給你100萬(wàn)，你會(huì)怎么花

這是一個(gè)有趣的問(wèn)題，不是嗎？

那么，你會(huì)做如何回答呢？是買房還是買股票？創(chuàng)業(yè)還是做點(diǎn)別的什么？

當(dāng)然，我們首先要明確一點(diǎn)，那就是我們之所以提出這個(gè)命題，絕非是為了單純的調(diào)侃，也并非是望梅止渴、畫餅充饑的百無(wú)聊賴，而是通過(guò)分析不同人對(duì)這筆錢的處理方式，就可以了解一個(gè)人的理財(cái)觀念。

在此，我們可以從幾個(gè)具有代表性的答案中看出一些門道來(lái)：

1.生活型：先買房，再買車

上海王女士，今年28歲，她是一位房地產(chǎn)公司的經(jīng)紀(jì)人，年收入可達(dá)6萬(wàn)。雖然收入不算太低，可是王女士是一個(gè)入不敷出的“月光族”。主要是由于平時(shí)喜歡購(gòu)物以及工作上應(yīng)酬較多，所以工作兩年幾乎沒(méi)有存下什么錢。

王女士的“百萬(wàn)計(jì)劃”如下：先用45萬(wàn)用于房子的首付，然后用10萬(wàn)左右購(gòu)車，再拿10萬(wàn)給父母，讓他們?nèi)ヂ糜问裁吹?，好好孝順一下。她還給自己留了5萬(wàn)，準(zhǔn)備出國(guó)旅游一次。剩下的30萬(wàn)用于投資，買股票或者基金。

理財(cái)專家認(rèn)為王女士的百萬(wàn)計(jì)劃具有一定的理財(cái)意識(shí)，而且考慮到王女士非常年輕的具體情況，可以適當(dāng)參與高風(fēng)險(xiǎn)的投資。股票與基金應(yīng)該是不錯(cuò)的選擇。而王女士是否有較全面的金融知識(shí)和足夠的時(shí)間，直接決定了投資股票和基金的比例。如果金融知識(shí)和時(shí)間不足，專家建議張女士購(gòu)買基金而不是直接購(gòu)買股票。

2.享受型：有100萬(wàn)，當(dāng)“包租婆”

北京劉女士，今年才24歲，剛剛從學(xué)校畢業(yè)參加工作一年。她現(xiàn)在一家知名廣告公司做編輯工作，年收入8萬(wàn)元左右。她每月固定的支出主要用于供房子，每月2000元左右；另外，她每月有一筆固定的投資，投資2000元用于基金定投，除此外，由于工作關(guān)系，她平時(shí)花銷很小。

她的百萬(wàn)計(jì)劃如下：100萬(wàn)的投資方式比較簡(jiǎn)單，她希望能在商圈買一個(gè)店面。店面的房租將會(huì)是一筆穩(wěn)定而不低的收入。而她可以悠閑地生活，店面房租成為她選擇的主要方式。她認(rèn)為股票和基金都有較大風(fēng)險(xiǎn)，所以不作考慮。

理財(cái)專家認(rèn)為劉女士的百萬(wàn)計(jì)劃反映出現(xiàn)在很多年輕人的共有性格，向往自由、安逸和休閑。對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，養(yǎng)成基金定投的習(xí)慣是非常好的。而投資房產(chǎn)的理財(cái)方式在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)也是不錯(cuò)的理財(cái)方式，但需要提示劉女士的是一定要選擇足夠好的位置，同時(shí)應(yīng)該防范租賃活動(dòng)中的各種風(fēng)險(xiǎn)，如法律風(fēng)險(xiǎn)、房市變化風(fēng)險(xiǎn)等。

3.創(chuàng)業(yè)型：拿80萬(wàn)做生意

天津張先生是一家公司的企劃部經(jīng)理。今年已經(jīng)31歲了。他平時(shí)工作忙碌，每月工資4000元左右。每月固定支出主要有1500多元用于償還房貸。

他的百萬(wàn)計(jì)劃是這樣的：他會(huì)把大部分的錢拿來(lái)做生意，目前已經(jīng)有一個(gè)成熟的項(xiàng)目，投資需要50萬(wàn)元，即用50萬(wàn)元做生意，30萬(wàn)元作為該項(xiàng)生意的后繼跟進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)資金，5萬(wàn)元作為家庭基本生活費(fèi)，10萬(wàn)元存銀行，5萬(wàn)元買基金。

