投資的正確觀念應(yīng)該是：該貪時必須貪，不該貪時堅決不貪。你有10萬資產(chǎn)，拿出1萬來炒股，你想賺10倍，這不叫貪心，相反，如果你只賺了10%就收手，不僅是傻，而且非常危險，因為市場不會總是提供那些低風(fēng)險的投資機會給你，下一次你可能要追高買進(jìn)，而緊接著又可能會趕上大跌，你反而變成了虧損，這就是該貪而不貪的報應(yīng)。倘若你把10萬全拿來炒股，哪怕你只想賺10%，也是不該貪。

工薪階層可以大膽地投資，但是，一定要量力而行，不要借錢，不要抵押，不要典當(dāng)，不要將身家性命全部拿來賭，只用些閑錢來投資，就算你來賭博，也不叫貪心，而叫勇氣。你能承受100%的風(fēng)險，你就有勇氣和耐心博取任何暴利，無論牛市或熊市，你都可以去投資或投機，市場永遠(yuǎn)有機會，只要它不關(guān)門。

缺乏理財觀念的人較易受騙

在這個社會上，以“高收入兼職”或其他手段騙取金錢的事情層出不窮，且無往不利。被害人中，以小有積蓄者和剛領(lǐng)退休金的老人占多數(shù)。

仔細(xì)想起來，沒錢的人絕不會碰到這種事，相對地，家財萬貫的大富翁們根本不需要從事這種冒險投資，所以也不會上當(dāng)。而唯有那些手頭有點小錢并且還想賺更多錢的人，最不容易逃過上當(dāng)?shù)男睦砻c，也因此就成為騙徒們最佳的目標(biāo)。

基本上，這種人缺乏金錢感，當(dāng)遇到錢多時可能就會不知如何處置，再加上他們還免不了有投機的心理，所以一看到有賺錢的機會，便心癢難耐，一心想帶著錢去試試看、闖闖看，反而使騙子們有機可乘。

多年前，在日本曾發(fā)生過一起高爾夫球場投資案件。有人以建高爾夫球場為名，要求投資者每人提供二三百萬日元作為興建資金，結(jié)果球場尚未建成，他就攜帶巨款跑了！其實，就算球場真能建成，會員成千上萬，也不可能每個人都受到相同的利益，故此項投資根本難以獲利。

后來再經(jīng)過仔細(xì)研究，才發(fā)現(xiàn)幾乎所有大企業(yè)經(jīng)理級以上的人物皆涉入其中。這些平常處理大批事務(wù)有條不紊、做事有判斷有擔(dān)當(dāng)?shù)娜耍谷欢純H僅看了一張宣傳單隨手便掏了二三百萬元來投資，實在是使人驚訝。

其實整個事情大家都?xì)w咎于一個原因，那就是他們對金錢的判斷力都不夠充分。

不過，一來這種事情不常發(fā)生，二來這些金額對他們來說并非極大的負(fù)擔(dān)，所以事情既然發(fā)生，也就自認(rèn)倒霉，受到教訓(xùn)就算了。然而對于家庭主婦和退休老人來說，一生積蓄就這么完了，實在沒辦法不痛心，但慘劇已造成，錢是再也找不回來了！

所以，我們千萬別因一時的投機心理，賠上一生的積蓄，這樣是得不償失。

投資理財不是有錢人的專利

在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念。普遍認(rèn)為，每月固定的工資收入應(yīng)付日常生活開銷就差不多了，哪來的余財可理呢？“理財投資是有錢人的專利，與自己的生活無關(guān)”仍是一般大眾的想法。

事實上，越是沒錢的人越需要理財。舉個例子，假如你身上有1萬元，但因理財錯誤，造成財產(chǎn)損失，很可能立即出現(xiàn)危及到你生活保障的許多問題，而擁有百萬、千萬、上億元“身價”的有錢人，即使理財失誤，損失其一半財產(chǎn)亦不致影響其原有的生活質(zhì)量。因此，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，在這場“人生經(jīng)營”過程中，愈窮的人就愈輸不起，對理財更應(yīng)要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地去對待。

