理財(cái)越早越好

生活告訴我們應(yīng)該及早認(rèn)識(shí)世俗。

實(shí)際上，世俗就是現(xiàn)實(shí)，就是凡事都要從實(shí)際出發(fā)來(lái)思考問(wèn)題。你應(yīng)該及早地認(rèn)識(shí)到一份穩(wěn)定且收入不菲的工作、一套屬于自己的房子、一款自己的私車等，這些才是你追求安定幸福生活必備的基礎(chǔ)條件。

認(rèn)識(shí)世俗就是要你自己變得現(xiàn)實(shí)起來(lái)，充分認(rèn)識(shí)錢在人生中的意義，與金錢交朋友。

在日常生活當(dāng)中，做好家庭收入預(yù)算能保證你的錢能夠得到合理使用，使家人滿意地分享這筆收入。預(yù)算不應(yīng)該約束你的行動(dòng)，也不是讓你毫無(wú)目的地記錄開(kāi)銷，它是讓你經(jīng)過(guò)精心的計(jì)劃，幫助你物有所值，把錢花在刀刃上。比如你想置一個(gè)新家，繳孩子們上大學(xué)的費(fèi)用、家人的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，想實(shí)現(xiàn)盼望已久的度假。合理的預(yù)算會(huì)讓你夢(mèng)想成真，它會(huì)告訴你，怎樣節(jié)省不必要的花銷，以應(yīng)付必要的大筆投資。

如果你想成為家庭預(yù)算高手，就應(yīng)該多看看那些生活類雜志，那里面有許多相關(guān)的經(jīng)濟(jì)知識(shí)。它會(huì)告訴你，怎樣利用舊衣服；怎樣制作出物美價(jià)廉的點(diǎn)心；怎樣制作家具等。另外，附近的銀行開(kāi)設(shè)了一種免費(fèi)預(yù)算咨詢服務(wù)，他們會(huì)根據(jù)你家庭的需要，告訴你如何做出符合自己實(shí)際情況的預(yù)算。這項(xiàng)計(jì)劃是專門為你訂制的，對(duì)其他家庭并不適合。因?yàn)椋愕呢?cái)務(wù)問(wèn)題就像你的身材和面孔一樣，是獨(dú)此一家的。其他家庭的情況和你的情況是不一樣的。所以，這種預(yù)算的計(jì)劃價(jià)值也就更高。

下面的一些建議將幫助你更好地做家庭預(yù)算。

1.記錄每筆開(kāi)支

對(duì)支出的情形有個(gè)徹底的了解，這是十分有用的。因?yàn)槲覀儽仨氈雷约哄e(cuò)在哪里，否則，就不能改進(jìn)自己的計(jì)劃。如果我們不知道何處的支出應(yīng)該適當(dāng)減少，以及為何要減少開(kāi)支，節(jié)約就是毫無(wú)意義的。所以，必須在某一時(shí)期（至少三個(gè)月）把所有的家庭開(kāi)支都記錄下來(lái)。

我們應(yīng)該做的是：列出家里一年的固定開(kāi)銷，比如房租、生活費(fèi)、水電費(fèi)和保險(xiǎn)金等，然后列出其他方面的必要開(kāi)支，如買衣服的費(fèi)用、交通費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、教育費(fèi)、禮金等。一定要切實(shí)地根據(jù)家庭的需求進(jìn)行預(yù)算。有時(shí)候，預(yù)算是要有嚴(yán)格的自制力的，誰(shuí)都知道，這是一件很難做到的事，因?yàn)槲覀冑I不下所有的東西。但是，我們至少應(yīng)該明白，有哪些東西是必需的，然后舍棄那些不是很需要的東西。你是否能為擁有一個(gè)溫馨的家而放棄購(gòu)買昂貴的衣服呢？你愿意自己做衣服以省下錢來(lái)買一臺(tái)電視機(jī)嗎？很明顯，是否要這樣做都需要你和你的家人來(lái)決定。