理財(cái)專家認(rèn)為張先生選擇自己熟悉的項(xiàng)目投資，這無(wú)疑是正確的選擇。不過(guò)，從穩(wěn)健的家庭財(cái)務(wù)狀況來(lái)說(shuō)，張先生選擇將100萬(wàn)元中的絕大部分用于項(xiàng)目投資的同時(shí)，也不應(yīng)該忘記為自己和家人購(gòu)買足夠的保險(xiǎn)，以規(guī)避突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

4.教育投資型：給孩子存錢留學(xué)

肖先生今年35歲，在北京一家律師事務(wù)所擔(dān)任會(huì)計(jì)，年收入在8萬(wàn)元左右。他每月的主要開支是家庭生活開支和女兒上大學(xué)的費(fèi)用。

他的百萬(wàn)計(jì)劃是：首先拿出30萬(wàn)作為女兒的教育基金，對(duì)于這筆錢他傾向于買基金或存款等比較穩(wěn)健的投資方式；剩下的70萬(wàn)考慮拿出5萬(wàn)做家庭備用金，另外65萬(wàn)考慮購(gòu)置一套小戶型，用于出租，既可以收取租金也可以保值增值。

理財(cái)專家認(rèn)為肖先生的理財(cái)思路還是非常清晰的。不過(guò)由于肖先生的兒子的教育基金是剛性需求，所以建議其在購(gòu)買基金時(shí)應(yīng)適當(dāng)降低股票型基金的比例。這樣做的目的就是為了降低風(fēng)險(xiǎn)。另外，考慮購(gòu)買小戶型出租時(shí)也一定要充分考慮市場(chǎng)需求因素，選擇好的位置非常重要。

5.不儲(chǔ)蓄、不買保險(xiǎn)

李先生在一家大型出版社工作，年收入8萬(wàn)元左右。李先生剛剛結(jié)婚一年，并且有了一個(gè)小孩。目前李先生家里最大的支出除了房子月供1600元，就是小孩的開支。

李先生的百萬(wàn)計(jì)劃如下：他計(jì)劃拿出30萬(wàn)元做首付，再買一套房。他還準(zhǔn)備50萬(wàn)元投資股市，因?yàn)樗麑?duì)股市堅(jiān)決看好。最后他決定用10萬(wàn)元買車，方便上下班，剩下10萬(wàn)元用于家庭生活等其他消費(fèi)。

理財(cái)專家認(rèn)為李先生的理財(cái)方式屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好型，他傾向于股票等高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資。但實(shí)際上，這樣的投資觀念不是很可取的，畢竟投資過(guò)于集中于股票，風(fēng)險(xiǎn)太大。另外，在李先生的理財(cái)計(jì)劃中卻沒(méi)有絲毫保險(xiǎn)的份額，其實(shí)保險(xiǎn)對(duì)于李先生目前的生活現(xiàn)狀無(wú)疑是很有助益的，建議李先生有時(shí)間不妨對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)的常識(shí)了解一下。

不該逃的理財(cái)課

曾經(jīng)有這樣一種觀念：理財(cái)似乎是有錢人應(yīng)該考慮的事情，有錢人才需要理財(cái)。在很多人的腦海中，一說(shuō)到理財(cái)就會(huì)聯(lián)想銀行理財(cái)顧問(wèn)為有錢人匯報(bào)每年的資產(chǎn)收益。就像和很多年輕人聊起理財(cái)?shù)脑掝}，最常聽到的說(shuō)法就是“我無(wú)財(cái)可理”。咋一聽，似乎覺(jué)得年輕人剛剛從學(xué)校畢業(yè)，工資不高而開銷不低，這就使得年輕人成了“月光族”，甚至出現(xiàn)了透支好幾張信用卡的事。理財(cái)似乎離他們很遙遠(yuǎn)，真的是這樣嗎？

小王，本科畢業(yè)，參加工作剛半年，每月的工資是2600元；小劉，?？飘厴I(yè)，也是剛剛參加工作，每月工資是1500元。他們?cè)谏钪С錾匣静畈欢?，都是單身，除去一些基本消費(fèi)，只是偶爾和朋友一起聚會(huì)的消費(fèi)支出。

如果單純按照收入來(lái)比較的話，小王每月的收入比小劉多，他應(yīng)該比小劉更具備理財(cái)?shù)臈l件。可事實(shí)并非如此：他們兩人工資均是每月月初單位開支，結(jié)果半年后，小劉存了3300元，小王存了600元不到。

