第一部分
保險(xiǎn)科技

第1章
保險(xiǎn)科技：重新定義未來保險(xiǎn)

一、“保險(xiǎn)+科技”時(shí)代的來臨

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)的飛速發(fā)展，保險(xiǎn)科技已經(jīng)成為投資和發(fā)展的新風(fēng)口，近年來，世界各國(guó)都加快了發(fā)展保險(xiǎn)科技的步伐。根據(jù)全球再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)商Gallagher Re發(fā)布的首份全球保險(xiǎn)科技報(bào)告，2021年，全球保險(xiǎn)科技融資額高達(dá)158億美元，這一數(shù)字甚至超過2019年和2020年該領(lǐng)域融資額的總和。眾安金融科技研究院發(fā)布的報(bào)告顯示，2021年我國(guó)保險(xiǎn)創(chuàng)新領(lǐng)域的融資額總計(jì)41.6億元，我國(guó)已成為全球第二大保險(xiǎn)創(chuàng)新市場(chǎng)。

近年來，以百度、阿里巴巴、騰訊和京東為首的互聯(lián)網(wǎng)科技公司不斷向保險(xiǎn)行業(yè)滲透發(fā)展，中國(guó)平安、中國(guó)太保、中國(guó)人保等保險(xiǎn)企業(yè)也大力發(fā)展保險(xiǎn)科技，形成了互聯(lián)網(wǎng)科技公司和保險(xiǎn)企業(yè)相互促進(jìn)、協(xié)同發(fā)展的新局面。不過，保險(xiǎn)科技作為一個(gè)新興領(lǐng)域，國(guó)家層面的監(jiān)管部門還需要不斷加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)科技的監(jiān)管，不斷完善相關(guān)監(jiān)管制度和標(biāo)準(zhǔn)，為保險(xiǎn)科技的健康穩(wěn)定發(fā)展提供保障。

1.保險(xiǎn)科技：開啟金融保險(xiǎn)業(yè)的未來

保險(xiǎn)科技（InsurTech）是指能夠賦能于保險(xiǎn)行業(yè)，助力保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的一系列新興技術(shù)。這些技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)融合，可以很好地促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新迭代，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷模式和管理模式的變革升級(jí)，提升保險(xiǎn)公司的發(fā)展水平。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，保險(xiǎn)科技的應(yīng)用和發(fā)展可以變革保險(xiǎn)業(yè)的生態(tài)結(jié)構(gòu)和發(fā)展模式，從而促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的智慧化發(fā)展，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來新的驅(qū)動(dòng)力。

保險(xiǎn)科技能夠融合大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等多種新興技術(shù)，共同推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新和生態(tài)創(chuàng)新，從而完善保險(xiǎn)行業(yè)的銷售、核保、定損、理賠、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品定價(jià)、產(chǎn)品創(chuàng)新等各個(gè)環(huán)節(jié)，優(yōu)化保險(xiǎn)流程，提高各項(xiàng)保險(xiǎn)應(yīng)用的數(shù)字化、智能化水平。

2015年6月，世界經(jīng)濟(jì)論壇（World Economic Forum，WEF）在《金融服務(wù)業(yè)的未來——破壞式創(chuàng)新如何重塑金融服務(wù)業(yè)的結(jié)構(gòu)、供應(yīng)和消費(fèi)》一文中表示，各種科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用將會(huì)影響金融行業(yè)的發(fā)展，尤其是保險(xiǎn)行業(yè)。

對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來說，保險(xiǎn)科技的發(fā)展能夠拓寬保險(xiǎn)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)來源、升級(jí)數(shù)據(jù)處理技術(shù)。

