第二節(jié) 貨幣形態(tài)的演變

貨幣的形態(tài)從其誕生之日開始，便不斷經歷著從低級向高級的演變過程。幾千年來，貨幣大體經歷了實物貨幣、代用貨幣、信用貨幣和電子貨幣這幾種形式。

一、實物貨幣

最原始的貨幣是以實物的形式出現(xiàn)在我們面前的。在物物交換時代，人們在進行交易時，某些商品能夠廣泛而普遍地被人們接受和使用。一旦某種商品在一個比較大的范圍里得到人們的認可，開始充當交換的中介，那么這種商品就成為貨幣。這就是實物貨幣或商品貨幣。

早期的實物貨幣形態(tài)多種多樣。根據(jù)考古學家的考證，中國最早充當貨幣的實物是貝。這一點可以從我國的文字中得到印證。漢字中許多以“貝”作為偏旁部首的文字，其含義都和財富相關，如財、貨、貿、貧等都是這樣。日本、東印度群島以及美洲、非洲的一些地方也有用貝充當貨幣的歷史。而在古代歐洲、古波斯、印度等地，人們選擇用牛羊充當貨幣。埃塞俄比亞曾用鹽作為貨幣，美洲曾經選擇煙草、可可豆等作為貨幣。

早期的實物貨幣，是在長期的商品交換過程中由普通商品發(fā)展而來的，在充當貨幣時，基本上保持原來的自然形態(tài)，雖然能夠代表財富，但并不是理想的貨幣幣材，因此在使用中暴露了很多缺點，阻礙了交易的進行。比如，牛羊等牲畜的價值較高，也便于轉移，但是分割后的牲畜其部分價值的總和會大大低于整體，這樣一些價值較低商品的交易就無法使用牛羊作為交易的中介了。

隨著交換的發(fā)展，早期實物貨幣的缺點越來越明顯。此時人們發(fā)現(xiàn)金屬具有可以充當貨幣的特殊的性能：可多次分割、可按不同比例任意分割、分割后可以冶煉還原；金屬易于保存，不易腐蝕變質。于是，在世界各地金屬逐漸取代了其他商品的地位，開始固定地充當貨幣。

貨幣并不是由自然界產生的，而是在一定的社會生活條件下形成的，而貨幣一旦產生，并進入經濟生活之后，就逐漸找到了金銀這類最適宜的貴金屬，充當自己的載體。馬克思用了這樣一句話來描述這一現(xiàn)象：“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀?！?a href="#zhu1" id="zw1">[1]

歷史上充當貨幣的金屬主要是金、銀、銅，鐵充當貨幣的現(xiàn)象比較少。這主要是因為隨著人類社會冶煉技術的發(fā)展，鐵的冶煉變得比較容易，和金、銀、銅比較起來，鐵的價值比較低，而且容易銹蝕，不利保存。在我國歷史上，最早的金屬貨幣是金和銅。東漢以后，黃金的數(shù)量急劇減少，到宋代時，白銀取代黃金的地位，成為主幣的幣材。白銀的流通在中國一直延續(xù)到20世紀30年代。而在西歐，最初銀幣的數(shù)量多于金幣的數(shù)量，自13世紀以來，金幣的數(shù)量逐漸增多，到18世紀、19世紀金幣已經占據(jù)了主要地位。20世紀初期，世界主要的工業(yè)化國家均使用黃金作為幣材。

二、代用貨幣

隨著人類社會經濟生活的進一步發(fā)展，人們逐漸發(fā)現(xiàn)金屬貨幣雖然具有很多優(yōu)點，但是，其缺點也很明顯，已經不能完全滿足進一步擴大的商品生產和流通的需要。例如，當商人前往比較遙遠的地區(qū)采購商品時，隨身攜帶大量的金、銀既不方便，也不安全。于是，人們開始選用紙張來代替金、銀行使貨幣的職能，這些紙做的貨幣通常是由政府或銀行發(fā)行，被稱為銀行券。銀行券可以在市面上流通，持有者可以隨時向政府或發(fā)行銀行兌換成金屬鑄幣或金、銀，其效力與金屬貨幣完全相同，因此又被稱為代用貨幣，或者是兌現(xiàn)紙幣。

和金屬貨幣相比，代用貨幣的優(yōu)點非常明顯。除了便于攜帶和運輸以外，印刷紙幣的成本低于鑄造金屬貨幣的成本，能夠節(jié)約交易費用。此外，紙幣流通還可以避免金屬貨幣流通時所產生的“劣幣驅逐良幣”的問題。在使用金屬貨幣時，常常會有人為了牟取私利而鑄造重量輕、成色差的鑄幣，這種貨幣因為不足值而被稱為劣幣，而足值的貨幣則被稱為良幣。當劣幣出現(xiàn)在市場上時，由于按照重量、成色計算的良幣實際價值較高，因此人們會收藏良幣，使用劣幣，最終導致良幣退出流通，劣幣占領市場，這種現(xiàn)象就被稱為“劣幣驅逐良幣”。顯然，使用紙幣可以避免劣幣驅逐良幣現(xiàn)象的出現(xiàn)。

