第一部分
保險科技

第1章
保險科技：重新定義未來保險

一、“保險+科技”時代的來臨

隨著互聯網、大數據、人工智能等新興技術的飛速發展，保險科技已經成為投資和發展的新風口，近年來，世界各國都加快了發展保險科技的步伐。根據全球再保險經紀商Gallagher Re發布的首份全球保險科技報告，2021年，全球保險科技融資額高達158億美元，這一數字甚至超過2019年和2020年該領域融資額的總和。眾安金融科技研究院發布的報告顯示，2021年我國保險創新領域的融資額總計41.6億元，我國已成為全球第二大保險創新市場。

近年來，以百度、阿里巴巴、騰訊和京東為首的互聯網科技公司不斷向保險行業滲透發展，中國平安、中國太保、中國人保等保險企業也大力發展保險科技，形成了互聯網科技公司和保險企業相互促進、協同發展的新局面。不過，保險科技作為一個新興領域，國家層面的監管部門還需要不斷加強對保險科技的監管，不斷完善相關監管制度和標準，為保險科技的健康穩定發展提供保障。

1.保險科技：開啟金融保險業的未來

保險科技（InsurTech）是指能夠賦能于保險行業，助力保險業轉型升級，實現保險業高質量、長遠發展的一系列新興技術。這些技術與保險業融合，可以很好地促進保險產品創新迭代，推動保險業營銷模式和管理模式的變革升級，提升保險公司的發展水平。從長遠來看，保險科技的應用和發展可以變革保險業的生態結構和發展模式，從而促進保險業的智慧化發展，為國民經濟發展帶來新的驅動力。

保險科技能夠融合大數據、物聯網、云計算、區塊鏈、人工智能等多種新興技術，共同推動保險行業實現技術創新和生態創新，從而完善保險行業的銷售、核保、定損、理賠、風險管理、產品定價、產品創新等各個環節，優化保險流程，提高各項保險應用的數字化、智能化水平。

2015年6月，世界經濟論壇（World Economic Forum，WEF）在《金融服務業的未來——破壞式創新如何重塑金融服務業的結構、供應和消費》一文中表示，各種科學技術的發展和應用將會影響金融行業的發展，尤其是保險行業。

對保險行業來說，保險科技的發展能夠拓寬保險領域的數據來源、升級數據處理技術。

●從拓寬數據來源的角度上看，保險科技的發展促進了大數據、物聯網（車聯網）、無人機、基因檢測、可穿戴設備等在保險領域的深度應用，能夠讓數據來源變得更加廣泛，并更好地表現出被保險人的異質性。以壽險精算為例，傳統壽險的核保參考因素只包括被保險人的性別、體檢情況、吸煙年限等，現階段的壽險精算還會參考被保險人的基因、飲食習慣、運動頻率等多種因素。

●從升級數據處理技術的角度上看，大數據、云計算、人工智能等科學技術在保險領域的應用為保險工作人員提供了便利條件，增強了實時分析復雜結構數據的能力，大幅提高了數據處理速度。以車險定損為例，保險公司可以用圖像識別檢測技術和人工智能技術對事故現場的圖像信息進行精準快速的分析處理，從而迅速完成定損工作。

保險科技為保險業帶來的變革是逐步且深遠的。在我國，隨著經濟的發展和社會的進步，人們的保險意識也逐漸增強，但相比于新興的保險產品，大多數受眾更容易接受傳統的保險產品。隨著我國科技水平的不斷提升，保險科技有望逐漸改變人們的保險觀念，使人們更愿意接受科技型保險產品，從而為我國保險業帶來深刻的變化，推動我國保險業實現快速、高質量發展。

2.保險科技時代的產品創新

進入保險科技時代，數字化技術應用于保險產品開發對保險產品創新產生了積極的促進作用，具體表現在以下三個方面，如圖1-1所示。

（1）保險產品定價日趨精細

隨著保險公司獲取數據的渠道越來越多，獲取的數據種類越來越豐富，對數據的處理能力越來越強，保險產品定價也越來越精細。具體來看，保險公司對數據的獲取與利用的主要方式如表1-1所示。

（2）數字化保險產品敏捷快速上線

快速發展的保險科技對保險公司業務核心系統建設提供了強有力的支持，再加上相關數據不斷完善，使得以互聯網保險產品為代表的技術賦能型保險產品的迭代周期越來越短、迭代速度越來越快。

