第一課 保險的本質(zhì)

一、保險的本質(zhì)

保險是指投保人按照合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司對合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

簡單地說，就是投保人付給保險公司保費，保險公司在合同里約定的事情發(fā)生后，保險公司支付賠償和保額，投保人用現(xiàn)在手頭的錢，在未來某種特定情況下得到保險金。保險對應(yīng)的是未來的風(fēng)險，風(fēng)險是概率問題，所以保險是分擔(dān)風(fēng)險的金融工具，它試圖把不確定轉(zhuǎn)化為可控風(fēng)險。

（一）保險的功能

1.疾病保障功能

從概率上講，保險是一個人未來可能會面對的風(fēng)險由整個集體共同承擔(dān)，一個集體中所有人在同一時間遇到突發(fā)情況的可能性較低，所以集體形成的資金一般可以應(yīng)對個體突發(fā)的需要。

尤其是減少低概率高風(fēng)險事情發(fā)生帶來的破壞性，如意外險、醫(yī)療險、重疾險可以降低不可控風(fēng)險發(fā)生時家庭面臨的財務(wù)損失。雖然未來的風(fēng)險不可控，但是保障類險種可以在一定程度上讓家庭的經(jīng)濟損失相對可控。保險就如調(diào)味的鹽一樣，在生活中不可或缺也不可過量，每做好一份保障，生活便能更加從容。

2.資金管理功能

胡適說：“保險的意義，只是今日作明日的準備，生時作死時的準備，父母做兒女的準備，兒女幼兒時做兒女長大時的準備，如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)?。簧鷷r預(yù)備死時，這是真曠達；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛，能做到這三步，才能算作現(xiàn)代人。”

保險年金類的保障，也是一種風(fēng)險控制。每個人年輕力壯時收入相對較高，隨著年齡的增長，勞動力逐漸衰退甚至喪失，年金是在收入高時存錢，在喪失勞動能力時有收入來源，具有資金管理的功能。

3.資金傳承功能

《孫子兵法》：“勝兵先勝而后求戰(zhàn)，敗兵先戰(zhàn)而后求勝。”能打勝仗的部隊，總是先確保自己不敗，然后才會尋找機會同敵人交戰(zhàn)；總打敗仗的部隊，總是先與敵人交戰(zhàn)，然后在戰(zhàn)爭中企圖僥幸取勝。保險在生活中更像風(fēng)險的手剎，在遇到風(fēng)險時可以剎車，而不是在風(fēng)險中一直高速沖下去，做好風(fēng)控，確保我們先處于不敗之地，然后再擇時尋求機會。

每一份保險設(shè)定了投保人、被保險人、受益人，保單身故金具有專屬性，屬于受益人，被保險人身故后，保險理賠金指定傳承給受益人，保險金不算作遺產(chǎn)，也使得保險具備了資金傳承的功能。

（二）保險條款會騙人嗎

過往保險從業(yè)人員專業(yè)度參差不齊，給行業(yè)風(fēng)評和口碑埋下了雷。保險是一份合同條款，在國家金融監(jiān)督管理總局登記備案時條款就已經(jīng)固定，上市后同一款產(chǎn)品的條款不會再有任何變化。

產(chǎn)品條款寫在合同條款里，條款不會說話，但人會說話，所以不靠譜的并不是產(chǎn)品條款，很可能是銷售者不按照條款文字講解。產(chǎn)品條款保什么不保什么都寫得很清楚，它無法把控產(chǎn)品銷售者是不是在原有基礎(chǔ)上有夸大的講解。實際上，部分銷售個體和保險公司在培訓(xùn)或宣傳產(chǎn)品時存在夸大的行為，很多人卻把銷售個體的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁到了保險條款上。