2.每年儲(chǔ)蓄10%的收入

理財(cái)專家建議我們，盡管物價(jià)持續(xù)上漲，但是，如果你能節(jié)省十分之一的收入，幾年之后，你就能過(guò)上比較寬松的經(jīng)濟(jì)生活了。所以，把你自己的固定開(kāi)銷的十分之一存起來(lái)，或者投資在別的地方，還可以想辦法儲(chǔ)存一筆用來(lái)買車子或房子的資金。

3.準(zhǔn)備一筆資金應(yīng)急

很多財(cái)務(wù)專家都開(kāi)始警告年輕的家庭：至少要存下三個(gè)月的收入才能應(yīng)付緊急突發(fā)的事件。但是，要一次存很多錢是不太容易的。如果一次存200元，然后幾個(gè)月以后再存錢，那樣壓根兒就存不了多少錢，與其時(shí)斷時(shí)續(xù)地存錢，倒不如每月固定存下50或100元的效果來(lái)得明顯。

4.經(jīng)過(guò)家庭討論之后再進(jìn)行預(yù)算

理財(cái)專家認(rèn)為，只有全家人支持的預(yù)算計(jì)劃才真正有效。由于每個(gè)人都對(duì)金錢持有不同的態(tài)度，還往往會(huì)受到教育程度、氣質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)的影響，所以，預(yù)算應(yīng)該經(jīng)過(guò)家人的集體討論才行，以消除每個(gè)人與他人在意見(jiàn)上的不同之處。

5.壽險(xiǎn)至關(guān)重要

你知道人壽保險(xiǎn)可以為你的家人提供哪些基本需要嗎？你知道一次性付款和分期付款有哪些不同之處和它們都有什么好處嗎？你知道有哪些不同的付款方式嗎？你知道現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)有哪兩個(gè)意義嗎？這些和許多其他的問(wèn)題對(duì)于你的家庭都十分重要，不光你的丈夫應(yīng)該知道這些答案，你也應(yīng)該知道這些答案。如果一個(gè)男性意外身亡，他的家庭可以得到人壽保險(xiǎn)提供的最低生活保障；如果他還活著，人壽保險(xiǎn)可以給他提供能頤養(yǎng)天年的特別資金。如果有一天，你的丈夫不幸去世，你的難題就會(huì)由你所了解的人壽保險(xiǎn)知識(shí)去幫助解決。

理財(cái)不能等，現(xiàn)在就行動(dòng)

“我還年輕，不需要理財(cái)”，或是“等我賺了大錢再說(shuō)”等等，這樣的觀點(diǎn)在一般投資者中非常流行，很多投資者都認(rèn)為理財(cái)不著急，我有的是時(shí)間，等有時(shí)間的時(shí)候再說(shuō)，其實(shí)這是錯(cuò)誤的。

馬先生在一家外企上班，屬于白領(lǐng)一族，可都上班幾年了，還沒(méi)有存款，更別說(shuō)房子、車子。一次馬先生的父母生病，需要大量的錢，可是他卻一分錢都拿不出來(lái)，家里人都很奇怪，畢竟他工作這么多年了。還好馬先生的人緣好，就借了些錢。事情總算過(guò)去了，親戚朋友都勸他，你應(yīng)該學(xué)著理財(cái)了，但他卻理直氣壯地說(shuō)：“不急，我還年輕，等以后再說(shuō)吧！”

孫先生在外工作好幾年了，今年結(jié)婚時(shí)，結(jié)婚的錢都是雙方父母拿的，就連買房子的首付都是父母給的，那剩下的錢就應(yīng)該自己付了，小兩口收入還可以，可是過(guò)慣了有多少花多少生活的他們，一到月底還貸，就抓瞎了，剛開(kāi)始父母給墊上，可也總不能這樣呀！后來(lái)他倆干脆一發(fā)工資就還貸，這樣幾年下來(lái)，他們除了按時(shí)還貸，手頭還是一分錢都沒(méi)有，父母勸說(shuō)他倆應(yīng)該學(xué)著理財(cái)，不然以后有了孩子怎么辦，他倆總說(shuō)，“不急，慢慢來(lái)，等我們賺了大錢再學(xué)理財(cái)，現(xiàn)在沒(méi)有錢，怎么理呢？”