首先，在數據支持方面，越來越多的保險公司開始大力拓展渠道來獲取用戶的行為數據，并利用大數據等技術對數據進行深入分析，發現重點趨勢數據，快速出臺應對策略；其次，在核心系統建設方面，為了提高保險公司核心業務系統的運行能力，保險公司在基礎設施建設領域投入了大量資源，極大地縮短了產品的更迭周期，加快了產品上線速度。

（3）保險產品設計理念轉變

在財險領域，保險產品逐漸呈現出場景化、小額化、定制化以及規?；陌l展趨勢。在大數據、人工智能、區塊鏈等技術的驅動下，保險公司可以對風險進行精準預測，對產品進行精準定價，使保險費率的精準度得以大幅提升。

另外，隨著大數據等技術快速發展，保險公司可以以海量數據為依托對部分保險產品進行設計，提高這類保險產品設計的合理性。比如，在壽險與健康險領域，保險公司將關注點放在了次標準體方面，并對疾病保障范圍進行了有效拓展。

二、保險科技的演變與發展歷程

保險行業的發展歷史十分悠久，最早可追溯到公元前3000年前，當時，古巴比倫曾制定一種救濟策略，即提前收取居民的賦金，當居民遭受火災時為其提供救濟，這從本質上講實際上是一種保險行為，也被公認為世界上最早的保險。1384年，世界上第一份具有現代意義的保險單在佛羅倫薩誕生。17世紀，倫敦某地遭遇火災，之后世界上第一家保險企業因此誕生。后來，保險行業開始進入系統性發展階段，行業制度和發展體系也開始加速完善。

自近代以來，科技革命的爆發為社會發展帶來了許多新技術，得益于此，保險業無論是行業規模還是發展效率，都得到了跨越式提升。其中，對保險業影響較為深遠的技術主要有以下幾項。

1.電話銷售

電話銷售是科技革命后保險營銷最主要的手段之一，并且這種方式也一直延續至今。目前，電話銷售渠道在保險營銷領域仍處于關鍵地位。

20世紀70年代末，美國率先采用電話銷售的方式進行保險產品營銷，如今其電話營銷市場規模和影響力位居世界第一。在我國，電話銷售最先是以撥入電話為主，2001年開始拓展出外撥形式。

2.電腦信息系統

電腦信息系統也是科技革命的重要成果，并且同時期也在保險業中有所應用。特別是在20世紀80年代左右，各類初代信息技術開始應用于保險行業，并首次推動了保險行業的信息化發展。當時，保險公司開始利用電腦信息系統進行最基本的出單操作，并取得了良好的效果，大幅提高了保險行業的效率。

20世紀80年代至90年代，日本、美國等發達國家將電腦信息系統應用于保險行業，推動了保險行業發展模式的變革。

1988年，日本生命保險公司展開了對電腦信息系統的全面應用，并創建了公司數據系統、電話系統和傳真系統。次年，該公司又創建了客戶綜合資產管理系統，實現了客戶數據庫的擴充和升級。1999年，該公司又為所有業務員配備了手提電腦，大幅提升了公司的發展效率。

20世紀90年代，美國著名保險公司StateFarm借助電腦信息系統創建了客戶關系管理系統，由此能夠以更少的人力開展更多的業務，工作效率得到顛覆式提升，該保險公司也得到了空前的發展，從小型汽車互助保險公司躍升為美國名列前茅的保險公司。

20世紀末，我國一些大型保險公司借鑒國外的優秀經驗，也開始建設保險信息系統。

1997年，中國人壽保險公司開始在全國各地的分公司推行CBPS壽險綜合業務系統，大幅提升了業務效率。1999年，太平洋保險公司借助信息技術創建了新系統，包括呼叫中心系統、營銷系統、服務系統等，顯著提升了公司的運營效率。

3.信息技術

進入21世紀之后，信息技術快速發展，電子商務興起并逐漸普及，保險業產生了更大的變化，網絡保險開始出現，并在信息技術的加持下得到迅速發展。

美國國民第一證券銀行首次實現了保險單的網絡銷售，使保險行業邁入了互聯網保險的發展階段。此外，在1995年，美國利用信息技術創建了世界上首個第三方網絡保險平臺InsWeb，現如今其已成為全球最值得信賴的保險平臺之一。

