前言

為什么要寫(xiě)這本書(shū)

很多年前，我就有寫(xiě)書(shū)的想法，但受限于各種原因，遲遲未能動(dòng)筆。直到2021年12月1日，經(jīng)蒙商消費(fèi)金融高管湯向軍老師的引薦，有幸結(jié)識(shí)機(jī)械工業(yè)出版社的楊福川老師，在二位老師的鼓勵(lì)與支持下，我終于下定決心，寫(xiě)一本與銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)的書(shū)。

近年來(lái)有關(guān)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的著作并不少，但是總聽(tīng)到銀行從業(yè)者慨嘆，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的書(shū)讀了不少，一到辦理具體業(yè)務(wù)時(shí)卻又不得要領(lǐng)，既不知道有哪些金融科技可以賦能，也不知道該怎樣使用數(shù)字化技術(shù)提質(zhì)、增效，最后不得不沿用傳統(tǒng)的線下模式和做法解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。同時(shí)，也有很多銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型看起來(lái)搞得轟轟烈烈、熱熱鬧鬧，卻無(wú)法解決業(yè)務(wù)人員面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，思之不免頗為尷尬。

舉個(gè)例子，拿銀行對(duì)公授信業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，盡職調(diào)查報(bào)告是信貸員人工完成還是機(jī)器自動(dòng)導(dǎo)出？企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表是信貸員手工錄入系統(tǒng)還是機(jī)器自動(dòng)識(shí)別并錄入系統(tǒng)？貸后輿情監(jiān)測(cè)是信貸員上網(wǎng)查詢負(fù)面信息還是系統(tǒng)自動(dòng)提示預(yù)警？如果這幾個(gè)問(wèn)題沒(méi)有解決，辦理對(duì)公授信還是跟以前一樣，絕大部分環(huán)節(jié)需要依賴人工，那這個(gè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型效果就值得商榷了。

衡量一家銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向是否正確的標(biāo)志是什么？我認(rèn)為其實(shí)就是兩點(diǎn)：一是有沒(méi)有“讓銀行業(yè)更簡(jiǎn)單”；二是有沒(méi)有“讓銀行人更輕松”。但凡能夠做到這兩點(diǎn)的銀行，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向就是正確的。

提升客戶體驗(yàn)是所有銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要目標(biāo)。很多銀行卻沒(méi)有搞清楚客戶到底是誰(shuí)。銀行的客戶實(shí)際上有兩類：一類是銀行的理財(cái)、存款及貸款客戶，屬于行外客戶；另一類是銀行的各級(jí)干部員工，屬于行內(nèi)客戶。反觀一些看起來(lái)數(shù)字化轉(zhuǎn)型做得不錯(cuò)的銀行，在提升行外客戶體驗(yàn)方面可謂不遺余力，卻往往或有意或無(wú)意地忽視行內(nèi)客戶體驗(yàn)。這就造成了一個(gè)很突出的問(wèn)題：很多銀行每年在金融科技方面投入幾十億元甚至上百億元，引進(jìn)各種高精尖技術(shù)設(shè)備，行內(nèi)員工卻對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型在思想上十分抵觸，在行動(dòng)上配合遲緩。遺憾的是，很多銀行沒(méi)有真正認(rèn)識(shí)到行內(nèi)客戶體驗(yàn)的重要性。

如今，原有的經(jīng)濟(jì)秩序被打破重構(gòu)，隔離經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，以往依托物理網(wǎng)點(diǎn)的銀行業(yè)務(wù)正在加速轉(zhuǎn)型線上。然而，很多銀行，特別是中小銀行，仍然采用傳統(tǒng)風(fēng)控手段應(yīng)對(duì)線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)控理念陳舊，風(fēng)控技術(shù)落后，風(fēng)控人才緊缺，對(duì)智能反欺詐與智能貸后催收等認(rèn)知嚴(yán)重不足。在銀行的零售、對(duì)公以及普惠金融等核心業(yè)務(wù)方面，不少銀行的數(shù)字化風(fēng)控體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)自身發(fā)展需要。

盡快構(gòu)建并完善自身的全面數(shù)字化風(fēng)控體系是大多數(shù)銀行，特別是中小銀行的當(dāng)務(wù)之急，更是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重中之重，必須引起所有銀行的高度重視。銀行應(yīng)迅速采取行之有效的落地措施，強(qiáng)化自身的數(shù)字化風(fēng)控能力，在激烈的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型大潮中搶占一席之地。