理財投資是有錢人的專利，大眾生活信息來源的報章、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體的理財方略是服務(wù)少數(shù)人理財?shù)摹疤貦?quán)區(qū)”。如果真有這種想法，那你就大錯而特錯了。當(dāng)然了，在蕓蕓眾生中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，中產(chǎn)階層、中下階層仍占極大多數(shù)。由此可見，投資理財是與生活休戚與共的事，沒有錢的窮人或初入社會又無一定固定財產(chǎn)的中產(chǎn)等層次上的“新貧族”，都不應(yīng)逃避。即使捉襟見肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，運用得當(dāng)更可能有“翻身”的契機呢！

其實，在我們身邊，一般人光叫窮，時而抱怨物價太高，工資收入趕不上物價的漲幅，時而又自怨自艾，恨不能生在富貴之家，或有些憤世嫉俗者更輕蔑投資理財?shù)男袨椋J(rèn)為那是追逐銅臭的“俗事”，或把投資理財與那些所謂的“有錢人”劃上等號，再以價值觀貶抑之，殊不知，這些人都陷入了矛盾的思維中——一方面深切體會金錢對生活影響之巨大，另一方面卻又不屑于追求財富。

因此，我輩蕓蕓眾生必須要樹立的觀念是，既知每日生活與金錢脫不了關(guān)系，就應(yīng)正視其實際的價值。當(dāng)然，過分看重金錢亦會扭曲個人的價值觀，成為金錢的奴隸，所以要誠實面對自己，究竟自己對金錢持何種看法？金錢問題是否已成為自己“生活中不可避免之痛”了？

財富能帶來生活的安定、快樂與滿足，也是許多人追求成就感的途徑之一。適度地創(chuàng)造財富，不要被金錢所役、所累是每個人都應(yīng)有的中庸之道。要認(rèn)識到，“貧窮不可恥，有錢亦非罪”，不要忽視理財對改善生活、管理生活的功能。

從金融工作的經(jīng)驗和市場調(diào)查的情況綜合來看，理財應(yīng)“從第一筆收入、第一份薪金”開始，即使第一筆收入或薪水中扣除個人固定開支及“繳家?guī)臁敝馑o幾，也不要低估微薄小錢的聚斂能力。1000萬元有1000萬元的投資方法，1000元也有1000元的理財方式。絕大多數(shù)的工薪階層都從儲蓄開始累積資金。一般薪水僅夠糊口的“新貧族”，不論收入多少，都應(yīng)先將每月薪水撥出10％存入銀行，而且保持“不動用”、“只進(jìn)不出”的情況，如此才能為聚斂財富打下一個初級的基礎(chǔ)。假如你每月薪水中有500元的閑余資金，在銀行開立一個零存整取的賬戶，劈開利息不說或不管利息多少，20年后僅本金一項就達(dá)到12萬了，如果再加上利息，數(shù)目就更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽視。

當(dāng)然，如果嫌銀行定存利息過低，而節(jié)衣縮食之后的“成果”又稍稍可觀，也可以去開辟其它不錯的投資途徑，或入戶國債、基金，或涉足股市，或與他人合伙創(chuàng)業(yè)等，這些都是小額投資的方式之一。

總之，不要忽視小錢的力量，就像零碎的時間一樣，懂得充分運用，時間一長，其效果就自然驚人。最關(guān)鍵的起點問題是要有一個清醒而又正確的認(rèn)識，樹立一個堅強的信念和必勝的信心。我們再次忠告：理財先立志——不要認(rèn)為投資理財是有錢人的專利——理財從樹立自信心和堅強的信念開始。

提早做規(guī)劃，別“等有了錢再說”

在我們身邊，有許多人一輩子勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來，既不知有效運用資金，亦不敢過于消費享受；或有些人圖“以小搏大”，不看自己能力，把理財目標(biāo)定得很高，在金錢游戲中打滾，失利后不是頹然收手，而是放棄從頭開始的信心，落得后半輩子悔恨抑郁再難振作。

要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生規(guī)劃外，也要懂得如何應(yīng)對各個人生階段的生活所需，而將財務(wù)做適當(dāng)計劃及管理就更顯得必要。因此，既然理財是一輩子的事，何不及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求，制定符合自己的理財規(guī)劃呢？