20世紀末，我國的互聯網保險開始興起，與此同時，我國的經濟、社會、科技迅速發展，共同推動我國的網絡保險也進入快速發展階段。1997年，我國首家保險網站——中國保險信息網誕生，其由中國保險學會和北京維信投資股份有限公司共同創立，開啟了我國的互聯網保險時代。在這之后，我國多家保險公司陸續創建官方網站，支持保險產品的線上營銷。

現階段，我國的新一代信息技術迅速發展，并得到了廣泛商用，這為保險行業帶來了更為深刻的影響，其中，區塊鏈、人工智能、物聯網、云計算等技術開始與保險行業加速融合，這使得保險業的商業模式逐漸發生變革，保險業逐漸朝安全、智能、高效的方向發展。

三、保險科技的底層技術體系

保險科技不是一種單獨的技術，而是在很多技術的支撐下發展起來的，下面對保險科技的底層技術體系進行具體分析，如圖1-2所示。

1.區塊鏈

區塊鏈是由多個區塊組成的數據存儲鏈條，采用的是分布式的數據存儲架構，可以完成數據的存儲、分析和應用。區塊鏈技術兩個典型的關鍵特征是去中心化和數據不可篡改，此外還具備開放性、匿名性、透明性等特點。

區塊鏈技術應用于保險業，可以實現海量保險相關信息的分布式存儲，比如客戶基本信息、健康狀況信息、投保標的信息等，這些數據可以在區塊鏈的各個節點被完整地存儲，保證數據能夠安全共享。如此一來，一方面可以實現投保人信息的快速、準確驗證，防止欺詐行為；另一方面可以保障數據的連續性，當投保人更換保險公司時，新的保險公司可以快速掌握投保人的相關信息，并合理推薦保險產品，提升保險效率。

此外，區塊鏈中的智能合約技術可以實現快速、精準理賠，在提升理賠效率的同時，有效保護保險公司和客戶雙方的權益。

2.人工智能

人工智能是計算機科學的一個重要分支，它是對人腦智能進行模擬、延伸和擴展的一項技術，擁有復雜的理論和應用系統，具備機器學習、機器人技術、自然語言處理、生物識別技術、計算機視覺五大關鍵技術。現階段人工智能技術主要用于研發能夠自動響應變化并做出處理判斷的智能機器人。

人工智能技術應用于保險業中，可以簡化保險業務流程，代替人工自動完成重復性強的工作，這樣可以大幅提升保險效率，同時能夠避免人工易出現差錯的問題，此外還可以提高保險業務團隊的專業度，從而實現降本增效?，F階段，保險業對人工智能的應用主要體現在產品營銷和售后服務中，如核保、理賠等環節。

3.物聯網

物聯網是基于互聯網，借助各種傳感設備打通物與物、物與人、人與人之間連接的網絡，能夠實現物品和過程的自動識別和智能管理。物聯網是新一代信息技術的代表，涉及的關鍵技術包括智能感知技術、智能識別技術、普適計算等?，F階段，物聯網技術已經在各行業領域中得到了深入應用，不斷推動各行業領域實現互聯互通和協同發展。

物聯網技術應用于保險業，能夠實現保險公司內部各系統之間、保險公司之間的協同互聯，從而為保險公司的發展帶來海量精準的數據，同時能夠實時反饋業務流程的運行情況，為管理人員制定個性化管理方案和調整運營策略提供依據。目前，物聯網技術與保險業融合已經拓展出多個應用場景，其中，在車聯網和可穿戴設備領域的應用較為成熟：

●車聯網方面：保險公司可以與汽車4S店等進行合作，在車上安裝智能感知設備，一方面可以全面收集客戶的駕駛行為、駕駛習慣、行駛里程等信息，進而為客戶定制專屬的車險產品和壽險產品，也可以為客戶提供專屬的汽車保養及駕駛建議，降低事故發生的概率，從而節省理賠成本；另一方面，在客戶駕駛車輛時，智能感知設備可以實時感知和采集途經的路況和環境等信息，減少欺詐行為。此外，保險公司還可以與客戶進行實時交互，從而為客戶帶來優質的服務體驗，提升續保率。

