著它的可持續發展。

1.1.1.1　信息不對稱

信息不對稱是指在參與經濟交易的雙方中，一方比另一方擁有更多或更準確的信息的情況。信息不對稱會給保險業發展帶來兩大難題，一是逆向選擇，二是道德風險。

一方面，在保險業中，信息不對稱體現為保險人對保險標的所面臨的風險狀況不夠了解。由于無法準確分辨被保險人的風險狀況，加之被保險人可能為了降低保費支出而刻意隱瞞自身風險狀況，保險人可能在風險定價方面出現偏差，無法客觀、公正地確定保險費率，進而發生逆向選擇。

另一方面，在保險業中，信息不對稱還體現為投保人對保險產品及保險條款不夠了解。相對于保險公司，投保人通常對保險產品僅有直觀、膚淺和片面的了解，在購買保險產品的過程中，投保人往往處于信息劣勢。同時，作為連接保險公司和客戶的保險代理人可能會為了業績做出主觀隱瞞或欺騙客戶的行為，這又會加劇交易雙方的信息不對稱。

此外，信息不對稱也體現在保險理賠和保險監管過程中。有的險種因保險標的具有季節性或受損后標的易滅失等特點，不僅導致保險公司難以核實理賠資料的真實性，也加大了監管部門查實違規問題的難度。

1.1.1.2　運營成本高

保險業相較于其他行業，具有中介代理成本高昂的特征，根據原中國銀保監會提供的數據，2019年我國保險業保費收入為4.3萬億元，其中通過中介渠道實現收入3.74萬億元，占總保費的86.98%。由此可見，保險中介仍然是保險銷售的絕對渠道，保險公司每年都會為此付出高昂的代理傭金。高昂的代理傭金必然會抬高保險價格，降低人們對保險產品的需求，從而制約保險業的發展。

同時，算力建設、數據存儲、客戶管理、定損理賠、法律訴訟、爭端解決、防范欺詐均需要耗費大量的人力、物力和財力。此外，由于保險業相關數據信息不能共享，保險公司在獲取相關數據信息時也要付出額外的成本。

總之，高額的成本不僅會直接影響到保險公司的償付能力，而且將降低保險公司的資產規模，減少保險公司在其他領域的投資。

1.1.1.3　運營效率不高

保險運營效率不高的問題主要發生在核保和理賠環節。以健康險核保為例，保險公司首先會了解客戶的投保目的和動機、生活習慣、既往病史、家族病史、職業、工作環境、財務狀況等基本信息，并進行初步審核。在初步審核無法做出核保判斷的情況下，核保人員會進一步收集資料，如索要既往病癥病歷、近期體檢結果、門診病歷記錄、醫保卡記錄等，并根據資料開展調查。最終根據客戶的實際情況以及保險合同的承保要求給出核保結論。在整個核保過程中大量重復、煩瑣的審查工作主要依賴人力，會耗費大量資源。而在理賠環節，從客戶報案到最后賠付需要經歷漫長的理賠流程，其花費的時間少則幾周，多則數月。如果保險公司與投保人之間因理賠條件、免責條款等發生分歧，可能還會有更多周折。如此耗時漫長、程序煩瑣的理賠無疑會在一定程度上降低客戶的體驗感。

1.1.1.4　保險營銷不精準

隨著消費者保險意識的不斷增強，廣大消費者對保險產品及服務的需求也在不斷增加，保險客戶的信息也在變得越來越多、越來越繁雜瑣碎。保險人和保險代理人在面對如此環境時，如何精準地對客戶群體分門別類，如何通過適當的渠道從海量保險產品中將最合適的保險產品推薦給最需要它們的客戶群體，從而在滿足客戶個性化需求的同時提升自己的業績、實現自身和投保者的雙贏也成為一大難題。

1.1.1.5　保險產品創新難

目前市場上存在的保險產品，同質化現象較為嚴重，各家保險公司推出的保險產品在保障范圍、理賠條件、保費價格甚至在保險的營銷渠道和方式等方面都幾乎沒有區別。同質化的產品使得多數保險公司缺乏核心競爭力，缺乏創新和差異化，不僅導致產品缺乏吸引力，而且難以滿足客戶多元化和個性化的保險需求。從市場營銷學的角度來看，導致產品開發同質化的主要原因在于保險公司的產品設計研發與市場需求脫節。根據波特五力模型，企業要想在激烈的市場競爭中獲得競爭優勢，提供差異化的產品和服務是重要手段，而保險產品創新難這個問題，無疑制約了保險業的發展。

1.1.1.6　定價不準確

傳統的保險定價方法通常是基于對整體人群風險的綜合評估，計算出平均發生率和平均費用，以此來確定理賠成本。然而，這種方法往往忽視了個體風險的差異性，可能導致風險更高的個體只需支付平均費率就能獲得保障，進而引發逆向選擇問題。同時，基于過去對群體風險的度量，對于新投保個體的風險估計可能存在誤差。

目前，保險行業積累了大量數據。保險數據具有復雜、多樣和關聯等特點，這些因素增加了數據處理的復雜性。隨著數據量的迅速增長，數據的變化也提高了其對技術的要求。因此，傳統的數據處理方法已經難以滿足需求，傳統的保險定價方法也顯得相對復雜且缺乏效率。