很奇怪的現(xiàn)象吧？既然生活開支基本上類似，而收入更高的小王半年之后卻只存下了600元。這并不是因?yàn)樾⒂衅渌氖杖耄切⒏糜?jì)劃自己的收入和支出。讓我們來(lái)分析一下他們各自的具體財(cái)務(wù)情況：

小王在衣食住行上的開銷都要高出小劉，除去這些基本消費(fèi)，在旅行、健身、購(gòu)置自己喜愛(ài)的電子產(chǎn)品方面還有一筆支出，粗略算下來(lái)，基本消費(fèi)加上娛樂(lè)消費(fèi)，小王的2600元月收入所剩無(wú)幾。

而小劉雖月收入不高，但一切從簡(jiǎn)，基本消費(fèi)只有800元，又沒(méi)有抽煙喝酒等其他嗜好。加上其他消費(fèi)，小劉每月的開銷大概在900元左右，半年能節(jié)余3600元，除去一些別的開銷，小劉半年下來(lái)存了3300元。

也許有人會(huì)認(rèn)為小劉這樣做只是節(jié)約而已，只要小王也能節(jié)約一點(diǎn)，半年下來(lái)存款一定會(huì)比小劉多。有人甚至?xí)徽J(rèn)可小劉的做法太摳門兒、太過(guò)分了！這叫什么生活，而認(rèn)為小王的做法更為瀟灑。如果你也有這樣的想法，那么你需要改變思維。任何一個(gè)懂得理財(cái)?shù)娜硕贾?，收入高低和理?cái)能力兩者是無(wú)關(guān)的事情。

很多人認(rèn)為“錢是賺出來(lái)的，而不是省出來(lái)的”。其實(shí)這是一種不切實(shí)際的想法，為自己的浪費(fèi)找一個(gè)合理的借口而已。年輕人在收入水平不高的階段，就應(yīng)該養(yǎng)成節(jié)約的習(xí)慣，最好能養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。

年輕人在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，最容易犯的錯(cuò)誤就是好高騖遠(yuǎn)，總在幻想自己能一夜暴富，而理財(cái)是以后的事情。其實(shí)不然，只有在腳踏實(shí)地慢慢地積累和投資的過(guò)程中，不斷提高自己的理財(cái)能力，才是正確的觀念。從現(xiàn)在開始理財(cái)，別拿沒(méi)錢當(dāng)借口，其實(shí)你可以理財(cái)，這是你人生中最不該逃的一課。

理財(cái)改變?nèi)松?

在目前階段，儲(chǔ)蓄仍然是大部分人傳統(tǒng)的理財(cái)方式。但是將錢存入銀行，在短期內(nèi)雖然是最安全的，但是從長(zhǎng)期來(lái)看卻是一種非常危險(xiǎn)的理財(cái)方式。你或許會(huì)感到這種說(shuō)法很詫異吧？其實(shí)存款到銀行最大的弊端就在于利率太低，非常不適合個(gè)人作為長(zhǎng)期投資工具使用。我們假設(shè)一個(gè)人每年存入銀行1.4萬(wàn)元，享受平均5%的利率，40年之后他就可以累積169萬(wàn)元。但是這個(gè)結(jié)果與投資報(bào)酬率為20%的項(xiàng)目相比較，兩者收益相差達(dá)到七十多倍。更何況，貨幣價(jià)值還有一個(gè)隱形殺手——通貨膨脹。在通貨膨脹5%之下，將錢存在名義上利率約為5%的銀行，那么實(shí)質(zhì)報(bào)酬等于零，這樣也就是說(shuō)，你的錢實(shí)際上已經(jīng)貶值了。

《圣經(jīng)》上有一則勸人善加投資理財(cái)?shù)墓适拢邯q太大地主馬太有一天要外出遠(yuǎn)游，便將他的財(cái)產(chǎn)托付給三位仆人保管。他給了第一位仆人5000金幣，第二位仆人2000金幣，第三個(gè)仆人1000金幣。馬太告訴他們，要好好珍惜并善加管理自己的財(cái)富，等到一年后他將會(huì)回來(lái)。

馬太走后，第一位仆人將這筆錢作了各種投資；第二位仆人則買下原料，制造商品出售；第三位仆人為了安全起見(jiàn)，將錢埋在樹下。

一年后，馬太如約回來(lái)了，第一位仆人手中的金幣增加了三倍，第二位仆人的金幣增加了一倍，馬太甚感欣慰。唯有第三位仆人的金錢絲毫未增加，他向馬太解釋說(shuō)：“唯恐運(yùn)用失當(dāng)而遭到損失，所以將錢存在安全的地方，今天將它原封不動(dòng)奉還?！瘪R太聽了大怒，并罵道：“你這愚蠢的家伙，竟不好好利用你的財(cái)富?！瘪R太拿回了金幣，賞給了第一位仆人。

