要點(diǎn)2 每一類保險(xiǎn)應(yīng)該買哪個(gè)產(chǎn)品性價(jià)比最高，其實(shí)需要有框架性思維

當(dāng)我們已經(jīng)知道了要買哪類產(chǎn)品之后，其實(shí)最為迫切的問題就是：應(yīng)該具體買哪個(gè)產(chǎn)品性價(jià)比最高呢？這里我先舉個(gè)例子。

目前在轎車領(lǐng)域，有三種車是大家對(duì)比最多的，就是“34C”：寶馬3系、奧迪A4L、奔馳C級(jí)。這三種車算是各有各的特色，寶馬3系的綜合性，奧迪A4L的性價(jià)比，奔馳C級(jí)的豪華內(nèi)飾，每一種車都有它們各自忠實(shí)的用戶，我們其實(shí)很難說到底誰好誰不好，只能說個(gè)人喜好不同。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域也是一樣，我經(jīng)常說的一句話就是，沒有絕對(duì)完美的產(chǎn)品，只有適合的人。所以，我們需要知道的是每一類產(chǎn)品的篩選邏輯，也就是我說的框架性思維，把每一類產(chǎn)品中最重要的那幾點(diǎn)抽絲剝繭出來之后，再根據(jù)個(gè)人偏好選擇就好了。

1.百萬醫(yī)療險(xiǎn)的篩選邏輯

百萬醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該算三類保險(xiǎn)中最好選的一種，主要原因就是產(chǎn)品之間的差異極小，小到最后我們只能憑借個(gè)人喜好去選擇。這里先說一個(gè)結(jié)論，只要是可以單獨(dú)購買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，無論買哪一款，一般都不會(huì)掉進(jìn)大坑，但是小坑可能會(huì)有。所以，如果你是一個(gè)不想比對(duì)太多的人，其實(shí)買哪家的都不錯(cuò)。但是，如果你是一個(gè)想多對(duì)比的人，那么有一些維度是需要更進(jìn)一步去了解的。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)有以下幾個(gè)維度需要重點(diǎn)對(duì)比。

第一，保證續(xù)保時(shí)間。目前市場上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)按照續(xù)保時(shí)間來分，主要有四類，分別是保證續(xù)保1年、保證續(xù)保6年、保證續(xù)保15年、保證續(xù)保20年。如果對(duì)保證續(xù)保時(shí)間特別看重，那么這個(gè)時(shí)間一定是越長越好。

第二，癌癥的院外藥。在實(shí)際的生活中，如果罹患了癌癥，就會(huì)涉及一個(gè)很重要的治療問題，在醫(yī)院有時(shí)候買不到治療癌癥的藥，這個(gè)時(shí)候大夫就會(huì)開一個(gè)處方，讓我們?nèi)テ渌胤劫徺I。如果我們買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)沒有癌癥的院外藥這個(gè)選項(xiàng)，那么這個(gè)費(fèi)用就不能報(bào)銷。

第三，公司的品牌效應(yīng)。不可否認(rèn)的是，我們?cè)谫I任何一款保險(xiǎn)的時(shí)候都會(huì)考慮公司品牌，尤其是耳熟能詳?shù)墓荆杏X買起來會(huì)更加安心，尤其是像百萬醫(yī)療險(xiǎn)這類保險(xiǎn)，理賠概率比較高，如果自己家門口就有保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)的話，那就更好了，所以這就要看個(gè)人的喜好。

第四，價(jià)格。雖然百萬醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格并不貴，但是如果一家三口或四口人全部購買，一年的費(fèi)用也不低，對(duì)于一些收入并不高的家庭來說，差的那幾百元錢就更為重要了。所以，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格也是我們考慮的重要因素。

第五，醫(yī)療費(fèi)用墊付功能。這個(gè)功能不屬于保險(xiǎn)條款的一部分，只是保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)增值服務(wù)，而只要涉及服務(wù)，就很難保證服務(wù)實(shí)際怎么樣。但是如果你對(duì)這個(gè)功能很看重，那么有肯定比沒有好。

