1.2　信用卡的5大用途

了解了使用信用卡的目的和意義之后，我們再來說說信用卡的用途和好處。筆者總結為以下5個方面。

1．節省生活開支

1）信用卡能節省費用

例如，消費5萬元，享受50天的免息期，如果按5.4%的銀行貸款利率計算，僅一個免息期，持卡人就可節省下近400元的利息。長期刷卡消費，省下來的利息不是一個小數目。另外，通過每期的賬單能清楚地了解本月的生活開支用在什么地方、有沒有超額，以便下個月進行合理的調整。

銀行經常舉辦的購物刷卡贈送禮品活動，也能讓持卡人省一筆錢。特別是在重大節假日，許多銀行都會與一些大型商場和超市聯手搞活動，此時刷卡消費就能獲贈價值不等的禮品。例如，在有的活動中，持卡人刷卡消費1000元，就能獲得價值100元左右的商品。

2）借錢不再是煩惱

如果用戶著急用錢，而定期存款兩周后才到期，這種情況下該怎么辦？大多數人的第一個想法是向身邊的熟人借錢，看看能否解燃眉之急，如果沒有借到的話，就只能拿定期存單進行部分提取了。

那么為什么不向銀行借款呢？信用卡產品最主要的功能就是透支，它根據申請人的信用情況核定信用額度，申請者可以在這個額度范圍內進行透支消費或取現。該功能可以應對一般的突發事件，還不用損失定期存單的利息。

通過良好的用卡行為，可以提升持卡人的信用形象和信用分值，同時還可以提高持卡人在銀行的貸款額度。

3）積分免費換愛物

使用信用卡消費后的積分可在指定的特約商店中直接兌現消費。持卡人持信用卡到發卡銀行指定的特約商場刷卡購物，只要在刷卡時告知收銀員用積分消費，就可以使用信用卡中的積分折算現金，折扣付款。積分折算現金的比例不一，例如興業銀行對信用卡積分折算現金的比例為400積分＝人民幣1元。刷卡消費時，信用卡積分不足以抵扣消費金額時，不足的金額按一般刷卡消費從持卡人的信用卡中扣除。

例如，卡內有4000積分，可折算為人民幣10元，如果購買15元的商品，會扣除4000積分，同時產生5元的刷卡消費；如果只購買9元的商品，會扣除3600積分。

2．提升信用形象

信用卡的信用憑證用途已經逐漸顯現。擁有一張信用卡，也可體現持卡人有一定的信用。信用卡的實質是一種信用購銷憑證，它的運作模式體現了背后銀行信用或商業信用的支持。

1）持有知名品牌的信用卡

不同的銀行，對于申辦信用卡的資信審查的嚴格程度是不一樣的。通常來說，大型商業銀行對資信審查較為嚴格。與此同時，信用卡業務發展較好、達到一定量的銀行，對資信審查也較為嚴格。若要借助信用卡來提升社會信用形象，就應選擇持有一些審查條件嚴格而被眾人知曉的知名銀行的信用卡。

2）持有高信用額度的信用卡

信用卡的信用額度取決于持卡人的信用程度。白金卡、金卡的信用額度要高過一般的信用卡，因此，白金卡、金卡是一種高信用度的象征。

3）持有多家銀行信用卡

一方面，不同信用卡的增值服務是不一樣的，持有多家銀行的信用卡可以滿足不同的需求；另一方面，多家銀行的信用卡搭配使用可以錯開賬單日，享受盡可能長的免息期，讓資金運作更靈活。

選擇3張以上組合型的信用卡再配上借記卡，資金能得到更好的管理，但擁有多張信用卡的前提是：用戶是一個理智消費型的消費者，同時對信用卡的基礎知識有一定的了解和認識，還需要有一定的卡片管理能力。不然多張信用卡只會給用戶的生活增加許多不必要的麻煩。