中國(guó)有句老話說(shuō)：“吃不窮，喝不窮，算計(jì)不到就受窮。”怎樣理財(cái)，怎樣理好財(cái)，是每個(gè)人都應(yīng)關(guān)心的話題，更是現(xiàn)今投資者需要學(xué)會(huì)的。理財(cái)應(yīng)該做到二忌：

一忌攀比揮霍，宜未雨綢繆，居安思危。有些投資者對(duì)理財(cái)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，特別是新一代獨(dú)生子女，家庭條件比較富裕，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，思想上缺少理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。他們生活中互相攀比，穿名牌、用高檔、消費(fèi)無(wú)度。這類人大多缺乏憂患意識(shí)，認(rèn)為自己年輕，有的是時(shí)間去掙錢；還有的認(rèn)為反正父母那里有，豈不知父母不是銀行，況且銀行還有鬧危機(jī)的時(shí)候。在這種思想的支配下，他們很難做到量力而行，量入而出。

現(xiàn)在的年輕人應(yīng)常問(wèn)自己幾個(gè)怎么辦，如：當(dāng)有一天你失業(yè)了怎么辦？你的子女上學(xué)用錢怎么辦？你的家人得了重病需要大筆錢去醫(yī)治怎么辦？等你老了養(yǎng)老金儲(chǔ)備了沒(méi)有？那時(shí)你如何去應(yīng)對(duì)，又怎樣盡你的責(zé)任和義務(wù)！一個(gè)國(guó)家需要一定的儲(chǔ)備，一個(gè)人也應(yīng)如此。

二忌好高騖遠(yuǎn)，宜面對(duì)現(xiàn)實(shí)。當(dāng)今的年輕人，要從實(shí)際行動(dòng)中去實(shí)現(xiàn)理財(cái)。對(duì)于剛參加工作的人來(lái)說(shuō)，你可以把每月工資的一部分用一定的方式存入銀行。如每月、每季存一個(gè)定期等，這要看你的工資額多少而定，但是有一條，你每月必須存入一定數(shù)額，特別是對(duì)工資不高的人群更應(yīng)如此。一個(gè)同事剛參加工作時(shí)，每月只有1500元的工資，但他每月拿出500元，零存整取，一年到期后再和平時(shí)存下的獎(jiǎng)金等存到一起，由小變大，積少成多。隨著工資的增長(zhǎng)，零存數(shù)額也由500元增到1000元、1500元、2000元……一直堅(jiān)持了好幾年，直到工資提高了，才另選其他儲(chǔ)種。當(dāng)然不是要求別人都和他一樣，要因人而異，但你必須馬上行動(dòng)，只有這樣才有收獲。除此之外，在生活中要有節(jié)約意識(shí)，不但要保證生活質(zhì)量的不斷提高，還要盡量減少不必要的開(kāi)支和浪費(fèi)。

所以，確立并優(yōu)先實(shí)現(xiàn)你的財(cái)務(wù)目標(biāo)，明確一年內(nèi)的目標(biāo)、3年到5年的目標(biāo)、5年以上的目標(biāo)，有效、合理地分配你的可投資資源。每個(gè)目標(biāo)都應(yīng)進(jìn)行謹(jǐn)慎地分析與決策。假如你的目標(biāo)已經(jīng)確立，你也對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行了有效的分配，你就不要猶豫，開(kāi)始行動(dòng)。絕不要推到明天，今天就開(kāi)始。

為什么有些人成為百萬(wàn)富翁？有些人直至退休仍一貧如洗？這些都與珍惜時(shí)間、合理安排時(shí)間、準(zhǔn)確把握時(shí)間有關(guān)。大多數(shù)富翁都恨時(shí)間過(guò)得太快，怕趕不上時(shí)間節(jié)奏而落伍。他們的時(shí)間以分、秒計(jì)算。