第六，質(zhì)子重離子治療（國際公認(rèn)的放療尖端技術(shù)）。這個(gè)保障目前大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有涵蓋，這里提一下只是讓大家特別注意一下這個(gè)保障條款。

第七，既往癥的定義。這項(xiàng)越來越受到消費(fèi)者的關(guān)注，因?yàn)橛械漠a(chǎn)品對(duì)既往癥的定義極其嚴(yán)格，有的就非常寬松，看似只是一個(gè)簡單的條款，但是在理賠的時(shí)候可以決定我們是否可以成功獲得理賠。

第八，免賠額。大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額都是1年累計(jì)1萬元，但是也有個(gè)別產(chǎn)品在免賠額上花心思的，比如6年共享1萬元免賠額，或者上一年不理賠，下一年免賠額遞減1000元等。

第九，健康告知的寬松程度。這個(gè)主要針對(duì)一些身體有異常的消費(fèi)者，因?yàn)閷?duì)于不同的身體異常，不同產(chǎn)品的核保條件會(huì)略微有差別。舉個(gè)例子，比如甲狀腺結(jié)節(jié)，有的產(chǎn)品可以買，有的就不能買，那么哪怕不能買的那個(gè)產(chǎn)品性價(jià)比更高，我們也別無選擇。

以上九點(diǎn)是我們篩選百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)需要注意的比較重要的維度。當(dāng)然，很難有一款產(chǎn)品在九個(gè)維度里面都排名第一，基本上都是大家互有優(yōu)缺點(diǎn)。所以在這個(gè)時(shí)候，我們選擇的點(diǎn)，就是看哪一個(gè)維度是我們最看重的，哪一個(gè)維度不是我們看重的，不要想著面面俱到，一定要有一些取舍。

舉個(gè)簡單的例子，像比較知名的公司的產(chǎn)品，價(jià)格就會(huì)略貴一些，而一些不太知名的公司的產(chǎn)品，價(jià)格就會(huì)略便宜一些。有人喜歡便宜，有人喜歡公司品牌，沒有絕對(duì)的對(duì)和錯(cuò)，要看個(gè)人的選擇。

2.意外險(xiǎn)的篩選邏輯

意外險(xiǎn)大部分都是交1年保1年的產(chǎn)品，也有一部分產(chǎn)品是長期的，比如交10年保20年、交10年保30年的版本。我建議，直接放棄長期意外險(xiǎn)，購買短期意外險(xiǎn)就好。具體的原因，我們會(huì)在系統(tǒng)班部分詳細(xì)講到。

短期的意外險(xiǎn)都是交1年保1年，我們對(duì)比更多的就是保障責(zé)任和價(jià)格了。不過，意外險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)比較相似，因?yàn)槎际潜容^便宜的保險(xiǎn)，差異化非常小，所以最后選出來的產(chǎn)品其實(shí)偏個(gè)人喜好更多一些。

篩選意外險(xiǎn)需要重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)維度。

第一，基本保額。這里我用了基本保額，而不是保額，就是希望讀者不要被一些營銷手段帶偏。很多產(chǎn)品宣傳自己最高可以賠付幾百萬元等，這里要看是基本保額還是最高保額，兩者的差別非常大。我們舉個(gè)簡單的例子，比如一個(gè)基本保額為100萬元，最高保額為400萬元的意外險(xiǎn)，和一個(gè)基本保額為50萬元，最高保額為500萬元的產(chǎn)品，我們應(yīng)該選擇基本保額100萬元的。原因是最高保額保障的都是極其特殊的意外，比如空難、海難等，這類意外發(fā)生的概率極小。但是基本保額保障的是普通意外，不會(huì)限制條件，可以想一下，是不是普通意外發(fā)生的概率更高一些？所以，千萬不要被一些營銷話術(shù)誤導(dǎo)。

