第三節(jié)　保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)與發(fā)展

一、保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)及其特點(diǎn)

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)及其相關(guān)概念

從產(chǎn)業(yè)本質(zhì)來(lái)看，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)是保險(xiǎn)商品經(jīng)濟(jì)活動(dòng)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是資本、勞動(dòng)、知識(shí)等生產(chǎn)要素和非生產(chǎn)要素資源逐漸從其他行業(yè)部門中分離出來(lái)，以風(fēng)險(xiǎn)為中心，專職分散風(fēng)險(xiǎn)，提供保障功能的一種特殊行業(yè)。

保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)中的金融業(yè)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)是指將通過(guò)契約形式集中起來(lái)的資金，用以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)。從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)就是專門生產(chǎn)保險(xiǎn)及其相關(guān)產(chǎn)品的部門，也就是提供保險(xiǎn)及其相關(guān)服務(wù)的部門。

保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)一般有四個(gè)構(gòu)成要素：為保險(xiǎn)交易活動(dòng)提供各類保險(xiǎn)商品的賣方或者供給方，實(shí)現(xiàn)交易活動(dòng)的各類保險(xiǎn)商品的買方或需求方，具體的交易對(duì)象、各類保險(xiǎn)商品，以及為供需雙方提供服務(wù)的保險(xiǎn)中介。

1.保險(xiǎn)商品的供給方

保險(xiǎn)商品的供給方是指在保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供各類保險(xiǎn)商品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移他人風(fēng)險(xiǎn)的各類保險(xiǎn)人，它們以各種保險(xiǎn)組織形式出現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，依其經(jīng)營(yíng)主體的不同，可分為以下四種類型：其一，國(guó)家經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)組織又稱公營(yíng)保險(xiǎn)，是指國(guó)家、地方政府或者其他公共團(tuán)體所經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。其二，公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)組織，屬民營(yíng)保險(xiǎn)組織之一。根據(jù)責(zé)任形式，公司包括有限責(zé)任公司、股份有限公司、無(wú)限公司等形態(tài)。股份保險(xiǎn)公司具有經(jīng)營(yíng)靈活、業(yè)務(wù)效率高的特點(diǎn)，但由于公司的控制權(quán)操縱在股東手中，被保險(xiǎn)人的權(quán)益易受到限制和忽略，因而各國(guó)立法上均對(duì)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)組織進(jìn)行監(jiān)督管理。其三，保險(xiǎn)合作組織，屬民營(yíng)保險(xiǎn)中非公司形式的一種，是一種由社會(huì)上需要保險(xiǎn)保障的人或單位共同組織起來(lái)采取合作方式辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織。其有相互保險(xiǎn)合作社、相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社等形式。其四，個(gè)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)形式，世界上只有英國(guó)法律允許個(gè)人為主體開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。個(gè)人承保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是通過(guò)勞合社這一組織開展的。勞合社是保險(xiǎn)市場(chǎng)上的一種特殊現(xiàn)象，它自1871年以勞埃德公司的名義向政府注冊(cè)以來(lái)存在至今。按照我國(guó)原《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》的規(guī)定，我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的組織體制是由國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、其他保險(xiǎn)企業(yè)和農(nóng)村互助保險(xiǎn)合作社組成的。

現(xiàn)行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)公司的組織形式應(yīng)為國(guó)有獨(dú)資公司和股份有限公司。關(guān)于國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和股份有限保險(xiǎn)公司，除保險(xiǎn)法有特別規(guī)定的外，均適用我國(guó)《中華人民共和國(guó)公司法》的有關(guān)規(guī)定。至于保險(xiǎn)公司的其他組織形式，如相互保險(xiǎn)公司等，可以根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)改革和發(fā)展的情況，由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。

2.保險(xiǎn)商品的需求方

保險(xiǎn)商品的需求方是指在一定時(shí)間、一定地點(diǎn)等條件下，為尋求風(fēng)險(xiǎn)保障而對(duì)保險(xiǎn)商品具有購(gòu)買意愿和購(gòu)買力的消費(fèi)者的集合。

3.保險(xiǎn)商品

具體的交易對(duì)象及各類保險(xiǎn)商品為保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體。保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的行為。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)的表現(xiàn)形式為可以進(jìn)行交換的保險(xiǎn)商品，其實(shí)質(zhì)是一種契約經(jīng)濟(jì)關(guān)系。保險(xiǎn)商品是一種特殊形態(tài)的商品，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)看，保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體是一種無(wú)形的服務(wù)商品，具有無(wú)形性、非渴求性和災(zāi)難聯(lián)想性的特點(diǎn)。

