序言

蘇盼老師的著作《電子支付的規制結構配置研究》是在她的博士論文《規制如何發生？——歐盟、美國及中國第三方支付監管比較研究》基礎之上完成的，選擇了我國網絡金融法律領域正在熱烈討論的一個問題。電子支付已經出現了一段時間，發展極其迅速，目前我國電子支付的市場規模巨大，影響的人口規模也極大。正因為發展速度快，也因為互聯網時代法律的滯后，所以在一段時間內，并沒有引起監管部門和立法部門的重點關注。當然，這或許是監管部門允許新生事物的充分試驗，對金融服務創新采取鼓勵和寬容的態度所致。不管怎樣，我國監管部門的寬松政策，無疑對電子支付服務的發展是有利的。但當這個市場已經發展到如此規模，各類風險層出不窮，監管和立法不可能不跟上了。所以，我認為蘇盼選擇了一個既比較新又特別急迫而重大的題目。

蘇盼在博士論文寫作期間，仔細研究了國內資料后，又到南方某省對網絡支付卡問題進行了實地調研。在調研期間，她不僅收集了相關第一手資料，還幫助當地政府部門提供了法律咨詢服務，這樣的經歷是很寶貴的。為了作國際層面的比較研究，她還搜集了不少歐洲的網絡支付監管資料，又到美國搜集資料、拜訪專家，研究的資料收集工作比較扎實。她的博士論文將不同地區和我國的支付監管政策、法律進行了比較，分析背后的經濟與社會原因，最后作出獨立的判斷和對策建議。

我國的電子支付發展如此之快，有特殊而深刻的背景。長期以來，我國的金融機關特許權高度集中，金融服務市場高度集中，同時，我國也比較缺乏個人商業信用記錄和評價系統。在此背景下，銀行系統之外的第三方支付發展極快，但這種近乎自由化的“野蠻生長”，卻為我國“失靈”和“空白”的個人零售金融服務提供了很多便利，因此這種新型服務越來越得到廣大消費者的青睞。這樣的特點，也在很大程度上影響了之前的監管政策和立法行為。目前的這本著作在博士論文基礎之上又作了較大的修改，特別是將司法層面的規則體系也納入討論之中，是對原有的監管規則的重要補充。

總體來看，蘇盼的著作對我國電子支付的規制結構作了較好的分析，層次清晰，論述富有邏輯，給出的解釋也是可靠的。她所提出的政策建議，特別是結論部分的內容，對我國實務部門有一定參考價值。

吳志攀
2022年12月2日