第二節　財產保險的種類、職能和作用

一、財產保險的種類

隨著現代保險事業的飛速發展，財產保險已經發展成為內涵非常豐富、外延極為廣泛的概念，廣義的財產保險包括了人身保險以外的所有險種。

從不同的角度劃分，財產保險有不同的分類。

（1）按實施形式劃分，財產保險可分為強制保險和自愿保險。前者是指根據國家頒布的法律和法規，在規定范圍內的個人和單位必須投保的保險，如我國的機動車交通事故責任強制保險（簡稱“交強險”）；后者是指投保人與保險人在平等自愿的基礎上協商建立的保險關系，財產保險的絕大部分險種是自愿保險。

（2）按承保方式劃分，財產保險可分為原保險、再保險、共同保險和重復保險。原保險是指投保人與保險人直接建立保險關系的保險。再保險是指保險人之間建立保險關系的保險，即保險人將其承擔的保險業務，以投保方式部分轉移給其他保險人承擔，以達到分散風險、穩定經營的目的。共同保險是指保險標的的風險由兩個或兩個以上的風險責任者共同承擔。廣義的共同保險有兩種含義：一是保險人與被保險人共同承擔風險，在財產保險合同中，出現在不足額保險或保險單有免賠額（率）規定的情況下；二是兩個或兩個以上的保險人聯合直接對同一標的、同一保險利益、同一風險事故提供保險保障，發生保險損失時按照保險人各自的承保比例來進行賠款的支付。重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個或兩個以上的保險人訂立保險合同的保險。

（3）按保險價值確定的方式劃分，財產保險可分為定值保險和不定值保險。

（4）按適用范圍劃分，財產保險可分為國內財產保險和涉外財產保險。

（5）按保險標的劃分，財產保險可分為財產損失保險、責任保險、信用保證保險等。以下介紹的財產保險種類，主要以保險標的為劃分標準。財產保險的基本類型見圖1.1。

（一）財產損失保險

財產損失保險是指以物質財產為保險標的的保險業務，其種類很多，主要包括以下幾類：

（1）火災保險。它以存放在固定場所并處于相對靜止狀態的財產及其有關利益為保險標的，保險人承保被保險人的財產因火災、爆炸、雷擊及其他災害事故的發生所造成的損失。目前，我國火災保險主要有企業財產保險、家庭財產保險、涉外財產保險等。

（2）貨物運輸保險。保險人承保貨物在運輸過程中因災害事故及外來風險的發生而遭受的損失。我國的貨物運輸保險分為海洋貨物運輸保險、內陸貨物運輸保險等。

（3）運輸工具保險。保險人承保因災害事故發生所造成的運輸工具本身的損失及第三者責任，也可承保各種附加險。我國的運輸工具保險主要有機動車輛保險、船舶保險、飛機保險等。

（4）工程保險。保險人承保建筑工程和安裝工程等在建設和施工過程中，因災害事故發生所造成的損失、費用和責任。它分為建筑工程保險、安裝工程保險等。

（5）農業保險。保險人承保種植業、養殖業標的因災害事故的發生所造成的經濟損失。它分為種植業保險和養殖業保險兩類。

（二）責任保險

責任保險以被保險人依法應承擔的民事損害賠償責任或經過特別約定的合同責任為保險標的。責任保險的保險人承保經濟單位和個人在進行各項生產經營活動、業務活動或在日常生活中，因疏忽、過失等行為造成他人的財產損失或人身傷亡，依法應承擔的經濟賠償責任。

責任保險的承保方式有兩種：一種是作為各種財產損失保險合同的組成部分或作為附加險承保，不簽發單獨的責任保險保險單；另一種是簽發保險單單獨承保的責任保險，包括公眾責任保險、雇主責任保險、產品責任保險、職業責任保險等。

（三）信用保證保險

信用保證保險以被保證人的信用為保險標的，分為保證保險和信用保險兩類：凡被保證人根據權利人的要求，要求保險人擔保自己信用的，屬于保證保險；凡權利人要求保險人擔保對方信用的，屬于信用保險。信用保證保險主要有合同保證保險、忠誠保證保險、商業信用保證保險、投資保險、出口信用保險等。