4.保險(xiǎn)中介

保險(xiǎn)中介是指介于供需方之間，專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與銷售、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。

保險(xiǎn)中介的主體形式多樣，既包括活動(dòng)于保險(xiǎn)人與投保人之間，充當(dāng)保險(xiǎn)供需雙方的媒介，把保險(xiǎn)人與投保人聯(lián)系起來(lái)并建立保險(xiǎn)合同關(guān)系的人，即保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；又包括獨(dú)立于保險(xiǎn)人和投保人之外，以第三者身份處理保險(xiǎn)合同，并受當(dāng)事人委托辦理有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公證、鑒定、理算、精算等事項(xiàng)的人，如保險(xiǎn)公證人或保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)律師、保險(xiǎn)精算師、保險(xiǎn)理算師、保險(xiǎn)驗(yàn)船師等。

按照保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。它是以有形或無(wú)形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類補(bǔ)償性保險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊　⒛昀弦灾聠适Чぷ髂芰Α麣垺⑺劳龌蚰昀贤诵輹r(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金或年金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。

按照與投保人有無(wú)直接法律關(guān)系，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。發(fā)生在保險(xiǎn)人和投保人之間的保險(xiǎn)行為，稱為原保險(xiǎn)。發(fā)生在保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)行為，稱為再保險(xiǎn)。

按照保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的不同，保險(xiǎn)可分為政策性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。絕大多數(shù)保險(xiǎn)都具有商業(yè)動(dòng)機(jī)，由保險(xiǎn)公司按商業(yè)管理經(jīng)營(yíng)；而政策性保險(xiǎn)通常是按照政府有關(guān)法令或政策規(guī)定開辦的，包括社會(huì)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)等，多為貫徹政府的某一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)或社會(huì)政策服務(wù)。

按照保險(xiǎn)實(shí)施方式的不同，保險(xiǎn)可分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)是當(dāng)事人在平等互利和自愿的基礎(chǔ)上確立的合同關(guān)系，被保險(xiǎn)人可自行決定是否投保、保險(xiǎn)標(biāo)的種類、金額和期限等，保險(xiǎn)人也可以選擇承保與否及其有關(guān)承保項(xiàng)目和內(nèi)容。強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，是政府以法令或政策形式強(qiáng)制規(guī)定被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的法律關(guān)系，在規(guī)定范圍內(nèi)，不管當(dāng)事人雙方自愿與否，必須按規(guī)定辦理保險(xiǎn)。凡屬法令規(guī)定必須保險(xiǎn)的標(biāo)的，其保險(xiǎn)責(zé)任自動(dòng)開始，保險(xiǎn)金額按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)收取，被保險(xiǎn)人不得自行選定。強(qiáng)制保險(xiǎn)的另一種形式是政府規(guī)定某些行業(yè)或個(gè)人從事某種經(jīng)營(yíng)或其他活動(dòng)時(shí)必須參加的保險(xiǎn)，否則不準(zhǔn)其從業(yè)。

保險(xiǎn)市場(chǎng)是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品的交易場(chǎng)所，是保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或者保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。它可以是集中的有形市場(chǎng)，如保險(xiǎn)交易所，也可以是分散的無(wú)形市場(chǎng)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易對(duì)象是保險(xiǎn)人為消費(fèi)者所面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供的各種保險(xiǎn)保障及其他保險(xiǎn)服務(wù)，以及各類保險(xiǎn)商品。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品就是保險(xiǎn)服務(wù)，但是保險(xiǎn)服務(wù)具有不同于其他產(chǎn)品或服務(wù)的特征，根據(jù)國(guó)外經(jīng)濟(jì)學(xué)家的總結(jié)，主要有以下九點(diǎn)。

（1）無(wú)形性。一項(xiàng)具體的保險(xiǎn)服務(wù)不會(huì)對(duì)購(gòu)買者的觸覺、味覺、聽覺等起作用，它是一種無(wú)形的、非實(shí)體化產(chǎn)品，并且也難以進(jìn)行證明或展示。因此，其有賴于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)告訴消費(fèi)者服務(wù)的內(nèi)容及特別的益處，以得到消費(fèi)者的支持。

