要點3 保障類保險的規劃一定是以預算及保額優先

說完要點1和要點2之后，估計很多讀者有點躍躍欲試，發現原來買保險是件這么簡單的事情。其實保險產品本身并不復雜，我們按照不同的維度篩選就可以。復雜的是保險規劃，因為每一個家庭都是完全不一樣的，不是說只要找到好產品就行，而是要找到適合自己家庭的保險才行。我一直強調的一個理念是，沒有絕對完美的產品，只有適合的人。下面我們就保險規劃講幾個非常重要的思維理念。

1.保費預算

我們在買每一件商品的時候，其實內心都有預算，尤其是大件商品，像房子、車子等。那么買保險也需要同樣的思維，我們在購買之前，心中必須有一個大致的預算，如果預算是模糊不定的，最后買的保險大概率也不會太適合我們。

家庭保障類保險的一年總保費，一般建議是不超過家庭年收入的7%，如果是一些風險承受能力弱的家庭，可以適當提高到10%左右。我個人的保障類保險保費只占家庭年收入的4.5%左右，關于我的保險清單，會在后面做詳細介紹。

說到這里，很多讀者可能會詫異，因為這個比例有點低，低到了一個家庭只能購買百萬醫療險和意外險的地步，哪怕是勉強可以購買重疾險，購買的保額也是極低的。其實對于大部分家庭，百萬醫療險和意外險的保障已經足夠了。

現在大部分人都交了國家的基本醫療保險，如果是看病住院，整體的報銷比例可以維持在50%左右。剩下不能報銷的部分，無論多和少，其實我們大概只需要自己承擔一萬元的免賠額，其他部分百萬醫療險都可以報銷。簡單來說，有了百萬醫療險，我們基本不用擔心看病花費的問題。而意外險，可以對沖掉身故及傷殘的一部分風險，并且價格便宜。

重疾險本身的特性決定了它必須是每一個家庭都要慎重考慮的險種，主要原因有兩點：第一，它是一份長期保障計劃；第二，它很貴，它的保費占比達到了整個保障類保險保費的80%以上。下面我們圍繞這兩點，分別解釋一下。

2.長期保障須動態調整

很多人在保險規劃上有一個誤區：想通過一次保險規劃，把未來幾十年的保障問題都解決掉。這個想法在本質上就是錯誤的。下面一段話非常重要，請你仔細閱讀：

家庭保險規劃是圍繞家庭財務規劃進行的，而家庭財務規劃是一個動態的規劃，因為家庭財務情況在我們整個生命周期中時刻在變動。那么結論就是，家庭保險規劃是一個動態調整的規劃，而非通過一次規劃就可以解決所有的問題。

很多人在保險規劃這塊想一勞永逸，想通過買一次保險，避免日后幾十年的問題，這個事情是不可能的，也是錯誤的規劃。保險規劃短則3年一調整，長則5年就要重新審視現在的家庭保障是否合理，本身就不是一次性的事情。

舉一個簡單的例子，一對剛剛步入婚姻殿堂的夫妻，他們這個時候做的保險規劃和他們有寶寶之后做的保險規劃是不一樣的，先不說多了一個寶寶的保險規劃問題，他們身上的家庭責任發生了變化，財務情況也發生了變化，那么保險規劃就需要適當調整一下。

所謂長期保障，尤其是重疾險，需要結合我們的預算情況、財務情況與家庭生命周期的情況綜合來考慮。重疾險、百萬醫療險及意外險雖然都是保障類保險，但是在規劃的時候，考慮的因素是完全不一樣的。

重疾險規劃的結論是，購買重疾險的時候，并不一定需要一次性買足，而是可以根據具體的情況適當增加。重疾險的理賠金額是可以疊加賠付的。舉個例子，小張同學給自己買了3份重疾險，保額分別是20萬元、20萬元、30萬元，那么如果不幸罹患了重大疾病，他可以得到70萬元的理賠款。

3.保額優先

我們買重疾險的目的，是希望通過低保費換取一個較高的賠償保額，也就是希望這個中間的杠桿比例越大越好。但是現實情況下，有時候預算的問題會導致保額買不到太高。那么如果家庭根據實際情況確實需要足夠高保額的重疾險，但是預算又有限怎么辦？這個時候我們就需要根據重疾險的特性，調整兩個方向，分別是保障期限和交費期限。

舉個例子會讓各位讀者更好理解。小張同學需要購買50萬元保額的重疾險，但是他的重疾險保費預算只有5000元，按照這個預算，他如果買一份保障終身的重疾險，只能買到30萬元的保額。那么這個時候，我們就要做到保額優先，降低保障時間以增加保額，如小張同學可以購買一份保障到70歲的重疾險，保額50萬元，保費只需要5000元。

很多讀者在這里會有疑惑，萬一小張同學在70歲以后罹患重疾，這個錢不就浪費了嗎？事實確實是這樣，但是沒有辦法，保障時間和保額二選一的話，那么一定是選保額。這個就好比我們手里只有5萬元錢，但是必須要買一輛車，我們是貸款很多錢買一輛豪華一點的車，還是說買一輛可以代步的車就可以了，多數人會選擇后者。因為隨著時間的變化，我們的財務情況也會改變，日后預算充足了，我們再換一輛好一點的就可以了。重疾險規劃就是如此，它并不是一成不變的，而是需要我們根據實際情況去調整。

我們總結一下要點3的主要知識點。

·家庭保障類保險的一年保費支出比例盡可能控制在總收入的7%以內，最高也不要超過10%。

·重疾險屬于長期保障，它和百萬醫療險及意外險的規劃邏輯是不一樣的。

·重疾險規劃需要考慮動態調整及保額優先。