二、財產保險的職能和作用

（一）財產保險的職能

一般認為，保險職能有基本職能和派生職能。財產保險的基本職能表現為分攤經濟損失和實現經濟補償，它是財產保險本質的體現。經濟補償職能是指當保險標的發生保險事故造成損失時，保險人根據財產保險合同的約定對保險標的的實際損失數額在保險金額范圍內給予賠償。財產保險的派生職能是指在基本職能的基礎上延伸出來的職能，包括防災防損職能和融資職能。其中，防災防損職能是由財產保險的營利性決定的。財產保險供給主體（產險公司）為了有效地控制保險賠付，會進行必要的風險選擇并采取有效的風險管理措施。這個過程中，財產保險履行了防災防損的職能。融資職能是建立在財產保險經營具有負債性的基礎上的，財產保險具有射幸性以及負債經營的基本特征，因此產險公司需要進行有效的投資才能夠實現最終的賠付。因此，損失補償、防災防損以及融資職能都是由財產保險的本質決定的。2023年1月，《中國銀保監會辦公廳關于財產保險業積極開展風險減量服務的意見》（以下簡稱《意見》）指出，風險減量服務是財險業服務實體經濟發展的有效手段之一，對于增強社會抗風險能力、降低社會風險成本具有積極作用。《意見》首次從風險減量的服務領域、服務基礎、服務內容、服務形式、依法合規、組織保障等多個維度，為財產保險公司深耕風險減量服務提供權威參考和指引。2023年全國財產保險監管工作會議進一步提出，要著力開展“風險減量”行動，做好前置減險、合規控險、精算計險、稽查化險、處置出險工作，提升“防”的能力、“減”的實效和“救”的服務，不斷控降社會風險、行業風險，為建立公共安全體系和防災減災救災提供保險保障。事實上，這都是充分發揮財產保險的防災防損作用的體現。

（二）財產保險的作用

財產保險的作用是財產保險在履行其職能的過程中表現出來的具體效果。在當今的社會經濟生活中，財產保險的作用在若干方面得以體現。

1.財產保險對微觀經濟的作用

（1）對家庭和個人的作用。財產風險會使人們產生恐懼感，影響其工作效率和生活質量；同時，災害事故一旦發生，會造成個人財產的損失，使家庭和個人生活陷入困境。一是家庭財產保險可以為家庭和個人的財產提供保險保障，解除人們的后顧之憂，保障生活的安定。二是財產保險還可以提升個人和家庭的信用。被保險人會因為購買財產損失類的保險獲得充分的財產保障，因為購買信用保證保險、責任保險等增強了償債能力，進而提升了自身的信用。

（2）對企業的作用。企業的生產經營活動可能因災害事故的發生而停頓，不僅造成財產的直接損失，而且會導致合同不能履行，影響企業的信用。企業通過購買各種財產保險，將未來不確定的損失變為確定的保險費支出。因此，財產保險可以保障企業的財產安全，維持企業的利潤，提升企業的信用，加強企業的經濟核算，強化企業的風險管理能力，保障企業的可持續生產，促進企業發展。

2.財產保險對宏觀經濟的作用

（1）促進社會再生產的順利進行。在任何社會形態下，社會再生產是一個連續不斷的運動過程，其中任何一個環節的中斷，都會打亂整個社會再生產的秩序，影響國民經濟的健康發展。自然災害和意外事故會對社會再生產造成破壞，嚴重的災害事故甚至會使再生產過程中斷。財產保險業務的開展，雖然不能完全防止災害事故的發生，但可以減輕或消除這種破壞力對社會再生產的影響，為再生產的順利進行提供保障。

（2）促進社會穩定。公民個人和家庭生活安定是一個社會穩定的基礎。但在社會生活中，人們會面臨各種風險，如財產損失風險、信用風險，交通事故、醫療事故、工傷事故、產品責任事故等會造成受害人的財產損失或人身傷亡。各種財產損失保險、信用保證保險、責任保險能對受害人進行賠償，消除各種不安定因素，促進社會穩定。

（3）促進科技進步。科學技術是生產力，科技的應用有利于勞動生產率的提高。但任何一項科技的發明和應用，都要冒較大的風險。財產保險作為后盾，可將風險分散，有利于科技的推廣應用，如衛星保險、航空保險、核電站保險等為這些領域的發展起了一定的推動作用。此外，近幾年快速發展的科技保險就能為科技創新型企業提供有力的保障，促進科技創新。事實上，各類財產保險都能夠有效地降低企事業單位、家庭和個人實現未來經營生產生活的不確定性，從而可以配置更多的資源開展創業創新活動。

（4）保障社會財富的安全。保險公司在經營財產保險業務中，為了減少保險標的的損失，降低賠付率，必然要開展防災防損工作，例如，參與社會的防災防損活動；隨時檢查保險標的的安全狀況，督促被保險人做好防災工作；當保險事故發生時，督促和配合被保險人采取施救措施，以減少保險財產的損失。保險公司通過以上一系列手段，客觀上起到了減少社會財富損失，保障社會財富安全的作用。

（5）促進對外貿易和國際經濟交往。在國際貿易中，無論是進口商品還是出口商品，都必須辦理保險。貨物成本、保險費和運費已成為國際貿易商品價格中的三個不可缺少的組成部分。各種涉外保險業務的開展，對促進我國對外貿易、國內貿易，以及企業增資擴信等起到了積極的作用。