●可穿戴設備方面：可穿戴設備主要用于醫療與健康保險領域。保險公司可以與醫院等醫療機構合作，為客戶提供可穿戴醫療設備。這些設備可以實時感知和收集用戶的身體指標信息，并通過物聯網將數據同時傳輸給醫院和保險公司，雙方通過數據分析了解用戶的身體狀況，并為其提供個性化的健康保險產品和健康管理建議。此外，保險公司還可以結合客戶的實時身體健康數據和病歷信息，確定客戶是否符合投保標準，同時還可以減少因信息不對稱而產生的欺詐行為。

4.云計算

云計算是一種分布式計算技術，它可以整合網絡、服務器、存儲軟件、應用軟件等計算資源，形成一個可共享的計算資源池，在使用時，用戶可以根據計算需求來使用，即按需支付。云計算能夠為用戶帶來便捷、高效的網絡訪問體驗，可以根據用戶提供的數據和信息進行快速、精準、分布式的計算，然后將最終結果匯總給用戶。云計算具備數據豐富、按需部署、靈活可靠、高效便捷的優勢，目前已廣泛應用于各行業領域中。

云計算技術與保險業融合，可以創建基于云計算的信息共享平臺，實現業內用戶信息共享，從而減少保險壟斷現象，促進保險行業的均衡、健康、高效發展。保險公司可以根據業務發展需求來獲取和使用計算資源，降低保險公司的運營成本，同時可以實現數據的快速、精準處理，從而實現保險產品的精準定價，提升保險公司運營效率。

此外，云計算技術也可以與大數據、人工智能等技術相結合，提升保險售后服務的質量和效率，增強用戶黏性，實現保險公司的持續發展。

5.大數據

大數據是對巨量、多類型的數據進行存儲、快速流轉和處理、精準應用的一項數據分析技術，其顯著特征是數據規模龐大、類型復雜。大數據技術與云計算、人工智能之間存在密切的聯系，三者也經常協同應用于各行各業中。大數據技術的應用不僅極大地擴充了行業數據規模，而且能夠實現海量數據的專業化處理，最大程度釋放數據的價值，為業內公司制定科學的發展策略提供依據，同時還能對各行業內未被開發的領域進行探索和研究。

大數據技術應用于保險業中，可以為保險公司帶來海量的客戶信息，保險公司通過對這些信息進行精準分析，一方面能夠準確掌握人們的行為和保障需求，為客戶定制個性化的保險產品，同時通過風險評估來實現差異化定價，并根據客戶的偏好進行精準營銷；另一方面可以了解保險市場情況和競爭者發展情況，從而優化自身的發展策略，實現更好的發展。此外，保險公司可以對大數據、人工智能、云計算等技術進行融合應用，提升承保、核保、理賠等環節的效率。

四、保險科技產業圖譜與商業落地

隨著5G時代的到來，大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等各類新興技術迅猛發展，并與保險行業融合催生了保險科技。保險科技的出現為保險行業的發展帶來了新的機遇，該領域的企業也應當主動運用技術來推動經營模式的變革，不斷優化、創新產品和服務，同時加強人才培養，擴大自身的競爭優勢，以占領數字化時代的發展高地。

目前，我國保險科技已形成較為完善的產業鏈，各式各樣的保險科技公司應運而生，并參與到保險經營的各個環節，為保險公司提供不同的創新服務，其中，主要的服務方向大致可以分為銷售端創新、產品端創新、中后臺創新三類，如圖1-3所示。

1.銷售端創新

銷售端是直接與客戶對接的環節，根據不同的對接客戶，銷售端的保險科技公司類型可以分為三種，即To C（個人消費者）、To B（保險公司或企業）、To A（保險代理人）。

（1）To C

這類公司通常直接參與保險產品的銷售，它們采用各種途徑進行引流、獲客，吸引個人用戶通過公司平臺購買保險產品，從而賺取傭金。這類公司采用的導流方式通常有兩種，如表1-2所示。

（2）To B

這類公司通常也會直接參與保險產品銷售，但不負責導流、獲客，通常是與機構、平臺進行合作，這些機構或平臺將客戶導流至公司平臺，公司再進行保險產品的推銷，并從中獲取收益。代表性企業有鳳棲云服、齊欣云服等。