一個(gè)十分現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題是，銀行業(yè)中具有科技或數(shù)理統(tǒng)計(jì)背景的數(shù)字化專業(yè)人才確實(shí)極度稀缺。銀行缺少數(shù)字化人才，就無(wú)法提出具體的數(shù)字化風(fēng)控需求，導(dǎo)致銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型嚴(yán)重滯后；銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型滯后，數(shù)字化風(fēng)控能力不足，業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)乏力，核心競(jìng)爭(zhēng)力欠缺，又使得銀行無(wú)法吸引更多數(shù)字化人才，形成惡性循環(huán)。銀行數(shù)字化風(fēng)控要想獲得成功，必須堅(jiān)決果斷地打破這種惡性循環(huán)。至于具體應(yīng)該怎樣去做，本書(shū)或許可以給出啟示。

本書(shū)是筆者20余年銀行風(fēng)控經(jīng)歷和近7年為500余家銀行培訓(xùn)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)和沉淀，力求從銀行業(yè)務(wù)實(shí)戰(zhàn)角度出發(fā)，通過(guò)深入淺出的分析與介紹幫助讀者熟悉、了解并掌握一些數(shù)字化工具和手段。希望讀者能夠有效借助金融科技賦能各項(xiàng)業(yè)務(wù)，培養(yǎng)數(shù)字化思維，增強(qiáng)數(shù)字化意識(shí)，提升數(shù)字化風(fēng)控基本技能，從而適應(yīng)時(shí)代發(fā)展變革的需要。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是近幾年銀行業(yè)最火熱的話題之一，絕大多數(shù)銀行都在全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化風(fēng)控則是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型之中最為重要的一項(xiàng)工作。那么，銀行數(shù)字化風(fēng)控究竟是什么，零售業(yè)務(wù)、對(duì)公授信以及小微普惠等銀行核心業(yè)務(wù)的數(shù)字化風(fēng)控體系該如何構(gòu)建，需要借助哪些工具，注意哪些環(huán)節(jié)，掌握什么技能，如何落地實(shí)施，等等，這些問(wèn)題都會(huì)在本書(shū)中有詳細(xì)講述。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行生死存亡之戰(zhàn)。誠(chéng)哉是言！

讀者對(duì)象

本書(shū)適合以下讀者閱讀。

? 銀行各級(jí)管理者、數(shù)字化轉(zhuǎn)型辦公室成員，以及從事零售業(yè)務(wù)、對(duì)公授信及普惠金融的相關(guān)崗位工作人員。

? 銀行科技部門(mén)管理者與相關(guān)崗位工作人員。

? 希望了解銀行數(shù)字化風(fēng)控現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)以及智能風(fēng)控領(lǐng)域最新動(dòng)態(tài)的讀者。

? 即將進(jìn)入或剛剛進(jìn)入銀行風(fēng)控領(lǐng)域發(fā)展的新人。

? 研究銀行風(fēng)控實(shí)務(wù)與發(fā)展的專家、學(xué)者。

? 與金融科技及數(shù)字化轉(zhuǎn)型專業(yè)相關(guān)的高校師生。

? 想要全面了解銀行數(shù)字化風(fēng)控的讀者。

本書(shū)特色

近些年來(lái)，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)話題持續(xù)火爆，市面上已經(jīng)有很多從宏觀以及銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的角度進(jìn)行分析的圖書(shū)，而站在銀行業(yè)務(wù)角度研究數(shù)字化轉(zhuǎn)型的書(shū)相對(duì)還比較稀少。

銀行數(shù)字化風(fēng)控是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中最為重要的一環(huán)，堪稱重中之重，特別是零售業(yè)務(wù)中的智能反欺詐、對(duì)公授信的數(shù)字化做法以及數(shù)字普惠金融等內(nèi)容，本身也是部分領(lǐng)先銀行涉足不深的領(lǐng)域。本書(shū)旨在幫助廣大銀行從業(yè)者進(jìn)一步提升數(shù)字化風(fēng)控意識(shí)與能力，嘗試為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型細(xì)分領(lǐng)域填補(bǔ)一些空白。

本書(shū)具有以下4個(gè)特點(diǎn)。

第一，內(nèi)容貼近銀行一線實(shí)際業(yè)務(wù)，由淺入深，幫助讀者了解并掌握銀行數(shù)字化風(fēng)控的相關(guān)知識(shí)與做法，特別適合沒(méi)有科技及數(shù)理統(tǒng)計(jì)背景的銀行業(yè)務(wù)人員閱讀。

第二，深入分析銀行零售、對(duì)公以及普惠金融的數(shù)字化風(fēng)控體系建設(shè)與金融科技實(shí)踐應(yīng)用，為讀者展現(xiàn)銀行數(shù)字化風(fēng)控全貌。

第三，筆者在銀行風(fēng)控領(lǐng)域深耕20余年，深知銀行業(yè)在數(shù)字化風(fēng)控方面的痛點(diǎn)與短板，可有針對(duì)性地提出解決思路。