●從拓寬數(shù)據(jù)來源的角度上看，保險(xiǎn)科技的發(fā)展促進(jìn)了大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)（車聯(lián)網(wǎng)）、無人機(jī)、基因檢測(cè)、可穿戴設(shè)備等在保險(xiǎn)領(lǐng)域的深度應(yīng)用，能夠讓數(shù)據(jù)來源變得更加廣泛，并更好地表現(xiàn)出被保險(xiǎn)人的異質(zhì)性。以壽險(xiǎn)精算為例，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的核保參考因素只包括被保險(xiǎn)人的性別、體檢情況、吸煙年限等，現(xiàn)階段的壽險(xiǎn)精算還會(huì)參考被保險(xiǎn)人的基因、飲食習(xí)慣、運(yùn)動(dòng)頻率等多種因素。

●從升級(jí)數(shù)據(jù)處理技術(shù)的角度上看，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科學(xué)技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用為保險(xiǎn)工作人員提供了便利條件，增強(qiáng)了實(shí)時(shí)分析復(fù)雜結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的能力，大幅提高了數(shù)據(jù)處理速度。以車險(xiǎn)定損為例，保險(xiǎn)公司可以用圖像識(shí)別檢測(cè)技術(shù)和人工智能技術(shù)對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)的圖像信息進(jìn)行精準(zhǔn)快速的分析處理，從而迅速完成定損工作。

保險(xiǎn)科技為保險(xiǎn)業(yè)帶來的變革是逐步且深遠(yuǎn)的。在我國(guó)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，人們的保險(xiǎn)意識(shí)也逐漸增強(qiáng)，但相比于新興的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大多數(shù)受眾更容易接受傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著我國(guó)科技水平的不斷提升，保險(xiǎn)科技有望逐漸改變?nèi)藗兊谋ｋU(xiǎn)觀念，使人們更愿意接受科技型保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來深刻的變化，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)快速、高質(zhì)量發(fā)展。

2.保險(xiǎn)科技時(shí)代的產(chǎn)品創(chuàng)新

進(jìn)入保險(xiǎn)科技時(shí)代，數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)生了積極的促進(jìn)作用，具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面，如圖1-1所示。

（1）保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)日趨精細(xì)

隨著保險(xiǎn)公司獲取數(shù)據(jù)的渠道越來越多，獲取的數(shù)據(jù)種類越來越豐富，對(duì)數(shù)據(jù)的處理能力越來越強(qiáng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)也越來越精細(xì)。具體來看，保險(xiǎn)公司對(duì)數(shù)據(jù)的獲取與利用的主要方式如表1-1所示。

（2）數(shù)字化保險(xiǎn)產(chǎn)品敏捷快速上線

快速發(fā)展的保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)建設(shè)提供了強(qiáng)有力的支持，再加上相關(guān)數(shù)據(jù)不斷完善，使得以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品為代表的技術(shù)賦能型保險(xiǎn)產(chǎn)品的迭代周期越來越短、迭代速度越來越快。

首先，在數(shù)據(jù)支持方面，越來越多的保險(xiǎn)公司開始大力拓展渠道來獲取用戶的行為數(shù)據(jù)，并利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，發(fā)現(xiàn)重點(diǎn)趨勢(shì)數(shù)據(jù)，快速出臺(tái)應(yīng)對(duì)策略；其次，在核心系統(tǒng)建設(shè)方面，為了提高保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)行能力，保險(xiǎn)公司在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域投入了大量資源，極大地縮短了產(chǎn)品的更迭周期，加快了產(chǎn)品上線速度。

（3）保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念轉(zhuǎn)變

在財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸呈現(xiàn)出場(chǎng)景化、小額化、定制化以及規(guī)模化的發(fā)展趨勢(shì)。在大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，保險(xiǎn)公司可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)測(cè)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)，使保險(xiǎn)費(fèi)率的精準(zhǔn)度得以大幅提升。

另外，隨著大數(shù)據(jù)等技術(shù)快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司可以以海量數(shù)據(jù)為依托對(duì)部分保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)，提高這類保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的合理性。比如，在壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司將關(guān)注點(diǎn)放在了次標(biāo)準(zhǔn)體方面，并對(duì)疾病保障范圍進(jìn)行了有效拓展。

