第一章　基礎(chǔ)知識(shí)：什么是重疾險(xiǎn)

01 什么是重疾險(xiǎn)？

葉子是我的同行，多年前我們見過一面。當(dāng)時(shí)葉子剛從業(yè)不久，在專業(yè)知識(shí)上還不夠豐富，所以請(qǐng)我陪她一同去見一位客戶，幫她為客戶詳細(xì)介紹分紅險(xiǎn)。那次見面大家談得很愉快，回來后沒幾天，客戶就投保了分紅險(xiǎn)。

但是葉子并沒有喜色，因?yàn)榭蛻糁煌侗Ａ朔旨t險(xiǎn)，她推薦的包括重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)在內(nèi)的健康保險(xiǎn)，都被客戶拒絕了。葉子說：“如果客戶出險(xiǎn)，很可能會(huì)覺得保險(xiǎn)是騙人的。我贈(zèng)送了一份一年期的綜合保險(xiǎn)給她，但愿她第二年愿意投保健康保險(xiǎn)。”

葉子之所以會(huì)有這樣的擔(dān)憂，是因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)中確實(shí)存在很多這樣的案例——客戶自以為買了一份保險(xiǎn)就萬事大吉了，等到自己出現(xiàn)了健康問題，才發(fā)現(xiàn)買的保險(xiǎn)并不是保障健康風(fēng)險(xiǎn)的，便認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的。

專業(yè)解析

保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)很“怪”的行業(yè)，怪在哪里呢？就是有很多人，包括保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的人，都覺得它不是一個(gè)普通的行業(yè)。我也不知道這種認(rèn)知的根源在哪里，但是，這真的給我造成了許多困擾。

比如，你買了一輛小轎車，你應(yīng)該不會(huì)抱怨這輛車不能用于拉貨、搬家吧？因?yàn)槔洝峒沂秦涇噾?yīng)該有的功能。你更不會(huì)因?yàn)樽约盒枰诰驒C(jī)的時(shí)候發(fā)現(xiàn)小轎車派不上用場，就覺得賣車的人是騙子吧？

但是，現(xiàn)實(shí)中有很多人覺得只要買了保險(xiǎn)，無論出現(xiàn)什么風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都應(yīng)該賠錢。其實(shí)，保險(xiǎn)和汽車一樣，也有不同的分類和型號(hào)。不同的汽車有不同的用途，不同的保險(xiǎn)也有不同的保障責(zé)任。

本書是圍繞“重疾險(xiǎn)”展開的。重疾險(xiǎn)，全稱重大疾病保險(xiǎn)，也有人管這種保險(xiǎn)叫“大病險(xiǎn)”。根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》，疾病保險(xiǎn)“是指發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病時(shí)，為被保險(xiǎn)人提供保障的保險(xiǎn)”。而重大疾病保險(xiǎn)，顧名思義，就是“保險(xiǎn)合同約定的疾病”相對(duì)來說比較“重大”，通常是達(dá)到一定嚴(yán)重程度的惡性腫瘤、心肌梗死、腦卒中、器官移植等。

我們可以把保險(xiǎn)公司看作一家工廠，重疾險(xiǎn)是工廠的產(chǎn)品之一。投保重疾險(xiǎn)的人叫“投保人”，投保人買重疾險(xiǎn)，是為了保障他所關(guān)心的人，即“被保險(xiǎn)人”；被保險(xiǎn)人可以是投保人自己，也可以是其他人。

投保重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)與投保人簽訂保險(xiǎn)合同。在這份保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司列舉了一系列的疾病：重度疾病、中度疾病、輕度疾病，甚至有的產(chǎn)品的保險(xiǎn)合同中還有“前癥”[1]。每一種疾病都明確了賠付條件，只要被保險(xiǎn)人達(dá)到合同約定的賠付條件，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照合同約定的保險(xiǎn)金額（簡稱保額）進(jìn)行理賠。請(qǐng)注意我的描述，這里并沒有提到被保險(xiǎn)人在疾病的治療過程中花了多少醫(yī)療費(fèi)用。實(shí)務(wù)中，經(jīng)常有人錯(cuò)誤地把重疾險(xiǎn)理解成報(bào)銷大病醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，其實(shí)，補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用損失是醫(yī)療險(xiǎn)的責(zé)任，而非重疾險(xiǎn)的責(zé)任。重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)雖然都屬于健康保險(xiǎn)，卻不是健康保險(xiǎn)的全部，健康保險(xiǎn)還包括其他類型的保險(xiǎn)，比如護(hù)理險(xiǎn)等。

另外，雖然都叫重疾險(xiǎn)，但是不同保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)、同一家保險(xiǎn)公司的不同重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，也存在差異。這就像不同的車企都會(huì)生產(chǎn)小轎車，但其外觀、價(jià)格等各有不同；同一家車企也會(huì)針對(duì)消費(fèi)者的多樣化需求，生產(chǎn)不同類型的小轎車。

所以說，保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)普通的行業(yè)，和其他行業(yè)有許多共性。這一點(diǎn)，我會(huì)在本書中反復(fù)強(qiáng)調(diào)。

延伸閱讀

保險(xiǎn)有很多的分類標(biāo)準(zhǔn)，比如本節(jié)案例中提到的分紅險(xiǎn)，以及與分紅險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等，就是按照保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)類型分類的。至于什么是“設(shè)計(jì)類型”，并非本書的重點(diǎn)，我就不做展開了。

按照保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行分類，重疾險(xiǎn)屬于疾病保險(xiǎn)，疾病保險(xiǎn)屬于健康保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)。你可以參照下圖來理解它們之間的關(guān)系。

本圖根據(jù)《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法（2015年修訂）》繪制。

注釋：

[1]前癥，即比輕度疾病還要輕的疾病，屬于可預(yù)防、治愈可能性比較高的疾病。