第一章　基礎知識：什么是重疾險

01 什么是重疾險？

葉子是我的同行，多年前我們見過一面。當時葉子剛從業不久，在專業知識上還不夠豐富，所以請我陪她一同去見一位客戶，幫她為客戶詳細介紹分紅險。那次見面大家談得很愉快，回來后沒幾天，客戶就投保了分紅險。

但是葉子并沒有喜色，因為客戶只投保了分紅險，她推薦的包括重疾險、醫療險在內的健康保險，都被客戶拒絕了。葉子說：“如果客戶出險，很可能會覺得保險是騙人的。我贈送了一份一年期的綜合保險給她，但愿她第二年愿意投保健康保險?！?/p>

葉子之所以會有這樣的擔憂，是因為現實中確實存在很多這樣的案例——客戶自以為買了一份保險就萬事大吉了，等到自己出現了健康問題，才發現買的保險并不是保障健康風險的，便認為保險是騙人的。

專業解析

保險行業是一個很“怪”的行業，怪在哪里呢？就是有很多人，包括保險行業內的人，都覺得它不是一個普通的行業。我也不知道這種認知的根源在哪里，但是，這真的給我造成了許多困擾。

比如，你買了一輛小轎車，你應該不會抱怨這輛車不能用于拉貨、搬家吧？因為拉貨、搬家是貨車應該有的功能。你更不會因為自己需要挖掘機的時候發現小轎車派不上用場，就覺得賣車的人是騙子吧？

但是，現實中有很多人覺得只要買了保險，無論出現什么風險，保險公司都應該賠錢。其實，保險和汽車一樣，也有不同的分類和型號。不同的汽車有不同的用途，不同的保險也有不同的保障責任。

本書是圍繞“重疾險”展開的。重疾險，全稱重大疾病保險，也有人管這種保險叫“大病險”。根據《健康保險管理辦法》，疾病保險“是指發生保險合同約定的疾病時，為被保險人提供保障的保險”。而重大疾病保險，顧名思義，就是“保險合同約定的疾病”相對來說比較“重大”，通常是達到一定嚴重程度的惡性腫瘤、心肌梗死、腦卒中、器官移植等。

我們可以把保險公司看作一家工廠，重疾險是工廠的產品之一。投保重疾險的人叫“投保人”，投保人買重疾險，是為了保障他所關心的人，即“被保險人”；被保險人可以是投保人自己，也可以是其他人。

投保重疾險，保險公司會與投保人簽訂保險合同。在這份保險合同中，保險公司列舉了一系列的疾?。褐囟燃膊?、中度疾病、輕度疾病，甚至有的產品的保險合同中還有“前癥”[1]。每一種疾病都明確了賠付條件，只要被保險人達到合同約定的賠付條件，保險公司就會按照合同約定的保險金額（簡稱保額）進行理賠。請注意我的描述，這里并沒有提到被保險人在疾病的治療過程中花了多少醫療費用。實務中，經常有人錯誤地把重疾險理解成報銷大病醫療費用的保險，其實，補償醫療費用損失是醫療險的責任，而非重疾險的責任。重疾險和醫療險雖然都屬于健康保險，卻不是健康保險的全部，健康保險還包括其他類型的保險，比如護理險等。

另外，雖然都叫重疾險，但是不同保險公司的重疾險、同一家保險公司的不同重疾險產品，也存在差異。這就像不同的車企都會生產小轎車，但其外觀、價格等各有不同；同一家車企也會針對消費者的多樣化需求，生產不同類型的小轎車。

所以說，保險行業是一個普通的行業，和其他行業有許多共性。這一點，我會在本書中反復強調。

延伸閱讀

保險有很多的分類標準，比如本節案例中提到的分紅險，以及與分紅險對應的萬能險、投連險等，就是按照保險產品的設計類型分類的。至于什么是“設計類型”，并非本書的重點，我就不做展開了。

按照保險責任進行分類，重疾險屬于疾病保險，疾病保險屬于健康保險，健康保險屬于人身保險。你可以參照下圖來理解它們之間的關系。

本圖根據《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法（2015年修訂）》繪制。

注釋：

[1]前癥，即比輕度疾病還要輕的疾病，屬于可預防、治愈可能性比較高的疾病。