二、保險(xiǎn)科技的演變與發(fā)展歷程

保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展歷史十分悠久，最早可追溯到公元前3000年前，當(dāng)時(shí)，古巴比倫曾制定一種救濟(jì)策略，即提前收取居民的賦金，當(dāng)居民遭受火災(zāi)時(shí)為其提供救濟(jì)，這從本質(zhì)上講實(shí)際上是一種保險(xiǎn)行為，也被公認(rèn)為世界上最早的保險(xiǎn)。1384年，世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)單在佛羅倫薩誕生。17世紀(jì)，倫敦某地遭遇火災(zāi)，之后世界上第一家保險(xiǎn)企業(yè)因此誕生。后來，保險(xiǎn)行業(yè)開始進(jìn)入系統(tǒng)性發(fā)展階段，行業(yè)制度和發(fā)展體系也開始加速完善。

自近代以來，科技革命的爆發(fā)為社會(huì)發(fā)展帶來了許多新技術(shù)，得益于此，保險(xiǎn)業(yè)無論是行業(yè)規(guī)模還是發(fā)展效率，都得到了跨越式提升。其中，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)影響較為深遠(yuǎn)的技術(shù)主要有以下幾項(xiàng)。

1.電話銷售

電話銷售是科技革命后保險(xiǎn)營(yíng)銷最主要的手段之一，并且這種方式也一直延續(xù)至今。目前，電話銷售渠道在保險(xiǎn)營(yíng)銷領(lǐng)域仍處于關(guān)鍵地位。

20世紀(jì)70年代末，美國(guó)率先采用電話銷售的方式進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷，如今其電話營(yíng)銷市場(chǎng)規(guī)模和影響力位居世界第一。在我國(guó)，電話銷售最先是以撥入電話為主，2001年開始拓展出外撥形式。

2.電腦信息系統(tǒng)

電腦信息系統(tǒng)也是科技革命的重要成果，并且同時(shí)期也在保險(xiǎn)業(yè)中有所應(yīng)用。特別是在20世紀(jì)80年代左右，各類初代信息技術(shù)開始應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)，并首次推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的信息化發(fā)展。當(dāng)時(shí)，保險(xiǎn)公司開始利用電腦信息系統(tǒng)進(jìn)行最基本的出單操作，并取得了良好的效果，大幅提高了保險(xiǎn)行業(yè)的效率。

20世紀(jì)80年代至90年代，日本、美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家將電腦信息系統(tǒng)應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)，推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展模式的變革。

1988年，日本生命保險(xiǎn)公司展開了對(duì)電腦信息系統(tǒng)的全面應(yīng)用，并創(chuàng)建了公司數(shù)據(jù)系統(tǒng)、電話系統(tǒng)和傳真系統(tǒng)。次年，該公司又創(chuàng)建了客戶綜合資產(chǎn)管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了客戶數(shù)據(jù)庫(kù)的擴(kuò)充和升級(jí)。1999年，該公司又為所有業(yè)務(wù)員配備了手提電腦，大幅提升了公司的發(fā)展效率。

20世紀(jì)90年代，美國(guó)著名保險(xiǎn)公司StateFarm借助電腦信息系統(tǒng)創(chuàng)建了客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，由此能夠以更少的人力開展更多的業(yè)務(wù)，工作效率得到顛覆式提升，該保險(xiǎn)公司也得到了空前的發(fā)展，從小型汽車互助保險(xiǎn)公司躍升為美國(guó)名列前茅的保險(xiǎn)公司。

20世紀(jì)末，我國(guó)一些大型保險(xiǎn)公司借鑒國(guó)外的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，也開始建設(shè)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)。

1997年，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司開始在全國(guó)各地的分公司推行CBPS壽險(xiǎn)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，大幅提升了業(yè)務(wù)效率。1999年，太平洋保險(xiǎn)公司借助信息技術(shù)創(chuàng)建了新系統(tǒng)，包括呼叫中心系統(tǒng)、營(yíng)銷系統(tǒng)、服務(wù)系統(tǒng)等，顯著提升了公司的運(yùn)營(yíng)效率。