銀行券最初的產生過程是這樣的：人們?yōu)榱吮ＷC貨幣的安全性，把自己所持有的金屬貨幣存放于銀行、錢莊之中，而銀行、錢莊則開出一張書面憑證，證明存款人的權益，這張書面憑證就是銀行券。存款人憑手中持有的銀行券就可以隨時要求銀行、錢莊兌現(xiàn)等額的金屬貨幣。因為銀行券能夠隨時兌換成等值的金屬貨幣，因此在交易時就可以充當媒介，代替金屬貨幣。

世界上最早使用紙幣的國家是中國，但是我國歷史上的紙幣大多不能兌現(xiàn)成金屬貨幣。早在北宋年間，即10世紀末期，中國就開始使用紙印刷的貨幣——“交子”。此后元朝在全國范圍內實行紙鈔流通制度，明朝也發(fā)行了“大明寶鈔”。歐洲的紙幣則發(fā)源于銀行券。最初，一般商業(yè)銀行都可以發(fā)行銀行券，發(fā)行銀行券的銀行保證銀行券可以隨時按面額兌換成金幣、銀幣。到了19世紀，西方工業(yè)化國家先后禁止商業(yè)銀行發(fā)行銀行券，銀行券的發(fā)行權歸中央銀行所有。

三、信用貨幣

信用貨幣，又稱為不兌現(xiàn)紙幣，是指貨幣本身價值低于貨幣價值，而且不能兌換成貴金屬的貨幣。信用貨幣是代用貨幣進一步發(fā)展的產物，目前世界上幾乎所有國家都采用這種貨幣形式。比如美國的美元、日本的日元、中國的人民幣等都是信用貨幣。相對于信用貨幣的票面價值而言，印刷這些貨幣的成本幾乎可以忽略不計。既然貨幣本身價值遠遠低于貨幣價值，那么人們?yōu)槭裁磿敢饨邮苓@些貨幣呢？信用貨幣產生的機理就在于信心和信用。人們接受、儲存信用貨幣，是因為他們相信這些信用貨幣能夠交換到他們所需要的商品和服務。而人們對信用貨幣的信心，則來源于法律和傳統(tǒng)。各國法律都對本國貨幣在本國國境內的使用做出了規(guī)定。

從歷史的角度看，信用貨幣的出現(xiàn)是金屬貨幣制崩潰的直接后果。在第一次世界大戰(zhàn)之前，只有在戰(zhàn)時或是經濟震蕩時期，部分國家才會停止兌現(xiàn)銀行券，由國家法令來支持銀行券的流通。但是，由于戰(zhàn)爭和世界性的經濟危機、金融危機接踵而至，世界各主要國家的銀行券都普遍停止兌現(xiàn)金屬貨幣。既然紙幣不再能兌換成金屬貨幣，那么紙幣也就不再是代用貨幣了。此時紙幣的發(fā)行由中央銀行壟斷，完全轉變?yōu)樾庞秘泿帕恕?/p>

除了上述直接的歷史原因之外，信用貨幣的誕生也是經濟發(fā)展的必然結果。政府和金融機構根據(jù)長期的發(fā)行經驗發(fā)現(xiàn)，只要銀行券的發(fā)行量控制得當，社會大眾對銀行券和發(fā)行機構保持信心，那么銀行券并不需要十足的金屬貨幣作為準備。既然銀行券不再擁有足額的金屬貨幣作為準備，那么銀行券之所以能夠按照面值在市場上流通，其原因自然在于人們對銀行券發(fā)行機構的信任。這樣，紙幣就由代用貨幣轉變成為信用貨幣——依靠發(fā)行機構的信用流通的貨幣。

當然，信用貨幣的出現(xiàn)并不意味著發(fā)行機構可以隨心所欲地發(fā)行貨幣。貨幣發(fā)行機構要想維持貨幣幣值的穩(wěn)定，就必須保證社會大眾對發(fā)行機構的信譽具有信心，因此也就不得不對信用貨幣的發(fā)行數(shù)量有所控制，以免貨幣貶值。

目前我們使用的信用貨幣主要有以下幾種：

1.輔幣

在進行小額或是零星交易時使用的貨幣就是輔幣。輔幣一般采用鑄幣的形式，由銅、鎳等賤金屬鑄造的，其本身所含金屬價值低于其貨幣價值。目前，世界各國輔幣的鑄造權都由政府或中央銀行掌握。

