作者手記

我十三歲的時候，爸爸得了重病，失去了工作。我們這個建立在20世紀80年代末廉價信貸基礎之上的家庭隨即分崩離析。我們不得不變賣家里的東西，我也被趕出校門，我漂亮的媽媽用她的貂皮大衣換來一條滌綸圍裙，并在當地的超市謀到了一份碼箱子的工作。爸爸繼續領取救濟金，靠為干洗店開車維持家庭開銷。

有些人可能遭遇過更大的困難，但這段經歷給我留下的是一生的焦慮，尤其是對待金錢的復雜心態。對一些日常的事情，比如牙膏用完了之類的，我都會表現出無端的恐慌。我購買食品時，總是超過正常需要的量，我沒有信用卡或購物卡，我的儲蓄大多是現金，這意味著股票歷史上出現過的大牛市，我一個也沒有經歷過。

具有諷刺意味的是，我選擇了通過講述關于金錢的故事來謀生，而且我這樣做還賺了很多錢。

我的事業可謂蒸蒸日上，但我發現我蓬勃發展的職業興趣與我的個人財務狀況之間出現了越來越嚴重的脫節。我可以告訴你美聯儲會提高利率還是會降低利率，但一想到信用卡上的利息，我便會脊背發涼。我可以解釋抵押貸款證券化是如何導致金融危機的，但為自己申請抵押貸款的前景卻讓我感到恐懼，致使我最終租房的時間比我應該租的時間長了十年。幾年前，我公司的共同創始人終于站在我的辦公桌旁，為我設立了一個401（K）[5]賬戶。

除卻其貨幣物理特征，金錢便是一切。它與安全、地位、家庭、成功、失敗、健康——除了銀行往來賬戶上數字之外的一切事物相關。人們受到金錢的挑戰，不是因為他們不會做基礎運算，而是因為他們被自己的心理嚇住了，被金錢所代表的一切負擔嚇住了。對于那些生而富有或經濟無憂的人們來說，傳統金融行之有效，但對我們其他人來說，它的表現卻十分糟糕。

這本書講的就是一群擁有同樣感受的人們的故事。

除了導致2008年金融危機的明顯結構缺陷，本書所描述的企業家還都看到了金融業的一些根本性問題：它失去了根基，也跟不上數字時代發展的步伐；它沒有為大多數為錢掙扎的“普通人”找到一個解決問題的方法；當新科技巨頭在談論連接世界或讓世界變得更美好時，除了簡單地轉賬或者為越來越少的人賺越來越多的錢，金融服務并沒有一個明確的目的。

這些企業家——這些“金融黑客”——都是特立獨行的怪人和局外人。即使是那些曾在大型金融公司工作過的人，因其性別、膚色或者滑稽的口音，他們的日常工作也都是在玩局外游戲。

作為一個不合群的人，我被他們深深地吸引，我覺得他們引人入勝的故事可以成為深入探索他們希望顛覆的特定金融領域的捷徑。我為創新者而歌，為創新而贊。

我并不是在尋找他們各自領域中的第一人或最知名人士。（你越仔細尋找技術上的“第一”，就越難找到：每一項創新都是站在它之前的創新巨人的肩膀上取得的——而且一路蹣跚……）相反地，我在尋找有助于講述更為宏大的金融科技故事的迷人小故事。

本書不敢妄稱是一本“金融科技百科全書”。令人遺憾的是，本書篇幅有限，不得不將許多令人驚嘆的人物和整個金融子行業舍棄：我沒有時間報道商業金融科技、房地產或保險等領域令人難以置信的發展。我對歐洲各國和中國談得不夠。

誠實地講，采訪的可行性也是決定誰在書中、誰不在書中的一個因素。與其他一些人相比，書中的人物我可能更容易找到；有些人已經是熟人或者是客戶（雖然撰寫本書時他們還不是客戶）。我努力做到聲音和個性的平衡，但你最喜歡的一些名字可能沒有出現在這里，其原因不是他們被冷落，而是因為我還在等他們給我回電話。

最后，人們說在紐約隨時都可能發生意想不到的事情，我敏銳地意識到，從提交手稿到出版之間的時間可能會延長。就在我寫這篇手記的時候，嘉信理財宣布，他們決定取消所有線上交易費用，此舉開創了在線經紀業務的新紀元。我不知道2020年第一季度蘋果公司對現金流的野心或更廣泛的市場會發生什么變化。我也不知道金融科技是會接管銀行還是會被銀行完全吞并（客觀上來說，后者更有可能）。

然而，讓我充滿信心的是，不管這些玩家最終的命運如何，他們向金融業釋放了許多（即便不是絕大多數的）理念——金融服務的對象不僅僅是超級富豪，我們這個行業應該更像它所代表的人，而取消傭金或許也能贏利，無論明天的金融服務提供商是誰，這些理念都將繼續存在于他們的思想中。

金融科技發展脈絡

金融技術的歷史和金錢本身一樣悠久——金錢就是技術——但所謂的“金融科技”現象則是近些年才出現的，其產生的背景是互聯網的興起以及20世紀90年代和21世紀的經濟繁榮與蕭條。下面展示的一些關鍵節點，有助于我們看到“金融科技”是如何一步步發展成今天這個模樣的。

①臉書（Facebook），現已更名為元宇宙（Meta）。因原書出版時間早于臉書更名時間，故本書仍稱其為臉書（Facebook）。——編者注