3.信息技術(shù)

進(jìn)入21世紀(jì)之后，信息技術(shù)快速發(fā)展，電子商務(wù)興起并逐漸普及，保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了更大的變化，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)開始出現(xiàn)，并在信息技術(shù)的加持下得到迅速發(fā)展。

美國(guó)國(guó)民第一證券銀行首次實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)單的網(wǎng)絡(luò)銷售，使保險(xiǎn)行業(yè)邁入了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展階段。此外，在1995年，美國(guó)利用信息技術(shù)創(chuàng)建了世界上首個(gè)第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)InsWeb，現(xiàn)如今其已成為全球最值得信賴的保險(xiǎn)平臺(tái)之一。

20世紀(jì)末，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開始興起，與此同時(shí)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、科技迅速發(fā)展，共同推動(dòng)我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)也進(jìn)入快速發(fā)展階段。1997年，我國(guó)首家保險(xiǎn)網(wǎng)站——中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)誕生，其由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資股份有限公司共同創(chuàng)立，開啟了我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代。在這之后，我國(guó)多家保險(xiǎn)公司陸續(xù)創(chuàng)建官方網(wǎng)站，支持保險(xiǎn)產(chǎn)品的線上營(yíng)銷。

現(xiàn)階段，我國(guó)的新一代信息技術(shù)迅速發(fā)展，并得到了廣泛商用，這為保險(xiǎn)行業(yè)帶來了更為深刻的影響，其中，區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等技術(shù)開始與保險(xiǎn)行業(yè)加速融合，這使得保險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)模式逐漸發(fā)生變革，保險(xiǎn)業(yè)逐漸朝安全、智能、高效的方向發(fā)展。

三、保險(xiǎn)科技的底層技術(shù)體系

保險(xiǎn)科技不是一種單獨(dú)的技術(shù)，而是在很多技術(shù)的支撐下發(fā)展起來的，下面對(duì)保險(xiǎn)科技的底層技術(shù)體系進(jìn)行具體分析，如圖1-2所示。

1.區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈?zhǔn)怯啥鄠€(gè)區(qū)塊組成的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)鏈條，采用的是分布式的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)架構(gòu)，可以完成數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、分析和應(yīng)用。區(qū)塊鏈技術(shù)兩個(gè)典型的關(guān)鍵特征是去中心化和數(shù)據(jù)不可篡改，此外還具備開放性、匿名性、透明性等特點(diǎn)。

區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)，可以實(shí)現(xiàn)海量保險(xiǎn)相關(guān)信息的分布式存儲(chǔ)，比如客戶基本信息、健康狀況信息、投保標(biāo)的信息等，這些數(shù)據(jù)可以在區(qū)塊鏈的各個(gè)節(jié)點(diǎn)被完整地存儲(chǔ)，保證數(shù)據(jù)能夠安全共享。如此一來，一方面可以實(shí)現(xiàn)投保人信息的快速、準(zhǔn)確驗(yàn)證，防止欺詐行為；另一方面可以保障數(shù)據(jù)的連續(xù)性，當(dāng)投保人更換保險(xiǎn)公司時(shí)，新的保險(xiǎn)公司可以快速掌握投保人的相關(guān)信息，并合理推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升保險(xiǎn)效率。

此外，區(qū)塊鏈中的智能合約技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)快速、精準(zhǔn)理賠，在提升理賠效率的同時(shí)，有效保護(hù)保險(xiǎn)公司和客戶雙方的權(quán)益。