因此，理財(cái)絕不能等，現(xiàn)在就行動(dòng)，以免年輕時(shí)任由“錢財(cái)放水流”，蹉跎歲月之后老來(lái)“嗟嘆加悲愁”。

會(huì)掙錢不如會(huì)理財(cái)

生活中，有很多人都會(huì)有這樣的想法：我的收入高，理財(cái)對(duì)于我來(lái)說(shuō)是無(wú)所謂的事情。當(dāng)然，如果你有足夠高的收入，而且你的花銷不是很大的話，那么你確實(shí)不用擔(dān)心沒(méi)錢買房、結(jié)婚、買車，因?yàn)槟阌凶銐虻腻X來(lái)解決這些問(wèn)題。但是僅僅這樣你就真的不需要理財(cái)了么？要知道理財(cái)能力跟掙錢能力往往是相輔相成的，一個(gè)有著高收入的人應(yīng)該有更好的理財(cái)方法來(lái)打理自己的財(cái)產(chǎn)，為進(jìn)一步提高你的生活水平，或者說(shuō)為了你的下一個(gè)“挑戰(zhàn)目標(biāo)”而積蓄力量。

趙小姐在一家私企工作，經(jīng)過(guò)幾年的拼搏，手上總算攢了些錢，可是要想買車，買房子就明顯不夠了。看著身邊的人都在用自己空余的時(shí)間開(kāi)始理財(cái)，趙小姐卻這樣想，“會(huì)理財(cái)不如會(huì)掙錢，那也舍不得吃，這也舍不得穿的日子過(guò)的有什么意思。”可是隨著時(shí)間的推移，她的同事都有車有房了，但是她卻還是什么也沒(méi)有。

余先生在一家房產(chǎn)公司搞設(shè)計(jì)，平均月收入5000元。和多數(shù)人精打細(xì)算花錢不同，余先生掙錢不少，花錢更多，有錢時(shí)儼然是奢侈的款兒，什么都敢玩兒，什么都敢買，沒(méi)錢時(shí)便一貧如洗，借債度日——拿著豐厚的薪水，卻打起貧窮的旗號(hào)。在別人眼里，余先生他們可能是一些低收入者或攢錢一族們羨慕的對(duì)象，可實(shí)際上，他們的日子由于缺乏計(jì)劃，實(shí)際過(guò)得并不怎么“瀟灑”。他們“不敢”生病，害怕每月還款的來(lái)臨，更不敢與大家一起談?wù)撟约旱摹凹彝ベY產(chǎn)”，遇到深造、結(jié)婚等需要花大錢的時(shí)候，他們往往會(huì)急得嘴上起泡，進(jìn)而捶胸頓足，痛哭流涕：天呀，我的錢都上哪兒去了？

從上面兩個(gè)例子可以看出，生活中有些人，掙的錢也不少，可一談起自己的家庭資產(chǎn)的時(shí)候，卻發(fā)現(xiàn)自己掙的那么多的錢都不知去向了。可見(jiàn)，會(huì)掙錢不如會(huì)理財(cái)，一個(gè)人再能掙錢，如果他不會(huì)理財(cái)，那他掙的錢，就只能是別人的，因?yàn)樗偸菕甓嗌伲ǘ嗌伲撬肋h(yuǎn)不會(huì)有屬于自己的錢。

其實(shí)在生活中，如果你并不打算有更具挑戰(zhàn)性的生活，那么你確實(shí)可以“養(yǎng)尊處優(yōu)”了。但是假如你在工作到一定的時(shí)候想要開(kāi)一家屬于自己的公司，或者想做一些投資，那么你就仍然需要理財(cái)，你也會(huì)感覺(jué)到理財(cái)對(duì)你的重要性，因?yàn)槟阆胍M(jìn)行創(chuàng)業(yè)、投資，這些經(jīng)濟(jì)行為意味著你面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)又加大了，你必須通過(guò)合理的理財(cái)手段增強(qiáng)自己的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。在達(dá)成目的的同時(shí)，又保證自己的經(jīng)濟(jì)安全。

