它是指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4—8年。這一階段里子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

家庭成熟期

它是指子女參加工作到家長退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

退休養(yǎng)老期

它是指退休以后直至死亡的這段時(shí)期。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都比較保守。

以上是一個(gè)普通家庭生命周期的劃分。這種方法是不完美的，因?yàn)槲覀儧]有考慮如單親家庭、無子女家庭等形式。參考以上方法，你也可劃分自已獨(dú)特的生命周期。

在不同的人生階段，你在花消上的差別也極大。如果你準(zhǔn)備為未來需求投資的話，便值得認(rèn)真研究一下這幾個(gè)階段。

20歲的理財(cái)決定一生

當(dāng)你結(jié)束了學(xué)生生涯，開始步入職業(yè)旅程，你可能會考慮許多工作機(jī)會。你的第一步是要“獨(dú)立”——靠自己站起來。你熱切地渴望獲得經(jīng)驗(yàn)、開闊眼界。你有那么多想做的事，而你的錢似乎永遠(yuǎn)不夠花。

花消

20多歲的年輕人對生活充滿興致，掙的錢卻多半不會有以后那樣多。存錢顯得沒有花錢重要；你可能還住在父母家，但盼望著自己有輛車、出去旅行、買時(shí)髦的衣服……

很多人花錢太大手大腳，過度地刷卡、從銀行貸款、使用商場提供的信貸(這可是非常昂貴的借款方式)可能會令你陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，借的債也許要多年才能還清，所以學(xué)會理財(cái)，一開始就不讓這類情況發(fā)生。

保障

事故和疾病在任何年齡段都可能會降臨，所以聰明的做法還是買一些健康和殘障保險(xiǎn)。如果你身體很健康，需要繳納的保費(fèi)多半很低。

儲蓄／投資

每個(gè)人都需要一些現(xiàn)金以備急用。而錢無須隨時(shí)放在手邊，你不妨把它存進(jìn)一些回報(bào)較高的存款賬戶，急需時(shí)再去支取就行了。

任何合理的投資都應(yīng)該有巨大的增長空間，這主要是由于復(fù)利的因素。有的投資顧問指出，從非常長的時(shí)期來看，多樣化股票投資組合的收益比其他任何資產(chǎn)類別都好，所以年輕人如果實(shí)施一個(gè)儲蓄計(jì)劃用于購買共同基金，他們應(yīng)該會收到可觀的長期收益。如果你在儲蓄應(yīng)急的錢和支付保險(xiǎn)費(fèi)之后還有余款，投資共同基金便是一個(gè)合理的選擇。你該制定出一個(gè)計(jì)劃，使自己能靈活改變自己的儲蓄額，這樣當(dāng)你需要花錢在別的事情上時(shí)，就不會捉襟見肘了。

30歲為未來打下基礎(chǔ)

每個(gè)人年過30歲，總該開始為未來的財(cái)富打下基礎(chǔ)了。隨著事業(yè)的進(jìn)展，你現(xiàn)在可能會掙得更多一點(diǎn)了。

花消

如果你已經(jīng)結(jié)婚或是剛剛建立家庭，你的花消多半會大幅增加：你可能需要付房子的貸款；如果已經(jīng)有了孩子，或許你該開始籌備他們今后的教育費(fèi)用。

保障

在人生的這個(gè)階段，很多人不僅需要撫育孩子，還要照顧老人。如果有家人依賴你的收入而生活，你就必須購買人壽保險(xiǎn)以防不測。你還需要購買健康和殘障保險(xiǎn)，以便在病殘時(shí)得到保險(xiǎn)金和支付醫(yī)療費(fèi)。此外，訂立一份遺囑、寫明財(cái)產(chǎn)分配意愿也是明智的做法。

儲蓄／投資

你需要準(zhǔn)備出更多的應(yīng)急現(xiàn)金，具體金額可視你的環(huán)境和個(gè)人喜好而定。有人會把這個(gè)金額和自己的工資水平掛鉤，留出相當(dāng)于自己半年或1年收入的現(xiàn)金。其他人——特別是那些更富裕的、擁有房產(chǎn)之類資產(chǎn)的人——通常會把留存的現(xiàn)金定在自己資產(chǎn)的某個(gè)百分比上。既然你留出這筆錢是為了應(yīng)急，它就應(yīng)該是容易取出的。定期存款或是銀行發(fā)行的貨幣市場基金可能是最好的選擇。