2.人工智能

人工智能是計(jì)算機(jī)科學(xué)的一個(gè)重要分支，它是對(duì)人腦智能進(jìn)行模擬、延伸和擴(kuò)展的一項(xiàng)技術(shù)，擁有復(fù)雜的理論和應(yīng)用系統(tǒng)，具備機(jī)器學(xué)習(xí)、機(jī)器人技術(shù)、自然語言處理、生物識(shí)別技術(shù)、計(jì)算機(jī)視覺五大關(guān)鍵技術(shù)。現(xiàn)階段人工智能技術(shù)主要用于研發(fā)能夠自動(dòng)響應(yīng)變化并做出處理判斷的智能機(jī)器人。

人工智能技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)中，可以簡(jiǎn)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，代替人工自動(dòng)完成重復(fù)性強(qiáng)的工作，這樣可以大幅提升保險(xiǎn)效率，同時(shí)能夠避免人工易出現(xiàn)差錯(cuò)的問題，此外還可以提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)度，從而實(shí)現(xiàn)降本增效?，F(xiàn)階段，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)人工智能的應(yīng)用主要體現(xiàn)在產(chǎn)品營(yíng)銷和售后服務(wù)中，如核保、理賠等環(huán)節(jié)。

3.物聯(lián)網(wǎng)

物聯(lián)網(wǎng)是基于互聯(lián)網(wǎng)，借助各種傳感設(shè)備打通物與物、物與人、人與人之間連接的網(wǎng)絡(luò)，能夠?qū)崿F(xiàn)物品和過程的自動(dòng)識(shí)別和智能管理。物聯(lián)網(wǎng)是新一代信息技術(shù)的代表，涉及的關(guān)鍵技術(shù)包括智能感知技術(shù)、智能識(shí)別技術(shù)、普適計(jì)算等?，F(xiàn)階段，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)在各行業(yè)領(lǐng)域中得到了深入應(yīng)用，不斷推動(dòng)各行業(yè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)互通和協(xié)同發(fā)展。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)，能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部各系統(tǒng)之間、保險(xiǎn)公司之間的協(xié)同互聯(lián)，從而為保險(xiǎn)公司的發(fā)展帶來海量精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，同時(shí)能夠?qū)崟r(shí)反饋業(yè)務(wù)流程的運(yùn)行情況，為管理人員制定個(gè)性化管理方案和調(diào)整運(yùn)營(yíng)策略提供依據(jù)。目前，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)融合已經(jīng)拓展出多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景，其中，在車聯(lián)網(wǎng)和可穿戴設(shè)備領(lǐng)域的應(yīng)用較為成熟：

●車聯(lián)網(wǎng)方面：保險(xiǎn)公司可以與汽車4S店等進(jìn)行合作，在車上安裝智能感知設(shè)備，一方面可以全面收集客戶的駕駛行為、駕駛習(xí)慣、行駛里程等信息，進(jìn)而為客戶定制專屬的車險(xiǎn)產(chǎn)品和壽險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以為客戶提供專屬的汽車保養(yǎng)及駕駛建議，降低事故發(fā)生的概率，從而節(jié)省理賠成本；另一方面，在客戶駕駛車輛時(shí)，智能感知設(shè)備可以實(shí)時(shí)感知和采集途經(jīng)的路況和環(huán)境等信息，減少欺詐行為。此外，保險(xiǎn)公司還可以與客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)交互，從而為客戶帶來優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，提升續(xù)保率。

●可穿戴設(shè)備方面：可穿戴設(shè)備主要用于醫(yī)療與健康保險(xiǎn)領(lǐng)域。保險(xiǎn)公司可以與醫(yī)院等醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，為客戶提供可穿戴醫(yī)療設(shè)備。這些設(shè)備可以實(shí)時(shí)感知和收集用戶的身體指標(biāo)信息，并通過物聯(lián)網(wǎng)將數(shù)據(jù)同時(shí)傳輸給醫(yī)院和保險(xiǎn)公司，雙方通過數(shù)據(jù)分析了解用戶的身體狀況，并為其提供個(gè)性化的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和健康管理建議。此外，保險(xiǎn)公司還可以結(jié)合客戶的實(shí)時(shí)身體健康數(shù)據(jù)和病歷信息，確定客戶是否符合投保標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)還可以減少因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的欺詐行為。