第二，意外醫(yī)療責(zé)任。意外醫(yī)療責(zé)任是我們選擇意外險(xiǎn)非常重要的一個(gè)因素，因?yàn)檫@個(gè)責(zé)任是我們用到概率最高的責(zé)任。意外醫(yī)療責(zé)任需關(guān)注的點(diǎn)主要有以下幾個(gè)。

（1）保額。這個(gè)一定是越高越好，因?yàn)槔碣r的時(shí)候可以報(bào)銷得更多。

（2）免賠額。這個(gè)一定是越低越好，最好是0，相當(dāng)于一分錢都不用自己花。

（3）報(bào)銷比例。這個(gè)一定是越高越好，最好是100%，相當(dāng)于全部報(bào)銷。

（4）社保外用藥。很多產(chǎn)品只報(bào)銷社保內(nèi)用藥，社保外不能報(bào)銷，所以能報(bào)銷社保外用藥的產(chǎn)品會(huì)更好。

第三，猝死保障。猝死本身不屬于意外險(xiǎn)的賠付范疇，但是隨著現(xiàn)在市場產(chǎn)品競爭加大，越來越多的意外險(xiǎn)包含了猝死的保障。如果對(duì)這點(diǎn)比較看重，在篩選的時(shí)候，可以多看看這項(xiàng)保障。

第四，額外賠付。比如節(jié)假日額外賠付，某一些交通工具的額外賠付，等等。

第五，價(jià)格。同樣保障的情況下，當(dāng)然價(jià)格越便宜越好，誰家的錢也不是大風(fēng)刮來的，能省一點(diǎn)是一點(diǎn)。

第六，品牌。這個(gè)就是個(gè)人喜好的因素了。

這六個(gè)維度能幫我們篩選出不錯(cuò)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.重疾險(xiǎn)的篩選邏輯

比起前兩類保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)可以說是差異化最大的一類產(chǎn)品，用戶選擇起來非常困難，我有很多咨詢用戶，糾結(jié)很長時(shí)間都不知道到底買哪一個(gè)。重疾險(xiǎn)的特殊性在于，因?yàn)樗情L期保險(xiǎn)，保費(fèi)又很高，所以試錯(cuò)成本就很高。它不像百萬醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，哪怕是買到不合適的，大不了第二年重新買就好了，無非就是幾百元錢的事，重疾險(xiǎn)則不然，動(dòng)輒大幾千元甚至上萬元的保費(fèi)，這就需要我們耐心考慮，再做決定。

這里，有一個(gè)全新的對(duì)比思路，按照購買渠道，保險(xiǎn)行業(yè)可以分成四個(gè)陣營，也就是前言部分提到的，大型保險(xiǎn)公司、線下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、線上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、香港地區(qū)保險(xiǎn)公司。四個(gè)陣營的重疾險(xiǎn)各有特色，而隸屬同一個(gè)陣營公司的產(chǎn)品差異化就比較小。所以，我們?cè)趯?duì)比重疾險(xiǎn)的時(shí)候，可以先從陣營開始。表1-2為四個(gè)陣營重疾險(xiǎn)代表產(chǎn)品的橫向?qū)Ρ龋┐蠹覅⒖肌?/p>

通過對(duì)比其實(shí)可以發(fā)現(xiàn)很多數(shù)據(jù)上的差別，下面我們抽離出幾個(gè)非常重要的篩選維度。

第一，價(jià)格。這個(gè)從表中對(duì)比就一目了然，大型保險(xiǎn)公司的最貴，然后依次是香港地區(qū)保險(xiǎn)公司、線下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、線上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。如果我們拿最高的價(jià)格和最低的價(jià)格去對(duì)比，一年相差了3679元，30年總計(jì)相差11萬元左右。所以我強(qiáng)調(diào)，不同陣營的重疾險(xiǎn)價(jià)格相差極大。