許多理財專家都認(rèn)為，一生的理財規(guī)劃應(yīng)趁早進(jìn)行，以免年輕時任由“錢財放水流”，老來時才嗟嘆空悲切。

求學(xué)成長期

這一時期以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo)，此時即應(yīng)多充實有關(guān)投資理財方面的知識，若有零用錢的“收入”應(yīng)妥善運用，此時也應(yīng)逐漸建立起正確的消費觀念，切勿“追趕時尚”，為虛榮所役。

初入社會青年期

初入社會的第一份薪水是追求經(jīng)濟獨立的基礎(chǔ)，可開始實務(wù)理財操作，因此時年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲備資金的好時機。從開源節(jié)流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進(jìn)急躁。

成家立業(yè)期

結(jié)婚是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時的理財目標(biāo)因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險的組合投資，或購屋或買車，或自行創(chuàng)業(yè)等。而一般有了小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。

子女成長中年期

此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有贍養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費、保險費的負(fù)擔(dān)亦須衡量，此時因工作經(jīng)驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)。

空巢中老年期

這個階段因子女多半已各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積到一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資者尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備。

退休老年期

此時應(yīng)是財務(wù)最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負(fù)擔(dān)仍大，享受退休生活的同時，若有“收入第二春”，則理財更應(yīng)采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風(fēng)險的投資，以免影響身體健康及正常生活。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計劃應(yīng)及早擬定，評估究竟采取贈與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要。

上述六個人生階段的理財目標(biāo)并非人人可實踐，但人生理財計劃也決不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標(biāo)才有動力。若是毫無計劃，只是憑一時之間的決定主宰理財生涯，則可能有“大起大落”的極端結(jié)果。財富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積，平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)睦碡斠?guī)劃應(yīng)及早擬定，才有助于逐步實現(xiàn)“聚財”的目標(biāo)，為人生奠定安全、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。

不要奢求一夕致富，別把雞蛋全放在一個籃子里

有些保守的人，把錢都放在銀行里生利息，認(rèn)為這種做法最安全且沒有風(fēng)險。也有些人買黃金、珠寶寄存在保險柜里以防不測。這兩種人都是以絕對安全、有保障為第一標(biāo)準(zhǔn)，走極端保守的理財路線，或是說完全沒有理財觀念；或是也有些人對某種單一的投資工具有偏好，如房地產(chǎn)或股票，遂將所有資金投入，孤注一擲，急于求成，這種人若能獲利順?biāo)煲簿土T了，但從市面有好有壞波動無常來說，憑靠一種投資工具的風(fēng)險未免太大。

有部分的投資人是走投機路線的，也就是專做熱門短期投資，今年或這段時期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但因“賭性堅強”，寧愿冒高風(fēng)險，也不愿扎實從事較低風(fēng)險的投資。這類投機客往往希望“一夕致富”，若時機好也許能大賺其錢，但時機壞時亦不乏血本無歸、甚至傾家蕩產(chǎn)的“活生生”例子。

不管選擇哪種投資方式，上述幾種人都犯了理財上的大忌：急于求成，“把雞蛋都放在一個籃子里”，缺乏分散風(fēng)險的意識。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展、工商業(yè)的發(fā)達(dá)和加入WTO、國際市場的大開，國人的投資渠道也愈來愈多，單一的投資工具已經(jīng)不符國情民情，而且風(fēng)險太大，于是乎有“投資組合”的觀念應(yīng)運而生，目的既為降低風(fēng)險，同時也能平穩(wěn)地創(chuàng)造財富。