（2）不可分性。由于保險(xiǎn)服務(wù)的生產(chǎn)和銷售是同步進(jìn)行的，這種“無(wú)庫(kù)存性”使消費(fèi)者更加關(guān)心保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品以及產(chǎn)品的價(jià)格、促銷方式等是否恰當(dāng)，可否滿足其需求。

（3）異質(zhì)性。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向不同區(qū)域的不同消費(fèi)者提供范圍廣泛的服務(wù)，但是這些服務(wù)一般都不能被標(biāo)準(zhǔn)化。

（4）缺乏專門特性。在客戶看來(lái)，不同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)沒有什么差異，他們一般基于便利原則選擇保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

（5）高度個(gè)體化的直銷系統(tǒng)。保險(xiǎn)服務(wù)的一項(xiàng)內(nèi)容就是設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，直接、緊密的保險(xiǎn)服務(wù)客戶關(guān)系決定了保險(xiǎn)服務(wù)的方式是直接銷售。

（6）地理分散性。為滿足國(guó)際、國(guó)內(nèi)和地區(qū)的需要，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須建立分支網(wǎng)絡(luò)，使其服務(wù)既具有吸引力又能夠被廣泛應(yīng)用。

（7）風(fēng)險(xiǎn)性。在出售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是在買入風(fēng)險(xiǎn)，因此必須在業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)之間保持一定的平衡關(guān)系。

（8）需求波動(dòng)性。對(duì)某些特別的保險(xiǎn)服務(wù)的需求一般受經(jīng)濟(jì)活動(dòng)水平的影響，波動(dòng)非常大。

（9）勞動(dòng)力密集。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)仍屬于勞動(dòng)力密集型產(chǎn)業(yè)，人工費(fèi)用直接影響著產(chǎn)品的價(jià)格。在這種條件下，為了節(jié)省人工成本，也為了方便消費(fèi)者，科技在保險(xiǎn)服務(wù)中的應(yīng)用日益廣泛。

二、保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈

從本質(zhì)上說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)潜ｋU(xiǎn)產(chǎn)品被創(chuàng)造并且不斷增值的過(guò)程，其既涵蓋了保險(xiǎn)公司內(nèi)部產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)造流程，又包括了保險(xiǎn)相關(guān)主體之間的產(chǎn)業(yè)增值過(guò)程。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈根據(jù)不同種類的保險(xiǎn)產(chǎn)品或者不同類型的保險(xiǎn)標(biāo)的可能有不同的模式。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)怯杀ｋU(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)服務(wù)中心、相關(guān)技術(shù)供應(yīng)商，甚至為保險(xiǎn)公司專門印刷單證保單條款的印刷公司等組成，以風(fēng)險(xiǎn)管理為手段，通過(guò)相關(guān)利益主體的緊密聯(lián)系、相互作用，實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)、形成長(zhǎng)效機(jī)制的一系列整體活動(dòng)。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)業(yè)具有不可分性，保險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)和消費(fèi)同步產(chǎn)生，一般不存在中間產(chǎn)品，所以保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的價(jià)值增值主要存在于產(chǎn)品生產(chǎn)部分、產(chǎn)品銷售部分和產(chǎn)品服務(wù)部分。

（一）生產(chǎn)部分

保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈中的保險(xiǎn)公司處于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的上游，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的產(chǎn)品研發(fā)部憑借其專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和相關(guān)資訊可以進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司扮演著生產(chǎn)部門的角色。隨著信息技術(shù)和科技的發(fā)展，再加上保險(xiǎn)產(chǎn)品基于大數(shù)法則的屬性，大數(shù)據(jù)的發(fā)展和運(yùn)用對(duì)保險(xiǎn)業(yè)有著巨大的推動(dòng)力和顛覆力。保險(xiǎn)公司可以和獨(dú)立的信息技術(shù)公司合作，或者培養(yǎng)自己的IT和技術(shù)部門，研發(fā)更加先進(jìn)和符合消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈中保險(xiǎn)產(chǎn)品生產(chǎn)這一部分可能是以縱向一體化式或者市場(chǎng)交易式模式形成的。

（二）銷售部分

保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈中的保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售部分的主要節(jié)點(diǎn)。