（3）To A

這類公司通常直接服務于保險代理人，主要借助先進的技術來研發各類軟件，保險代理人通過這些軟件可以更高效地開展業務，提升代理人的業績，并分得代理人的一部分傭金。代表性企業有保險師、i云保等。

2.產品端創新

保險產品創新通常分為兩種：一種是對傳統保險產品進行優化改進，另一種是針對新場景進行新產品的研發。通常來講，產品創新主要是由專業互聯網企業來負責，不過近幾年，傳統保險公司為實現更好的發展，也在不斷嘗試產品的創新。

（1）基于傳統保險產品的改進

這類業務是在既有產品的基礎上進行創新優化，以彌補傳統保險產品的不足；或者對傳統產品進行替代，以滿足用戶對保險產品的更高要求。典型案例有眾安保險推出的“百萬醫療”，其在原有的保險產品上設定免賠額，以低廉的產品價格為客戶帶來高額的保障，從而提升保險公司的銷售利潤。

（2）基于新場景的創新型產品

傳統保險行業的產品通常包含死亡險、疾病險、壽險、醫療險、車險、財險等幾種固定的類型，但隨著社會的發展，很多新的風險不斷出現，這就意味著保險領域可能存在一定的空白。保險公司基于這些新的保險場景而研發的保險產品也屬于產品創新的一個方向，這種產品創新的模式通常與傳統保險產品是互補的關系，雙方并沒有重疊的地方，不過，保險公司必須控制其研發與經營的成本，使其能夠為保險公司帶來凈利潤，這樣的產品創新對保險公司才更有意義。

3.中后臺創新

中后臺創新涉及的領域較為廣泛，因此負責這類業務的公司的商業模式也非常多樣。這類公司通常為傳統保險公司提供技術服務或外包服務，以實現傳統保險業務中臺及后臺的創新，并從中賺取服務費。此外，部分傳統保險公司也通過引進技術和人才來進行自主創新，以減少成本支出。

中后臺創新的業務模式主要包含以下四種，如表1-3所示。

（1）精準定價

這類公司基于相關領域的數據，利用先進的數據算法為保險公司優化定價模型及定價體系，助力保險公司實現精準定價，并從中賺取服務費用。

例如，在車險領域，5G和物聯網技術的應用為車險公司帶來了穩定、可靠的海量數據源，保險科技公司可以通過數據分析幫助車險公司進行精準定價，這對車險公司實現持續、健康發展具有重要意義。典型業務包括評駕科技、車車科技等。

其中，評駕科技這類公司是幫助相關廠商（如OBD^[1]硬件供應商等）進行數據分析以獲取海量駕駛相關數據，再基于這些數據為保險公司提供精準定價服務；車車科技這類公司則通過對車險產品報價數據進行分析整合，幫助保險公司實現精準定價。

（2）賦能理賠與風控

這類公司是借助大數據、云計算等技術對風險數據進行分析，以幫助保險公司在理賠和風控方面實現降本增效，主要通過事前風控和事后理賠兩個環節來實現，如表1-4所示。

（3）云服務與數據服務

這類公司通常借助新一代信息技術創建信息化服務平臺或數據服務平臺，這些平臺可以租借給保險公司使用，同時收取會員費；也可以按照保險公司的要求為其定制相關系統或平臺，并收取服務費。概括來講，這類公司的業務模式主要可以分為三類，如表1-5所示。

這三種業務的開展離不開先進的技術和海量數據的支撐，相應地，這類公司的主要成本也更多體現在平臺及系統的研發和運營方面。典型公司有保險極客、南燕保險、中科軟、眾安科技等。

（4）基于技術的新型健康服務

這類公司主要負責醫療健康方面的保障服務，主要業務是幫助保險公司進行健康醫療理賠，并從中賺取服務費。這類公司一方面與保險公司對接，當客戶發生健康事故申請理賠時，這類公司會接管后續的工作，借助區塊鏈、物聯網等技術代替保險公司完成理賠；另一方面與醫療機構對接，授權對客戶進行治療，同時結算醫療費用。

此外，部分公司也會根據數據和經驗自主設計研發新產品，并將其賣給保險公司以獲取更多的收益。典型公司有易雍健康、圓心惠保、暖哇科技等。