這個(gè)故事就是著名的馬太效應(yīng)。故事中第三位仆人受到責(zé)備，不是由于他亂用金錢，也不是因?yàn)橥顿Y失敗遭受損失，而是因?yàn)樗緵](méi)有好好利用金錢，沒(méi)有用來(lái)投資。這個(gè)故事表明，古人在很早的時(shí)候就懂得重視投資理財(cái)。

有句俗話說(shuō)“人兩腳，錢四腳”，意思是錢有四個(gè)腳，四個(gè)腳跑得比兩個(gè)腳要快，這樣也就是說(shuō)錢追錢要比人追錢快的多了。

相信吉姆·羅杰斯（Jim Rogers）這個(gè)名字對(duì)于中國(guó)人來(lái)說(shuō)并不陌生，一個(gè)在10年間賺到足夠一生花用的財(cái)富的投資家，一個(gè)被股神巴菲特譽(yù)為對(duì)市場(chǎng)變化掌握無(wú)人能及的趨勢(shì)家，一個(gè)兩度環(huán)游世界（一次騎車、一次開車）的夢(mèng)想家。

吉姆·羅杰斯21歲開始接觸投資，之后進(jìn)入華爾街工作，與索羅斯共創(chuàng)全球聞名的量子基金，1970年代，該基金成長(zhǎng)超過(guò)4000%，同期的標(biāo)準(zhǔn)普爾500股價(jià)指數(shù)才成長(zhǎng)不到50%。吉姆·羅杰斯的投資智能已得到數(shù)字證明。

從口袋只有600美元的投資門外漢，到37歲決定退休時(shí)家財(cái)萬(wàn)貫的世界級(jí)投資大師，吉姆·羅杰斯用自己的故事證明，投資可以致富，理財(cái)可以改變命運(yùn)。

對(duì)于個(gè)人或家庭來(lái)說(shuō)，投資理財(cái)?shù)母灸康氖鞘棺约旱呢?cái)產(chǎn)保值增值。我們提倡科學(xué)理財(cái)，就是要善用錢財(cái)，使自己的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，滿足各層次的需求，從而擁有一個(gè)幸福的人生。

因此，一個(gè)人一生能夠積累多少財(cái)富，不是取決于你賺了多少錢，而是你將如何投資，如何用錢賺錢。致富的關(guān)鍵在于如何開源，而非一味地節(jié)約。試問(wèn)，這世界上又有誰(shuí)是靠省吃儉用一輩子，將一生的積蓄都存進(jìn)銀行，靠利息而成為知名富翁的呢？

人們常說(shuō)猶太人是世界上最為出色的商人，他們經(jīng)商的獨(dú)特之處就在于他們即使有錢也不會(huì)存在銀行里。他們很清楚這筆賬：把錢存在銀行里確實(shí)可以獲得一筆利息收入，但是由于物價(jià)的上漲等因素基本上使得銀行存款的利率幾乎是相抵消了的，甚至是負(fù)增長(zhǎng)。所以，猶太人有錢了一般多是投資實(shí)業(yè)，要么放貸。他們是絕對(duì)不會(huì)將錢放在銀行里“睡覺(jué)”的。猶太人這種“不做存款”的秘訣，其實(shí)正是一種科學(xué)的資金管理方法。在中國(guó)也同樣有這樣一句俗語(yǔ)叫做“有錢不置半年閑”，這就是一句很有哲理意味的理財(cái)經(jīng)，指出了合理地使用資金，千方百計(jì)地加快資金周轉(zhuǎn)速度，用錢來(lái)賺錢的真諦。

在中國(guó)也有這樣的一個(gè)年輕人，他沒(méi)有任何家庭背景，最高的資本也只是大專學(xué)歷。他從月薪800元的工作開始，只用了短短的5年時(shí)間，就成為擁有3套房產(chǎn)，凈資產(chǎn)200多萬(wàn)元的80后百萬(wàn)富翁。他是如何走上富翁之路的呢？是通過(guò)理財(cái)。