保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或者個(gè)人。在現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)代理人已成為世界各國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)開發(fā)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要形式和途徑之一。保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人三種。其中，專業(yè)代理人是指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司。在保險(xiǎn)代理人中，只有專業(yè)代理人具有獨(dú)立的法人資格。兼業(yè)代理人是指受保險(xiǎn)人委托，指定專用設(shè)備、專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位，主要有行業(yè)兼業(yè)代理、企業(yè)兼業(yè)代理和金融機(jī)構(gòu)兼業(yè)代理、群眾團(tuán)體兼業(yè)代理等形式。個(gè)人代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的個(gè)人。個(gè)人代理人展業(yè)方式靈活，為眾多壽險(xiǎn)公司所廣泛采用。按照保險(xiǎn)代理人的種類可將保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司對(duì)接模式分為市場(chǎng)交易式、準(zhǔn)市場(chǎng)式和縱向一體化式三種。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有個(gè)人制、合伙制和公司制三種組織方式。大多數(shù)國(guó)家如美、英、日、韓等國(guó)都允許個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)。英國(guó)等一些國(guó)家允許以合伙方式設(shè)立合伙保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)組織，但要求所有的合伙人必須是經(jīng)過(guò)注冊(cè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。公司制保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一般采取有限責(zé)任公司形式，這是所有國(guó)家都認(rèn)可的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)組織形式。各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的清償能力都作了具體要求，要求具備最低資本金、繳存營(yíng)業(yè)保證金、參加職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人雖然向保險(xiǎn)人收取傭金，但卻代表投保人的利益，不受保險(xiǎn)人的約束，所以保險(xiǎn)公司內(nèi)部一般不會(huì)設(shè)立或建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。那么按照保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的種類，可將保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司對(duì)接模式分為市場(chǎng)交易式、準(zhǔn)市場(chǎng)式兩種。

保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為聯(lián)系消費(fèi)者和保險(xiǎn)人的中介，不僅能夠有效地解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，還能夠利用規(guī)模優(yōu)勢(shì)降低交易成本，從而為保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造價(jià)值。

（三）服務(wù)部分

保險(xiǎn)作為一種特殊商品，它的交易具有承諾性，而不是實(shí)物商品具有的交易即時(shí)性。當(dāng)投保人決定購(gòu)買某一險(xiǎn)種，并繳納了保費(fèi)之后，商品的交易并沒有完成，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人只是向投保人做出一項(xiàng)承諾，該承諾的實(shí)質(zhì)內(nèi)容是：如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間發(fā)生了合同中所規(guī)定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人將依照承諾做出保險(xiǎn)賠償或給付。可見，在保險(xiǎn)產(chǎn)品交易的場(chǎng)合，投保人繳付了保費(fèi)以后，該投保人與保險(xiǎn)公司的關(guān)系不僅沒有結(jié)束，反而是剛剛開始。

隨著保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的不斷延伸，保險(xiǎn)服務(wù)也更加完善。保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售前期有風(fēng)險(xiǎn)咨詢服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)檢查服務(wù)等；保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售后期有風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)、理賠服務(wù)等。

其中，保險(xiǎn)公估人是指依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險(xiǎn)公司、投保人或被保險(xiǎn)人委托辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算，并向委托人收取酬金的公司。保險(xiǎn)公估人的主要職能是按照委托人的委托要求，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行檢驗(yàn)、鑒定和理算，并出具保險(xiǎn)公估報(bào)告。其地位超然，不代表任何一方的利益，使保險(xiǎn)賠付趨于公平、合理，有利于調(diào)停保險(xiǎn)當(dāng)事人之間關(guān)于保險(xiǎn)理賠方面的矛盾。保險(xiǎn)公估人代替保險(xiǎn)公司獨(dú)立承擔(dān)保險(xiǎn)理賠領(lǐng)域的工作，從而實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)理賠工作的專業(yè)化分工。這種分工一方面有利于保險(xiǎn)理賠技術(shù)的不斷升級(jí)和橫向交流，并能促進(jìn)保險(xiǎn)公估業(yè)整體執(zhí)業(yè)水平的提高，從而促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展；另一方面規(guī)模效應(yīng)以及逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的減少，必然會(huì)大大降低保險(xiǎn)理賠費(fèi)用，降低保險(xiǎn)成本，最終提高整個(gè)社會(huì)的福利。