4.云計(jì)算

云計(jì)算是一種分布式計(jì)算技術(shù)，它可以整合網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)器、存儲(chǔ)軟件、應(yīng)用軟件等計(jì)算資源，形成一個(gè)可共享的計(jì)算資源池，在使用時(shí)，用戶可以根據(jù)計(jì)算需求來使用，即按需支付。云計(jì)算能夠?yàn)橛脩魩肀憬荨⒏咝У木W(wǎng)絡(luò)訪問體驗(yàn)，可以根據(jù)用戶提供的數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行快速、精準(zhǔn)、分布式的計(jì)算，然后將最終結(jié)果匯總給用戶。云計(jì)算具備數(shù)據(jù)豐富、按需部署、靈活可靠、高效便捷的優(yōu)勢(shì)，目前已廣泛應(yīng)用于各行業(yè)領(lǐng)域中。

云計(jì)算技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)融合，可以創(chuàng)建基于云計(jì)算的信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)業(yè)內(nèi)用戶信息共享，從而減少保險(xiǎn)壟斷現(xiàn)象，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的均衡、健康、高效發(fā)展。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需求來獲取和使用計(jì)算資源，降低保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的快速、精準(zhǔn)處理，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)定價(jià)，提升保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)效率。

此外，云計(jì)算技術(shù)也可以與大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)相結(jié)合，提升保險(xiǎn)售后服務(wù)的質(zhì)量和效率，增強(qiáng)用戶黏性，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的持續(xù)發(fā)展。

5.大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)是對(duì)巨量、多類型的數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)、快速流轉(zhuǎn)和處理、精準(zhǔn)應(yīng)用的一項(xiàng)數(shù)據(jù)分析技術(shù)，其顯著特征是數(shù)據(jù)規(guī)模龐大、類型復(fù)雜。大數(shù)據(jù)技術(shù)與云計(jì)算、人工智能之間存在密切的聯(lián)系，三者也經(jīng)常協(xié)同應(yīng)用于各行各業(yè)中。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用不僅極大地?cái)U(kuò)充了行業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)模，而且能夠?qū)崿F(xiàn)海量數(shù)據(jù)的專業(yè)化處理，最大程度釋放數(shù)據(jù)的價(jià)值，為業(yè)內(nèi)公司制定科學(xué)的發(fā)展策略提供依據(jù)，同時(shí)還能對(duì)各行業(yè)內(nèi)未被開發(fā)的領(lǐng)域進(jìn)行探索和研究。

大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)中，可以為保險(xiǎn)公司帶來海量的客戶信息，保險(xiǎn)公司通過對(duì)這些信息進(jìn)行精準(zhǔn)分析，一方面能夠準(zhǔn)確掌握人們的行為和保障需求，為客戶定制個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估來實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)，并根據(jù)客戶的偏好進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷；另一方面可以了解保險(xiǎn)市場(chǎng)情況和競(jìng)爭(zhēng)者發(fā)展情況，從而優(yōu)化自身的發(fā)展策略，實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。此外，保險(xiǎn)公司可以對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)進(jìn)行融合應(yīng)用，提升承保、核保、理賠等環(huán)節(jié)的效率。

四、保險(xiǎn)科技產(chǎn)業(yè)圖譜與商業(yè)落地

隨著5G時(shí)代的到來，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等各類新興技術(shù)迅猛發(fā)展，并與保險(xiǎn)行業(yè)融合催生了保險(xiǎn)科技。保險(xiǎn)科技的出現(xiàn)為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇，該領(lǐng)域的企業(yè)也應(yīng)當(dāng)主動(dòng)運(yùn)用技術(shù)來推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式的變革，不斷優(yōu)化、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)加強(qiáng)人才培養(yǎng)，擴(kuò)大自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以占領(lǐng)數(shù)字化時(shí)代的發(fā)展高地。