這位年輕人就是項(xiàng)建庭，他在20歲時(shí)（2001年），也就是在讀大專的時(shí)候，因?yàn)樵谛Ｍ庾夥繒r(shí)感受到房?jī)r(jià)快速上漲，有理財(cái)意識(shí)的他在父母的資助下買下了自己的第一套房。雖然是50平方米的小居室，但這是他走向獨(dú)立生活的開始。隨著房?jī)r(jià)的上漲，他得到了自己的第一筆財(cái)富。

畢業(yè)后他從事房地產(chǎn)工作，雖然工資不高，月薪僅800元，但嘗到了甜頭的他還是在2003年初，和女友一起買下了第二套房子，并用第一套房子的租金歸還第二套房子的貸款。2003年底，他的收入增加了不少，因此又買了第三套房子。

隨著這些年房?jī)r(jià)的大幅攀升，他的三套房產(chǎn)也日益增值，總價(jià)值早已超過(guò)200萬(wàn)元。而很多與他年齡相仿的新白領(lǐng)青年，卻還在做著“月光”一族。

項(xiàng)建庭早已經(jīng)開始了定期定額的養(yǎng)老投資，2003年他就投資開放式基金，每個(gè)月用200元到500元不等，分散地投資于不同的基金，作為日后的養(yǎng)老退休金。目前項(xiàng)建庭已經(jīng)把眼光擴(kuò)展到了國(guó)際市場(chǎng)，他還打算進(jìn)一步投資歐洲和美國(guó)的基金。

盡管項(xiàng)建庭與他的同齡人有著相同的起點(diǎn)，但他們?cè)谪?cái)富上的差距卻在拉大，今后還會(huì)越來(lái)越大。按照項(xiàng)建庭自己的說(shuō)法，差距不過(guò)在于面對(duì)金錢的態(tài)度，理財(cái)可以改變?nèi)松?

項(xiàng)建庭的致富故事，有一定的運(yùn)氣成分，因?yàn)樗泌s上房?jī)r(jià)的大漲，但更多的還是因?yàn)樗睦碡?cái)意識(shí)和對(duì)機(jī)遇的把握。不少人也遇到了同樣的機(jī)會(huì)，但是卻沒(méi)有像項(xiàng)建庭一樣富起來(lái)。這就是由于理財(cái)意識(shí)和觀念的差距使然。

一生的理財(cái)規(guī)劃

李嘉誠(chéng)在30歲時(shí)，其資產(chǎn)已經(jīng)突破了千萬(wàn)元；

盛大網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)辦人陳天橋30歲時(shí)，其個(gè)人資產(chǎn)達(dá)到了40億！

……

無(wú)數(shù)富人的成功事實(shí)證明，創(chuàng)造財(cái)富的能力是贏得未來(lái)的最重要的手段。李嘉誠(chéng)曾經(jīng)對(duì)長(zhǎng)江商學(xué)院的學(xué)生們這樣說(shuō)：“自己之所以成為富人，不是因?yàn)橛绣X，而是因?yàn)閾碛猩X的頭腦?！彼傅摹吧X的頭腦”，就是指創(chuàng)造財(cái)富的理財(cái)規(guī)劃。

洛克菲勒也曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，即使不讓他帶一分錢，把他放進(jìn)沙漠里，他依舊會(huì)成為富翁，因?yàn)樗麚碛袆?chuàng)造財(cái)富的本領(lǐng)：“只要有一列商隊(duì)過(guò)來(lái)，我就會(huì)和他們做生意的。”

可見(jiàn)，對(duì)于30多歲的年輕人而言，你即將進(jìn)入人生的黃金時(shí)期，你必須要學(xué)會(huì)積累財(cái)富，學(xué)會(huì)靠錢賺錢。

對(duì)于30幾歲的年輕人而言，收入及資產(chǎn)狀況也有所不同，理財(cái)?shù)男枨笫遣煌?，理?cái)實(shí)踐也呈現(xiàn)出四個(gè)不同的層次。

第一個(gè)層次可稱為“隨意理財(cái)”，即通常而言，個(gè)人或者家庭都會(huì)有一個(gè)大概的資金計(jì)劃，如一個(gè)月乃至一年中，會(huì)有哪些數(shù)額較大的開銷，這幾筆資金又可以從哪些渠道籌集到。這是人們憑著日常生活的經(jīng)驗(yàn)，都會(huì)做出的潛意識(shí)的理財(cái)方式。