第二，基礎(chǔ)保障責(zé)任。一份基礎(chǔ)的重疾險(xiǎn)，應(yīng)該含有重大疾病保障、中癥疾病保障以及輕癥疾病保障。四個(gè)陣營中，重大疾病保障相差不大，主要是中癥疾病保障和輕癥疾病保障有所區(qū)別。

第三，被保險(xiǎn)人豁免責(zé)任。這個(gè)責(zé)任指的是當(dāng)被保險(xiǎn)人罹患輕癥、中癥、重癥疾病以后，日后的保費(fèi)就不需要再繼續(xù)交納，但是保障繼續(xù)有效，這是非常重要的一項(xiàng)責(zé)任。

第四，額外保障。基本每一個(gè)產(chǎn)品都有自己獨(dú)特的額外賠付方式，這個(gè)時(shí)候就要看哪一個(gè)更加實(shí)用一些。

第五，公司品牌。一份保障類保險(xiǎn)，考慮品牌效應(yīng)帶來的安心感，公司品牌也是消費(fèi)者非常注重的因素。

第六，理賠協(xié)助。不同陣營的銷售顧問，提供的理賠協(xié)助也會(huì)有差異。比如大型保險(xiǎn)公司以及線下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司提供的是一對(duì)一式的線下服務(wù)，線上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司提供的是線上協(xié)助，而香港地區(qū)保險(xiǎn)公司的理賠相對(duì)就會(huì)復(fù)雜一些。

第七，是否綁定身故責(zé)任銷售。目前只有線上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司不綁定銷售，其他三個(gè)陣營均綁定，如果不太看重身故責(zé)任的消費(fèi)者，可以重點(diǎn)關(guān)注這項(xiàng)。關(guān)于購買重疾險(xiǎn)是否買身故責(zé)任這個(gè)問題，系統(tǒng)班部分會(huì)詳細(xì)介紹。

寫到這里，很多讀者可能會(huì)奇怪，重疾險(xiǎn)中的輕癥、中癥、重疾的種類和定義不重要嗎？重要。不過那是我們篩選重疾險(xiǎn)的第二道工序，詳細(xì)內(nèi)容可以閱讀系統(tǒng)班的重疾險(xiǎn)部分。

通過以上第一道工序的篩選，我們可以得到如下幾個(gè)結(jié)論。

（1）如果購買重疾險(xiǎn)不想綁定身故責(zé)任，只有線上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以。

（2）如果想買價(jià)格比較便宜，保障責(zé)任比較不錯(cuò)的重疾險(xiǎn)，可以在線上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和線下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司中選擇。

（3）如果看重品牌效應(yīng)，大型保險(xiǎn)公司會(huì)更好一些。

（4）如果想有線下人員協(xié)助理賠，大型保險(xiǎn)公司及線下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司都是不錯(cuò)的選擇。

（5）如果想購買保額遞增的重疾險(xiǎn)，香港地區(qū)保險(xiǎn)公司是唯一提供這類產(chǎn)品的，而且這個(gè)額度的遞增會(huì)很高，這也是香港地區(qū)保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)的一個(gè)特色，在系統(tǒng)班部分介紹重疾險(xiǎn)的時(shí)候，會(huì)詳細(xì)講解這類保額遞增的重疾險(xiǎn)。

我們總結(jié)一下要點(diǎn)2中的重要知識(shí)點(diǎn)。

·每一類產(chǎn)品都有不同的篩選維度，但是沒有任何一款是絕對(duì)完美的，只有適合的人。

·百萬醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)相對(duì)來說，差異化較小，按照自己的喜好選擇即可。

·重疾險(xiǎn)價(jià)格差異極大，在選擇的時(shí)候一定要先想好選擇哪個(gè)陣營，最后再去這個(gè)陣營中選擇適合自己的保險(xiǎn)。