那么，怎樣才能改變這種毫無(wú)積蓄的處境呢？針對(duì)這種現(xiàn)實(shí)情況，會(huì)理財(cái)?shù)娜丝偨Y(jié)出了以下經(jīng)驗(yàn)：

1.量入為出，掌握資金狀況

俗話說(shuō)“錢是人的膽”，沒(méi)有錢或掙錢少，各種消費(fèi)的欲望自然就小，手里有了錢，消費(fèi)的欲望立刻就會(huì)膨脹。所以，這類人要控制消費(fèi)欲望，特別要逐月減少“可有可無(wú)”以及“不該有”的消費(fèi)，然后可對(duì)開(kāi)銷情況進(jìn)行分析。

2.強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，逐漸積累

發(fā)了工資以后，可以先到銀行開(kāi)立一個(gè)零存整取賬戶，每月發(fā)了工資，首先要考慮到銀行存錢；如果存儲(chǔ)金額較大，也可以每月存入一張一年期的定期存單，一年下來(lái)可積攢12張存單，需要用錢時(shí)可以非常方便地支取。另外，現(xiàn)在許多銀行開(kāi)辦了“一本通”業(yè)務(wù)，可以授權(quán)給銀行，只要工資存折的金額達(dá)到一定數(shù)目時(shí)，銀行便可自動(dòng)將一定數(shù)額轉(zhuǎn)為定期存款，這種“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的辦法，可以使你改掉亂花錢的習(xí)慣，從而不斷積累個(gè)人資產(chǎn)。

3.主動(dòng)投資，一舉三得

如果當(dāng)?shù)氐淖》績(jī)r(jià)格適中，房產(chǎn)具有一定增值潛力，可以辦理按揭貸款，購(gòu)買一套商品房或二手房，這樣每月的工資首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，不但能改變亂花錢的壞習(xí)慣，節(jié)省了租房的開(kāi)支，還可以享受房產(chǎn)升值帶來(lái)的收益，可謂一舉三得。另外，每月拿出一定數(shù)額的資金進(jìn)行國(guó)債、開(kāi)放式基金等投資的辦法也值得這些上班一族采用。

4.別盲目趕時(shí)髦

追求時(shí)髦、趕潮流是現(xiàn)代年輕人特點(diǎn)，當(dāng)然這也是需要付出代價(jià)的，你的手提電腦是奔四，我非弄個(gè)無(wú)線上網(wǎng)的；你的手機(jī)剛換成CDMA，我明天就換個(gè)3G……很顯然，你辛辛苦苦賺來(lái)的工資就在追求時(shí)髦中打了水漂。其實(shí)，高科技產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度很快，這種時(shí)尚你永遠(yuǎn)也追不上。

作為新時(shí)代的年輕一代，更好地享樂(lè)生活本無(wú)可厚非，但凡事講究適度，講究科學(xué)，只有會(huì)理財(cái)才會(huì)掙錢，不要讓“掙錢就是為了花”的觀點(diǎn)蒙蔽了你的眼睛，否則如果沒(méi)有好的理財(cái)觀念，就算你累死了，到頭來(lái)你的財(cái)富也不會(huì)獲得更大的增長(zhǎng)。

工作再忙也要記得理財(cái)

“有時(shí)間賺錢，沒(méi)時(shí)間打理”，已經(jīng)成為現(xiàn)代很多年輕人的通病。“忙人”們?yōu)閿?shù)眾多，他們因?yàn)椤懊Α倍鴰?lái)的財(cái)富損失，尤其是機(jī)會(huì)成本也是不可小覷的。盡管“你不理財(cái)，財(cái)不理你”的理念早已深入人心，可在現(xiàn)實(shí)生活中，有錢無(wú)閑的理財(cái)“忙人”依然為數(shù)眾多。