1.1.1.7　防范保險欺詐較難

保險欺詐是指投保人或被保險人故意提供虛假信息或采取欺騙手段，以獲取不應得到的保險賠償或權益的行為。這種行為往往會對保險公司造成經濟損失，同時也會影響整個保險市場的穩定和健康發展。傳統的保險欺詐檢測方法主要依靠人工審核和規則引擎，很難應對復雜多變的欺詐手段。由于缺乏先進的數據分析技術和人工智能技術，保險公司難以及時發現和防范欺詐行為。

1.1.1.8　面臨的其他問題

除上述問題之外，傳統的保險業還面臨著諸如客戶信息的泄露問題、保險公司盈利難、代理人流失率高、交易頻率低、客戶關系薄弱等諸多問題。

1.1.2　新質生產力與保險業

2023年9月，習近平總書記在黑龍江考察調研時首提“新質生產力”。2024年1月31日，習近平總書記在主持中共中央政治局第十一次集體學習時，對“新質生產力”進一步做了系統論述。習近平總書記強調：“高質量發展需要新的生產力理論來指導，而新質生產力已經在實踐中形成并展示出對高質量發展的強勁推動力、支撐力，需要我們從理論上進行總結、概括，用以指導新的發展實踐。”新質生產力是推動我國經濟高質量發展的重要動力。

法國經濟學家薩伊認為經濟增長的最終動力來源是三種基本生產要素，即勞動、土地、資本。而與之相對的，以創新為主導，擺脫傳統經濟增長方式、生產力發展路徑，具有高科技、高效能、高質量特征、符合新發展理念的先進生產力質態被稱為新質生產力。新質生產力的特點是創新、關鍵在質優、本質是先進生產力。它依靠科學技術、數據等新生產要素結合勞動、土地、資本等傳統生產要素來推動經濟增長。

在邁向社會主義現代化強國的道路上，保險作為“風險壓艙石”與“社會穩定器”，責任重大。新質生產力能夠助力傳統保險業解決發展過程中面臨的痛點和困境。一方面，新質生產力在保險業中的應用不僅可以提升保險行業的生產效率和服務質量，還可以促進保險市場的發展和創新，解決傳統保險行業發展中的痛點問題，進而推動整個保險業的升級和轉型。另一方面，保險業也能促進新質生產力的發展。科技企業在研發、生產和銷售過程中面臨多種風險，包括知識產權侵權、產品責任、網絡安全和數據泄露等。保險公司可以為科技企業提供專門的科技保險，幫助科技企業有效管理這些風險，保障科技企業的可持續發展。另外，科技人員在工作中可能面臨意外傷害、疾病等人身風險。保險公司可為技術人員提供意外傷害保險、重大疾病保險、醫療保險等，為他們和其家人提供全面的保障。這些保險產品不僅有助于科技企業吸引和留住優秀的科技人才，提升企業的競爭力和吸引力，還能幫助企業應對復雜的風險挑戰，確保業務的穩健發展。

綜上所述，新質生產力是助力保險業全面轉型升級的必由之路；同時，保險業又能為新質生產力的發展提供全方位的保障服務。二者是相互關聯、相互促進的關系。

1.1.3　保險科技的誕生

保險科技的起源可以追溯到20世紀90年代，隨著互聯網技術以及移動通信的發展，互聯網保險逐步興起，互聯網的普及和數字化技術的發展為保險行業帶來了新的機遇和挑戰。學術界和業界普遍認為互聯網保險是保險科技的起源。我國的保險科技起步略晚。直到1997年，隨著國內某大型保險公司引進美國的CBPS壽險綜合業務系統，我國保險業才初步實現了信息化和電子化。同年，中國保險學會和北京某股份有限公司共同成立的中國保險信息網，成為中國第一家保險網站，拉開了國內保險科技的序幕。該網站的成立為后續的數據分析和客戶資源整合奠定了基礎。

當前，全球范圍內保險科技的發展勢頭令人振奮。 CB Insight數據顯示，2011年全球僅有28項保險科技投資，總額僅為1.4億美元；到了2012年，保險科技投資數量增至46項，總額達3.5億美元；2013年共有63項保險科技投資，總額為2.7億美元；2014年有28項保險科技投資，總額飆升至8.7億美元；而到了2015年，共有122項投資，總額高達26.7億美元。在不同保險市場中，超過60%的美國保險科技投資集中在A輪階段，投資規模逐年增長；相比之下，德國市場和美國不同，保險科技投資已進入中期階段，即B輪階段。2012—2016年，德國保險科技融資總額達到5 352萬歐元，目前已有不少于5家公司獲得B輪融資。英國作為傳統保險大國，2016年歐洲地區最大規模的保險科技投資就發生在英國，超過了1 500萬英鎊。

盡管我國保險科技起步較晚，但發展卻非常迅速。到了2000年，國內某壽險公司開通的“在線”網站，將我國保險業的發展推向了“互聯網+保險”階段，這可以視為保險科技的一種早期業態。“互聯網+保險”主要通過互聯網實現保險業務的線上操作，如銷售、投保、核保等，旨在為客戶提供更加及時和便利的服務。在此基礎上，保險業與其他新興科技進一步融合，通過科技創新賦能整個保險產業鏈，促進保險產業鏈的重塑和升級，引導“互聯網+保險”從簡單的規模擴張轉向追求更高質量的發展。