如果你有孩子，就該為他們今后的教育作準(zhǔn)備了。鑒于你可以準(zhǔn)確地估計(jì)出用錢的時(shí)間(假設(shè)你有一個(gè)7歲的兒子，你將在大約11年后開始用到這筆錢)，你完全可以參加一個(gè)收益高于定期存款的長期儲蓄計(jì)劃。可供選擇的有定期人壽保險(xiǎn)，或與共同基金連接的儲蓄計(jì)劃。如果你有一大筆余錢，則不妨買成債券。

買房是長期儲蓄的一種形式。人們在房產(chǎn)上得到的回報(bào)差別很大，這要取決于當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)的遠(yuǎn)景和你對房產(chǎn)的所有權(quán)。假設(shè)你擁有的只是房屋幾十年的租賃所有權(quán)，那么隨著時(shí)間的流逝，它的市場價(jià)值將會降低。很多人希望終生保有自己的房屋，直到傳給后輩，這種情況下，他們就沒把房產(chǎn)看作投資組合中的一部分。

儲蓄開始得越早，你就為金錢留出了越長的增值時(shí)間。所以就算一開始你能存下的錢很少，盡早開始儲蓄也還是明智之舉。在有些國家——例如新加坡和澳大利亞——政府規(guī)定了強(qiáng)制的存款計(jì)劃，讓人們?yōu)橥诵葑鳒?zhǔn)備。不過，你退休所需要的錢可能更多，你也可以通過參加養(yǎng)老金計(jì)劃、有解約退還金的保險(xiǎn)或多樣化的共同基金等方式來為退休作儲備。

40～50歲多點(diǎn)投資

對很多人來說，中年將達(dá)到事業(yè)和收入的頂峰。此外，你已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗(yàn)和金錢，可以以更靈活多樣的方式進(jìn)行投資。

由于退休年齡的臨近，現(xiàn)在是盡可能多地把收入轉(zhuǎn)化為投資資本的時(shí)候了。很多人發(fā)現(xiàn)他們現(xiàn)在有了足夠的知識和金錢來進(jìn)行更積極的投資，以便使資本更快地增長。

40～50歲：投資高峰更快一些

這些手段包括通過優(yōu)化存款賬戶進(jìn)行的外匯買賣，在債券和貨幣市場工具上的積極投資，或是直接的股票投資。如果你享受著一個(gè)優(yōu)惠的養(yǎng)老金計(jì)劃，你就更有理由把更多的收入放在這類積極的投資上了。

花消

現(xiàn)在，你的孩子們可能在上大學(xué)，或是已經(jīng)開始工作。一般來說你還需要給他們錢用，但如果你在過去已經(jīng)為此進(jìn)行了儲蓄，那就不用再從每月的收入里單獨(dú)拿出錢來。

雖然你的花消可能仍然很高，但你的收入也在增長，省下的錢多半也比以前多。

保障

你仍然需要保險(xiǎn)。在年齡增長的同時(shí)，人壽和健康保險(xiǎn)的費(fèi)用也變得更貴了。隨著你的境遇變化，你需要定期更新你的遺囑。

儲蓄／投資

你的投資組合或許比以前更大。若是具備相當(dāng)?shù)闹R和經(jīng)驗(yàn)，你可能希望把更多的資產(chǎn)放在股票或是波動(dòng)較大的投資品種上。如果你很懼怕風(fēng)險(xiǎn)，便不妨只是瞄準(zhǔn)保證退休后收入這一目標(biāo)，而把投資組合的比重向債券傾斜。

60歲以后關(guān)注財(cái)富增長

有的人可能在高齡時(shí)仍有可觀的收入，但多數(shù)人會在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候停止工作。退休之后你的花消多半會減少，但收入同樣也變少了。如果你自己的收入和來自家人的贍養(yǎng)費(fèi)已足夠你生活，那么你還可以把投資的目標(biāo)主要放在財(cái)產(chǎn)的增長上。不過，多數(shù)人總會需要從原有的資產(chǎn)中取出錢來，以貼補(bǔ)生活。從收入中取錢可能會使你的資產(chǎn)增長得更慢，或是逐步縮水。

60之后：收獲果實(shí)

假如你能活到100歲，那你就會需要足夠花到那時(shí)的錢。

現(xiàn)在，有許多能給你帶來定期收入的投資方法可供你選擇，其中包括債券、債券基金、結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品等，它們的收益應(yīng)該都比現(xiàn)金存款高。盡管這其中的一些投資可能帶來資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)總的來說比較小，而收益又比常規(guī)的現(xiàn)金存款要高。