除了保險(xiǎn)公估公司，在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)部分，根據(jù)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還有不同的企業(yè)參與進(jìn)來(lái)。例如，健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈中，保險(xiǎn)公司與醫(yī)院、專業(yè)健康管理公司等機(jī)構(gòu)都有合作與對(duì)接；汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈中，保險(xiǎn)公司與汽車制造商、汽車銷售商和4S 店等也進(jìn)行了合作與交流。

另外，隨著科技的進(jìn)步和網(wǎng)絡(luò)的普及，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也加入保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈中，不僅能夠在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)增加信息透明度、降低交易成本，還能夠形成自身的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。

（四）微笑曲線

保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈和一般產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的形成具有共性，從保險(xiǎn)險(xiǎn)種研發(fā)與銷售、保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)到保險(xiǎn)品牌和服務(wù)提升的經(jīng)營(yíng)過(guò)程，是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)價(jià)值的創(chuàng)造過(guò)程。但在保險(xiǎn)發(fā)展的不同時(shí)期，不同經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的價(jià)值創(chuàng)造呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)。在保險(xiǎn)發(fā)展的初期，各經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的附加值基本均衡。隨著保險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)價(jià)值鏈中的附加值向產(chǎn)品開發(fā)與銷售、保險(xiǎn)品牌和服務(wù)兩端聚集，中間運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)的附加值開始下降，曲線向上彎曲，顯現(xiàn)出笑臉形狀——微笑曲線（見圖1-2）。

三、保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和發(fā)展

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的內(nèi)涵

保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)就是指保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)內(nèi)各公司間的關(guān)系，如資本規(guī)模、市場(chǎng)份額等。了解保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的發(fā)展歷程、分析產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀，是研究保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。

對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的研究是在產(chǎn)業(yè)的中觀層面上研究所有保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以及相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)間的關(guān)系，探討如何通過(guò)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的整合與重構(gòu)來(lái)提升整個(gè)產(chǎn)業(yè)的組織化程度，拓展保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的功能，提高保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)產(chǎn)出效率，引導(dǎo)合作競(jìng)爭(zhēng)替代壟斷競(jìng)爭(zhēng)，形成運(yùn)行效率較高的有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)。從這個(gè)角度上講，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，是指構(gòu)成保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)總體或總量的各個(gè)組成部分的組成、規(guī)模、分布、運(yùn)作與配合等方面在物質(zhì)技術(shù)層次、組織制度層次和文化意識(shí)形態(tài)層次的各種聯(lián)系、影響和制約關(guān)系的狀態(tài)。具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)包括各種保險(xiǎn)商品和保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)組織機(jī)構(gòu)的形式、功能、性質(zhì)及其相對(duì)發(fā)展規(guī)模、區(qū)域分布、開放度等。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)體現(xiàn)著保險(xiǎn)要素的組合配置與運(yùn)行狀態(tài)，反映了保險(xiǎn)發(fā)展的程度及其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的衡量指標(biāo)

審視保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的角度主要有兩個(gè)方面：一是靜態(tài)截面考察，表現(xiàn)為保險(xiǎn)要素的種類、規(guī)模、比例和市場(chǎng)份額等指標(biāo)；二是動(dòng)態(tài)縱向角度考察，表現(xiàn)為發(fā)展變化的時(shí)間序列數(shù)據(jù)，如保費(fèi)增長(zhǎng)率、資金運(yùn)用增長(zhǎng)率、資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)率和利稅率等指標(biāo)的變化。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化源于保險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)的變化，又常常集中體現(xiàn)在其市場(chǎng)結(jié)構(gòu)上，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)又體現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品功能結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新上。這時(shí)的“產(chǎn)業(yè)”與“市場(chǎng)”常常是同義語(yǔ)，因此，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)狀況就主要通過(guò)保險(xiǎn)行業(yè)集中率（CRn）或赫芬達(dá)爾—赫希曼指數(shù)（HHI）來(lái)反映。產(chǎn)業(yè)集中度越高，產(chǎn)業(yè)壟斷程度越高；產(chǎn)業(yè)集中度越低，產(chǎn)業(yè)壟斷程度也越低。

綜上所述，保險(xiǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)類型、經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量、增長(zhǎng)速度、市場(chǎng)份額、保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度共同構(gòu)成了研究保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的分析指標(biāo)。