2.鈔票或紙幣

鈔票或紙幣就是人們在日常生活中通常說到的現(xiàn)金，其發(fā)行機關各國不同，但多數(shù)國家都指定發(fā)行權歸中央銀行所有。

3.銀行存款

現(xiàn)代銀行的一項重要業(yè)務就是為客戶開立支票存款賬戶，客戶可以據(jù)此向銀行簽發(fā)支票。所謂支票，就是銀行存款戶根據(jù)協(xié)議向銀行簽發(fā)的即期無條件支付命令?？蛻魮碛辛酥贝婵钯~戶之后，就可以用支票來代替現(xiàn)金進行交易了。在現(xiàn)代經濟生活中，通過支票轉賬進行的交易數(shù)量遠遠多于通過現(xiàn)金進行的交易數(shù)量。

在銀行及信用制度發(fā)達的國家，支票是流通中最重要的工具。這主要是相對于現(xiàn)金而言，支票具有很明顯的優(yōu)點：支票可以掛失，從而可以減少使用現(xiàn)金遭受損失的風險；支票傳輸便利，減少了交易的成本；支票可以按照交易的實數(shù)收付，避免了找換零錢的麻煩；支票可以背書轉讓。在進行大額交易時，支票的優(yōu)點就更為明顯了。當然，使用支票也有一定的缺點。由于支票的支付最終必須通過銀行轉賬才能實現(xiàn)，因此支票結算費時費力。而且，支票本身只是一種代表存款的票據(jù)，在交易方不了解開立支票者信用的情況下，可能就會拒收支票。不過在信用制度健全的國家，人們已經創(chuàng)造出了許多輔助的信用工具，如保付支票等來克服支票的缺點。

除能夠簽發(fā)支票的存款之外，不能簽發(fā)支票的存款，如企業(yè)的定期存款和居民的儲蓄存款等，也是現(xiàn)代信用貨幣的一種。只不過這些存款不能簽發(fā)支票，因此也就不能直接流動，不能直接用于執(zhí)行交易媒介、支付手段的職能。

四、電子貨幣

隨著電子計算機技術的發(fā)展和互聯(lián)網的普及，貨幣形態(tài)又開始發(fā)生改變，出現(xiàn)了電子貨幣。所謂電子貨幣，就是采用電子形式的貨幣。換言之，此時貨幣的形式不再是紙（紙幣）和金屬（硬幣），而是電子載體中所包含的信息。

電子貨幣就其具體的表現(xiàn)形式來講通常有兩種情形：電子資金轉賬和電子現(xiàn)金。電子資金轉賬，是以各種各樣的電子工具為基礎訪問銀行存款，從銀行存款中提取現(xiàn)金，或進行其他銀行轉賬業(yè)務。這些工具中我們比較熟悉的有銀行發(fā)行的借記卡。憑借借記卡，持卡人可以通過銀行柜臺、自動提款機、POS機、電話銀行、網上銀行等對自己的銀行賬戶進行操作，或提取現(xiàn)金，或進行消費，或轉賬結算。這種形式的電子貨幣需要銀行或中央銀行作為服務的中介。為此，銀行必須擁有高處理能力的計算機和連接各金融機構的通信網絡。

而電子現(xiàn)金，可以稱為電子錢包。它實際上是一種可以再次裝入資金的多用途預付卡，比如我們經常會使用到的各種儲值卡。電子錢包是不記名的，人們在使用電子現(xiàn)金時，不需要訪問自己的銀行賬戶，既可直接從買方的電子錢包向賣方的特殊終端進行轉賬，也可以從一張卡向另一張卡進行轉賬。目前各大學普遍使用的食堂餐卡就是一種電子錢包。

無論哪種情況的電子貨幣，持有者都必須預先以央行貨幣向發(fā)行機構支付電子貨幣價值，而其價值都以電子形式儲存。與紙幣、硬幣、支票等支付工具相比，電子貨幣的主要優(yōu)點在于電子貨幣不用借助有形的貨幣實體進行交換，從而可以簡化異地支付費用，節(jié)省流通費用，特別是可以節(jié)省處理現(xiàn)金和支票所耗費的人力、物力。因此，電子貨幣深受消費者、商家和金融機構的歡迎，甚至開始逐漸取代現(xiàn)金、支票等傳統(tǒng)貨幣。然而，電子貨幣的安全性是電子貨幣無法回避的一個問題。

目前電子貨幣已經成為西方國家流通中廣泛使用的支付工具。在我國，以銀行卡、IC卡為代表的電子貨幣也得到了蓬勃發(fā)展。

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注釋

[1]馬克思，恩格斯.馬克思恩格斯全集：第13卷.1版.北京：人民出版社，1962：145.