要點4 買保險之前最重要的事情是做好健康告知

如果你要問買保險之前最重要的事情是什么，那么我一定會告訴你，就是健康告知。保險理賠糾紛中，80%以上的案件都是來源于健康告知的問題。以下關(guān)于健康告知中最重要的幾個問題，是我們一定要知道的。

1.什么是健康告知

除了極個別的保險（比如意外險），剩下的絕大部分保險都需要做健康告知。健康告知是保險公司對被保險人的健康問卷，被保險人必須符合健康告知的內(nèi)容，才可以投保。如果不符合就投保，那么日后就會發(fā)生理賠糾紛。

2.為什么我投保的保險沒有健康告知

大概率是沒有仔細(xì)查看健康告知，投保的時候直接忽略了。現(xiàn)在除了極少數(shù)的意外險以外，剩下的產(chǎn)品都會有健康告知，圖1-1為某產(chǎn)品健康告知的頁面。

如果不記得當(dāng)時投保時是否有健康告知，也可以在保險合同中查看。

3.沒有做健康告知，但是投保卻成功了，是不是就意味著自己的身體情況通過了健康告知

不是。健康告知和投保成功是兩碼事。健康告知秉承的是誠信原則，保險公司并不會在投保時審核被保險人是否符合條件，完全是被保險人自行告知，而投保成功相當(dāng)于被保險人承認(rèn)自己的身體情況符合健康告知。如果投保時身體情況并不符合健康告知，日后發(fā)生理賠的時候，保險公司在調(diào)查時發(fā)現(xiàn)不符，那么保險公司有權(quán)拒絕理賠。

4.醫(yī)生說身體沒有問題，但是保險公司健康告知不一定能通過

主要原因是臨床醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)（醫(yī)生對我們身體健康的衡量標(biāo)準(zhǔn)）和核保醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)（保險公司對我們身體健康的衡量標(biāo)準(zhǔn)）是兩個完全不同的標(biāo)準(zhǔn)，而且差異極大。比如最為常見的甲狀腺結(jié)節(jié)，在臨床醫(yī)學(xué)中，只要定期觀察就行，如果沒有超過4級，一般醫(yī)生都會說沒有事。但是在核保醫(yī)學(xué)中，有甲狀腺結(jié)節(jié)就要進行告知。所以，很多消費者在做健康告知的時候經(jīng)常忽略這一點，身體檢查沒有問題，醫(yī)生說沒有問題，以為符合健康告知，最后造成理賠糾紛。

5.為什么醫(yī)保卡外借給別人用過，自己身體沒有問題，也要做健康告知

醫(yī)保卡是實名制，所以醫(yī)保卡的就診和買藥記錄默認(rèn)是本人的。如果醫(yī)保卡上的記錄顯示身體情況不符合健康告知，哪怕因為曾經(jīng)外借給別人，并不是自己的問題，保險公司都會默認(rèn)為醫(yī)保卡持卡人不符合健康告知，所以一樣要做如實的健康告知。

6.自己在家測量血壓偶爾高一次，這個需要如實告知嗎

不需要。保險公司理賠審核更多以書面記錄為準(zhǔn)，如果沒有書面記錄，一般都會默認(rèn)為沒有問題。而書面記錄不單單是指醫(yī)院的記錄，像一些門診、社區(qū)醫(yī)院、體檢中心等的記錄都算書面記錄，所以如果在這些地方查出來身體有異常，一樣要做健康告知。

7.買保險之前是不是要先去做體檢呢

如果現(xiàn)在身體情況完全符合健康告知，建議先購買保險，等保險等待期過后再進行體檢。很多消費者害怕自己健康告知有問題，為了更確認(rèn)一些就先行做個檢查，但是現(xiàn)在因為各種因素，一檢查可能就真的檢查出來小問題，那個時候就算是有書面記錄了，相當(dāng)于不能通過健康告知，先去做體檢反而適得其反。所以，如果符合健康告知就先買保險，如果不符合，我們再根據(jù)實際情況來決定。

8.聽說如果沒有如實做健康告知，只要熬過兩年，哪怕不符合健康告知，也可以理賠

并不是。兩年不可抗辯條款只在產(chǎn)生法律糾紛的時候適當(dāng)有利于消費者，并不是“尚方寶劍”。在實際的案件審理中，有很多案件并沒有做到如實的健康告知，雖然已經(jīng)熬過了兩年，但是法院最后依然會宣判拒賠。所以，消費者切勿抱有僥幸心理不如實告知，因為如果最終拒賠，受損失最大的是自己。

9.健康告知如何告知才算完善？如果沒有通過健康告知，就不能買保險嗎

這兩個問題是非常系統(tǒng)化的話題，我會在系統(tǒng)班第5課健康告知部分詳細(xì)講解。

我們總結(jié)一下要點4的主要知識點。

·買保險之前一定要做如實的健康告知，切勿存在僥幸心理。

·身體情況以書面記錄為主，無論是醫(yī)保卡外借，還是體檢中心記錄都要告知。

·如果身體符合健康告知，建議先購買保險再體檢。

·兩年不可抗辯條款并不是“尚方寶劍”。