1.保險(xiǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)類型

保險(xiǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)類型大致有壽險(xiǎn)企業(yè)、非壽險(xiǎn)企業(yè)、再保險(xiǎn)企業(yè)等。

因?yàn)閴垭U(xiǎn)產(chǎn)品承保的是與人身相關(guān)的生存風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)等，具有長(zhǎng)期性、儲(chǔ)蓄性和給付性，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等短期的保障型保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)策略、管理策略以及監(jiān)管策略都不同，所以一般不允許保險(xiǎn)公司兼業(yè)經(jīng)營(yíng)。非壽險(xiǎn)公司是除了壽險(xiǎn)公司以外的保險(xiǎn)公司的總稱，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、信用保險(xiǎn)公司、健康保險(xiǎn)公司等。

另外，再保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)行為。轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的是原保險(xiǎn)人，接受分保業(yè)務(wù)的是再保險(xiǎn)人。這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的縱向轉(zhuǎn)嫁，即第二次風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。再保險(xiǎn)公司是指專門從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、不直接向投保人簽發(fā)保單的保險(xiǎn)公司，也就是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司為了分散風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)把一些大的承保單位再分保給另一保險(xiǎn)公司，接受這一保單的公司就是再保險(xiǎn)公司，一般在財(cái)險(xiǎn)中出現(xiàn)得比較多。

2.保費(fèi)收入

保費(fèi)收入是指保險(xiǎn)公司為履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)而向投保人收取的對(duì)價(jià)收入。

保費(fèi)收入有兩個(gè)方面的內(nèi)涵。一方面，保費(fèi)收入是由于投保人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)人繳付保險(xiǎn)費(fèi)而形成的，從經(jīng)濟(jì)角度觀察，保險(xiǎn)費(fèi)是保戶為形成共同風(fēng)險(xiǎn)保障而分?jǐn)偟馁Y金；從法律角度觀察，保險(xiǎn)費(fèi)是保戶為獲得賠付請(qǐng)求而付出的代價(jià)。另一方面，保費(fèi)收入是保險(xiǎn)公司最主要的資金流入渠道，同時(shí)也是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任最主要的資金來(lái)源。從資產(chǎn)層面來(lái)看，保險(xiǎn)費(fèi)收取形成了保險(xiǎn)資金的流入，是保險(xiǎn)資產(chǎn)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Γ粡呢?fù)債層面來(lái)看，由于保險(xiǎn)資金流入的前提是保險(xiǎn)人要履行約定的保險(xiǎn)責(zé)任，資金流入的結(jié)果造成了保險(xiǎn)負(fù)債的增加。

3.保險(xiǎn)密度

保險(xiǎn)密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保險(xiǎn)費(fèi)額。保險(xiǎn)密度反映了該地國(guó)民參加保險(xiǎn)的程度和保險(xiǎn)普及度，體現(xiàn)了一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平之間的關(guān)系。

4.保險(xiǎn)深度

保險(xiǎn)深度是指某地保費(fèi)收入占該地國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比重，反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。保險(xiǎn)深度取決于一國(guó)經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展水平和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度。值得注意的是，一些保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)成熟、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家或地區(qū)，其保險(xiǎn)深度排名并不靠前，例如，中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的保險(xiǎn)深度就一直排在首位，而保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的美國(guó)卻排不進(jìn)前十，這是因?yàn)槊绹?guó)等經(jīng)濟(jì)大國(guó)擁有復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)作為服務(wù)業(yè)的一個(gè)分支本身只占據(jù)很小的份額，而像中國(guó)臺(tái)灣等地區(qū)只具有單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，服務(wù)業(yè)本身占有很大比重，所以保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)占GDP的比重自然相對(duì)比較高。因此，在比較保險(xiǎn)深度時(shí)應(yīng)客觀對(duì)待。

5.市場(chǎng)集中度

市場(chǎng)集中度是對(duì)整個(gè)行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)集中程度的測(cè)量指標(biāo)，它通常被用來(lái)衡量企業(yè)的數(shù)目和相對(duì)規(guī)模的差異，是市場(chǎng)勢(shì)力的重要量化指標(biāo)。市場(chǎng)集中度是決定市場(chǎng)結(jié)構(gòu)最基本、最重要的因素，集中體現(xiàn)了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)和壟斷程度，經(jīng)常使用的集中度計(jì)量指標(biāo)有：行業(yè)集中率（CRn）、赫芬達(dá)爾—赫希曼指數(shù)（HHI）、基尼系數(shù)、洛侖茲曲線、逆指數(shù)和熵指數(shù)等，其中行業(yè)集中率（CRn）與赫芬達(dá)爾—赫希曼指數(shù)（HHI）兩個(gè)指標(biāo)經(jīng)常被運(yùn)用在反壟斷經(jīng)濟(jì)分析中。

