4.第一桶金：沒錢能開始投資嗎？

我曾經做過一檔視頻節目，定位是全國首檔家族辦公室（Family Office）訪談欄目MEET FO。在節目里，我訪談過很多家族財富生態圈的專家學者和親歷者。其中，一位曾經的超高凈值客戶的投資方法是“先賠一個億”。

小志是從投行跳到上市公司做董事會秘書，再轉型做投資的。2006年-2007年，他在香港炒港股，又趕上了大牛市。他覺得賺錢是沒有問題的，膨脹得不行，僅僅做股票都滿足不了自己，所以開始做渦輪，結果趕上2008年金融危機。

渦輪（Warrant）是期權的一種。小志說，“風險非常高，方向一旦做反了，錢很快就沒有了，跟期貨差不多。所以一開始，我先拿一兩千萬元做一個項目，一兩個月就沒有了。那時候還覺得可以再拿兩千萬元做，這樣很快就可以掙回前面的錢，但正好趕上2008年金融危機。”

2008年的時候，小志的資產量已經實現了王健林說的“一個小目標”?！耙簿褪前肽甑臅r間，又回歸原點了?！薄拔耶敵跄枚嗌馘X去香港，最后可能就剩下那點錢了，當初去香港的時候帶去了一兩百萬元。整個就像坐了一個過山車?！?/p>

在很多人眼里，小志已經實現了“財富自由”。只不過在跨越了財富自由拐點后，小志沒有來得及一鼓作氣把復利增長曲線繼續跑出來，就急轉直下，一頭栽了下來。

這也再次印證了咱們前面的判斷：財富自由不再是一個終點，而只是一個拐點，或者另一個起點。

當財富自由3要素之一的收益率飆到極高的時候，腎上腺素的分泌會讓人下意識地忽視背后的風險。盲目追求高收益，反而被高收益的反作用力一把推開，離財富自由越來越遠。哪怕已經實現了財富自由，也可能“像坐過山車一樣”回歸原點。

收益率，是財富自由3要素中最容易被注意，但其實也最不可控的要素。3要素中最容易被忽視的，其實是第一桶金。

財富自由的成本

接下來，我們假設你能不拖國家后腿，在幾十年里持續跑出6%的年化收益率。長期實現這個收益率，對投資新手來說已經很可觀了，這和巴菲特100萬美元賭局中，贏了頂級投資人的標普500指數的年化收益率是一樣的。

請你來給自己算一筆賬：怎樣做能實現財富自由？

咱們以終為始，從退休生活倒推回現在。

如果按照60歲退休，90歲和上帝喝咖啡來計算，你財富自由的底線是要解決這30年的生活成本問題。

你可以按照每個月3000元來計算生活成本。如果你是單身，每天可以花100元。如果是夫妻兩個人，每人每天分到50元，能解決基本溫飽問題。這意味著，每年你要有3.6萬元的凈現金流入。30年下來，大概是110萬元。

這里其實忽略掉了灌水的過程中，桶壁上漏水的洞，就是真實生活中的通貨膨脹。假設通貨膨脹率是3%的話，如果你現在50歲，退休后未來30年的基本生活成本是233萬元；如果你現在40歲，生活成本是313萬元；如果你現在30歲，生活成本是421萬元。

等等，你再想想。這好像只是基礎的溫飽。這里沒有計算你的交通費、醫療費、娛樂費、社交費……一個月3000元的生活成本，大概率不是你定義的財富自由。

請問，你心里的財富自由的成本線是它的幾倍？

從什么時候開始存錢？

大學剛畢業時能存的錢很有限，普通人大都是在工作幾年之后，掉幾回“坑”才明白如何平衡生活。所以，30歲是很多人存錢的起點。

這里也有兩種做法。巴菲特的做法：在27歲時，擁有14萬美元。或者，從你的貴族爺爺手里收到一座像曼哈頓島這樣的遺產。如果沒有，就是另一種普通人的做法：從現在開始，老老實實地積累第一桶金。

就像脫口秀的段子里說的，“你說我急什么急？留給我大器晚成的機會不多了。我心里大器晚成的例子只有35歲的馬云、43歲的任正非和60歲的姜子牙了?！比诉€來得及大器晚成，可錢真來不及從60歲開始攢。

所以，第一桶金其實是財富自由的最大權重。財富自由最實在的現實就是：我咨詢、服務過的高凈值人群里，超過90%的人都是靠第一桶金獲得財富自由的，而不是靠高不可及的收益率。

而這一點，是我和很多財經大V有著極大分歧的部分。我并不認同，也不鼓勵你盲目追求收益率。市面上很多暢銷的理財書籍對本金安全、財富積累的過程幾乎都是一帶而過，但在你掌握更多的投資技巧之前，請一定要把第一桶金的價值擺對位置。沒有深刻地意識到這一點，我會建議你不要繼續學習財富增長的實操部分。

創造財富，而不完全指望錢生錢，你的投資心態才不會崩塌。這是財富自由“抄近道”的做法。

沒錢可以開始投資嗎？

現在，回到很多人都問過我的問題：“薇薇老師，我沒錢，可以開始投資嗎？”

你的回答呢？

當然可以！投資本就是任何時候都可以開始的事。

更重要的是，接受自己的資金有限，理解自己的能力有限，放慢速度開始嘗試，復盤哪里可以改進，跌倒了再爬起來，提升認知，然后刻意練習，再跌倒再爬起來，再提升認知、刻意練習……本來就是學習一切技能的必然過程，也是你財富增長的必然過程。

這個過程里，只有1個關鍵點：

抓緊開始！

在工作的第一個月里，我收到的稅后工資是900多元。用1個字形容是“慘”，用3個字形容是“特別慘”……可是即便如此，我還是興致勃勃地開啟了財富增長之旅，一點兒也不想等到下個月發工資的時候。

為什么要等呢？我不是很厲害了才開始，而是開始了才有機會很厲害。

我拿出300元開始進行基金定投，我堅信這是身處財富管理行業的先發優勢。在接下來的半年里，我還在不斷增加每個月定投的金額，并給自己配置了重疾險。

那段時間，小志剛好從董事會秘書轉行做投資，而他當年已經實現了“一個億的小目標”。我還在努力攢著每個月幾百元的基金定投。沒錢可以開始投資嗎？我甚至沒有時間考慮這個問題，因為市場正處在蓬勃向上的大牛市里。

市場每天上漲，很多人涌進了銀行做理財。作為大堂經理，我管理的大堂曾經同時排隊等候超過300人。那段時間，我的工作是被等煩了的客戶輪番罵，一天站十幾個小時挨罵。在上下班搖搖晃晃的地鐵里，我就不知疲倦地學習和準備考證：銀行、保險、證券、基金、期貨、國際理財師……我能想到的、聽到的所有專業領域的證書，平均一個月考一個。

不賺錢，受委屈，很辛苦，可誰不是從這樣的生活里努力活出一片自己的天地呢？

兩年后的2008年，中國大陸地區有3家銀行率先開啟面向可投資資產1000萬以上客戶的私人銀行業務。同時，市場從6000點高位急轉直下。在25歲的時候，我帶著加速積累的專業知識和實踐經驗成為國內早期私人銀行的探索者。

個人成長和財富增長，本來就應該從0開始積累。你有理由不抓緊嗎？