第二個(gè)層次是專業(yè)理財(cái)，主要是指各大金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品，這些金融機(jī)構(gòu)同時(shí)還提供一些專業(yè)性的咨詢及銷售服務(wù)，人們可以此做一些專項(xiàng)的投資理財(cái)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，專業(yè)理財(cái)?shù)膬?nèi)容仍不夠全面，比如，保險(xiǎn)公司推出的理財(cái)計(jì)劃，主要針對(duì)健康、疾病、財(cái)產(chǎn)、教育等方面，對(duì)于個(gè)人或家庭的收支平衡，以及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面關(guān)注不多。然而，由于這一層次的理財(cái)活動(dòng)的推廣比較迅速，因此也更容易受到人們的關(guān)注和參與。

第三個(gè)層次是相對(duì)全面的理財(cái)，即一些金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)某一款理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，也會(huì)考慮一些相關(guān)的功能。比如說(shuō)，某一種保險(xiǎn)產(chǎn)品在重點(diǎn)關(guān)注個(gè)人的健康、安全之外，也可能會(huì)考慮人們投資收益方面的需求。然而，相對(duì)于人們多種理財(cái)需求而言，這一層次的理財(cái)還不夠全面系統(tǒng)。

第四個(gè)層次就是理財(cái)規(guī)劃，即個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)安排是從收入、支出，以及理財(cái)目標(biāo)、家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受度等方面統(tǒng)籌地考慮。其著眼點(diǎn)是個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)運(yùn)行的健康和安全，涉及到人生目標(biāo)的方方面面，構(gòu)成了一個(gè)理財(cái)規(guī)劃體系。理財(cái)規(guī)劃在國(guó)內(nèi)興起的時(shí)間不長(zhǎng)，但由于貼近經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，專業(yè)理財(cái)師已成為一個(gè)發(fā)展迅速的新興職業(yè)。

正確的理財(cái)觀念應(yīng)是既要考慮財(cái)富的積累，又要考慮財(cái)富的保障；既要為獲利而投資，又要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制；既包括投資理財(cái)，又包括生活理財(cái)。因此，個(gè)人理財(cái)首先要保證滿足自己正常的生活需要，其次是對(duì)剩余財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理安排，合理劃分生活開支與可投資資產(chǎn)。

當(dāng)然，在生活中絕大多數(shù)的工薪人群，主要通過(guò)家庭財(cái)富的積累，實(shí)現(xiàn)人生各階段諸如購(gòu)房、育兒、養(yǎng)老等理財(cái)目標(biāo)，在安排好家庭的各項(xiàng)開支，進(jìn)行必要的“節(jié)流”的同時(shí)，通過(guò)合理的投資理財(cái)“開源”也同樣重要。

進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的第一步，就是要正確認(rèn)識(shí)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，將收支比例控制在合適的范圍內(nèi)。對(duì)于工薪人群而言，工作是收入的主要渠道，因此認(rèn)真積極地工作，不斷學(xué)習(xí)各項(xiàng)技能，不斷提高個(gè)人的工作能力，是保證工作穩(wěn)定、收入增長(zhǎng)的有效途徑。另一方面，通過(guò)購(gòu)買相應(yīng)的人身及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也可以避免意外事故對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生不利的影響。

第二步，合理規(guī)劃支出，留足應(yīng)付日常開支或意外事件的應(yīng)急資金。因?yàn)椋覀儜?yīng)切合實(shí)際地計(jì)算每月的水電費(fèi)、衣食的費(fèi)用、孩子固定的學(xué)費(fèi)等支出，并在收入中先扣除，以備支付。同時(shí)，在身體健康、業(yè)余休閑等方面，每月也應(yīng)有固定的支出費(fèi)用，數(shù)額主要根據(jù)個(gè)人情況而定，但要與收入保持在合理的比例。

對(duì)于每月結(jié)余的資金，可以進(jìn)行合理投資。當(dāng)然，投資理財(cái)應(yīng)以穩(wěn)健為基本原則，不宜盲目追求高收益、高回報(bào)。由于時(shí)間、精力、相關(guān)知識(shí)掌握及資金等方面的限制，工薪人群在購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品進(jìn)行間接投資時(shí)，不宜涉足高風(fēng)險(xiǎn)的投資領(lǐng)域，可選擇一些相對(duì)穩(wěn)健的投資產(chǎn)品，如基金、國(guó)債或一些銀行理財(cái)產(chǎn)品。

此外，定期定額進(jìn)行投資可以有效地降低投資風(fēng)險(xiǎn)，更適合財(cái)富處于積累階段的普通工薪人群，同時(shí)還可以培養(yǎng)起良好的投資習(xí)慣。