目前，我國(guó)保險(xiǎn)科技已形成較為完善的產(chǎn)業(yè)鏈，各式各樣的保險(xiǎn)科技公司應(yīng)運(yùn)而生，并參與到保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，為保險(xiǎn)公司提供不同的創(chuàng)新服務(wù)，其中，主要的服務(wù)方向大致可以分為銷售端創(chuàng)新、產(chǎn)品端創(chuàng)新、中后臺(tái)創(chuàng)新三類，如圖1-3所示。

1.銷售端創(chuàng)新

銷售端是直接與客戶對(duì)接的環(huán)節(jié)，根據(jù)不同的對(duì)接客戶，銷售端的保險(xiǎn)科技公司類型可以分為三種，即To C（個(gè)人消費(fèi)者）、To B（保險(xiǎn)公司或企業(yè)）、To A（保險(xiǎn)代理人）。

（1）To C

這類公司通常直接參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，它們采用各種途徑進(jìn)行引流、獲客，吸引個(gè)人用戶通過公司平臺(tái)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而賺取傭金。這類公司采用的導(dǎo)流方式通常有兩種，如表1-2所示。

（2）To B

這類公司通常也會(huì)直接參與保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售，但不負(fù)責(zé)導(dǎo)流、獲客，通常是與機(jī)構(gòu)、平臺(tái)進(jìn)行合作，這些機(jī)構(gòu)或平臺(tái)將客戶導(dǎo)流至公司平臺(tái)，公司再進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的推銷，并從中獲取收益。代表性企業(yè)有鳳棲云服、齊欣云服等。

（3）To A

這類公司通常直接服務(wù)于保險(xiǎn)代理人，主要借助先進(jìn)的技術(shù)來研發(fā)各類軟件，保險(xiǎn)代理人通過這些軟件可以更高效地開展業(yè)務(wù)，提升代理人的業(yè)績(jī)，并分得代理人的一部分傭金。代表性企業(yè)有保險(xiǎn)師、i云保等。

2.產(chǎn)品端創(chuàng)新

保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新通常分為兩種：一種是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化改進(jìn)，另一種是針對(duì)新場(chǎng)景進(jìn)行新產(chǎn)品的研發(fā)。通常來講，產(chǎn)品創(chuàng)新主要是由專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來負(fù)責(zé)，不過近幾年，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司為實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展，也在不斷嘗試產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（1）基于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的改進(jìn)

這類業(yè)務(wù)是在既有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化，以彌補(bǔ)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不足；或者對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品進(jìn)行替代，以滿足用戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的更高要求。典型案例有眾安保險(xiǎn)推出的“百萬醫(yī)療”，其在原有的保險(xiǎn)產(chǎn)品上設(shè)定免賠額，以低廉的產(chǎn)品價(jià)格為客戶帶來高額的保障，從而提升保險(xiǎn)公司的銷售利潤(rùn)。

（2）基于新場(chǎng)景的創(chuàng)新型產(chǎn)品

傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品通常包含死亡險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、車險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)等幾種固定的類型，但隨著社會(huì)的發(fā)展，很多新的風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，這就意味著保險(xiǎn)領(lǐng)域可能存在一定的空白。保險(xiǎn)公司基于這些新的保險(xiǎn)場(chǎng)景而研發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也屬于產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)方向，這種產(chǎn)品創(chuàng)新的模式通常與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品是互補(bǔ)的關(guān)系，雙方并沒有重疊的地方，不過，保險(xiǎn)公司必須控制其研發(fā)與經(jīng)營(yíng)的成本，使其能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司帶來凈利潤(rùn)，這樣的產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)保險(xiǎn)公司才更有意義。