行業(yè)集中率（CRn），是指該行業(yè)的相關(guān)市場(chǎng)內(nèi)前N家最大的企業(yè)所占市場(chǎng)份額的總和。但是，行業(yè)集中率的缺點(diǎn)是它沒有指出這個(gè)行業(yè)相關(guān)市場(chǎng)中正在運(yùn)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)的企業(yè)的總數(shù)。

赫芬達(dá)爾—赫希曼指數(shù)（HHI），是指基于該行業(yè)中企業(yè)的總數(shù)和規(guī)模分布，將相關(guān)市場(chǎng)上的所有企業(yè)的市場(chǎng)份額平方后再相加的總和。赫芬達(dá)爾—赫希曼指數(shù)具有的數(shù)學(xué)上絕對(duì)法和相對(duì)法的優(yōu)點(diǎn)，使它成為較理想的市場(chǎng)集中度計(jì)量指標(biāo)，它可以衡量企業(yè)的市場(chǎng)份額對(duì)市場(chǎng)集中度產(chǎn)生的影響，成為政府審查企業(yè)并購(gòu)的一個(gè)重要行政性標(biāo)準(zhǔn)。

6.保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)系

一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中由內(nèi)在機(jī)制決定的、自然的、客觀的結(jié)果或保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)體現(xiàn)。在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)總量或總體發(fā)展的同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也隨之發(fā)生變動(dòng)，這是一個(gè)互動(dòng)的過(guò)程。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要標(biāo)志是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化。透過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，可以觀察到保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展是否存在問(wèn)題，是否具有合理的效率，是否符合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律，是否與現(xiàn)實(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要相匹配。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不僅是保險(xiǎn)發(fā)展的具體體現(xiàn)，而且對(duì)一國(guó)或地區(qū)的保險(xiǎn)發(fā)展具有重要的決定作用和影響力。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展是指保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的工具、規(guī)模、范圍等的擴(kuò)大和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化帶來(lái)的保險(xiǎn)功能增多與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)績(jī)效的持續(xù)提高。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展表現(xiàn)在量的增多與質(zhì)的提高兩個(gè)方面，即保險(xiǎn)總量的增長(zhǎng)和保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。量的增多是指保險(xiǎn)業(yè)總量擴(kuò)張，表現(xiàn)為保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量、保險(xiǎn)費(fèi)收入總規(guī)模、保險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模、保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)模等的增加，以及風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)技術(shù)的不斷提高，可以反映保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的廣度。質(zhì)的提高是指保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，即通過(guò)持續(xù)不斷的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)創(chuàng)新促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變遷與升級(jí)，以及保險(xiǎn)功能增多和效率的提高，表現(xiàn)為保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度、勞動(dòng)力吸收率、利稅率、保險(xiǎn)業(yè)在金融服務(wù)業(yè)中的相關(guān)比率等指標(biāo)的提高，可以反映保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的深度，也是衡量一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)成熟和發(fā)達(dá)程度的重要尺度。從保險(xiǎn)業(yè)總量指標(biāo)和保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)指標(biāo)兩者的比較來(lái)看，總量指標(biāo)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展一般只具有直觀的表征意義；而對(duì)一些結(jié)構(gòu)指標(biāo)的考察和比較，則往往能夠發(fā)現(xiàn)總量指標(biāo)所反映不出來(lái)的保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行中更深層次的本質(zhì)性東西或亟待解決的問(wèn)題。較之總量指標(biāo)，結(jié)構(gòu)指標(biāo)在衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的功能和效率變化方面似乎更為重要。

保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)總量的增長(zhǎng)與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化密不可分，兩者間存在著相互依存的辯證關(guān)系。