在退休之后一段時(shí)間可能會發(fā)生許多事：高通脹、經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩、投資趨勢改變、稅收政策變化，而這些改變都可能對你的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生不利影響。通過減少風(fēng)險(xiǎn)和加強(qiáng)對投資的掌控以應(yīng)對變化，你將可以更好地享受退休生活，而無須為財(cái)務(wù)問題憂心忡忡。

如果保全財(cái)富和獲得收入是你的主要目標(biāo)的話，你就該把投資組合的重心向債券轉(zhuǎn)移，因?yàn)槎唐趥话惚裙善憋L(fēng)險(xiǎn)要小。如果你相當(dāng)富裕，而投資的回報(bào)又遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于你的生活需求，你就可以把多數(shù)投資收益用于再投資，繼續(xù)使你的投資組合增值。在這種情況下，你可能還會愿意持有大量的股票。

然而，到了非常高齡之時(shí)，你可能沒有更多的精力再去管理這些投資了，這時(shí)你也許會決定減少手里的股票數(shù)量、降低風(fēng)險(xiǎn)。在人生的這一階段，如果市場再發(fā)生大的變動(dòng)，你可能就沒有足夠的時(shí)間再去應(yīng)對它了，所以加強(qiáng)對財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低是明智之舉。

對投資進(jìn)行“人生階段”分析法是非常有用的，年輕時(shí)，你的花消高、存錢難；然而也正是在這個(gè)階段，如果你能想辦法開始儲蓄以備長期需要，你的財(cái)產(chǎn)將得到大幅增長。

你的財(cái)務(wù)生涯最大的轉(zhuǎn)變就在你退休之時(shí)。你的主要目標(biāo)應(yīng)該是在此之前積累下足夠的財(cái)富以維持以后的生活。如果你積蓄的錢超出所需，你就能夠在退休后的有生之年繼續(xù)積累你的財(cái)富。

在你人生的各個(gè)階段都有一些重要的花消，比如說車子、遠(yuǎn)途旅行、孩子的教育費(fèi)等，你必須為這些需要而積蓄。為了使你的積蓄收益最大化，你應(yīng)該制定單獨(dú)的計(jì)劃來滿足這些中期目標(biāo)。在下一章中，我們將更細(xì)致地講解應(yīng)該如何通過財(cái)務(wù)管理做到這一點(diǎn)。

熟悉理財(cái)步驟

理財(cái)，在企業(yè)層面，就是財(cái)務(wù)；在家庭層面，就是持家過日子或管家，似乎自古以來家庭理財(cái)都是女人的專職，但在現(xiàn)代社會，理財(cái)是每個(gè)人都必須學(xué)會的生存技能之一。理財(cái)決定著家庭的興衰，維系著一家老小的生活和幸福，尤其對于已成家的工薪階層來說，更是最重要的一門必修課。

一屋不掃何以掃天下？一家之財(cái)理不好，何以建掀天揭地的功業(yè)？

理財(cái)說難亦難，說易亦易。以理貫之，則極易；以枝葉觀之，則繁難無窮。比如，子女的教育婚嫁、父母的疾病及贍養(yǎng)、自己的生老病死，樣樣都離不開一個(gè)“財(cái)”字，如果缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃，家庭雖不至于一時(shí)拮據(jù)，但若像下崗工人那樣突來人禍，則小康也必成赤貧。所以未雨綢繆是理財(cái)?shù)暮诵乃枷搿?

信息時(shí)代，假設(shè)大家都懂得電腦和網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)應(yīng)用，最好都能懂得EXCEL軟件的簡單使用。理財(cái)步驟是以家庭為例的，個(gè)人也可以參照其原理來實(shí)施，如家庭中每個(gè)人都做一本個(gè)人賬，再匯成一本總賬。

家庭理財(cái)步驟

第一步：家庭財(cái)產(chǎn)統(tǒng)計(jì)

家庭財(cái)產(chǎn)統(tǒng)計(jì)，主要是統(tǒng)計(jì)一些實(shí)物財(cái)產(chǎn)，如房產(chǎn)、家居、電器等，可以只統(tǒng)計(jì)數(shù)量，如果當(dāng)初購買時(shí)的原始憑證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的憑證，建議永久保存。這一步主要是為了更好地管理家庭財(cái)產(chǎn)，一定要做到對自己的財(cái)產(chǎn)心中有數(shù)，以后方能開源節(jié)流。

