二、第二件事：學會開源

很多人之所以能變得富有，本質上是因為他們掌握了積累財富的“底層邏輯”，即使再次變得一無所有，這些邏輯也可以讓他們東山再起。

（一）我們的時代，我們的財富

財富本身不僅僅是錢那么簡單。從古至今，財富還會體現為權利、資源以及資本。早期封建權貴們的財富絕大多數來自權利，清朝的和珅就是這一類權貴的代表，當時甚至有“和珅跌倒，嘉慶吃飽”的民謠。到了近代，財富更多是資源的象征，比如鋼鐵、煤炭、石油等。而在當代，則是資本在發揮引領作用，比如我們熟悉的巴菲特、互聯網企業背后的投資機構等。

當然，這三種財富形式在當前呈現出一種共存狀態，只不過不同時期起的作用不同。但一個難以打破的規律是：你離這些財富要素越近就會越富有，離得越遠就會越貧窮。美國的城市研究所（UrbanInstitute）曾發布過一組數據：在1963—2016年的50多年間，在美國總人口中占比10%的頂級階層，其財富增長速度遠超其他階層，到2016年，這一階層所擁有的財富已是中產階層的12倍，而在50多年前還只是6倍。

（二）你的焦慮來自收入嗎

在今天，如果你不表現出一些焦慮感，都不好意思跟人打招呼。

比如，月入5萬元的“95后”覺得自己事業不成功，月入1萬元以下的覺得沒有資格結婚。坐在星巴克里的人，不是聊財富自由就是聊上千萬的大項目。在這樣的環境里，你不焦慮才不正常呢。

很多事情，短期看是復雜的，長期看是簡單的。

那么，我們國家的普通老百姓，到底每個月掙多少錢呢？

首先要說明的一點是，如果你現在一個月掙5000元，一點也不丟人。國內大部分人收入的中位數就是在5000元上下。這里說的是中位數，是指統計學上按照一定順序排列的一組數據中，位于中間的那個，而不是我們說的平均數。中位數相對更加客觀，畢竟如果用平均數計算，你和全國首富的收入一平均，你也可以打敗全球99.9999999%的人。

所以，在中國談論工資收入或者稅后收入，一定要小心謹慎，需要看你針對的具體是哪一類人群。

（三）如何優雅地老去

經濟發展的基本要素是人，很多經濟現象都可以在人口層面上找到答案。如果一個國家65歲及以上的老年人占總人口的比例達到了7%，即可被定義為老齡化社會。根據統計，2019年，我國65歲及以上的老年人口占比已經達到12.6%，養老困局并非遠慮而是近憂。同時，只靠退休金或者養老保險，難以過上理想的晚年生活。只有提前做好應對準備，才能獲得穩定長久的幸福。

養老雖然是一個敏感的話題，但是我們每個人都不得不去面對。我們面對的不僅僅是自己的養老，還有父母的養老。2021年就有調研機構指出，有超過七成的“90后”開始考慮養老問題，但是大部分人還沒有具體的規劃。

目前，我國的養老金體系主要有三大支柱，分別是養老保險、企業年金和商業養老保險（見圖1-6）。

第一支柱目前是普通中國人養老的主要收入來源。基本養老金目前的支付方式是“現收現付”：參加工作的人每個月繳納養老金，一部分會作為養老金發放給已經退休的老人。也就是我們經常聽到的一個詞——代際贍養。簡單講，就是現在工作的人養活已經退休的人。未來我們退休了，到時候會有年輕人來交錢給我們養老。

但是，未來的人口可能不會一直增長，甚至會出現下降。2019年的時候，是2個養老保險繳納者養1個退休人員，根據預測，到2050年就是1個養老保險繳納者養1個退休人員，壓力可想而知。

所以，要優雅地老去，還不是一件容易的事情。

當然，國家已經替我們想到前面去了。2022年，國務院發布了《關于推動個人養老金發展的意見》，而個人養老金的性質就屬于我們剛才說的第三個支柱——商業養老保險。個人養老金是同代自養，也就是說放進去的錢不會給別人，只是給自己養老用。那么這個個人養老金是怎么實現養老的呢？