4）持有聯名銀行信用卡

市場競爭的加劇促使眾多發卡銀行更加致力于增加產品附加值，提供與眾不同的新產品，聯名卡應運而生。一般意義上，聯名卡是商業銀行與另一市場主體（營利性機構）或社會組織聯合發行的信用卡。通常持有聯名卡的客戶在聯名合作機構消費可以享受額外的優惠。

如百貨聯名卡就是銀行和百貨公司聯合推出的一種信用卡，這種卡能夠充分享受百貨公司的購物折扣，有的還會默認持卡人為百貨公司的VIP客戶，持卡人可享受來自雙方的回饋待遇。有的百貨聯名卡還能讓持卡人享受遍布餐飲、娛樂、生活、休閑等各個領域的優惠。

3．信用卡買大件物品更省錢

隨著物質水平的提高，追求小康的腳步逐漸加快，許多人開始盤算著如何圓汽車夢。購車并不是難事，只要有足夠的資金。沒有足夠的資金或是有資金但還想貸款買車的人，首先會將目光投向銀行，向銀行申請汽車消費貸款。但有另外一類人，他們或滿足不了汽車消費貸款的條件，或雖能滿足條件卻鐘情于使用信用卡購車。于是，用信用卡買車就日漸成了一種時尚的信貸行為。

1）信用卡一次性刷卡買數碼產品

隨著生活水平的提高，人們對生活要求也越來越高，高檔家電、電子產品都已成為人們追求時尚的必需品。向銀行借錢買家電，最便利的方式就是直接用信用卡刷卡支付購買家電的費用，目前，刷卡購物已逐漸被社會認同。

例如，小田看到自己心儀已久的一款單反相機在搞活動，大幅降價。而促銷活動時間只有一個月，這對她來說是個千載難逢的好機會，于是，她選擇了兩張能享受50天左右免息期的信用卡，共刷卡1.5萬元，買下了那款單反相機。

在享用新相機的同時，她還算了一筆經濟賬。1.5萬元享受50天免息期，按當時2年期6.13%的年利率計算，1.5萬元50天的利息就是510元。小田若在規定限期內還完所透支的額度，就可省510元。

2）信用卡分期付款買車

信用卡分期付款業務，是指持卡人在同意支付首付款的情況下，向銀行申請其信用卡，從銀行指定的經銷商處購買汽車，經銀行核準后，將審批通過金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內按月還款，并支付一定手續費的業務。

目前銀行推出的信用卡購車分期付款業務品種，多數為“零利息，低手續費”，也就是一般不收取利息，但要一次性（即第一個月賬單）收取3%～10%的手續費（手續費因分期的期數不同而有差別），也有一些銀行按月收取手續費。不過目前有一些發卡銀行和汽車企業合作開展的促銷車款，甚至免收手續費。付款的期限一般有12期、18期、24期等。

例如，張先生看中了一款12萬元的家用車，按信用卡購車分期付款業務的規定，他支付了30%（3.6萬元）的首付款，余下的8.4萬元分24期平均還款，每月償還3500元，同時，還要一次性收取7%的分期付款手續費5880元。

3）信用卡現金分期付款買車

所謂信用卡現金分期付款業務，是指持卡人向銀行提出申請后，銀行將一定金額的款項轉入持卡人在該銀行開戶的非信用卡賬戶內，由客戶自由支配，客戶按選定的期限分期歸還該筆款項。

現金分期付款免抵押、免擔保、免利息，只要求一次性支付一定的手續費（例如4%或7%的手續費）。持卡人提出申請后，銀行將根據每個持卡人的信用、消費、職業、對銀行的貢獻度等情況，在幾個工作日內核定一定數額的分期付款額度。例如，對于2萬元到10萬元的額度，銀行推出的大多是6期和12期的信用卡現金分期付款業務。

在費用和費用支付方式上，信用卡現金分期付款業務類似于信用卡購車分期付款業務。例如，某持卡人申請3萬元、6期（手續費為4%）的信用卡現金分期付款業務，那么他每月歸還透支本金5000元，同時需一次性支付1200元的手續費。