黃先生是一家房地產(chǎn)公司的業(yè)務(wù)員，不僅工作認(rèn)真，又是公司的業(yè)務(wù)主干，每天工作都很忙。于是工資便任由會(huì)計(jì)打進(jìn)銀行卡里，最多買東西時(shí)刷刷卡，多余的錢就在卡里放著。當(dāng)理財(cái)專家對(duì)他提出理財(cái)建議時(shí)，黃先生卻抱怨說(shuō)：“我哪有時(shí)間打理錢財(cái)呀？朝九晚五地上班，加班是家常便飯，難得有個(gè)空閑的時(shí)間，也只想躺在床上看看電視或者是睡個(gè)懶覺(jué)，逢上周末，還需要進(jìn)行自我充電，生活中連培養(yǎng)自己愛(ài)好情趣的時(shí)間都沒(méi)有，更別說(shuō)每天看看股市行情，或者研究市場(chǎng)上新出什么理財(cái)產(chǎn)品了。”

這或許就是大多數(shù)上班族的真實(shí)寫照吧，這一類人多因?yàn)楣ぷ髅Φ脑蚨鴽](méi)有時(shí)間對(duì)投資市場(chǎng)做更多的研究，因此他們并不適合一些技術(shù)性很強(qiáng)的投資品種，如匯市、期市等。對(duì)于這一類人而言，來(lái)自銀行的理財(cái)產(chǎn)品或許更為適合他們，因?yàn)闊o(wú)需大額資金的頻繁轉(zhuǎn)移。譬如基金等相對(duì)比較普及的投資品種就非常適合他們，因?yàn)樗麄兛梢赃m當(dāng)承擔(dān)一些風(fēng)險(xiǎn)，也期待更高一點(diǎn)的收益。

但，很多上班族往往對(duì)儲(chǔ)蓄賬戶有著天然的偏愛(ài)，然而讓資金長(zhǎng)期按照0.81%的利率結(jié)息，不免顯得過(guò)于“低廉”。可如果動(dòng)用約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存，可以多獲得一些定期利息，如果利用定活兩便，則可以實(shí)現(xiàn)定期活期兩不誤，既能保證資金隨時(shí)所需，又能享受定期存款利率；再稍微復(fù)雜一點(diǎn)點(diǎn)，簽署個(gè)固定收益的人民幣理財(cái)協(xié)議，就可以通過(guò)1天理財(cái)或者7天理財(cái)?shù)姆绞綄?shí)現(xiàn)收益翻倍或者翻兩倍，而且復(fù)利計(jì)算收益還會(huì)有所增長(zhǎng)；而如果你是銀行的貴賓理財(cái)客戶，還可以把超過(guò)固定金額的部分自動(dòng)購(gòu)買基金產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)更高收益。

在股市上也同樣存在著這樣的種種“懶招”，實(shí)質(zhì)上也是通過(guò)事先的設(shè)定來(lái)省去你每日盯盤的麻煩，通過(guò)銀證通系統(tǒng)提供的“掛籃子”服務(wù)，一旦股票波動(dòng)到你想要的價(jià)位，系統(tǒng)自動(dòng)幫你買進(jìn)或者賣出。基金方面的操作就更便捷了。基金本身就是“懶人”投資的最佳方式，交給專家理財(cái)自然可以省心不少。定期定額就是最簡(jiǎn)便的辦法，簽一份協(xié)議后就能每月定時(shí)自動(dòng)扣款，保證你能享受到平均的收益，此外，一些指數(shù)基金，只要設(shè)置好點(diǎn)位，如上證指數(shù)1200點(diǎn)時(shí)申購(gòu)，1300點(diǎn)時(shí)贖回，系統(tǒng)可以幫你自動(dòng)進(jìn)行操作，一年中指數(shù)上上下下，你只要設(shè)定一次卻相當(dāng)于操作了很多回，而且特別適合于波段操作。

網(wǎng)上基金也是上班族一個(gè)好的選擇。因?yàn)椋环矫婊鸲ㄍ毒褪枪潭〞r(shí)間買入固定金額的基金，對(duì)于沒(méi)有時(shí)間打理財(cái)務(wù)的人士來(lái)說(shuō)，這是一種不錯(cuò)的理財(cái)選擇。當(dāng)基金價(jià)格走高時(shí)，買進(jìn)的份額較少；基金價(jià)格走低則買進(jìn)的份額多。累積時(shí)間越長(zhǎng)，越能分散投資風(fēng)險(xiǎn)，也越能獲取較高收益。另一方面網(wǎng)上銀行又提供了一站式的基金定投服務(wù)，對(duì)于事務(wù)繁忙的您，大可不必跑到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理這種業(yè)務(wù)。所以，網(wǎng)上基金定投，是“忙人”投資的不錯(cuò)的選擇。

