四 面臨的挑戰(zhàn)及完善思路

在我國(guó)中央銀行支付清算體系快速發(fā)展、中央銀行支付管理不斷完善的同時(shí)，也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到當(dāng)前我國(guó)支付清算市場(chǎng)發(fā)展仍然面臨一些突出問(wèn)題和挑戰(zhàn)，需要在未來(lái)積極穩(wěn)妥應(yīng)對(duì)。

（一）金融賬戶(hù)多元，管理規(guī)則不一

在長(zhǎng)期發(fā)展演變中，中國(guó)金融體系逐漸形成了以商業(yè)銀行賬戶(hù)為主體，期貨經(jīng)紀(jì)、期貨交易、信托、證券、農(nóng)村信用社、外資銀行等賬戶(hù)共存的高度分散的金融賬戶(hù)體系，各類(lèi)賬戶(hù)管理模式和管理制度不盡相同。此外，人民幣賬戶(hù)和外幣賬戶(hù)也存在管理規(guī)則不統(tǒng)一的問(wèn)題。金融賬戶(hù)體系以及銀行賬戶(hù)內(nèi)部存在的分割分立，宏觀上不利于社會(huì)資金的順暢流轉(zhuǎn)和高效配置，增大了金融監(jiān)管的難度，微觀上也增大了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)有效管理內(nèi)部資金的難度。

（二）中央銀行支付監(jiān)管權(quán)威性不夠，不能充分滿(mǎn)足行業(yè)發(fā)展需要

構(gòu)建高效、安全的中央銀行支付清算體系，必須建立健全權(quán)威且能夠與時(shí)俱進(jìn)的法律法規(guī)框架。目前，支付清算領(lǐng)域的部分法律法規(guī)和制度法律層級(jí)不夠、權(quán)威性不足，有些法律和制度建設(shè)滯后于行業(yè)日新月異的發(fā)展步伐。例如，作為非銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展最重要的法規(guī)，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》于2016年7月1日正式實(shí)施。該管理辦法在法律層級(jí)只是部門(mén)規(guī)章，并且支付行業(yè)經(jīng)過(guò)最近幾年的快速發(fā)展后，該管理辦法中的部分規(guī)定已不能完全適應(yīng)當(dāng)前需要。有些支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)仍處于無(wú)法可依的局面，對(duì)于一些違法違規(guī)支付行為找不到依法打擊的法律依據(jù)，或根據(jù)現(xiàn)有法律處罰的力度過(guò)小，起不到威懾作用。

（三）支付清算安全體系仍存在薄弱環(huán)節(jié)

金融體系是計(jì)算機(jī)信息技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，對(duì)軟硬件信息領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施高度依賴(lài)。目前，我國(guó)在核心軟件、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、移動(dòng)支付操作系統(tǒng)等領(lǐng)域擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品還較少，存在一定的潛在技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)。在跨境支付領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)際支付清算信息報(bào)送系統(tǒng)的依賴(lài)程度較高，人民幣跨境支付服務(wù)系統(tǒng)的使用范圍還有很大的拓展空間。在個(gè)人支付信息安全領(lǐng)域，目前還存在信息泄露、信息詐騙以及支付機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者信息過(guò)度提取等問(wèn)題，對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益和支付服務(wù)行業(yè)的健康發(fā)展都構(gòu)成挑戰(zhàn)。

鑒于此，建議從以下幾個(gè)方面有針對(duì)性地提升中央銀行支付清算體系安全性，完善中央銀行對(duì)支付清算市場(chǎng)發(fā)展治理體系。

一是全面深化金融賬戶(hù)管理改革。根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，對(duì)銀行賬戶(hù)體系及管理制度實(shí)施全面改革，在統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則的前提下，完善銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度，為規(guī)范引導(dǎo)金融創(chuàng)新提供優(yōu)質(zhì)的賬戶(hù)服務(wù)基礎(chǔ)。加強(qiáng)企業(yè)銀行賬戶(hù)行政許可取消后的事中事后管理，推廣并不斷完善企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，在提高企業(yè)銀行賬戶(hù)服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，防范行政許可取消后可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)。立足建設(shè)高水平、開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)新體制的頂層要求，適應(yīng)人民幣國(guó)際化的中觀需要，滿(mǎn)足各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體貿(mào)易投資便利化的微觀訴求，盡快明確本外幣合一銀行賬戶(hù)的管理要求，有序推動(dòng)試點(diǎn)工作取得積極成效。