在人生不同的階段，人們所承受的風(fēng)險(xiǎn)和壓力是不同的，你應(yīng)該去投資適合你這個(gè)年齡段的投資理財(cái)產(chǎn)品。

（1）單身期的理財(cái)。單身期2～5年，參加工作至結(jié)婚，收入較低、花銷大。這時(shí)的理財(cái)重點(diǎn)不在獲利而在積累經(jīng)驗(yàn)。理財(cái)建議：60%用于購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)大、長(zhǎng)期回報(bào)較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%用于定期儲(chǔ)蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%用于活期儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需。

（2）家庭形成期的理財(cái)。家庭形成期1～5年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟(jì)收入增加，生活穩(wěn)定，重點(diǎn)合理安排家庭建設(shè)支出。理財(cái)建議：50%用于股票或成長(zhǎng)型基金，35%用于債券、保險(xiǎn)，15%用于活期儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)可選繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)。

我們把家庭形成期和單身期進(jìn)行比較，發(fā)現(xiàn)我們的定期儲(chǔ)蓄減少了5%，這部分資金用于為我們?nèi)ド弦恍┍ｋU(xiǎn)?；钇趦?chǔ)蓄的資金比單身期多了15%，這是因?yàn)榉蚱揠p方的花費(fèi)更多，手邊需要更多一點(diǎn)的活錢。這樣既可以做到應(yīng)付日常開支，也可以保證定期投資的資金在投資期間不至于短期撤出，損失利息。

（3）子女教育期的理財(cái)。子女教育期20年，孩子教育、生活費(fèi)用猛增。理財(cái)建議：40%資金用于股票或成長(zhǎng)型基金，但需更多規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；40%用于存款或國(guó)債儲(chǔ)備為教育費(fèi)用；10%用于保險(xiǎn)，10%為家庭緊急備用金。

隨著年齡的增長(zhǎng)，家庭的逐步穩(wěn)定，家庭人口的增加，我們的投資出現(xiàn)了這樣的變化：高風(fēng)險(xiǎn)、高收益品種投資比例是越來(lái)越少的。單身期，如果股票投資失敗了，因?yàn)槟贻p，我們還有更多時(shí)間再賺到錢。在進(jìn)入家庭形成期和子女教育期，我們就需要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（4）家庭成熟期的理財(cái)。家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，可擴(kuò)大投資。這個(gè)時(shí)期的投資策略是：可以把家庭30%資金用來(lái)作為高風(fēng)險(xiǎn)投資，比如說(shuō)股票、外匯、期貨，股票類的基金，40%的資金用作儲(chǔ)蓄、債券和保險(xiǎn)，20%的資金用于養(yǎng)老投資，買養(yǎng)老保險(xiǎn)，儲(chǔ)備退休金。當(dāng)然，還有10%的資金是應(yīng)急備用金。到了成熟期的最后幾年，投資的風(fēng)險(xiǎn)比例應(yīng)該逐年減少，為你最后的退休期來(lái)作規(guī)劃。

（5）退休期的理財(cái)。退休期投資和消費(fèi)都較保守，理財(cái)原則是身體健康第一、財(cái)富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。理財(cái)建議：10%的資金用于股票或股票類基金，50%用于定期儲(chǔ)蓄、債券，40%用于活期儲(chǔ)蓄，資產(chǎn)較多者可合法避稅將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至下一代。

以上是我們一生的理財(cái)思路。這個(gè)思路是指導(dǎo)投資者未來(lái)投資的基本準(zhǔn)則，遵循這個(gè)基本準(zhǔn)則，我們就能找到財(cái)富的源頭。

積累財(cái)富不能靠工資，而是靠投資理財(cái)

財(cái)富積累必須靠資本的積累，要靠資本運(yùn)作。對(duì)普通人來(lái)講，靠工資永遠(yuǎn)富不起來(lái)，只有通過(guò)有效的投資，讓自己的錢流動(dòng)起來(lái)，才能較快地積累起可觀的財(cái)富。

一般來(lái)說(shuō)，創(chuàng)造財(cái)富的途徑有兩種主要模式。第一種是打工，目前靠打工獲取工薪的人占90%左右；第二種是投資，目前這類群體占總?cè)藬?shù)的10%左右。