3.中后臺(tái)創(chuàng)新

中后臺(tái)創(chuàng)新涉及的領(lǐng)域較為廣泛，因此負(fù)責(zé)這類業(yè)務(wù)的公司的商業(yè)模式也非常多樣。這類公司通常為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司提供技術(shù)服務(wù)或外包服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中臺(tái)及后臺(tái)的創(chuàng)新，并從中賺取服務(wù)費(fèi)。此外，部分傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也通過引進(jìn)技術(shù)和人才來進(jìn)行自主創(chuàng)新，以減少成本支出。

中后臺(tái)創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式主要包含以下四種，如表1-3所示。

（1）精準(zhǔn)定價(jià)

這類公司基于相關(guān)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，利用先進(jìn)的數(shù)據(jù)算法為保險(xiǎn)公司優(yōu)化定價(jià)模型及定價(jià)體系，助力保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，并從中賺取服務(wù)費(fèi)用。

例如，在車險(xiǎn)領(lǐng)域，5G和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用為車險(xiǎn)公司帶來了穩(wěn)定、可靠的海量數(shù)據(jù)源，保險(xiǎn)科技公司可以通過數(shù)據(jù)分析幫助車險(xiǎn)公司進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)，這對(duì)車險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)持續(xù)、健康發(fā)展具有重要意義。典型業(yè)務(wù)包括評(píng)駕科技、車車科技等。

其中，評(píng)駕科技這類公司是幫助相關(guān)廠商（如OBD^[1]硬件供應(yīng)商等）進(jìn)行數(shù)據(jù)分析以獲取海量駕駛相關(guān)數(shù)據(jù)，再基于這些數(shù)據(jù)為保險(xiǎn)公司提供精準(zhǔn)定價(jià)服務(wù)；車車科技這類公司則通過對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)價(jià)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整合，幫助保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。

（2）賦能理賠與風(fēng)控

這類公司是借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，以幫助保險(xiǎn)公司在理賠和風(fēng)控方面實(shí)現(xiàn)降本增效，主要通過事前風(fēng)控和事后理賠兩個(gè)環(huán)節(jié)來實(shí)現(xiàn)，如表1-4所示。

（3）云服務(wù)與數(shù)據(jù)服務(wù)

這類公司通常借助新一代信息技術(shù)創(chuàng)建信息化服務(wù)平臺(tái)或數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)，這些平臺(tái)可以租借給保險(xiǎn)公司使用，同時(shí)收取會(huì)員費(fèi)；也可以按照保險(xiǎn)公司的要求為其定制相關(guān)系統(tǒng)或平臺(tái)，并收取服務(wù)費(fèi)。概括來講，這類公司的業(yè)務(wù)模式主要可以分為三類，如表1-5所示。

這三種業(yè)務(wù)的開展離不開先進(jìn)的技術(shù)和海量數(shù)據(jù)的支撐，相應(yīng)地，這類公司的主要成本也更多體現(xiàn)在平臺(tái)及系統(tǒng)的研發(fā)和運(yùn)營(yíng)方面。典型公司有保險(xiǎn)極客、南燕保險(xiǎn)、中科軟、眾安科技等。

（4）基于技術(shù)的新型健康服務(wù)

這類公司主要負(fù)責(zé)醫(yī)療健康方面的保障服務(wù)，主要業(yè)務(wù)是幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行健康醫(yī)療理賠，并從中賺取服務(wù)費(fèi)。這類公司一方面與保險(xiǎn)公司對(duì)接，當(dāng)客戶發(fā)生健康事故申請(qǐng)理賠時(shí)，這類公司會(huì)接管后續(xù)的工作，借助區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)代替保險(xiǎn)公司完成理賠；另一方面與醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)接，授權(quán)對(duì)客戶進(jìn)行治療，同時(shí)結(jié)算醫(yī)療費(fèi)用。

此外，部分公司也會(huì)根據(jù)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)自主設(shè)計(jì)研發(fā)新產(chǎn)品，并將其賣給保險(xiǎn)公司以獲取更多的收益。典型公司有易雍健康、圓心惠保、暖哇科技等。