二是加快推動(dòng)完善支付監(jiān)管法律體系。加快推進(jìn)出臺(tái)《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例》，按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)完善監(jiān)管框架，避免監(jiān)管真空和套利，引導(dǎo)市場(chǎng)主體將更多力量投入加強(qiáng)創(chuàng)新和改進(jìn)服務(wù)。抓緊修訂《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管辦法（征求意見(jiàn)稿）》，適應(yīng)備付金集中存管后的市場(chǎng)發(fā)展需要。同時(shí)，修訂非銀行支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)退出等法規(guī)，盡快填補(bǔ)跨境支付服務(wù)有關(guān)管理制度空白。

三是建立與支付服務(wù)市場(chǎng)雙向開(kāi)放相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范制度體系。前瞻性地應(yīng)對(duì)支付服務(wù)市場(chǎng)擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放以及我國(guó)支付機(jī)構(gòu)加快“走出去”帶來(lái)的新問(wèn)題、新挑戰(zhàn)，加強(qiáng)對(duì)跨境支付、數(shù)字貨幣等前沿問(wèn)題的研究和政策儲(chǔ)備，確保監(jiān)管體系和監(jiān)管能力跟上支付服務(wù)市場(chǎng)改革開(kāi)放的步伐。

參考文獻(xiàn)

陸強(qiáng)華、楊志寧：《深度支付》，中國(guó)金融出版社，2018。

中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司：《2019年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》，中國(guó)人民銀行網(wǎng)站，2019年7月3日。

中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司：《2019年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》，中國(guó)人民銀行網(wǎng)站，2019年8月22日。

中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司：《2019年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》，中國(guó)人民銀行網(wǎng)站，2019年11月22日。

中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司：《2019年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》，中國(guó)人民銀行網(wǎng)站，2020年3月17日。

中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司：《2019年支付體系運(yùn)行總體情況》，中國(guó)人民銀行網(wǎng)站，2020年3月17日。

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[1] 宗濤，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士、金融學(xué)博士后，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所支付清算研究中心特約研究員，主要研究領(lǐng)域?yàn)楹暧^經(jīng)濟(jì)、貨幣政策、支付清算等；付家豪，安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院。

[2] 本部分?jǐn)?shù)據(jù)如無(wú)特別說(shuō)明，均來(lái)自中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布的2019年各季度和全年支付體系運(yùn)行總體情況，詳見(jiàn)中國(guó)人民銀行網(wǎng)站。

[3] 自2018年第一季度起，ATM機(jī)具數(shù)量統(tǒng)計(jì)口徑有所調(diào)整，不僅統(tǒng)計(jì)了銀行業(yè)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)布放的在用自助存款機(jī)、自助取款機(jī)、存取款一體機(jī)、自助繳費(fèi)終端等傳統(tǒng)自助設(shè)備，而且統(tǒng)計(jì)了自助服務(wù)終端、可視柜臺(tái)（VTM）、智能柜臺(tái)等新型終端設(shè)備。

[4] 參照中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司的分類(lèi)方法。

[5] 2019年第三季度大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、同城票據(jù)清算系統(tǒng)、人民幣跨境支付系統(tǒng)均實(shí)際運(yùn)行66個(gè)工作日，其他支付系統(tǒng)均實(shí)際運(yùn)行92個(gè)工作日。此處按實(shí)際運(yùn)行工作日計(jì)算。

[6] 同城清算系統(tǒng)包括同城票據(jù)交換系統(tǒng)和同城電子清算系統(tǒng)。

[7] 境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量使用每個(gè)季度末最后一個(gè)交易日的匯率按季度折算為人民幣。

[8] 根據(jù)中國(guó)人民銀行“斷直連”工作要求，第三方支付機(jī)構(gòu)全部接入銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)，商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)，以及城銀清算服務(wù)有限責(zé)任公司和農(nóng)信銀資金清算中心成員機(jī)構(gòu)與第三方支付機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)不再計(jì)入行內(nèi)系統(tǒng)、城市商業(yè)銀行支付清算系統(tǒng)和農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)。

[9] 銀行卡跨行支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)來(lái)自中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司。

[10] 城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)和支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)來(lái)自城銀清算服務(wù)有限責(zé)任公司。

[11] 農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)來(lái)自農(nóng)信銀資金清算中心。

[12] 人民幣跨境支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)來(lái)自跨境銀行間支付清算有限責(zé)任公司。