實際上，就是國家給你開一個賬戶，你可以在這個賬戶存一定金額的錢，然后這些錢被拿去買公募基金、銀行理財、保險等金融產品，以此實現資產的保值增值。個人自愿參加，國家統一管理。

這樣一來，國家就成了個人的私人理財規劃師。目前每人每年最多存1.2萬元，當然這筆錢不是強制性的，個人自愿參與，它最大的目的就是幫助我們每個人實現財產升值，同時還可以抵稅。

可能有讀者會問，既然都是買理財產品，為何我不可以直接自己購買，非要走這個國家的賬戶，而且每年只能買1.2萬元？自己操作，自己理財，自己養老，不是更好嗎？

事實上，自己來操作是很難的。要知道，在當下的理財市場，大部分普通人能夠堅持的投資時間不超過半年，很難長期持有，更別說堅持到有收益的時候。從個人收益來看，2021年我國的CPI漲幅是1.1%，貸款利率約為5%，兩者之和為6.1%，這也是當前我們的資金成本。換句話說，個人養老金投資收益要超過6.1%才算不虧本。

坦白地講，6.1%的年化收益率，在當前來看，大部分人是達不到的。

但是我們的個人養老金投資可以做到，而且已經實現了。以社保基金收益來看，2008—2020年的年均投資收益率在8%以上（見圖1-7）。

而國家未來要給我們管理的個人養老金賬戶，對接的產品理論上與社保基金是一致的，都經過了國家層層篩選，安全性遠高于市場同類產品，收益率相對有保障。所以對大多數人而言，為了盡可能享受到長期投資的復利效應，參與具有長期封閉期的個人養老金是最佳選擇。

此外，再從整體層面來考慮，作為典型的長期資金來源，個人養老金制度的推行也利好股市長牛、慢牛格局的形成。我們不妨簡單地估算一下，假設有1億人開通個人養老金賬戶，平均每人每年存入1萬元，每年就能為市場帶來1萬億元的增量資金。而且因為賬戶的特殊屬性，這筆錢在投資者退休后才能支取。這也就意味著，這些“活水”是長期穩定的錢。

這樣的方案能否成功呢？實際上，美國很早就實行了類似的方案（見圖1-8）。

我國推出的個人養老金制度，類似于美國的“個人退休賬戶”。我們經常說美國人不愛存錢，實際上美國人是不把錢存在銀行里，而是存在了退休賬戶中，不斷獲得收益。起初，美國的養老金管理機構將這些錢主要放在銀行存款里。1990年后，基金、股票、債券的投資占比開始提升，如今基金已成為美國個人退休賬戶最重要的投資方向。大量“活水”為資本市場提供了源源不斷的長期資金，直接成為美股長期大牛市的有力推手。

目前，美國國家統籌的第一基礎養老金規模占比僅為7.7%，個人退休賬戶占比超過32%。所以在養老這件事情上，需要我們自己和國家一起努力，優秀的投資和養老渠道不要輕易丟棄，要好好利用起來，這樣才能為我們的養老生活打造堅實的基礎。

（四）人到中年，要學會給自己“撐傘”

今天，讓自己高興可能不需要錢就行，看看短視頻就能讓你樂半天；但是那些煩心事多半和錢脫離不了關系，花錢帶來的快感，總是轉瞬即逝。

但是手中有錢就能做到心里不慌。過了35歲，很多人都會覺得自己不再年輕了。書簽客不想給各位讀者灌雞湯，恰恰相反，承認自己進入中年，是很多人都需要面對的憂傷。

人到中年，你我都要面對現實，看似沒有出路，實則別有洞天。你是要把年齡作為自己的借口，開始停滯不前，還是要破繭重生、鳳凰涅槃，不給自己的心設限？油膩并不可怕，時間不會因你而停止，破局才是關鍵，最怕的是安于現狀的想法在你心中久久不能散去。

幼兒時有人給你撐傘，少年時不需要別人撐傘，中年時需要自己給自己撐傘。自己的局，要靠自己去破。痛，抗不過去就是痛苦；扛過去就是痛快。