還需要提醒上班族的是，要想做個(gè)聰明的理財(cái)“忙人”，要堅(jiān)持兩個(gè)法則：

1.切忌盲目追求高收益

很多“忙人”要么對(duì)投資毫無(wú)計(jì)劃，本來(lái)打算用于投資的錢卻臨時(shí)用作他途；要么則是選準(zhǔn)方向全額投入，一次性投資放大風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)對(duì)這部分人群來(lái)說(shuō)，不要盲目地追求高收益，“平均成本法”是最佳“良方”。采用“平均成本法”將資金進(jìn)行分段投資，可以最低限度地降低投資成本，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，從而提高整體投資回報(bào)。

2.切忌投資過(guò)于分散

不加選擇，不加規(guī)劃往往是“忙”的表現(xiàn)。沒(méi)有計(jì)劃的投資，只能讓自己的資金更加處于無(wú)序的狀態(tài)。最終忙是忙得足夠，錢也是亂得可以。

其實(shí)時(shí)間就像海綿里的水，只要愿擠，總會(huì)有的，所以，忙不是借口，忙照樣可以理財(cái)。

理財(cái)貴在持之以恒

理財(cái)不應(yīng)是一時(shí)的沖動(dòng)，而是一個(gè)中長(zhǎng)期的規(guī)劃，需要的是正確的心態(tài)和理性的選擇，然后就是堅(jiān)持，再堅(jiān)持。

劉先生是一名政府公務(wù)員，收入雖然不高但很穩(wěn)定，每天過(guò)著有多少花多少的生活，“理財(cái)，收益太慢了，我以前好不容易攢了一點(diǎn)錢，拿去投資基金，可是收益太低了，一年拿的利率還不夠我換手機(jī)的。”

王先生自小家庭條件比較好，一直沒(méi)有理財(cái)?shù)挠^念。但是自從參加工作遭遇了幾次財(cái)務(wù)危機(jī)之后，現(xiàn)在也開(kāi)始學(xué)著理財(cái)了，他是首先從儲(chǔ)蓄開(kāi)始，每月的工資不再有多少花多少了，他在留夠生活費(fèi)的基礎(chǔ)上，把一部分錢存在銀行。過(guò)慣了“月光族”的王先生，忽然開(kāi)始了自己的理財(cái)，他真有點(diǎn)不習(xí)慣，不過(guò)想想以后為了自己的家，也就沒(méi)什么了。可是沒(méi)過(guò)多久王先生就急了，“怎么收益這么慢，我什么時(shí)候才能攢夠買房、結(jié)婚的錢啊！還是幸福了自己再說(shuō)吧！”他實(shí)在不能堅(jiān)持了，又開(kāi)始了他的“月光族”生活。

這就是現(xiàn)在很多上班族的真實(shí)寫照，因?yàn)樗麄兊纳疃际强磕屈c(diǎn)微薄的工資，本來(lái)收入就不高，還要拿出去一部分去理財(cái)，所以他們拿出來(lái)理財(cái)?shù)哪遣糠质欠浅Ｉ俚模褪且驗(yàn)樯伲砸?jiàn)效就慢。但是，如果你用很少的這部分錢長(zhǎng)期堅(jiān)持理財(cái)效果就不一樣了，比如，一年因?yàn)槔碡?cái)多收益2萬(wàn)元，20年下來(lái)就是40萬(wàn)元，加上利息，收益就更大。所以，理財(cái)貴在堅(jiān)持和持之以恒，日積月累就是很大一筆財(cái)富。