一些專業(yè)人士對(duì)創(chuàng)造財(cái)富的兩種主要途徑進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)了一個(gè)普遍的結(jié)果：如果靠投資致富，財(cái)富目標(biāo)則比打工的要高得多。例如具有“投資第一人”之稱的億萬(wàn)富豪沃倫·巴菲特就是通過(guò)一輩子的投資致富，財(cái)富達(dá)到440億美元。還有沙特阿拉伯的阿爾薩德王儲(chǔ)也通過(guò)投資致富，他才50歲，但早在2005年，他的財(cái)富就已達(dá)到237億美元，名列世界富豪榜前5名。

通常來(lái)說(shuō)，在個(gè)人創(chuàng)造財(cái)富方面，比起投資，打工能夠達(dá)到的財(cái)富級(jí)別十分有限。但打工所要求的條件和“技術(shù)含量”較低，而投資創(chuàng)業(yè)需要有一定的特質(zhì)和條件，因此絕大多數(shù)人還是選擇打工并獲取有限的回報(bào)。但事實(shí)上，投資是我們每一個(gè)人都可為、都要為的事。從世界財(cái)富積累與創(chuàng)造的現(xiàn)象分析來(lái)看，真正決定我們財(cái)富水平的關(guān)鍵，不是你選擇打工還是創(chuàng)業(yè)，而是你選擇了投資致富，并進(jìn)行了有效的投資。

通用電氣前總裁杰克·韋爾奇號(hào)稱“打工皇帝”，他年薪超過(guò)千萬(wàn)美元。巴菲特是世界“投資第一人”。我們可以通過(guò)這兩個(gè)典型人物的財(cái)富對(duì)比，來(lái)揭示打工致富與投資致富的區(qū)別。巴菲特40多年前創(chuàng)建伯克希爾·哈撒韋公司的時(shí)候，僅投入1500萬(wàn)美元，后來(lái)通過(guò)全球性多樣性的投資，成為世界上最有錢的人之一。韋爾奇擁有超過(guò)4億美元的身價(jià)，與巴菲特的440億美元財(cái)富相比，就顯得太少了。可見(jiàn)致富方式選擇的差別，最終決定了韋爾奇與巴菲特之間存在著那么遙遠(yuǎn)的財(cái)富距離。

貧富的關(guān)鍵在于如何投資理財(cái)。巴菲特說(shuō)過(guò)：一生能積累多少財(cái)富，不取決于你能夠賺多少錢，而取決于你如何投資理財(cái)。亞洲首富李嘉誠(chéng)也主張：20歲以前，所有的錢都是靠雙手勤勞換來(lái)的，20歲至30歲之間是努力賺錢和存錢的時(shí)候，30歲以后，投資理財(cái)?shù)闹匾灾饾u提高。李嘉誠(chéng)有一句名言：“30歲以前人要靠體力、智力賺錢，30歲之后要靠錢賺錢（即投資）。”錢找錢勝過(guò)人找錢，要懂得讓錢為你工作，而不是你為錢工作。為了證明“錢追錢快過(guò)人追錢”，一些人研究起了和信企業(yè)集團(tuán)（臺(tái)灣排名前5位的大集團(tuán)）前董事長(zhǎng)辜振甫和臺(tái)灣信托董事長(zhǎng)辜濂松的財(cái)富情況。辜振甫屬于慢郎中型，而辜濂松屬于急驚風(fēng)型。辜振甫的長(zhǎng)子——臺(tái)灣人壽總經(jīng)理——辜啟允非常了解他們，他說(shuō)：“錢放進(jìn)我父親的口袋就出不來(lái)了，但是放在辜濂松的口袋就不見(jiàn)了?！币?yàn)椋颊窀嵉腻X都存到銀行，而辜濂松賺到的錢都拿出來(lái)作更有效的投資。結(jié)果是：雖然兩個(gè)年齡相差17歲，但是侄子辜濂松的資產(chǎn)卻遙遙領(lǐng)先于其叔叔辜振甫。因此，人的一生能擁有多少財(cái)富，不是取決于你賺了多少錢，而決定于你是否投資、如何投資。

當(dāng)然，投資有風(fēng)險(xiǎn)，投資未必能致富，但是如果你不投資，則致富的機(jī)會(huì)為零。投資理財(cái)最重要的觀念、最有價(jià)值的認(rèn)識(shí)是告訴你：“投資理財(cái)可以致富。”

有了這種觀念和認(rèn)識(shí)至少可以讓你有信心、有決心、充滿希望。不管你現(xiàn)在擁有多少財(cái)富，也不管你一年能省下多少錢、投資理財(cái)?shù)哪芰θ绾危灰阍敢猓愣寄芾猛顿Y理財(cái)來(lái)致富。