目前的投資工具十分多樣化，最普遍采用的有銀行存款、股票、房地產(chǎn)、期貨、債券、黃金、共同基金、外幣存款、海外不動產(chǎn)、國外證券等，不僅種類繁多，名目亦分得很細(xì)，每種投資渠道下還有不同的操作方式，若不具備長期投資經(jīng)驗或非專業(yè)人士，一般人不容易弄清楚。對于一般大眾對基本的投資工具要有所了解，并且認(rèn)清自己的“性向”是傾向保守或具冒險精神，再來衡量自己的財務(wù)狀況，“量力而為”選擇較有興趣或較專精的幾種投資方式，搭配組合“以小博大”。投資組合的分配比例要依據(jù)個人能力、投資工具的特性及環(huán)境時局而靈活轉(zhuǎn)換。個性保守或閑錢不多者，組合不宜過于多樣復(fù)雜，短期獲利的投資比例要少；若個性積極有沖勁且不怕冒險者，可視能力來增加高獲利性的投資比例。各種投資工具的特性，則通常依其獲利性、安全性和變現(xiàn)性（流通性）三個原則而定。例如銀行存款的安全性最高，變現(xiàn)性也強，但獲利性相對較低；股票、期貨則具有高獲利性、變現(xiàn)性也佳但安全性低的特性；而房地產(chǎn)的變現(xiàn)能力低，但安全性高，獲利性（投資報酬率）則視地段及經(jīng)濟景氣而有彈性。

配合大經(jīng)濟環(huán)境和時局變化，一般說來，經(jīng)濟不景氣、通貨膨脹明顯時，投資專家莫不鼓勵投資人增加變現(xiàn)性較高且安全性也不錯的投資比例，也就是投資策略宜修正為保守路線，維持固定而安全的投資獲利，靜觀其變，“忍而后動”。經(jīng)濟回蘇，投資環(huán)境活絡(luò)時，則可適時提高獲利性佳的投資比例，也就是冒一點風(fēng)險以期獲得高報酬率的投資。

了解投資工具的特性及運用手法時，搭配投資組合才是降低風(fēng)險的“保全”作法。目前約有八成的人仍選擇銀行存款的理財方式，這一方面說明大眾仍以保守者為多，另一方面也顯示，不管環(huán)境如何變化，投資組合中最保險的投資工具仍要占一定比例。理財專家認(rèn)為，不要把所有資金都投入高風(fēng)險的投資項目。“投資組合”乃是將資金分散至各種投資項目中，而非在同一種投資中作組合。有些人在股票里玩組合，或是把各種共同基金組合搭配，其實質(zhì)上仍然是“把所有雞蛋放在同一個籃子里”的做法，故依舊是不智之舉。

理財要有新理念

健康即省錢

有道是“健康是福”身體健康不上醫(yī)院不吃藥，自然就能省下一大筆錢。如果不懂得愛惜身體而一味節(jié)省，什么都不舍得花，無疑步入一種“貪小失大”的誤區(qū)。何況，如今醫(yī)藥費偏高，一旦身體不適，上一次醫(yī)院少則幾十元，多則幾百元。若患上重病，可能會將多年積蓄一掃而光，嚴(yán)重的甚至有破產(chǎn)的危險。應(yīng)該在健康上多作些投資，唯有健康才是最大的節(jié)約。

平安就是賺錢

人生在世，平平安安不僅是一種福氣，而且等于賺了錢。因此，理財當(dāng)把安全放在重要位置上。從居家到出門，從大人到小孩，從用電到用火，從電器到照明，從騎車到走路……都應(yīng)該做好安全防范工作。如自行車、熱水器、高壓鍋、電線等若出現(xiàn)老化、破損、陳舊、超期……就應(yīng)該及時調(diào)換，不能為了省錢而將就。安全上不出問題，就等于抱了一個“金娃娃”。

心明不破財

現(xiàn)在市場上，騙人的把戲更是層出不窮，且往往打著各種誘人的幌子。要使自己不破財，就應(yīng)該保持警惕。尤其是對那些類似“雙簧”的把戲，更應(yīng)該去掉“貪便宜”的心理。“天上不會掉餡餅”，明白了這一點，就不會上當(dāng)受騙。不破財也是最成功的理財。

發(fā)現(xiàn)等于發(fā)財

現(xiàn)在值錢的東西越來越多，諸如錢幣、字畫、古董、家具、古籍……一旦發(fā)現(xiàn)其身價，簡直是挖到了一堆金元寶。因此，在理財過程中還應(yīng)該善于發(fā)現(xiàn)，一旦有所發(fā)現(xiàn)就會給你一個驚喜。