你必須要明確地知道，理財(cái)絕不是一夜暴富。理財(cái)之所以不同于賭博、投機(jī)，甚至不完全等于投資，就是因?yàn)樗鼧O具理性。理財(cái)是細(xì)水長(zhǎng)流，是把握生活中的點(diǎn)滴，是將理財(cái)?shù)挠^念滲透于生活中的每一個(gè)細(xì)胞，是通過(guò)建立財(cái)務(wù)安全的健康生活體系，從而實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想，最終實(shí)現(xiàn)人生財(cái)務(wù)的自由。

例如你的投資目標(biāo)是在退休時(shí)積攢20萬(wàn)，現(xiàn)在離退休還有20年，按照一年期銀行存款利率，你需要每個(gè)月存800元，如果投資收益率是5%，每個(gè)月只要投資600元，如果是8%，每個(gè)月存440元，這個(gè)數(shù)字對(duì)上班族來(lái)說(shuō)不是很多，如果一下讓你拿出20萬(wàn)，這可能會(huì)很困難，所以理財(cái)貴在持之以恒，只有長(zhǎng)期的堅(jiān)持才會(huì)有更多的利益。

而且，現(xiàn)在市場(chǎng)上可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越多，我們要做的，就是堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)和收益相對(duì)應(yīng)的理財(cái)原則，去選擇相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品或者組合，不斷地重復(fù)和堅(jiān)持，讓理財(cái)成為生活中必不可少的一部分。只有長(zhǎng)期的堅(jiān)持，才會(huì)讓你的資本不斷增多。

李先生每月收入3000元，每月支出1000元，沒(méi)有住房支出。李先生沒(méi)有保險(xiǎn)，他要先考慮給自己做一份保險(xiǎn)。他為自己買了醫(yī)療保險(xiǎn)，最低的保障金額只需320元左右。

李先生每月節(jié)余1600元左右，堅(jiān)持理財(cái)，考慮到其投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力不高，他購(gòu)買兩只債券基金作定投。他選一只華夏債券基金，每月定投800元，另外選擇了個(gè)大成債券基金，每月也投入800元，預(yù)期每年會(huì)有5%左右的收益。

經(jīng)過(guò)多年的堅(jiān)持，他現(xiàn)有存款10萬(wàn)元，而且還購(gòu)買了一輛新車，他打算再過(guò)兩年，再重新?lián)Q套大點(diǎn)的房子。

李先生通過(guò)長(zhǎng)期的投資理財(cái)，使自己的資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，還為自己帶來(lái)了無(wú)窮無(wú)盡的好處。因此長(zhǎng)期堅(jiān)持投資理財(cái)對(duì)上班族有很多的好處，主要有兩個(gè)，一是投資者的收入會(huì)有一部分節(jié)余，要把這部分錢投入在增值比較快的項(xiàng)目，讓閑錢也增值。另外，長(zhǎng)期投資還可以抵御風(fēng)險(xiǎn)，比如通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。如果你不能很好的堅(jiān)持，你就永遠(yuǎn)不會(huì)使你的資產(chǎn)倍增，也不會(huì)變成富裕的上班族，因此，要想變得更有錢，你必須堅(jiān)持長(zhǎng)期理財(cái)。

首先，堅(jiān)持每天記賬，每月花銷多少，花在哪里。每個(gè)月可以根據(jù)各方面的花費(fèi)做出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無(wú)的。從而調(diào)整支出的分配比例，把錢用在該花的地方。其次要堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄是投資理財(cái)?shù)馁Y本，沒(méi)有一定的儲(chǔ)蓄，就無(wú)法去投資。最后是堅(jiān)持投資，錢是在不斷的投資中增多的，這就像滾雪球一樣，滾得越多它會(huì)越大。

理財(cái)需要時(shí)間，財(cái)富的積累也需要時(shí)間。改善家庭資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)需要時(shí)間，資產(chǎn)增值需要時(shí)間。而且，理財(cái)?shù)臅r(shí)間越長(zhǎng)，越容易尋求較佳的理財(cái)工具，取得長(zhǎng)期的、穩(wěn)定的較高收益的可能性越大。