第一課 保險的本質

一、保險的本質

保險是指投保人按照合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司對合同約定的可能發生的事故，因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

簡單地說，就是投保人付給保險公司保費，保險公司在合同里約定的事情發生后，保險公司支付賠償和保額，投保人用現在手頭的錢，在未來某種特定情況下得到保險金。保險對應的是未來的風險，風險是概率問題，所以保險是分擔風險的金融工具，它試圖把不確定轉化為可控風險。

（一）保險的功能

1.疾病保障功能

從概率上講，保險是一個人未來可能會面對的風險由整個集體共同承擔，一個集體中所有人在同一時間遇到突發情況的可能性較低，所以集體形成的資金一般可以應對個體突發的需要。

尤其是減少低概率高風險事情發生帶來的破壞性，如意外險、醫療險、重疾險可以降低不可控風險發生時家庭面臨的財務損失。雖然未來的風險不可控，但是保障類險種可以在一定程度上讓家庭的經濟損失相對可控。保險就如調味的鹽一樣，在生活中不可或缺也不可過量，每做好一份保障，生活便能更加從容。

2.資金管理功能

胡適說：“保險的意義，只是今日作明日的準備，生時作死時的準備，父母做兒女的準備，兒女幼兒時做兒女長大時的準備，如此而已。今天預備明天，這是真穩健；生時預備死時，這是真曠達；父母預備兒女，這是真慈愛，能做到這三步，才能算作現代人。”

保險年金類的保障，也是一種風險控制。每個人年輕力壯時收入相對較高，隨著年齡的增長，勞動力逐漸衰退甚至喪失，年金是在收入高時存錢，在喪失勞動能力時有收入來源，具有資金管理的功能。

3.資金傳承功能

《孫子兵法》：“勝兵先勝而后求戰，敗兵先戰而后求勝。”能打勝仗的部隊，總是先確保自己不敗，然后才會尋找機會同敵人交戰；總打敗仗的部隊，總是先與敵人交戰，然后在戰爭中企圖僥幸取勝。保險在生活中更像風險的手剎，在遇到風險時可以剎車，而不是在風險中一直高速沖下去，做好風控，確保我們先處于不敗之地，然后再擇時尋求機會。

每一份保險設定了投保人、被保險人、受益人，保單身故金具有專屬性，屬于受益人，被保險人身故后，保險理賠金指定傳承給受益人，保險金不算作遺產，也使得保險具備了資金傳承的功能。

（二）保險條款會騙人嗎

過往保險從業人員專業度參差不齊，給行業風評和口碑埋下了雷。保險是一份合同條款，在國家金融監督管理總局登記備案時條款就已經固定，上市后同一款產品的條款不會再有任何變化。

產品條款寫在合同條款里，條款不會說話，但人會說話，所以不靠譜的并不是產品條款，很可能是銷售者不按照條款文字講解。產品條款保什么不保什么都寫得很清楚，它無法把控產品銷售者是不是在原有基礎上有夸大的講解。實際上，部分銷售個體和保險公司在培訓或宣傳產品時存在夸大的行為，很多人卻把銷售個體的責任轉嫁到了保險條款上。