第二步：家庭收入統(tǒng)計(jì)

收入包括每月的各種純現(xiàn)金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現(xiàn)金或銀行存款，都計(jì)算在內(nèi)，并詳細(xì)分類。一切不能帶來現(xiàn)金或銀行存款的潛在收益都不能計(jì)算在內(nèi)，而應(yīng)該歸入“家庭財(cái)產(chǎn)統(tǒng)計(jì)”。如未來的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，只有在實(shí)際領(lǐng)取時(shí)再列入收入。這雖然不太符合會計(jì)方法，但對于家庭來說，現(xiàn)金和銀行存款才是每月實(shí)際可用的錢。

第三步：家庭支出統(tǒng)計(jì)

這一步是理財(cái)?shù)闹刂兄兀彩亲顝?fù)雜的一步，為了讓理財(cái)變得輕松、簡單，建議使用EXCEL軟件來代勞。以下每大類都應(yīng)細(xì)分，使得每分錢都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預(yù)算數(shù)比較，多則為超支，少則為節(jié)約。節(jié)約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預(yù)算。

（1）固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細(xì)分類記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費(fèi)、各種保險(xiǎn)費(fèi)支出等。種類可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用EXCEL記錄就非常簡單。

（2）必需性支出：水、電、煤、電話、手機(jī)、交通、汽油等每月不可省的支出。

（3）生活費(fèi)支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費(fèi)，以及牛奶、水果、零食等營養(yǎng)費(fèi)。

（4）教育支出：自己和家人的學(xué)習(xí)類支出。

（5）疾病醫(yī)療支出：無論有無保險(xiǎn)，都按當(dāng)時(shí)支付的現(xiàn)金記錄，等保險(xiǎn)費(fèi)報(bào)銷后再計(jì)入當(dāng)月的收入欄。

（6）其他各種支出：每個(gè)家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實(shí)就是流水賬，但一定要記住將這個(gè)流水賬記得詳細(xì)、清楚，讓每一分錢花得都明明白白，只要堅(jiān)持做半年，必能養(yǎng)成“量入為出”的好習(xí)慣。使用EXCEL軟件來做這個(gè)工作，每天頂多只需要用幾分鐘，非常簡單方便。

第四步：制定生活支出預(yù)算

參考第一個(gè)月的支出明細(xì)表，來制定生活支出預(yù)算，建議盡可能地放寬一些支出，比如伙食費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)支出一定要多放寬些。理財(cái)?shù)哪康牟皇强刂葡M(fèi)，不是為了吝嗇，而是要讓錢花得實(shí)在、花得明白，所以在預(yù)算中可以單列一個(gè)“不確定性支出”，每月固定幾百元，用不完就遞延，用完了就向下個(gè)月透支。目的是為了讓生活寬松，又不至于養(yǎng)成大手大腳的壞習(xí)慣。現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代，就算你月薪100萬元，如果你大手大腳，一天也能花光。

第五步：理財(cái)和投資賬戶分設(shè)

每月收入到賬時(shí)，立即將每月預(yù)算支出的現(xiàn)金單獨(dú)存入一個(gè)活期儲蓄賬戶中，這個(gè)理財(cái)賬戶的資金絕不可以用來進(jìn)行任何投資。

每月收入減去預(yù)算支出，即等于可以進(jìn)行投資的資金。建議在做預(yù)算時(shí)，要盡可能地放寬，一些集中于某月支付的大額支出應(yīng)提前數(shù)月列入預(yù)算中，如：6月份必須支付一筆數(shù)額較大的錢，則應(yīng)在1月份就列入預(yù)算中，并從收入中提前扣除，存入理財(cái)賬戶，通常情況下不得用來進(jìn)行任何投資，除非是短期定存或貨幣型基金。

經(jīng)過慎重的考慮之后，剩下的資金才可以存入投資賬戶，投資賬戶可分為以下幾種：銀行定期存款賬戶、銀行國債賬戶、保險(xiǎn)投資賬戶、證券投資賬戶等。銀行定存和銀行國債是目前工薪階層的主要投資渠道，這主要是因?yàn)榇蠖鄶?shù)人對金融產(chǎn)品所知甚少，信息閉塞造成了無處可投資、無處敢投資。保險(xiǎn)投資雖然非常重要，但一般的工薪階層也缺乏分辨能力。

證券，是個(gè)廣泛的概念，不能一提到證券，就只想到股票這個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，從而將自己拒之于證券市場大門之外，要知道證券還包括債券和基金。