保險(xiǎn)總量增長(zhǎng)是與經(jīng)濟(jì)總量增長(zhǎng)相適應(yīng)的，是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的前提與基礎(chǔ)。通常情況下，保險(xiǎn)總量增長(zhǎng)在先，保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整在后。只有在保險(xiǎn)總量不斷增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，才能逐漸形成發(fā)達(dá)而完善的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。顯然，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不能脫離保險(xiǎn)總量而孤立存在，它只是保險(xiǎn)總量在各構(gòu)成要素分布的一個(gè)現(xiàn)實(shí)反映，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)任何方面的變化都會(huì)表現(xiàn)為保險(xiǎn)總量與各總量構(gòu)成要素的同方向或反方向的不同比率的增減。同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)總量也有很強(qiáng)的影響力，一個(gè)合理而完善的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)可以促進(jìn)保險(xiǎn)總量進(jìn)一步健康、快速地增長(zhǎng)；相反，如果保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，那么保險(xiǎn)總量的增長(zhǎng)必然失去持續(xù)的動(dòng)力，甚至出現(xiàn)增長(zhǎng)偏離正確方向的問(wèn)題。從保險(xiǎn)發(fā)展來(lái)看，保險(xiǎn)總量的持續(xù)增長(zhǎng)是量的積累過(guò)程，而只有經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化之后才能實(shí)現(xiàn)不同保險(xiǎn)發(fā)展階段質(zhì)的飛躍。保險(xiǎn)總量的增長(zhǎng)和保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化是保險(xiǎn)發(fā)展的兩個(gè)不可或缺的有機(jī)組成部分。因此，在保險(xiǎn)總量持續(xù)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，而保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整又會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)總量的進(jìn)一步增長(zhǎng)，這個(gè)持續(xù)不斷的動(dòng)態(tài)過(guò)程便表現(xiàn)為保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展、不斷深化的過(guò)程。

四、保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策與市場(chǎng)機(jī)制

隨著保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷演化，組織結(jié)構(gòu)類型不斷增多，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量也在不斷增多，它是集中在發(fā)達(dá)國(guó)家全球并購(gòu)引起的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量減少和發(fā)展中國(guó)家迅速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)引起的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量增多共同作用的結(jié)果，也是發(fā)達(dá)國(guó)家近年來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)減緩而發(fā)展中國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)強(qiáng)勁在保險(xiǎn)業(yè)的體現(xiàn)，但這只是目前世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中伴隨著保險(xiǎn)業(yè)組織結(jié)構(gòu)演化而出現(xiàn)的暫時(shí)現(xiàn)象。可以預(yù)測(cè)，在今后很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，隨著經(jīng)濟(jì)金融一體化和自由化進(jìn)程的加快、世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的向好，發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)并購(gòu)浪潮后保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量略有下降，發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)主體數(shù)量增長(zhǎng)迅速，以及全球保險(xiǎn)主體數(shù)量增長(zhǎng)的趨勢(shì)不會(huì)改變，然而，總的增長(zhǎng)勢(shì)頭會(huì)減緩。

從全球保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的演化與保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)可以看出，世界保險(xiǎn)業(yè)已進(jìn)入“寡頭主導(dǎo)，大、中、小共生”的壟斷競(jìng)爭(zhēng)格局的快速發(fā)展時(shí)期。未來(lái)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展模式將是一個(gè)保險(xiǎn)資源與保險(xiǎn)技術(shù)共享的業(yè)務(wù)融合性的統(tǒng)一的國(guó)際保險(xiǎn)大市場(chǎng)。這種保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)模式有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)的形成，有利于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提高，有利于一國(guó)或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的繁榮與穩(wěn)定。

隨著科學(xué)發(fā)展觀的貫徹落實(shí)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)主體增長(zhǎng)的數(shù)量與質(zhì)量不斷提高，增長(zhǎng)方式逐步從粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不良引起的增長(zhǎng)與發(fā)展相背離的現(xiàn)象將逐漸緩解。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)主動(dòng)順應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)金融化和金融自由化趨勢(shì)，以保險(xiǎn)資源重組為核心作戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極引導(dǎo)建成一個(gè)既能滿足日益多樣化的消費(fèi)需求，又能適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還有利于在開放背景下持續(xù)、快速、協(xié)調(diào)、健康發(fā)展的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

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[1]APICS，英文“America Production and Inventory Control Society”的縮寫，即美國(guó)營(yíng)運(yùn)管理協(xié)會(huì)，APICS認(rèn)證是全球公認(rèn)的供應(yīng)鏈管理專業(yè)能力的標(biāo)準(zhǔn)。