4．獲取免費或便宜的保險

給信用卡用戶提供某種回報或增值服務，是信用卡市場營銷和產品設計中常用的方法，它可以極大地提高信用卡產品對消費者的吸引力，促進客戶關系，增強客戶忠誠度。

1）獲取免費保險

刷卡消費就能獲贈保險，豈不一舉兩得？那么，哪家銀行的信用卡贈送的保險最適合用戶？接下來結合5家大型銀行和浦發、深發展、光大、招商、平安、廣發6家股份制銀行的信用卡，就信用卡提供的保險產品進行比較，用戶可根據自己的需求進行選擇。

航空意外險：在中國銀行、建設銀行、工商銀行、光大銀行、招商銀行、浦發銀行這6家銀行，只要使用信用卡支付全額的機票或支付70%以上的旅游團費，就可以獲得50萬元至3000萬元保額的航空意外險。中國銀行保額最高可達1000萬元，并有1000～3000元的航班延誤費和行李損失費。

招商銀行的VISA無限信用卡保額高達3000萬元，還有4000元旅行不便險（包括航班延誤／取消、行李延誤／丟失、旅行證件重置、旅游中斷保險等）。上海航空的浦發聯名信用卡的白金卡持卡人可獲得500萬元旅行保險，而且配偶、子女也可分別獲得500萬元和10萬元的保險保障。交通銀行白金卡、深圳發展白金卡、平安信用卡開卡即可免費贈送航空意外險。

對于擁有私家車的群體而言，也有一些信用卡可以為其提供相關的駕駛員意外險。招商銀行愛車的群體系列信用卡開卡后，即可免費獲贈保額為10萬元人民幣的自駕車意外傷害保險。平安車主卡免費贈送最高50萬元人民幣的駕駛員意外險保障、最高10萬元／人同車親屬意外險保障，并獨家推出一卡保全車，免費贈送全車5人或7人的事故醫療保障，而且10月31日之前成功刷卡一筆（不限金額）還可獲得最高110萬元“1＋6”全車人員意外保險保障一份。深圳發展白金至尊卡可免費提供20萬元的高額駕駛員意外保險一份。

乘坐公共交通工具的消費者也可借助信用卡取得公共交通險的保障。平安攜程商旅信用卡首刷即送海陸空全方位保險，最高可享乘坐飛機200萬元、火車（包含地鐵、輕軌）或輪船50萬元、汽車（包含出租車）10萬元的交通意外保險。平安銀行的保險信用卡，首刷次日起即可每年獲贈全方位交通意外保障——最高80萬元（包括飛機、火車、輪船、汽車等）。

平安銀行白金卡、交通銀行白金卡開卡即免費贈送公共交通意外險。

意外傷害險：平安銀行的保險信用卡首刷次日，主卡持卡人即可每年獲贈最高15萬元的燃氣用戶意外保障。交通銀行推出“刷得保”業務，客戶可獲得的保額將與持卡人的刷卡金額掛鉤，保障額度隨賬單金額倍增。如果賬單金額為4200元，那么客戶可獲得保額為42萬元的綜合意外保障，還有50萬元航空意外險和25萬元的軌道交通、輪船意外險保障。浦發銀行的主卡持卡人，可獲得為期90天、保額最高達30萬元的意外傷害保險。

家庭財產險：光大銀行吉祥三寶信用卡首刷后，持卡人和家人就可免費獲贈保額為5萬元人民幣的家庭財產保險，不限地域。首次成功申領“平安銀行信用卡”主卡的新客戶，核卡首刷次日起即可獲得200萬元人民幣的高額航空意外保障（限金卡客戶）和家庭財產保險保障。

2）獲取保費折扣

信用卡保險與其他保險產品相比，在保費上有優惠。特別是期交保險產品，月繳保費會比同類產品的其他繳費渠道便宜一些。信用卡保險推出的險種多為保險產品組合，因此保費更劃算一些。