第四，筆者從事銀行業(yè)培訓(xùn)超過(guò)7年，已經(jīng)為全國(guó)500余家銀行做過(guò)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、零售數(shù)字化風(fēng)控、對(duì)公授信數(shù)字化以及智能反欺詐等多種數(shù)字化風(fēng)控主題的培訓(xùn)，深受好評(píng)。

如何閱讀本書(shū)

本書(shū)分為4個(gè)部分。

第一部分 銀行數(shù)字化風(fēng)控（第1、2章），著重分析銀行數(shù)字化風(fēng)控的重要性、銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)以及金融科技在銀行數(shù)字化風(fēng)控中的應(yīng)用，探討銀行如何構(gòu)建全面數(shù)字化風(fēng)控體系。

第二部分 零售業(yè)務(wù)數(shù)字化風(fēng)控（第3～8章），從零售業(yè)務(wù)的貸前、貸中與貸后環(huán)節(jié)入手，著重介紹數(shù)字化風(fēng)控策略、數(shù)字化風(fēng)控模型以及數(shù)字化風(fēng)控指標(biāo)分析等內(nèi)容，特別是智能反欺詐、智能貸后與智能催收等銀行需要重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容。

第三部分 對(duì)公授信數(shù)字化風(fēng)控（第9～12章），從對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化的重要性入手，介紹銀行業(yè)的領(lǐng)先做法，涵蓋全流程智能應(yīng)用、數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)穿透識(shí)別與數(shù)字化金融事件分析等對(duì)公授信數(shù)字化風(fēng)控的具體內(nèi)容。

第四部分 普惠金融數(shù)字化風(fēng)控（第13～16章），在分析普惠金融數(shù)字化風(fēng)控難點(diǎn)與解決方案的基礎(chǔ)上，探討普惠金融破局之道，并深入闡述銀行在數(shù)據(jù)管理與個(gè)人信息保護(hù)、農(nóng)村數(shù)字普惠金融以及信貸資金流向監(jiān)控方面的數(shù)字化風(fēng)控做法。

建議初學(xué)者按本書(shū)目錄順序閱讀，銀行從業(yè)人員可以根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)需要或者自己感興趣的方向直接閱讀第二、第三或第四部分。

勘誤和支持

由于作者水平有限，且銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作一直在進(jìn)行之中，書(shū)中難免會(huì)出現(xiàn)一些錯(cuò)漏或者意思表達(dá)不準(zhǔn)確的地方，懇請(qǐng)讀者批評(píng)指正。我的聯(lián)系方式為：微信視頻號(hào)“吳易璋”，微信號(hào)yanke1568。

致謝

首先要感謝蒙商消費(fèi)金融的湯向軍先生，是他一再鼓勵(lì)，才讓我下定決心將20余年的銀行風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)與對(duì)數(shù)字化風(fēng)控的感悟總結(jié)成書(shū)，幫助更多有需要的讀者。

感謝宇谷科技的林少及宇谷金融科技研究院的馬斌斌、吳海斌、湯臘陽(yáng)、陳炳等幾位老師的大力支持，感謝我的助理王燦（鐵牛）對(duì)我日常工作的大力支持，感謝上海競(jìng)動(dòng)的卞垚、北京慧辰的張穎以及感易智能的辛麗娜和劉斌等老師提供的技術(shù)支持，感謝“山財(cái)硬人”群里的兄弟們對(duì)我的支持。

感謝《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型》的作者付曉巖老師的鼓勵(lì)與大力支持。

感謝機(jī)械工業(yè)出版社的楊福川老師和韓蕊老師，在我寫(xiě)作的過(guò)程中給予了大力支持。第一次寫(xiě)書(shū)經(jīng)驗(yàn)不足，是他們不厭其煩、一次一次地提出修改建議，使本書(shū)得以順利完稿。

感謝我的父親和母親，是他們賜予我生命，讓我可以在世間做一點(diǎn)有意義的事情。

感謝我的夫人在本書(shū)寫(xiě)作過(guò)程中給予我無(wú)條件、全方位的支持。

最后特別感謝我的女兒。本書(shū)寫(xiě)作始于2021年12月，定稿于2022年6月。寫(xiě)作期間，多地出現(xiàn)疫情，女兒學(xué)校暫時(shí)停課。幾個(gè)月朝夕相處，是她每天按時(shí)完成作業(yè)的認(rèn)真態(tài)度鞭策著我，也促使本書(shū)比原定計(jì)劃提前完成。

謹(jǐn)以此書(shū)獻(xiàn)給我最親愛(ài)的家人，以及眾多的讀者朋友們！