例如，中信信誠保險金融信用卡所附加的信誠人壽“健康今生”組合保險，為專屬壽險及附加重疾險產品組合，適合10～50周歲人士投保，提供身故保障、重大疾病保障、滿期保險金等多種保障利益，月繳保費只需280元，由中信信誠保險金融信用卡自動代扣，充分滿足客戶對長期重大疾病保障、儲蓄等綜合保險理財的需求。

5．獲取價廉物美的旅游

對于一些旅游愛好者來說，很有必要持有多張不同銀行的信用卡，因為信用卡可以讓持卡人享受到多家銀行組織的價格便宜、行住有優惠、性價比極高的旅游。

1）信用卡旅游更實惠

現在各種航空聯名卡數不勝數，選擇一種適合旅游者的信用卡，能為旅程節省不少花費，也能體會到更貼心的服務。

航空聯名卡除了具備一般信用卡的功能外，特別之處在于信用卡消費積分可以直接按一定的比例（如消費18元兌換1里程，不同銀行不同卡片的兌換比例有所不同）兌換到與這張信用卡聯名的航空公司的會員卡里（辦理航空聯名卡時航空公司會分配一個會員號給持卡人，會員號會同時印在信用卡的卡面上，當持卡人需要出行訂機票時，可先查詢一下航空會員卡里的積分，再根據所能兌換的數額進行兌換）。

2）旅途全程專屬優惠

目前，使用不同銀行的聯名信用卡，積分兌換的里程分值是不同的。比如，建行東航龍卡每消費1元可積累1個信用卡積分，每消費1美元可積累10個信用卡積分，而每15個信用卡積分可自動轉換成1千米飛行里程，相當于15元人民幣的信用卡消費可轉變成1千米飛行里程；工商南航明珠信用卡也是每消費15元可積累1千米飛行里程，但1美元消費則累積8個信用卡積分，比東航龍卡少了2個積分；而國航知音中銀信用卡則具有里程累積功能，首先前程萬里積分將在用戶每月賬單日自動兌換為國航里程，兌換比例為每18積分兌換1千米國航里程，起兌標準為18積分，不足18積分部分自動累積到下一期賬單。

3）刷卡住店獲驚喜

出門旅行，吃、住是否舒適，是決定旅程能否愉快的重要前提，也是旅途中開支較大的一部分。一般銀行和酒店給顧客的優惠方式有以下5種。

按比例返現：農業銀行、建設銀行、招商銀行、華夏銀行等都和一些旅游網站合作，通過在線預訂酒店并在指定酒店消費，即可享受一定比例房費的現金返額。

積分回饋：中信銀行規定，通過中信攜程商旅專線或網上預訂的，持卡人每月成功預訂酒店累計N間，可額外獲得酒店成交金額的N倍積分；成功預訂機票，可額外獲得機票交易金額的2倍積分。這樣豐厚的積分對消費者來說是很劃算的。

享受貴賓級待遇：招商銀行推出了很多酒店聯名卡，這些卡不僅能讓持卡人在酒店享受貴賓禮遇，還能享受一些折扣優惠和額外積分。

促銷活動優惠：在五一長假或者國慶、中秋節假期，銀行為鼓勵出游時刷卡消費，也有一些針對性的促銷活動。很多銀行都會出臺一些促進消費的政策。

指定方式享受優惠：有的銀行會在自己指定的商戶上，對持卡人給予更多的優惠。比如，招商銀行的攜程卡持卡人在指定酒店消費可以享受2～7折優惠，芒果卡通過在線預訂酒店、機票可以獲得雙倍積分并享受金卡會員待遇。

4）信用卡旅游與車同行

當前，在自駕游十分普遍的環境下，一些發卡銀行將信用卡旅游與旅行中使用的汽車聯系在一起。例如，興業銀行曾推出自駕出租車服務的活動，規定在活動期間，凡持興業銀行信用卡的客戶，在北京、上海所有門店享用自駕租車服務，刷卡支付200元以上的，即可參與抽獎活動，每位持卡人均有機會獲得價值幾十元至200元的獎品。一些銀行組織的汽車卡自駕游活動，給持卡人提供免費的高品位的食宿，讓旅程更開心。